개인 파산은 의심의 여지없이 심각한 좌절이지만 금융 도구로 사용될 수 있습니다.
재정을 간소화하고 신용을 재건 할 수있는 기회이며 매년 500,000 명 이상의 미국인이 그 기회를 활용합니다.
“파산은 채무자에 대한 새로운 시작이다,”캐시 픽 맥웬 말한다,플로리다의 중간 지구에 대한 연방 파산 판사. “그건 내가 내 법 학생들에게 격려 이야기,그리고 모든 사람에게 누가 내 법정에 온다.”
사실,입증 된 방법의 소수에 따라,당신은 실제로 거의 즉시 당신의 신용 점수를 향상시킬 수 있습니다. 비록 파산이 10 년 한 당신의 신용 보고에 남아 있을 수 있더라도,당신이 계획으로 찌르는 경우에,2 년 만큼 몇몇에 있는 자동차 융자 또는 주택 저당을 위한 시장에서 돌아오는 것이 가능합니다.
파산 후 신용 점수
당신이 파산을 저지하기 전에,당신은 당신의 빚을 포함하여 상승하기 위해 당신이 할 수있는 모든 일을했는지 확인: 힘든,꽉 예산;두 번째 일을 복용 또는 프리랜서/공연 일을;자산을 매각;비영리 부채 상담 상담.
거기 있었고 그 일을 했습니까? 좋아 자신을 꽉.
당신이 파산 신청을 선택하는 경우,당신의 신용 점수에 손상이 예측하기 거의 불가능 일부는 고려 사항의 수에 따라 달라집니다. 이 정도는 확실하다:당신이 파일 파산의 유형에 따라-제 7 장(방전 부채)또는 제 13 장(빚을 재구성;지불 계획에 얻을)—당신은 당신의 점수는 160 과 240 점 사이에 급락을 볼 가능성이있어.
아이러니하게도,파산 전 낮은 신용 점수는 상당히 높은 신용 점수보다 적은 점수를 잃는 경향이 있습니다. 8 살짜리 피코 연구는 680 신용 점수가 150 점을 잃는 사람과 780 점을 잃는 사람을 보여주었습니다. 급락은 530-540 의 동일한 매력없는 인근에 두 개인을 배치합니다.
요컨대,더 나은 신용 기록을 가진 소비자는 잃을 것이 더있다;낮은 신용 점수를 가진 사람들은 이미 자신의 역사에 구운 자신의 재정 문제의 많은있다.
새 예산 만들기
예상치 못한 사건이나 피할 수 없는 재앙으로 파산하는 사람들을 제외하고,금융 재난 이야기에서 가장 큰 원인은 청원인이 현실적인 예산을 고수하지 못했다는 것입니다.
이것은 새로운 것이 아닙니다. 위대한 영어 작가,찰스 디킨스는 단순한 페니에 의해 자신의 소득을 넘치게 돈을 쓰는으로 행복과 불행 사이의 면도칼의 가장자리를 설명했다.
그래서,신선한 예산을 만듭니다. 고정 변수 및 불규칙:세 개의 열에서 파산 후 비용을 정렬합니다.
고정 비용에는 예를 들어 주택 지불,자동차 지불(있는 경우)및 13 장을 선택한 경우 조직 개편을 만족시키기 위해 정기적 인 지불이 포함됩니다.
가변 비용은 매달 발생하지만 음식,옷,오락,연료,유틸리티 등 변동하는 경향이 있습니다. 이 공격 할 영역입니다.
- 최소 3~6 개월의 은행 및 신용 카드 명세서를 검토하십시오.
- 당신의 돈이 어디로 갔는지 페니 아래로 목록.
- 초과 지출 영역을 식별하십시오. 프리미엄 케이블 및/또는 무제한 셀룰러 데이터가 정말로 필요합니까? 그 새 드레스/수트가 필요합니까? 당신은 중반 학년에 행복 하 게 실행 될 때 당신의 차에 대 한 프리미엄 가스를 구입?
불규칙한 비용은 매월 지출의 일부가 아니지만 때때로 발생합니다. 분기 별,반기 별 또는 매년 보험을 지불합니까? 의료 비용은 종종 예정되어 있지 않습니다. 너가 다른 사람을 위해 선물에 쓰는 것을에 좋은 보십시요. 다시,너의 벨트를 바짝 죄기에 눈에 너의 은행과 신용 카드 계산서를 검토하십시요.
다음으로 저장을 시작하십시오. 당신의 슬레이트를 청소 하는 데 파산 또는 적어도 더 관리,당신은 지금 당신의 재정의 명령에 있는 생소 한 위치에. 즉,파산의 포인트,판사 맥웬은 말한다,그것은 파산과 잠재적 인 혜택을 고려하는 모든 사람의 최대 관심사입니다.
파산 보호가 없다면,우리는 성공을 거둔 일자리를 창출하고,더 나은 학교를 둘러싼 안정적인 지역을 건설하는 위험을 감수하는 기업가가 훨씬 적을 것이며,미래의 위험을 감수하는 기업가가되기를 열망하는 밝은 졸업생을 배출 할 것입니다.
“파산하지 않으면 몽상가가 줄어들 것입니다.”라고 판사는 말합니다. “두 번째 기회는 없을 것입니다. 파산하는 것은 막 다른 골목이 될 것입니다. 파산은 모든 사람에게 시도하고 실패 할 권리를 부여한 다음 두 번째 기회를 얻습니다.”
너의 것을 최대로 이용하십시요:각 봉급지불수표에서 저축의 세트 백분율을 지정하고십시요,그것에게 우선권을 만들십시요. 합리적인 벤치 마크는 각 월급의 10%를 저축에 바치는 것입니다. 당신은 비용을 절감 또는 소득을 추가하여이 작업을 수행 할 수 있습니다.
예산은 4 주간의 테이크 홈 소득에 기초합니다. 당신이 직원 인 경우 예,때문에 봉급 가을 방법의 추가 월급이있을 때 몇 달이있을 것이다. 당신이 잘 예산을 한 경우,그 여분의 월급은 비상 저축 계좌로 바로 갈 수 있습니다.
잘 테스트 예산 계획의 다양한 존재,그들 중 많은 사람들이 간단한 모든 현금 봉투 또는 지갑 방법을 기반으로:통화로 지출 소득을 설정,지정된 목적을 위해 봉투 나 지갑으로 분할,당신이 각 비용에 할당 한 것만 지출. 디지털 정통한 들어,동일한 작업을 수행 온라인 예산 또는 스마트 폰 애플리케이션이있다.
당신의 손에 얻을 저축 자동 불편합니다. 은행에 계정을 설치하나 신용 조합에 관계를 설치하십시요. 각 수표의 일부를 해당 계좌로 직접 입금하십시오. 귀하의 당좌 예금 계좌에서 별도의 기관에 예금 계좌를 유지하는 것은 전송이 약간 더 어렵게 만들 것입니다,그것은 좋은 일입니다.
신용으로 다시 완화
파산 신청 하는 경우 일반적인 무담보 신용 카드에 대 한 자격이 되지 않을 수 있습니다. 가장 빠른 방법 중 상환의 역사는 파산 후 신용 점수를 개선하기 때문에 아직도,당신은 신용 카드를 할 수 있습니다. 그래서 보안된 신용 카드—즉,현금 예금에 의해 확보 된 카드에 대 한 적용 하 여 새로 발견 된 금융 신뢰성에 긍정적인 스핀을 넣어.
예를 들어,$500 지출 한도와 카드를 원하는 경우,당신은 당신의 신뢰성을 보장하는 보증금으로 카드 회사에$500 조랑말해야합니다.
그러나 보증금을 사용하더라도 파산 신청 직후 많은 회사에서 신용 카드를 발급하지 않습니다. 잠깐만요 그들은 당신을 다시 원하지만 일반적으로 냉각 기간 후에.
다른 사람의 카드에 승인 된 사용자가 되십시오
당신은 정말 좋은 신용을 가지고 있으며,자신의 신용 카드에 승인 된 사용자가 될 수있는 친척이나 친구가있는 경우,그것은 당신의 신용 점수를 크게 도움이 될 것입니다.
승인된 사용자가 된다는 것은 해당 신용카드를 사용할 때 얻을 수 있는 모든 이점이 있지만 매달 지불해야할 책임은 없음을 의미합니다. 그 카드 소지자의 책임과 그/그녀가 정시 지불 하 게,긍정적인 보고를 보장 합니다.
반면에,카드 소지자가 지불에 늦었거나 전혀 지불하지 않으면 부정적인보고가 귀하의 신용 보고서에 표시됩니다.
이 방법을 사용하기위한 최선의 조언은 현명하게 선택하는 것입니다. 카드 소지자가 신뢰할 수 있고 책임있는 사람인지 확인하십시오. 그리고 모든 구매에 대 한 신용 카드를 사용 하는 경우 매월 말에 카드 소지자와 정착 있는지 확인 하십시오.
신용 카드 수수료 조심; 새로운 신용을 현명하게 사용하십시오
파산 후 일부 회사는 보안 카드에 대해 놀랄만큼 높은 수수료를 부과하려고 시도하며 때로는$500 카드의 경우$200 만큼 높습니다. 부상에 대한 모욕을 추가하는 것에 대해 이야기하십시오.
그러나 선택 사항이 있습니다. 낮은 또는 제로 수수료 카드에 대 한 쇼핑,글씨를 공부 하 고 당신을 위해 최고의 선택. 이월 균형에 금리에 대 한 경계에 있을.
또한,모든 3 개의 신용 모니터링 기관에 특정 새 카드 회사 보고서를 확인 합니다. 일부는하지 않습니다,당신은 세계가 당신이 수행하는 방법을 매우 잘 포스트 파산 볼 수 있습니다.
일단 보안된 신용 카드를 확보 했습니다,당신은 신중 하 게 카드를 사용 하 여 그 우수한 성능을 시연할 예정 이다,결코 균형 한도의 30%를 초과 하 고 매달 균형을 지불.
당신이 보안 신용 카드를 지불 편안 때,당신은 보안되지 않은 카드를 시도 할 준비가 될 수 있습니다. 다시 한번,거절,높은 수수료 또는 처벌 금리를 예상하십시오.
그러나,주어진 충분 한 시간(일반적으로 1 년)및 근 면 보안된 카드를 사용 하 여—균형 낮은 유지 하 고 매월 돈을 지불—일반,무담보 신용 카드를 얻을 수 있어야—보상 또는 다시 현금으로 하나.
그러나 규칙은 변경되지 않습니다:당신은 무담보 신용 카드를 얻을 할 때,낮은 균형을 유지하고 오프 시간에 지불-매월.
자동차 대출로 신용 구축
신용 점수를 재구성하는 다음 단계는 일종의 대출을 얻는 것입니다. 파산 후에 자동차 융자는 좋은 출발점,적당한 지불에 특히 단기적인 것입니다. 차량 및 신용 카드 결제의 이중 책임을 관리하는 것은 당신의 신용 점수를 높일 수 있습니다.
파산 후 귀하의 신용을 유능 하 게 관리 넣을 수 있습니다 다시 위 700-좋은 위험 범위-적은 4 년. 다시 말하지만,이 잔액을 지불,신용 카드 잔액 활용도를 최소화하고,당신의 빚을 상환 지키는 것을 의미한다.
다른 담보 대출—예금이나 담보로 보호되는 대출-을 적시에 상환하면 신용 평판을 재건하는 데 도움이 될 수 있습니다.
파산 후 주택 구입
위에서 언급 한 바와 같이,파산은 최대 10 년 동안 신용 보고서에 남아 있습니다. 그러나 이것은 당신이 10 년 동안 모기지를받을 수 없다는 것을 의미하지는 않습니다.
그럼에도 불구하고 대출 기관은 차용인의 상환 능력에 대해 확신하기를 원합니다. 일과 소득 안정성으로 모든 일반적인 수사외에,그들은 지원자의 지불 역사에 자세히 조사할 것이다.
파산 후,다음,당신은 아마,적어도 몇 년 동안 새 집 열병을 누그러해야합니다. 그 사이에,당신은 당신의 확보한 신용 카드에 적시 납부금을 지불하는 누군가로,그리고 가능하게 당신의 담보 대부 또는 자동차 융자 구별할 수 있다.
또한,더 이상 당신은 파산 후 주택을 구입하는 것을 기다릴 수 있고,더 나은 당신이 당신의 신용을 재건 할 수 있습니다,더 많은 가능성이 당신은 당신의 금리에 더 나은 거래를 공격 할 수 있습니다. 30 년 고정 금리 대출에 반 포인트 차이는 대출 기간 동안 거의$100 달,수만 달러를 추가 할 수 있습니다.
당신이 시장에있어 일단-다시,약 2 년 후-당신의 쇼핑에 정부 보험 대출을 포함해야합니다. 이들은 나쁜 신용 점수의 용서 이것을 간다. 또는 농촌 지역 사회를 찾고 있다면 미 농무부 지원 대출을 조사하십시오. 깨끗한 신용 후 파산 2 년 봤는데 재향 군인은 버지니아 혜택에 액세스 할 수 있습니다.
결론
파산은 나쁜 신용 기록을 삭제하지 않습니다,하지만 그것은 당신에게 두 번째 기회를 제공 않습니다. 그것을 낭비하지 마십시오. 당신이 개인 재정에 대한 교훈을 배웠 보여,당신의 신용 점수는 반영하기 시작합니다.
실패 할 권리가 있음을 기억하고 다시 시도하십시오. 파산은 끝이 될 필요가 없습니다,당신은 다시 와서 성공 할 수 있습니다.