우리 그룹 포로 101 시리즈의 세 번째 할부에 오신 것을 환영합니다:”포로 보험 프로그램은 어떻게 작동합니까?”포로 보험 회사는 무엇인가”질문에 대답 시리즈의 처음 두 기사를 확인하려면 여기를 클릭하십시오?”그리고”그룹 포로는 무엇입니까?”
포로 보험은 최근 몇 년 동안 역사적인 성장을 경험했습니다. 오늘날 전 세계적으로 7,000 개 이상의 포로 보험 회사가 있으며,1980 년에는 1,000 개에 불과했습니다. 이 성장이 인상적이지만 포로 보험 프로그램은 여전히 기존 보험 계획으로 잘 이해되지 않습니다.
이 기사는 격차를 줄이기 위해”포로 보험 프로그램은 어떻게 작동합니까?”그 대답하기 위해,우리는 그룹 포로 보험 프로그램의 두 가지 기본 구성 요소를 살펴 보겠습니다:
- 위험 보상 손실 자금 공식
- 프로그램의 구조
이 기사는 우리가 일반적으로(항상은 아니지만)함께 일하는 그룹 포로가 보험 프로그램을 어떻게 구성하고 자금을 지원하는지에 초점을 맞출 것입니다. 이 포로 그룹을 운영하는 방법에는 여러 가지가 있으며,아래의 설명은 모든 포로 보험 프로그램에 적용되지 않을 수 있습니다,명심하십시오.1
제 1 호:손실 자금을 조달하는 위험 보상 공식
우리가 함께 일하는 집단 포로의 맥락에서,손실 자금을 조달하는 데 사용되는 위험 보상 공식을 설명하는 것은”포로 보험 프로그램은 어떻게 작동합니까?”
포로 자원은 1980 년대에 위험 보상 공식을 개발했으며 우리 그룹 포로 모델의 기초로 성장했습니다. 공평하고 이해하기 쉬운 공식은 심각도 손실에 대한 회원 간의 위험 공유를 통합하고 회원의 보험료가 위험 및 손실 내역을 반영하도록합니다.
자금 조달 공식은 다양한 수준의 위험을 처리하고 구성원을 치명적인 손실 및 총 손실로부터 보호하도록 설계된 다양한 계층을 중심으로 모델링됩니다. 다음은 수식 및 해당 레이어의 높은 수준의 시각적 표현입니다.포로 보유 계층
포로 보유 계층에서 손실은 포로의 책임입니다. 이 계층은 두 계층으로 구성됩니다. 포로 보유 금액은 각 그룹의 필요에 따라 다르지만 일반적으로$250,000 에서$500,000 사이입니다.
포로들은 독립 보험 계리사를 활용하여 각 구성원이 자금조달에 얼마나 기여해야 하는지를 계획한다. 보험 계리사는 회원의 실제 손실 내역을 사용하여 회사가 연간 손실을 조달해야 할 금액을 추정합니다.1244>
집단 포로들은 소액 청구를 처리하기 위해 펀드를”주파수 계층”으로 사용합니다. 펀드는 각 포로에 의해 결정되는 특정 비용 수준까지 주장을 지불-이 문서의 경우,우리는 예를 들어$100,000 사용합니다. 기능적으로,이 펀드는 발생 당$0$100,000 사이의 주장에 대해 지불 할 것을 의미합니다.
비 펀드는 더 큰 클레임을 처리하는”심각도 계층”을 나타냅니다. 이 펀드는 포로가 결정한 일정 수준까지 펀드 이상의 청구에 대해 지불합니다. 이 예제에서는 이 계층의 한도로$400,000 를 사용합니다. 비 펀드 계층은 위험 공유/이동이 발생하는 곳이며,이는 포로 회원이이 계층에서 손실을 공유한다는 것을 의미합니다.
포로들은 일반적으로 추가적인 보호를 위해 바스켓 커버리지(여러 라인의 커버리지를 포함하는 발생)와 충돌 커버리지(둘 이상의 피보험자가 동일한 발생으로 인해 손실을 입음)를 제공한다.
재보험 계층
포로 유지 계층 위에는 재보험 계층이 있으며,재보험 계층은 다양한 보험 범위(예:근로자 보상,일반 책임 및 자동차)를 통해 기존의 보험 회사에 위험을 이전합니다. 재보험은 특정 임계 값까지 포로 보유를 초과하는 치명적인 손실에 대한 포로를 보호-우리는 여기에 예를 들어$100 만 사용합니다. 우리의 실행 예에서,이는 재보험 계층이$400,001 에서$1 백만 사이의 손실을 처리한다는 것을 의미합니다.
우산 및 법정 한계 층
다음 층은 두 가지 요소로 구성됩니다:
- 우산 적용 범위: 추가적인 유연성(개별 구성원이 다른 한계를 확보 할 수 있도록)을 위해 포로 외부에 배치 된 우산 커버리지는 일반 책임 및 자동차 커버리지를 위해 재보험 계층 위에 있습니다.
- 법적 제한:개별 주 요구 사항을 충족시키기 위해 근로자 보상 범위 위에 배치됩니다.
총 손실 범위
위의 계층은 큰 손실로부터 포로를 보호하지만 포로의 구성원이 많은 소액 청구를 경험하면 어떻게됩니까? 포로 구매는 예기치 않은 주파수 청구에 대해 자신을 보호하기 위해 초과 보험을 집계합니다. 그래서,포로가 손실 자금을 배출하는 드문 경우에,집계 초과 드롭 다운 및 포로 보존 계층에 추가 주장을 지불 할 것입니다.
포로는 또한”경험 조정”으로 알려진 내장 메커니즘을 가지고-그 손실이 보험 수리적 예측을 초과하는 경우 각 구성원이 평가되는 미리 설정된 금액. 조정은 포로가 적절한 자금을 확보 할 수 있도록 집계 초과 보험 전에 트리거,회원 대 회원 보호를 제공합니다,손실을 방지하기 위해 회원을위한 더 큰 인센티브를 생성.
제 2 호:집단 포로 보험 프로그램의 구조적 흐름
집단 포로 보험 프로그램의 작동 방식을 이해하는 데 있어 두 번째 필수 요소는 포로의 구조적 흐름입니다. 흐름을 설명 하는 가장 간단한 방법은 먼저 기존의 보험 배열을 보는 것입니다. 전통적인 보험 프로그램으로,피보험자는 차례차례로 보험 증권을 사고 피보험자의 이익에 운반대에서 서비스하는 그들의 중개인에게 프리미엄을 지불한다. 기존의 배열은 캐리어,이 사용할 수있는 재 보험,운영 비용,클레임 관리 및 기타 필수 보험 기능을 통해 약간의 제어를 보장 제공합니다.
그룹 포로 보험 프로그램에서 구조적 흐름은 번들로 제공되지 않습니다-피보험자에게 서비스에 대한 훨씬 더 많은 통제권을 제공하고 불안정한 시장 상황에서 포로를 더 잘 격리시킵니다.
다음은 포로 보험 프로그램의 주요 참가자에 대한 개요입니다:
- 보험:회사의 요구에 맞는 포로를 찾기 위해 보험 브로커와 함께 작동합니다.
- 브로커:정기적으로 피보험자를 지원하는 신뢰할 수있는 고문.
- 캡티브 컨설턴트: 포로에 지원,조정,및 감독을 제공하는 독립적인 고문.
- 포로 관리자:라이센스 신청,포로 형성,회계 등과 같은 포로 보험 서비스를 제공하는 풀 서비스 관리 회사.
- 보험 회사:캐리어는 여전히 정책을 발행 집계 초과 및 법정 범위를 제공하고,프로그램의 전체 재무 위험을 백업하는 포로 모델에 참여하고있다.
- 포로 보험 회사: 일반적으로 손실의 첫 번째 계층을 가정 하 고 소유권을 멤버를 제공 하는 보험 배열의 부분을 나타냅니다.,제어,인수 이익,그리고 투자 소득.
- 리스크 관리 제공자:회원 및 캡티브 컨설턴트와 긴밀히 협력하여 회원 손실을 줄이는 독립적 인 회사.
- 클레임 관리자:포로 구성원에 대한 클레임 처리를 전담하는 제 3 자 관리자입니다.
- 독립 보험 계리사:회원이 손실 자금으로 지불하는 금액을 계산하고 기타 필요한 보험 수리적 기능을 수행합니다.
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