mitä teen TSP: ni kanssa eläköitymisen jälkeen? Kyllä, Tämä on yleisin kysymys, jonka saan eläkeikää lähestyviltä ihmisiltä, ja aivan perustellusti.
kenenkään yllätykseksi vastaus on toinen ”se riippuu”, mutta helpoksi aion jakaa vaihtoehdot kolmeen vaihtoehtoon, jotta voimme tarkastella jokaisen hyviä ja huonoja puolia.
ensimmäinen asia on muistaa, että säästöohjelmalla ei tarvitse tehdä mitään. Eikä sillä voi tehdä mitään ennen kuin on ollut eläkkeellä vähintään 30 päivää. Kun kolmekymmentä päivää on kulunut, sinulla on joitakin vaihtoehtoja.
vaihtoehto #1-TSP annuiteetti
TSP annuiteetti on erilainen kuin FERS annuiteetti-itse asiassa täysin erilainen. TSP annuiteetti liittyy kääntämällä rahaa TSP yli vakuutusyhtiölle (Met Life) vastineeksi taattu maksu loppuelämäsi.
on olemassa monia erilaisia välittömän elinkoron yhdistelmiä, kuten:
- vain elämä
- elämä, jonka ajanjakso on varma
- yhteiselämä
- elämä jäljellä
vain elämä välittömästi maksaa sinulle suurimman kuukausimaksun. Mitä enemmän vaihtoehtoja lisäät, sitä enemmän kuukausittainen annuiteettimaksu pienenee. Esimerkiksi Vain elämää-annuiteetilla voi olla 3000 dollarin kuukausipalkka, mutta yhteiselämä-annuiteetilla olisi alennettu noin 2700 dollarin kuukausipalkka.
jokaisella yllä olevalla välittömällä annuiteettivaihtoehdolla henkilö luopuu pääsystä TSP: nsä saldoon. Elinikä, jossa on jäljellä elinkorko, tuottaisi tuloja vakuutetun eliniäksi ja maksaisi jäljellä olevan jäännöksen (alkuperäinen ostosmäärä vähennettynä kuukausimaksujen kokonaismäärällä) edunsaajalle vakuutetun kuoltua.
välittömän eliniän tärkein etu on se, että saa takuuvarman tulovirran eliniäkseen. Mutta koska olet eläkeläinen, sinulla on jo kaksi taattua tulovirtaa eliniässäsi ja Sosiaaliturvassasi. Ei siis välttämättä ole tarpeen menettää pääsyä sijoituksiisi, jotta voit taata loput tuloistasi.
plussat:
- taattu elinikäinen tulo
miinukset:
- pääoman saannin menetys
- koroista riippuva
- inflaatio voi vähentää ostovoimaa
Vaihtoehto #2 – jätä rahaa TSP: ssä
eläkkeellä sinulla on mahdollisuus jättää rahasi TSP: hen, mikä ei todellakaan eroa siitä, mitä se on työskennellessäsi. Isot erot ovat siinä, että 1) et voi enää osallistua ja 2) et voi ottaa yhtään lainaa tililtäsi. Muut kuin että, sijoitusvaihtoehdot ovat täsmälleen samat ja voit silti tehdä muutoksia tilisi saldo aivan kuten silloin, kun olit töissä.
yksi suurimmista eduista jättämällä rahaa TSP eläkkeellä on pääsy varoja ennen ikää 591/2. Jos jäät eläkkeelle sinä vuonna, kun täytät 55 tai myöhemmin, sinulla on välitön pääsy TSP: hen ilman rangaistusta. Jos olet erityisluokan työntekijä (SCE) ja jäät eläkkeelle sinä vuonna, kun täytät 50 vuotta tai myöhemmin, sinulla on myös välitön pääsy TSP: hen.
plussat:
- pidä TSP samalla tavalla kuin sinua on käytetty
- pääsy G-rahastoosi
- pääsy varoihisi aikaisemmin kuin IRA ja ilman rangaistusta
miinukset:
- rajoitettu viiteen sijoitusvaihtoehtoosi
- vaaditut vähimmäisjaot Roth TSP: ltä
- ei voi valita, mitkä varat nostat
- mahdolliset edunsaajaedut
vaihtoehto #3 – siirto IRA: lle
kolmas vaihtoehto on siirtää TSP: n varoja IRA: lle. On mahdollista tehdä osittainen tai kokonainen siirto IRA: lle ilman rangaistusta. Lomakkeita TSP 70 ja TSP 77 käytetään täydellisten ja osittaisten nostojen tekemiseen. Jokainen näistä lomakkeista löytyy TSP-tililtäsi.
mutta TSP on halpa; miksi haluaisit siirtää sen pois? Yksinkertaisesti sanottuna TSP ei ole enää halpa verrattuna muihin suuriin säilyttäjiin. Kun katsoo taaksepäin 10 vuotta sitten, TSP: tä pidettiin halpana verrattuna muihin huoltajiin, mutta näin ei enää ole. Nyt on mahdollista saada hyvin samanlaisia varoja tai indeksejä kuin TSP: si IRA: n sisällä. Ainoa TSP: lle ainutlaatuinen sijoitus on G-rahastosi.
rahan siirtämisestä IRA: lle on muutamia etuja. Ensimmäinen ja ilmeisin on, että sinulla on rajoittamaton sijoitus vaihtoehtoja sisällä IRA.
toinen IRA: han siirtymisen hyöty on lisääntynyt joustavuus nostettaessa varoja. Kun eläkeläinen nostaa varoja TSP: ltä, varat tulevat ulos sen mukaan, miten kyseinen henkilö on sijoitettu. Toisin sanoen, jos henkilöllä on 70% C-rahasto ja 30% G-rahasto, hänen nostonsa tulee 70% C-rahastosta ja 30% G-rahastosta.
IRA: n avulla eläkeläinen voi halutessaan nostaa varoja mistä tahansa sijoituksesta. Tämä vaihtoehto on erityisen mukava, jos aiot käyttää ämpäri strategia, tai levytanko strategia, eläkkeellä. Riippumatta kotiutustrategiastasi IRA on joustavampi kotiutuksissa.
lisäksi rahan siirtäminen Roth TSP: ltä Roth IRA: lle voi poistaa vaaditut Vähimmäisjakelut (Rmds). RMD: t vaaditaan Roth TSP: ltä, mutta niitä ei vaadita Roth IRA: lta. Tämä ei ainoastaan anna sinulle enemmän joustavuutta nostoja, mutta voit jättää rahaa kasvaa ja koota tuloja verovapaasti pidemmän ajan. Tämä on erityisen taloudellisesti taju tapa jättää enemmän perintöä perillisille.
varojen siirtäminen TSP: ltä IRA: lle antaa myös mahdollisuuden tehdä Roth-muunnoksia. TSP ei salli suunnitelman sisäisiä muunnoksia.
lopullinen etuus koskee lapsia, jotka voivat periä tilisi. TSP-tilin haltijan kuollessa elävä puoliso voi avata edunsaajaan osallistuvan tilin BPA ja pitää TSP: n. Kun puoliso kuolee, uusien edunsaajien on nostettava varoja TSP: ltä. TSP: n verkkosivuston mukaan näitä varoja ”ei voida siirtää tai siirtää mihinkään IRA: han”.
tämä TSP: n saama haitta voi helposti maksaa edunsaajalle kymmeniä tuhansia dollareita, mutta IRA: n saaja voi siirtää varoja perittyyn IRA: han ja jättää varat sinne jopa 10 vuodeksi. Hyöty siitä, että varoja jää tilille 10 vuodeksi, olisi se, että nostoja otettaisiin 10 vuoden aikana ulos, jotta verovastuu hajaantuisi ja pienenisi.
jos TSP: n edunsaaja läpäisi 500 000 dollaria jäljellä TSP: ssä, edunsaajan on otettava kaikki varat pois 60 päivän kuluessa ja häntä tullaan verottamaan 500 000 dollarilla. Jos sama skenaario toteutuisi IRA: n varoilla, tuensaajat voisivat siirtää varat perittyyn IRA: han ja ottaa pienempiä jakoja 10 vuoden aikana. Niillä voisi myös olla mahdollisuus saada lisää verolaskentaa 10 vuoden ajanjaksolla.
plussat:
- lisää sijoitusvaihtoehtoja
- joustavuus sijoitusten nostoilla
- Ei RMD: tä Roth IRA: lta
- enemmän joustavuutta tilin periville
- Roth-muunnokset ovat vaihtoehto
Cons:
- rajoitettu käyttöoikeus ennen 59 ikävuotta ½
- ei pääsyä G-rahastoon
- jos siirrät kaikki rahasi pois TSP: stä, et voi palata siihen
Yhteenveto
päätös siitä, mitä teet TSP: lläsi eläkkeelle siirtymisen jälkeen, on tärkeä. Se ei myöskään ole päätös, joka on kiirehdittävä, koska ei ole määräaikaa, joka on täytettävä. Seuraavassa on muutamia poimintoja kolmesta edellä luetellusta vaihtoehdosta:
- välitön elinkorko ei todennäköisesti ole hyvä vaihtoehto liittovaltion työntekijöille.
- älä siirrä kaikkia rahojasi TSP: ltä IRA: lle, Jos luulet tarvitsevasi pääsyn varoihin ennen 591/2: ta.
- älä siirrä kaikkia rahojasi pois TSP: stä, jos uskot, että on mahdollista, että haluat siirtää varoja takaisin tulevaisuudessa.
- TSP ei ole halvin saatavilla oleva säilyttäjä.
- IRA on joustavampi sijoitusten nostamisessa ja varojen siirtämisessä.
- Roth IRA voi eliminoida RMDs: n.
älä ota työtoveriesi neuvoja vastaan, mitä Säästösuunnitelmallasi kannattaa tehdä. TSP on iso osa eläkkeelle, joten ota aikaa ja tehdä päätös, joka on paras sinulle.