나는 연방 서비스에서 은퇴 후 내 술로 무엇을해야합니까? 예,이것은 내가 은퇴에 가까운 사람들로부터받는 가장 일반적인 질문,그리고 정당 그래서.
아무도 놀랍게도,대답은 또 다른”그것은 달려있다”하지만 쉽게하기 위해,나는 우리가 각각의 장단점을 볼 수 있도록 세 가지 선택으로 아래로 옵션을 분해하는거야.
기억해야 할 첫 번째 일은 당신이 당신의 절약 저축 계획으로 아무것도 할 필요가 없다는 것입니다. 그리고 당신은 적어도 30 일 동안 은퇴 할 때까지 실제로 아무것도 할 수 없습니다. 30 일이 지나면 몇 가지 옵션이 있습니다.
옵션#1-술 연금
술 연금은 남았다 연금 다릅니다—완전히 다른,사실. 작은 술 연금은 당신의 인생의 나머지 부분에 대한 보장 지불에 대한 대가로 보험 회사(만난 생활)에 당신의 작은 술에 돈을 돌려 포함한다.
다음과 같은 즉각적인 연금의 다양한 조합이 있습니다:
- 생활 만
- 기간 생활 특정
- 공동 생활
- 나머지
생활 만 즉시 연금은 가장 높은 월별 지불을 제공합니다. 더 많은 옵션을 추가,더 많은 월별 연금 지불 감소. 예를 들어,생명 만 연금은 한 달에$3000 의 지불금을 가질 수 있지만,공동 생명 연금은 한 달에 약$2700 의 감소 지불금을 가질 것이다.
위의 즉시 연금 옵션의 각,사람은 자신의 술에 균형에 대한 액세스를 제공합니다. 나머지 연금 생활 피 보험자의 일생에 대 한 소득을 제공 하 고 나머지 잔액(초기 구매 금액 마이너스 월별 지불의 총)피 보험자의 죽음에 따라 수혜자를 밖으로 지불.
즉시 연금의 주요 이점은 당신이 당신의 일생에 대한 소득 보장 스트림을 얻을 수 있다는 것입니다. 그러나,선봉 퇴직자로,당신은 이미 선봉 연금 및 사회 보장에 두 소득 보장 스트림이있을 것이다. 그것은 당신의 소득의 나머지 부분을 보장하기 위해 투자에 대한 액세스를 상실,다음,필요하지 않을 수 있습니다.
찬성:
- 평생 소득 보장
단점:
- 원금에 대한 접근 손실
- 금리
- 인플레이션에 따라 구매력이 감소 할 수 있음
옵션#2–술에서 돈을 남겨
은퇴,당신은 정말 당신이 작업 할 때와 다르지 않다 술에서 돈을 떠날 수있는 옵션이 있습니다. 큰 차이점은(1)당신은 더 이상 기여할 수 없으며(2)당신은 당신의 계정에있는 대출을 취할 수 없다는 것입니다. 그 외에는,당신의 투자 옵션은 정확히 동일하고 당신은 여전히 당신이 작업 할 때처럼 계정 잔액을 변경할 수 있습니다.
은퇴에 당신의 작은 술에 돈을 떠나기에 가장 큰 장점 중 하나는 이전 나이 591/2 에 자금에 액세스 할 수 있습니다. 당신은 당신이 55 또는 나중에 설정하는 해에 은퇴하는 경우,당신은 처벌없이 당신의 술에 즉시 액세스 할 수 있습니다. 만약 당신이 특별 한 카테고리 직원(서)그리고 당신은 당신이 50 세 이상 설정 하는 해에 은퇴,다음 당신은 뿐만 아니라 당신의 작은 술에 즉시 액세스할 수 있습니다.
찬성:2674>당신의 자금에 대한 액세스 빨리 아이라보다 처벌없이
단점:
- 귀하의 다섯 투자 옵션으로 제한
- 로스 작은 술에서 필요한 최소 분포
- 당신은
- 에서 인출하는 자금을 선택할 수 없습니다 가능한 수익자 문제
옵션#3–아이 라에 전송
세 번째 옵션은 아이 라에 당신의 작은 술에서 자금을 전송하는 것입니다. 그것은 처벌없이 아이라에 부분 또는 전체 전송을 할 수 있습니다. 양식 술 70 술 77 전체 및 부분 인출을하는 데 사용됩니다. 이러한 형태의 각각은 당신의 술 계정에서 찾을 수 있습니다.
하지만 술은 저렴;왜 당신은 그것을 밖으로 전송하려는 것? 간단히 말해,술은 다른 주요 관리인에 비해 더 이상 저렴하지 않습니다. 10 년 전에 돌아 보면,술은 다른 관리인에 비해 저렴한 것으로 간주되었지만 더 이상 그렇지 않습니다. 그것은 아이라 내에서 술로 매우 유사한 자금 또는 인덱스를 얻을 수 있습니다. 이 응용 프로그램은 귀하의 개인 정보 보호에 대한 귀하의 개인 정보를 보호 할 수 있습니다.
아이라로 돈을 이동하는 몇 가지 이점이 있습니다. 첫 번째 및 가장 확실 한 아이라 내에서 무제한 투자 옵션을가지고 있다.
아이라로 이동하는 또 다른 이점은 자금을 인출 할 때 유연성이 증가한다는 것입니다. 퇴직자가 자신의 술에서 자금을 인출 할 때,그 사람이 투자하는 방법에 따라 자금이 나옵니다. 즉,한 사람이 70%의 기금과 30%의 기금을 가지고 있다면,그들의 철수는 70%의 기금과 30%의 기금에서 나올 것입니다.
아이라로,퇴직자는 그들이 원하는 투자에서 자금을 인출 할 수 있습니다. 이 옵션은 은퇴 할 때 버킷 전략 또는 바벨 전략을 사용하려는 경우 특히 좋습니다. 에 관계없이 철수 전략,아이라 인출에 대한 더 유연하다.
또한,로스 술에서 로스 아이라로 돈을 이동하면 필요한 최소 분배를 제거 할 수 있습니다. 그러나 로스 아이라에서는 필요하지 않습니다. 뿐만 아니라이 인출에 당신에게 더 많은 유연성을 부여 않습니다,하지만 당신은 더 긴 기간 동안 면세 성장 및 복합 소득에 돈을 떠날 수 있습니다. 이것은 당신의 상속인에 게 유산을 더 떠나 특히 재정적으로 잘 아는 방법입니다.
자산 이동은 또한 당신에게 로스 변환을 할 수있는 기능을 제공합니다. 작은 술에서 계획 변환을 허용하지 않습니다.
최종 혜택은 귀하의 계정을 상속받을 수있는 자녀에 관한 것입니다. 생활 배우자는 수혜자 참여자 계좌를 개설하고 보유할 수 있습니다. 배우자가 사망 할 때,새로운 수혜자는 술에서 자금을 인출해야합니다. 그 자금은”전송 또는 아이라의 모든 유형에 이월 할 수 없습니다”술 웹 사이트에 따르면.
이러한 결점은 수익자에게 수만 달러의 비용이 쉽게 들 수 있지만,아이라 수혜자는 자금을 상속받은 아이라로 옮기고 최대 10 년 동안 그 자금을 남겨 둘 수 있습니다. 10 년간 계정안에 기금을 남겨두기의 이득은 밖으로 퍼지고 납세 의무를 감소하기 위하여 10 년 시간에 철수를 밖으로 가지고 간것을 이을텐데.
작은 술 수혜자가 작은 술에서$500,000 왼쪽 통과하면,그 수혜자는 60 일 기간 내에 자금을 모두 가지고 있으며,$500,000 에 과세 될 것입니다. 동일한 대본이 아이라안에 기금에 일어난것을 이으면,수익자는 상속한 아이라로 기금을 이동하고 10 년 기한에 더 작은 배급을 밖으로 가지고 갈 수 있었다. 그들은 또한 10 년 기간 동안 더 많은 세금 이연 성장을 얻을 수있는 잠재력을 가질 수 있습니다.
찬성:
- 더 많은 투자 옵션
- 투자 인출과 유연성
- 로스 아이라로부터 위엄 없음
- 계정을 상속하는 사람들을위한 더 많은 유연성
- 로스 전환은 옵션입니다
단점:
- 요약
은퇴 후 당신의 술로 무엇을 할 것인가에 대한 결정은 중요한 것입니다. 또한 충족되어야 할 마감일이 없기 때문에 돌진 할 필요가 결정이 아니다. 다음은 위에 나열된 세 가지 옵션 중 몇 가지 주요 사항입니다:
- 즉각적인 연금 가능성이 연방 직원에 대 한 좋은 옵션이 아닙니다.
- 591/2 이전 자금에 대 한 액세스가 필요 합니다 생각 하는 경우 아이 라에 모든 돈을 이동 하지 마십시오.
- 당신이 미래에 다시 자금을 이동 할 수있는 기회가 있다고 생각하면 술에서 당신의 돈을 모두 이동하지 마십시오.
- 술은 사용할 수있는 가장 저렴한 관리인이 아닙니다.
- 투자 인출 및 자산 전달에 더 유연합니다.
- 로스 아이라는 위화감을 제거 할 수 있습니다.
당신이 당신의 중고품 저축 계획으로 무엇을해야하는지에 동료의 조언을하지 마십시오. 당신의 술은 당신의 은퇴의 큰 부분이다,그래서 당신의 시간을 가지고 당신을 위해 가장 적합한 결정을 내릴.