päivitetty 26.10.2021
7min luettu
mikä on hyvä eläkkeen määrä? Jotkut neuvojat suosittelevat, että eläkkeelle jäätyäsi säästäisit 10 kertaa keskimääräisen työelämäpalkkasi. Jos siis keskipalkka on 30 000 puntaa, kannattaa tavoitella noin 300 000 punnan eläkepottia.
toinen huippuvinkki on, että kannattaa säästää 12.5 prosenttia kuukausipalkasta. Joten jos vuosipalkkasi on £30,000, säästät £312.50 kuukaudessa – joka 40 vuoden aikana 4%: n kasvulla voisi rakentaa yli £300,000: n eläkepotin.
työeläke on vielä parempi, jos työnantaja vastaa eläkemaksuja. Sinun tarvitsee maksaa vain £125 kuukaudessa (5 prosenttia palkasta), jonka työnantajasi kaksinkertaistaisi £250: een. Verohelpotus 20 prosenttia sitten vie tämän jopa vaadittuun £312.50.
nämä ovat nopeita tapoja selvittää, kuinka paljon kannattaa säästää. Mutta selkeämpi käsitys siitä, kuinka paljon eläkepotti tarvitset, käytä seuraavaa yksinkertaista guide to retirement saving.
mikä on tavoitetuloni eläkkeellä?
ensimmäisenä nipistetään toivotut eläketulot. Kuinka paljon tarvitset elääksesi mukavasti?
nopean arvion saat kokeilemalla ”50-70” – sääntöä. Tämä viittaa siihen, että sinun pitäisi pyrkiä vuosituloihin, jotka ovat 50-70 prosenttia työtuloistasi. Joten jos ansaitset £50,000 nyt, haluat saavuttaa jossain £25,000 ja £35,000 vuodessa.
jos haluaa tarkemman luvun,pitää tehdä muutama summa.
Eläketulotarpeen laskeminen
- Aloita juoksevista kuukausittaisista menoista
- vähennä kaikki säännölliset kulut, joita ei voida enää soveltaa eläkkeelle siirtymisen jälkeen, kuten
- asuntolainan lyhennykset (jos oletat maksaneesi asuntolainasi siihen mennessä)
- työmatkakulut
- eläkemaksut
- säännölliset säästöt
- tehdä mahdolliset lisävähennykset pienennetyistä taloudenhoitokustannuksista (esim. jos sinulla on lapsia, jotka eivät enää asu kotona). Pienempi kotitalous voi tarkoittaa pienempiä laskuja
- ruoka
- energia
- viihde
- liikenne
- lomat
- mieti muita säästöjä, kuten
- harvempien / halvempien autojen ajaminen
- lomailu halvempiin aikoihin
näin saat uuden luvun kuukausituloista, joilla voisit teoriassa elää mukavasti.
selvitä Eläkelaskurin avulla, kuinka paljon eläketuloja saat yksityisestä eläkkeestäsi ja miten voit lisätä sitä.
mitä ylimääräistä rahaa voisin tarvita eläkkeellä?
tavoitetuloa selvittäessämme olemme olettaneet, että tarpeesi ja menosi pysyvät suunnilleen samoina. Todellisuudessa näin ei ole. Sinun kannattaa hemmotella itseäsi silloin tällöin, ja jatkossakin kohdata kertaluonteisia kuluja. Lisäkustannuksia voivat olla:
- luksuslomat
- kodin korjaukset / parannukset
- hammas – / sairaanhoitokulut
- eläinlääkärin laskut (Jos sinulla on lemmikkejä)
- lasten auttaminen taloudellisesti
- hoitokulujen säästäminen myöhemmässä elämässä
It on siis järkevää pyrkiä mukava turvamarginaali, kun säästää eläkkeelle, pikemminkin että vain minimiin. Tämä voi tarkoittaa korkeampia tuloja tai vain suurempaa eläkepottia (tämä riippuu siitä, miten päätät ottaa eläkkeesi, johon tulemme minuutissa).
muista myös, että elinkustannukset ovat voineet nousta huomattavasti eläkkeelle jäätyäsi. Tyypillisesti elinkustannukset kaksinkertaistuvat 25 vuoden välein, joten selvitä, mitä se voisi olla eläkkeelle mennessä (ja myös eläkkeelle siirtymisen loppuun mennessä!).
kuinka kauan eläkkeeni kestää?
selvittääksesi, kuinka paljon pitää säästää, tarvitset käsityksen siitä, kuinka kauan eläke voisi kestää. Tämä tarkoittaa estimointia:
- Eläkeikäsi
- kuinka kauan elät
tyypillinen eläkeikä voi olla 65 vuotta. Saatat haluta jäädä eläkkeelle aikaisemmin, mutta sinun on otettava tämä huomioon laskelmissasi (koska se tarkoittaa vähemmän aikaa säästöä ja myös enemmän aikaa elää eläkkeestäsi). Jos jäät eläkkeelle myöhemmin kuin 65, sinun ei ehkä tarvitse säästää yhtä paljon (mutta luultavasti voi säästää enemmän!).
elinikää on vähemmän helppo arvata, mutta elinajanodotteen laskurilla voi saada karkean käsityksen (terveytensä ja elintapojensa perusteella). Yleisesti ottaen keskimäärin 40-vuotias, joka jää eläkkeelle 65 – vuotiaana, voisi odottaa elävänsä 82-vuotiaaksi, mikä tarkoittaa 17 vuoden eläkettä. Ne, jotka pitävät kunnossa ja ovat terveellisempiä elämäntapa voisi lisätä 5-10 vuotta tähän. Se on hyvä uutinen sinulle, mutta se tarkoittaa, että tarvitset lisää säästöjä.
kuinka paljon saan kansaneläkettä?
jos saat täyden uuden valtioneläkkeen, saat 168,60 puntaa viikossa valtion eläkeiästä alkaen. Tämä ikä on tällä hetkellä 65 vuotta, mutta 5.huhtikuuta 1960 jälkeen syntyneillä se on 66 ja 5. maaliskuuta 1961 jälkeen syntyneillä 67 vuotta.
tämä toimii 8 767 punnan vuotuisena tulona, joka on taattu loppuiäksi. Määrä myös kasvaa ajan myötä, joten se säilyttää ostovoimansa-ja kun inflaatio ja / tai palkkojen kasvu on alle 2,5 prosenttia, se itse asiassa ylittää ne molemmat ”kolmoislukon” ansiosta. Yksin se ei selvästikään riitä elämiseen, mutta voi olla elintärkeää auttaa sinua saavuttamaan kestävän eläketulon yksityisistä eläkkeistäsi.
onko minulla loppupalkkaeläkettä?
jotkut työeläkkeet ovat erityislaatuisia, joita kutsutaan loppupalkaksi tai etuuspohjaiseksi eläkkeeksi. Nämä tarjoavat taatun toimeentulon elämälle ja ovat yleensä erittäin hyviä asioita. Jos sinulla on sellainen tai luulet voivasi, selvitä, kuinka paljon se maksaa sinulle ja milloin maksut alkavat (’eläkeikäsi’).
Lisää tämä luku valtion eläkkeeseen, jotta vakuutetun tulot pysyvät juoksevina.
nyt voit alkaa selvittää, kuinka paljon lisätuloja saatat tarvita muista eläkepoteista.
kuinka iso eläkepottini pitäisi olla?
nyt voi kysyä, minkä kokoisen eläkepotin tarvitsen.”Teillä pitäisi nyt olla kaksi tärkeintä hahmoa käsissänne.:
- ensisijainen eläketulosi
- takuueläketulosi
vähennä taatut tulosi ensisijaisista tuloistasi, jotta saat selville määrän, joka sinun on kerrytettävä muista lähteistä (esim.eläkeruukkusi).
esimerkki: Steven eläkepotti
Stevellä ei ole lopullisia palkkaeläkkeitä, ja hän odottaa saavansa täyden uuden valtioneläkkeen 68-vuotiaasta lähtien. Hän tavoittelee 25 000 punnan eläketuloa. 68-vuotiaasta lähtien hänen täytyy tienata 16 454 puntaa vuodessa yksityisistä eläkkeistään. Jos hän jää eläkkeelle 65-vuotiaana, hänen on kolmen vuoden ajan löydettävä koko 25 000 puntaa itse.
olettaen, että Steve elää 85-vuotiaaksi, kuinka suuri hänen eläkepottinsa täytyisi olla, jotta hän saisi sellaisia tuloja?
Oletetaan, että Steve on säästänyt 250 000 punnan potin. Hänen taloudellinen neuvonantaja löytää hänelle nosto järjestelmä, jolla saavutetaan tasainen 4 prosentin kasvu. Steve nostaa £25,000 vuodessa kolmen vuoden ajan, jonka jälkeen £16,454 jokaista seuraavaa vuotta kohti (kun hän alkaa saada valtion eläkettä). Jos mikään muu ei muutu, potti loppuu 20.vuoden loppupuolella.
tämä voi olla Steve: n mielestä lähes täsmällinen. Tämä esimerkki riippuu kuitenkin siitä, että hänen pottinsa kasvaa tasaisesti 4 prosenttia. Jos kasvu on vähäisempää (varsinkin alkuvuosina) tai jos Steve ottaa enemmän, hänen pottinsa loppuu paljon aikaisemmin. Lisäksi Steve saattaa elää paljon yli 85-vuotiaaksi.
kuinka paljon voin maksaa eläkkeestäni?
tähän asti olemme vain kysyneet ”How much should I pay into my pension? mutta toinen suuri kysymys, erityisesti suurituloisille, on se, kuinka paljon saa maksaa.
on olemassa vuosittainen päiväraha (paljonko voit maksaa eläkkeesi vuosittain) ja elinikäinen päiväraha (kuinka paljon voit maksaa eläkkeesi elinaikanasi), jotka molemmat rajoittavat eläkkeisiin säästämisen määrää ja saavat silti verohelpotuksia. Ota selvää eläkerahoistasi.
kuinka paljon voin maksaa eläkkeestäni, jos olen työtön?
tavallisesti ihminen ei voi maksaa joka vuosi eläkkeeksi enempää kuin hän tienaa palkkaa. Mutta entä jos sinulla ei ole ansioita tai tienaat hyvin vähän? Onneksi voit silti maksaa kohtuullisen summan ja saada siitä verohelpotuksia, jos sinulla on siihen varaa (esim.puolisosi saattaa antaa rahat tai sinulla voi olla muita säästöjä).
jos ansaitset alle 3 600 puntaa, voit maksaa enintään 2 880 puntaa vuodessa henkilökohtaiselle eläkkeelle (esim.sidosryhmäeläke tai SIPP). Tämä raha hyötyy verohelpotuksista tulla £3,600 (ja koska et itse maksa veroja, Tämä on poikkeuksellisen hyvä arvo). Tämä riittää rakentamaan kunnon kokoisen eläkepotin-20 vuodessa sinulla voi olla yli £100,000, ja 30: ssä sinulla voi olla yli £200,000.
Miten voin estää eläkkeeni loppumisen?
jos haluat mieluummin turvata taatun toimeentulon koko eliniäksi, saatat mieluummin ostaa elinkoron eläkepotillasi kuin käyttää nostojärjestelmää. Etu elinkorko on, että se ei koskaan lopu. Huonona puolena on se, että vuositulot voivat olla pienemmät kuin nostojärjestelmällä.
yllä olevassa esimerkissä, mitä jos Steve valitsisi annuiteetin sijaan? Tämän päivän parhailla annuiteettikoroilla hän voisi käyttää £250,000-eläkepottiaan ostaakseen noin £13,390: n taatun tulon vuodessa (yli £3,000 vähemmän kuin hänen tavoitesummansa). Positiivista on, että hänellä olisi enemmän turvaa, jos hän eläisi hyvin pitkään.
toinen vaihtoehto Stevelle voisi kuitenkin olla ostaa eläkepotistaan 100 000 punnan annuiteetti (tuo noin 5 357 punnan tulot) ja nostaa loput 150 000 puntaa saavuttaakseen 25 000 punnan vuositulot. Tässä esimerkissä (olettaen 4 prosentin kasvua hänen nostojärjestelmästään) hänen nostonsa loppuisi jälleen 20 vuoden loppupuolella – mutta sen jälkeen hänelle jäisi taattu tulo £13,903 (hänen elinkorkonsa + valtion eläke) sijaan vain £8,546.
Voinko käyttää muita tulonlähteitä eläkkeellä?
jos eläkepotti ei riitä tarpeidesi täyttämiseen – tai jos elät pidempään – saatat joutua etsimään muita eläketulolähteitä. Näitä voivat olla:
- oman pääoman vapauttaminen (asunnon arvon vapauttaminen)
- pienentäminen
- huoneen vuokraaminen kodistasi
jos et voi tehdä mitään näistä tai jos et omista omaa asuntoa, saatat joutua täysin riippuvaiseksi valtion eläkkeestä, jos yksityinen eläkkeesi loppuu.
säästänkö tarpeeksi eläkkeeseeni?
ensimmäisenä kannattaa selvittää, paljonko eläkeruukkuusi on nyt kertynyt. Sinulla voi olla myös vanhoja eläkepotteja aiemmista työsuhteista – etsi ne ja kysy neuvojaltasi niiden yhdistämisestä yhdeksi potiksi (eläkkeiden konsolidointi).
eläkkeensaajan pitäisi pystyä antamaan ennuste odotetusta eläkepotista 65-vuotiaana (tai aina, kun aiot jäädä eläkkeelle). Voit myös pyytää talousneuvojalta riippumattoman ennusteen.
voit sen jälkeen keskustella eläketulotarpeistasi neuvonantajasi kanssa, joka voi kertoa, onko eläkepottisi riittävän suuri niiden täyttämiseksi. Jos ei, hän voi suositella kohtuullista korotusta kuukausittaisiin eläkemaksuihin.
muista: jokainen eläkemaksusi saa vähintään 20 prosentin verohelpotuksen, ja jos sinulla on työeläke, myös työnantajasi osallistuu siihen – joten se on tehokkain yksittäinen tapa säästää rahaa tulevaisuutta varten.