olet valmis ostamaan talon, mutta ostat sen muiden ihmisten kanssa. Voitteko laittaa nimenne asuntolainaan? Tähän kysymykseen ei ole helppoa vastausta — tässä on mitä harkita.
kuinka monta nimeä voi olla asuntolainassa?
ei ole laillista rajaa sille, kuinka monta nimeä yksittäisessä asuntolainassa voi olla, mutta pankin tai asuntolainanantajan saaminen ottamaan lainaa usean lainanottajan kanssa voi olla haastavaa.
noin 90 prosenttia Yhdysvaltain asuntolainoista on valtion tukemia Fannie Maen, Freddie Macin ja Ginnie Maen kautta. Erityisesti Fannie Mae tukee automaattista merkintäsitoumustyökalua nimeltä ” Desktop Underwriter.”Useimmat suuret pankit käyttävät tätä hyväksyäkseen tai evätäkseen lainoja. Lainanantajat liitä tietosi, joka sitten käsitellään ja analysoidaan tämän työkalun, saada määritys kelpoisuuden.
Fannie Maen mukaan Desktop Underwriter tukee vain neljää lainaajaa. Jos Lainassa on enemmän kuin neljä ihmistä, lainanantaja joutuisi manuaalisesti takaamaan asuntolainan. Monet suuret pankit eivät tee tätä, joten vaihtoehtoja olisi ohuempi, ja saatat joutua menemään luotto-tai yhteisöpankin sijaan.
”Quicken Loans sallii enintään neljä asiakasta missä tahansa yksittäisessä lainatransaktiossa”, sanoo Bill Banfield, Quicken Loansin pääomamarkkinoista vastaava johtaja. ”Poikkeus tähän sääntöön ovat VETERAANILAINAT. Kansalliset VETERAANILAINAOHJEET sallivat vain veteraanin ja hänen puolisonsa olla asuntolainassa.”
vaikka Fannie Mae ei rajoita nimien määrää yhdellä setelillä, se edellyttää, että kaikki lainanottajat toimittavat luottotietonsa, tulotietonsa ja työhistoriansa arvioitavaksi merkintäsitoumusprosessissa. Pidä tämä mielessä, kun harkitset, ketä lisätä lainaan.
syitä lisätä useampi kuin yksi nimi asuntolainaan
on muutamia syitä, joiden vuoksi lainanottaja saattaa haluta lisätä useamman kuin yhden nimen asuntolainaan:
- yhteislainaajan kanssa hakeminen voi helpottaa lainan saamista. Jos kanssalainaajalla on esimerkiksi hyvä luotto ja vakaat tulot, tämä voi auttaa vahvistamaan hakemustasi ja parantamaan mahdollisuuksiasi saada hyväksyntä.
- yhteislainaajan kanssa hakeminen antaa mahdollisuuden laittaa yhteislainaajan nimen otsikkoon. Tämä on tärkeää, jos aiot yhdessä omistaa kodin. (Huom. on myös toinen tapa lisätä joku otsikko, Jos haluat välttää läpi merkintäsitoumuksen prosessi: quitclaim teko sulkemisen jälkeen).
muista, että yhteislainaajat ovat molemmat täysin vastuussa lainanmaksusta. Jos toinen lainanottaja lakkaa maksamasta osuuttaan lainasta, toisen täytyy jatkaa maksamista, jottei heidän luottonsa vahingoittuisi tai he menettäisivät kotinsa.
miten suojaudut
ennen kuin suostut asuntolainaan muiden kanssa, suojaudut ja konsultoit liike-tai kiinteistöjuristia, joka voi selittää vaihtoehtosi ja hahmotella kohtaamasi riskit.
”ota yhteyttä asianajajaan selvittääksesi, millainen taho aikoo ottaa omistusoikeuden kiinteistöön. Tämä voisi olla LLC, yhtiö, trust tai kumppanuus”, sanoo Jim Finn, asianajaja Clark, Hunt, Ahern & Embry Cambridgessa, Massachusettsissa. ”Kun päätät, mikä toimisi parhaiten juuri sinun tilanteessasi, niin asianajaja voi laatia oikeudelliset asiakirjat.”
jos olet menossa sijoituskiinteistöön muutaman ystävän tai perheenjäsenen kanssa, LLC: n muodostaminen voi suojella jäseniä vastuusta, jos tulee riita tai oikeusjuttu, tai joku lopettaa asuntolainan maksamisen tai haluaa myydä kiinteistön.
”jos se on sijoitus, ehdottaisin, että he tekisivät LLC: n, koska se antaa heille eristyksen henkilökohtaisesta vastuusta”, Finn sanoo. ”Heillä olisi toimintasopimus, joka selittäisi, miten he aikovat jakaa tuotot ja jakaa kulut.”
ennen kuin muodostat LLC: n, varmista kuitenkin, että lainanantajasi on avoin antamaan asuntolainoja LLCs: lle tai vastaaville tahoille, Finn sanoo.
”Jotkut lainanantajat eivät halua trusteja tai LLC-yhtiöitä asuntolainaan, vaan yksityishenkilöitä”, Finn sanoo.
miten nimen voi poistaa asuntolainasta
nimen voi poistaa asuntolainasta, mutta se ei tarkoita, että se olisi helppoa. Useimmat lainanantajat eivät innostu ottamaan jonkun nimeä pois lainasta, koska se tarkoittaa, että nyt on yksi henkilö vähemmän maksamassa lainaa takaisin.
jos lainanantaja kuitenkin haluaa, joudut todennäköisesti hakemaan lainan itse. Jos sinulla on maksettavissa laina, tämä prosessi voi olla hieman helpompaa.
toinen vaihtoehto on jälleenrahoittaa asuntolaina ilman kanssalainaajaa. Tietenkin, sinun täytyy saada jälleenrahoitusta, kuten mikä tahansa muu asuntolaina.
jos ei ole kiinni tontilla, voi myös yrittää myydä asuntoa. Sen jälkeen olet vapaa ostamaan toisen kodin ilman kanssalainaajaa.
Lue lisää:
- 6 kysymyksiä jokaisen avoparin tulisi kysyä ennen kuin ostaa talon
- voitko siirtää asuntolainan jollekin toiselle?
- miten kotisi pitäisi nimetä?