Mitä tehdä, kun on varaton, työtön ja veloissa

kun ihmiset ovat varattomia, työttömiä ja velkaantuneita, polvijärkkäreaktio on usein tilanteen sivuuttaminen ja piiloutuminen velkojilta. Mutta totuus on, että piiloutuminen taloudellisia haasteita vain pahentaa niitä. Sen sijaan, sinun täytyy ryhtyä toimiin ja noudata näitä ohjeita. Tämä auttaa minimoimaan taloudelliset seuraukset niin, että kun teet turvata uuden työpaikan, voit toipua mahdollisimman nopeasti.

Sisällysluettelo

Vaihe 1: Hae liittovaltion opintolainojen lykkäystä ja CNC-verotilannetta

valtion liikkeeseen laskemissa veloissa on usein sisäänrakennettuja ratkaisuja ihmisille, joilla ei tilapäisesti ole varaa maksaa. Ne lähinnä tarjoavat tapoja pysäyttää tai välttää perintä toimia asioita, kuten liittovaltion opintolainat ja IRS jäännösverot. Tämä auttaa minimoimaan ongelmat, joita kohtaat tämäntyyppisten velan.

liittovaltion opintolainojen lykkäys

lykkäys mahdollistaa liittovaltion opintolainojen kuukausimaksujen tilapäisen lopettamisen ilman seuraamuksia. Tämä pitää lainasi pois maksuhäiriöstä, kun työskentelet toisen työpaikan turvaamiseksi. Jos sinulla on maksamattomia opintolainoja, korkokuluja kertyy edelleen lykkäyksen aikana, joten saldosi ovat suuremmat, kun pääset takaisin maksujen suorittamiseen. Jos kuitenkin olet tukenut opintolainaa, valtio maksaa ne korot puolestasi.

verovelka

jos olet verovelassa verovirastolle, voit hakea työttömyysjakson aikana ns. Tämä tila antaa IRS tietää, että sinulla ei ole keinoja tehdä maksuja kohti verovelkaa. Se pysäyttää kaikki IRS perintätoimet, kunnes sinulla on keinot alkaa maksaa pois velkaa. CNC tila ei lopeta seuraamuksia ja korkoa, että IRS koskee saldoa, mutta se pysäyttää asioita, kuten Pankkimaksut ja panttioikeudet.

Vaihe 2: Soita asuntolainanantajallesi välittömästi

jos olet asunnonomistaja, niin suurin huoli, joka sinun täytyy olla työttömyysjakson aikana, on asuntolainan pitäminen voimassa. Jos laiminlyö luottokortin, pahinta, mitä tapahtuu, on, että he voivat viedä sinut siviilioikeuteen. Kuitenkin, jos olet laiminlyönyt asuntolainaasi, lainanantaja voi aloittaa ulosmittaustoimet ja saatat menettää kotisi.

hyvä uutinen on se, että asuntolainoittajat haluavat yleensä välttää Kulut ja mahdolliset tappiot, joita he kohtaavat, kun asunnonomistaja ulosmitataan. Joten, he ovat yleensä hyvin halukkaita työskentelemään kanssasi, joten voit välttää oletuksena. Tämä on erityisen totta, jos otat heihin yhteyttä aikaisin ennen kuin alat missata maksuja.

on melko yleistä, että asuntolainoittajat myöntävät asuntolainan haltijoille pitkämielisyyttä. Tämä tarkoittaa, että ne väliaikaisesti vähentää tai lopettaa kuukausimaksut kokonaan, kun työskentelet saada takaisin jaloillesi. Näin kodin menettämisen aiheuttama stressi poistuu harteiltasi ja saat yhden laskun vähemmän murehdittavaksi.

Vaihe 3: Soita lainanhoitajillesi, jotta voit tehdä järjestelyjä

asuntolainat eivät ole ainoita lainanmaksuja, jotka voit tilapäisesti keskeyttää. Itse asiassa, sinun pitäisi soittaa jokaiselle lainanhoitajat (lainanantajat) selittää tilanteesi ja kysyä, jos heillä on vaihtoehtoja, jotka voivat auttaa sinua. Älä kohtele Lainaajia kuin keräilijöitä ja yritä piiloutua! Jos et suorita maksuja ja he eivät ole kuulleet sinusta, he todennäköisemmin kuitata sinut pois tappiona. Sitten kohtaat perintäuhkauksia ja ulosmittauksia.

ole sen sijaan ennakoiva ja soita velkojillesi, jotta he tietävät, mitä on tekeillä. He eivät lähetä sinua heti kolehtiin, koska myönnät, että sinulla on tulohaasteita. Pahinta, mitä tapahtuu, on se, että he sanovat sinulle, etteivät he voi tehdä mitään puolestasi, ja sinun täytyy suorittaa maksut. Mutta monissa tapauksissa voit ehkä vähentää tai lopettaa maksusi, mikä veisi laskuja lautaseltasi.

Ano pitkämielisyyttä myös autolainaajasi

kautta, joten sinun ei tarvitse huolehtia siitä, että ulosottomies tulee hakemaan autosi. Se toimii samalla tavalla kuin asuntolainan lyhennysvapaa, jossa lainanantaja suostuu lyhentämään tai väliaikaisesti keskeyttämään maksusi, kunnes sinulla on varaa alkaa tehdä niitä uudelleen.

ilmoita tulonmenetyksesi liittovaltion opintolainanhoitajille

jos jostain syystä et voi saada liittovaltion opintolainojen lykkäystä, on muitakin vaihtoehtoja, jotka voivat tarjota helpotusta. Esimerkiksi, siellä on liittovaltion takaisinmaksusuunnitelma nimeltään Pay as You Earn, joka vastaa maksut tuloihin ja perheen kokoon. Maksut ovat yleensä noin 10 prosenttia oikaistuista bruttotuloista. Kuitenkin, jos putoat liittovaltion köyhyysrajan alapuolella omassa osavaltiossa, maksuja voidaan vähentää entisestään. Itse asiassa, tapauksissa, joissa sinulla ei ole rahaa tulossa, maksut putoavat nollaan. Sinun ei tarvitse suorittaa maksuja ennen kuin tulosi paranevat.

jos olet jo ilmoittautunut PayE – tai RePayE-ohjelmaan, ota yhteyttä liittovaltion opintolainojen hallinnoijaasi ja ilmoita tulojesi muutoksesta. Jos et ole ilmoittautunut siihen, ryhdy toimiin ilmoittautuaksesi ja varmista, että ilmoitat nykyisen tulottomuutesi.

Katso, tarjoavatko Yksityiset opintolainanhoitajat lykkäystä tai lainanmaksua

kaikki yksityiset opintolainayhtiöt samoja lykkäys-ja lainanmaksuvaihtoehtoja kuin liittovaltion lainoissa. Jotkut kuitenkin tekevät niin, joten kannattaa soittaa ja katsoa. Selitä tilanteesi ja kysy, voitko hakea lykkäystä ensin, koska se lopettaisi maksusi kokonaan.

Vaihe 4: käy budjettisi läpi, jotta voit leikata menoja mahdollisimman paljon

nyt kun olet selvittänyt, mitä lainamaksuja voit vähentää tai lopettaa, sinun täytyy käydä budjettisi rehellisesti läpi. Kun sinulla ei ole paljon (tai mitään) rahaa tulossa, sinun täytyy minimoida rahaa menee ulos. Tämä tarkoittaa leikata kaikki kulut, joita et ehdottomasti tarvitse. Peru suoratoistopalvelut, ylimääräiset kaapelipaketit, tilaukset, ulkona ruokailun kustannukset ja palvelut, joista maksat, voit tehdä itse, kuten maisemointi, allashuolto, henkilökohtainen hoito ja siivouspalvelut.

kannattaa katsoa myös, mistä voi leikata. Tarkista laskut, kuten Puhelin -, mobiili-ja internetlaskut, jos maksat ominaisuuksia, joita et tarvitse. Saatat pystyä alentamaan edullisempaan pakettiin. Tarkista myös menot välttämättömiin menoihin, kuten ruokaostoksiin, nähdäksesi, mitä voit tehdä näiden kustannusten vähentämiseksi.

se voi tuntua turhalta ponnistukselta, kun rahaa ei ole tulossa. Mutta mitä enemmän voit leikata nyt, sitä vähemmän joudut maksamaan, kun pääset takaisin täystyöllisyyteen.

Step 5: Etsi keinoja tienata lisätienestejä etsiessäsi kokopäivätyötä

freelance-töistä sivukeikoille, on paljon vaihtoehtoja, joilla voit täydentää tulojasi samalla kun etsit kokopäivätyötä. Sinusta voi tuntua, että nämä ovat vain väliaikaisia välilaskutoimenpiteitä, ja niitä ne ovatkin. Tarvitset vain ainakin jonkinlaisia tuloja, jotta voit kattaa laskusi ja tarpeesi, kunnes voit saada uuden kokopäivätyön.

harkitse näitä vaihtoehtoja:

• Hae freelance-töitä LinkedIn Pro Finderin kaltaisten palveluiden kautta, varsinkin jos olet luova ammattilainen, kuten graafinen suunnittelija.
• Etsi sivukeikkoja, kuten Uber-kuskiksi ryhtyminen tai Uber Eatsin jakelukuljettajana toimiminen.
• katso, onko sinulla tavaroita, joita voit myydä käteisellä, kuten vanhoja vaatteita tai elektronisia laitteita.
• Hanki osa-aikatyö paikalliselta kauppiaalta tai vieraanvaraisuudesta, joten voit ansaita tuloja vapaa-ajalla, kun et etsi työtä.

kokoaikatyön etsiminen valitsemaltasi ammattialalta on varmasti ensisijainen tavoitteesi. Kuitenkin, et voi sivuuttaa mahdollisuuksia pitää talouden pinnalla, kun löydät, että seuraava mahdollisuus.

Vaihe 6: harkitse lainausvaihtoehtoja, jotka voisivat tarjota käteistä, mutta ole varovainen

etsiessäsi keinoja pitää itsesi pinnalla tämän työttömyysjakson aikana, voit harkita rahoitusratkaisuja, jotka voivat tarjota käteistä. Rahojen saaminen, jotka pitävät sinut poissa punaisesta muutaman kuukauden, voi kuulostaa helpolta. On kuitenkin joitakin keskeisiä kohtia, jotka sinun kannattaa harkita ennen kuin saat lainan, että sinulla mahdollisesti ei ole keinoja maksaa takaisin.

• kuinka paljon sinulla on aikaa ennen kuin uudet lainanmaksut alkavat? Riittääkö se sinulle uuden kokoaikatyön etsimiseen?
• kuinka paljon Uusi laina lisää taloudellista riskiäsi? Mitä riskeeraat, kun otat ne rahat?
• kuinka paljon tämä uusi laina maksaa sinulle ja milloin sinun pitää maksaa se lasku?

Tässä muutamia yleisimpiä rahoitusratkaisuja, joita ihmiset pohtivat kohdatessaan työttömyyttä. Ymmärrä kunkin vaihtoehdon riskit ja keskustele asiantuntijan kanssa ennen kuin käytät mitään rahoitusratkaisua työttömyyden aikana.

Home equity loans / HELOCs

tämäntyyppisillä rahoitusratkaisuilla lainataan omaan kotiin kertynyttä pääomaa vastaan. Pääoma on käypä markkina-arvo kodin miinus jäljellä oleva saldo teidän asuntolaina. Voit yleensä lainata jopa 80 prosenttia käytettävissä olevasta pääomasta.

home equity-lainalla lainaat tietyn määrän käteistä yhtenä kertasummana, jonka maksat ajan myötä takaisin. Oman pääoman ehtoisen lainan maksut alkavat yleensä heti. HELOC, lainanantaja laajentaa sinulle luottolinjan, että voit lainata tarpeen mukaan. On yleensä 10 vuoden nostoaika, jolloin sinun täytyy maksaa vain korkoa siitä, mitä lainasit. 10 vuoden kuluttua sinun on alettava maksaa takaisin päävelkaa.

näiden kahden option riskinä on, että molemmat ovat vakuudellisia luottoja. He käyttävät kotiasi vakuutena. Jos maksuja ei suoriteta, voi olla ulosmittausvaara. Sinun pitäisi harkita tätä vaihtoehtoa vain, jos sinulla on suuri varmuus siitä, että voit saada uuden työpaikan nopeasti saada tuloja takaisin. Silloinkin se on lisääntynyt riski, jota ei pidä ottaa kevyesti.

työttömänä ollessasi voi olla myös tällaisia lainoja koskevia hyväksymisasioita. Tulojen tarkistaminen maksujen suorittamista varten on vaatimus lainan vakuutusprosessin aikana. Jos sinulla ei siis ole tuloja maksujen suorittamiseen, et välttämättä saa hyväksyntää lainkaan.

cash-out Jälleenrahoitus

tämä on toinen lainamahdollisuus, jota asunnon omistajat voivat mahdollisesti käyttää, jos sinulla on omaa pääomaa kodissasi. Tällä vaihtoehdolla otat uuden asuntolainan määrän, joka vastaa asuntosi käypää markkina-arvoa. Käytät osan varoista maksaaksesi asuntolainasi. Sitten saat erotuksen käteisenä.

vaikka tämä vaihtoehto voi tarjota sinulle merkittävän kassavirran ilman toisen asuntolainan ottamista, se silti lisää ulosmittausriskiä. Se myös lisää asuntolainan kokonaismäärää, joka sinun on maksettava takaisin, ja se voi lisätä kuukausimaksujasi ja kokonaiskulujasi. Kaikki tämä voi vaikeuttaa uusien asuntolainojen maksamista. Voit päätyä käyttämällä käteistä saat vain tehdä nämä maksut. Ja taas, jos et jatka uuden asuntolainan maksuja, voit ottaa riskin, että lainanantaja aloittaa ulosottotoimen.

tämä voi aiheuttaa myös hyväksymisasioita, jos olet työtön. Jos lainanantaja ei voi varmistaa, että sinulla on tuloja sinun täytyy tehdä maksuja, ne eivät voi pidentää lainan. Joten, vaikka pääoma on olemassa, et ehkä voi käyttää sitä.

401k

jos olet lähtenyt työnantajalta, jossa olet aloittanut 401k-suunnitelmasi, saatat joutua päättämään, mitä teet säästämilläsi rahoilla. Koska sinulla ei ole uutta työpaikkaa uudella 401k-suunnitelmalla, et voi rullata sitä uuteen suunnitelmaan ennen kuin saat uuden työpaikan. Voit kääriä sen IRA: ksi tai jos sinulla on yli 5000 dollaria säästettynä suunnitelmassa, niin sinulla on lupa jättää se sinne, missä se on, ja jatkaa rahan kasvattamista.

viimeinen vaihtoehto on lunastaa se kokonaan. Suljet tilin ja he lähettävät sinulle sekin rahoista, joita sinulla oli siinä, vähennettynä 10% aikaisella nostolla, jos olet alle 59-vuotias. Tämä voi kuulostaa hyvältä idealta, kun olet työtön, mutta se voi todella asettaa sinut takaisin saavuttamaan eläketavoitteesi. Muista myös, että saamasi rahat käsitellään veroviraston verotettavina tuloina. Toisin sanoen, maksat tuloveroja näistä varoista ensi huhtikuussa.

401k lainat

monet työnantajat sallivat työntekijöiden ottaa 401k lainaa. Tämä on, jos lainaa vastaan rahaa sinulla on käytettävissä Oman 401k. kuitenkin, nämä lainat pidennetään työnantajan harkinnan ja on harvinaista, että työnantaja sallii 401k lainoja entisten työntekijöiden. Itse asiassa monet työnantajat vaativat työntekijää välittömästi maksamaan lainan takaisin, jos hän ei ole enää kyseisen yrityksen palveluksessa.

joten mahdollisuudet saada 401k lainaa ovat vähäiset, jos ei ole enää yrityksen palveluksessa.

VARHAISJAKELUT IRA: lta

toinen vaihtoehto on ottaa varhaisjakelu IRA: lta. Voit harkita tätä, jos heität entisen työnantajasi 401k: n IRA: ksi tai sinulla saattaa jo olla IRA avoinna eläköitymistavoitteidesi tueksi.

kummassakin tapauksessa saat veroseuraamuksen rahoista, jotka otat IRA: lta. Jälleen verottaja pitää saamaasi rahaa verotettavana tulona. Se voi johtaa verolakiin ensi huhtikuussa, vaikka sitä ennen saisi uuden työpaikan.

palkkapäivälainat, cash advance-Lainat ja lyhytaikaiset erälainat

toinen ratkaisu, jota voi harkita vaikeuksien aikana, on kaikki luottotiedottomat lainat. Nämä ovat lainoja, jotka tout etuja saada käteistä tilillesi 24 tunnin kuluessa, ei luottotarkistus vaaditaan. Tämä voi kuulostaa hyvältä. Sinulla ei ole tuloja saada mitään perinteisiä lainoja, joten käännyt vaihtoehtoisia rahoitusratkaisuja (AFS) saada rahaa tarvitset.

vaikka AFS: n avulla voi saada tarvitsemansa rahat, se ei kuitenkaan tarkoita, että pitäisi. Tämäntyyppisissä rahoitusratkaisuissa on kaksi valtavaa ongelmaa:

1. erittäin korkeat korko-ja rahoituskulut
2. automaattiset ACH-maksut, jotka voivat tyhjentää pankkitilin

rahoituskulut

ei ole harvinaista, että tämäntyyppisten lainojen korko on yli 200% tai jopa 400%. Voit myös odottaa maksaa noin $30 jokaisesta $100 rahoitat. Nämä lainat ovat liian korkeat kustannukset, ja jos sinulla ei ole työtä maksaa lainaa takaisin kahden ensimmäisen viikon kuluessa sen ottamisesta, nämä kustannukset pinoavat nopeasti.

Ach-suoraveloitus

toinen kysymys on ACH-suoraveloitus, jota useimmat näistä lainajärjestelmistä käyttävät maksamiseen. He muodostavat yhteyden pankkitilillesi suoratallettaakseen saamasi varat, sitten he suoraveloittavat maksut samalta tililtä. Tämä voi aiheuttaa ongelmia pankkitilillesi. ACH-maksuja voi olla vaikea pysäyttää, ja useimmat AFS-lainanantajat tekevät näiden maksujen lopettamisesta äärimmäisen vaikeaa, ellei mahdotonta. He tyhjentävät pankkitilisi ja kasaavat NSF-ja tilinylitysmaksut.

työttömänä ei ole varaa maksaa näitä lainoja takaisin, joten niitä kannattaa välttää. Voit ehkä maksaa tietyn laskun ajallaan, mutta vahingoitat talouttasi pitkällä aikavälillä. Älkää antako pettää itseänne! Lyhytaikainen lyhennysvapaa laina tai cash advance laina tai pikalaina ovat kaikki pohjimmiltaan vain vaihtoehtoisia nimiä palkkapäivä lainoja. Ei ole väliä miksi sitä kutsutaan, se on huono taloutesi!

mitkä velkaratkaisut toimivat työttömänä?

kun ei ole varaa maksaa, alkaa etsiä vaihtoehtoja: konsolidointia, luottoneuvontaa, velkojen selvittämistä ja konkurssia. Kuitenkin, totuus on, että jos sinulla ei ole mitään tuloja tehdä maksuja tai kattaa maksuja, niin useimmat näistä vaihtoehdoista ei toimi sinulle. Sinun täytyy saada työtä ensin, sitten keskittyä saada takaisin vakautta, kun se tulee velkaa.

Velkajärjestely

Velkajärjestely sälyttää moninkertaiset velat yhteen kuukausimaksuun, joka on usein pienempi kuin mitä maksaa nyt. Kuitenkin, saada velkajärjestelylainat, sinun täytyy antaa todentaminen Oman työllisyyden. Koska et voi tehdä sitä, kun olet työtön, lainanantajat eivät todennäköisesti myönnä lainaa sinulle.

Velanhoitoohjelma

jos kuukausimaksuja pitää alentaa, voi usein mennä luottoneuvontatoimiston kautta ilmoittautumaan velanhoitoohjelmaan. Tämä on luottokorttivelkojen takaisinmaksusuunnitelma, joka pyörittää kaikki laskusi yhteen kuukausimaksuun. Tämä maksu on tyypillisesti pienempi kuin mitä maksat nyt, ja useimmat velkojat suostuvat vähentämään tai poistamaan korkokulut samoin.

maksuvälineen on kuitenkin edelleen oltava käytössä joka kuukausi. Niin, jos et voi tehdä kuukausimaksua joka kuukausi, tämä vaihtoehto ei toimi ennen kuin varmistat uuden työpaikan.

Velanhoitoohjelmat toimivat yleensä parhaiten, kun saat uuden työpaikan ja sinun täytyy lopettaa mahdolliset vahingot, jotka olet jo saattanut aiheuttaa luotollesi. Kun saat takaisin vakaat tulot, yksi ensimmäisistä puheluista pitäisi olla luotto neuvonta virasto.

velkojen selvitysohjelma

velkojen selvitysohjelmat ovat toinen mahdollinen vaihtoehto. Mainoksissa väitetään saatavan velkasi ” pennejä dollarista.”Se kuulostaa hyvältä, kun sinulla on vain pennejä ylimääräistä eikä uusia dollareita tulossa. Totuus on kuitenkin se, että velkojen selvittäminen maksaa keskimäärin noin 48 prosenttia siitä, mitä lainanottaja on velkaa. Velasta voi siis selvitä vähemmälläkin, mutta turhaan.

lisäksi useimmat velkajärjestelyohjelmat toimivat siten, että ne edellyttävät kuukausittaista kesannointia. Se on pohjimmiltaan alhainen kuukausimaksu sinun täytyy tehdä luoda tarvittavat varat tehdä ratkaisun tarjouksia. Jos ei ole rahaa, ei voi tehdä sovintotarjouksia. Velkajärjestelykään ei siis yleensä toimi työttömänä.

myös Velkajärjestely toimii yleensä parhaiten, kun saa uuden työpaikan. Jos haluat vain päästä pois velasta nopeasti eikä välitä luottovahingoista, sovinto pyrkii tarjoamaan nopeimman, halvimman exit vs. muut ratkaisut. Se sopii myös veloille, jotka on jo veloitettu pois ja myyty kolmannen osapuolen keräilijälle.

konkurssi

toinen rahattomana helposti käytettävä ratkaisu on konkurssi. Konkurssi maksaa kuitenkin enemmän kuin luulisi. Luvun 7 arkistointi maksaa 335 dollaria ja luvun 13 310 dollaria. Konkurssipesän hoitajalta voi periä lisämaksuja myös silloin, kun teet hakemuksen. Saatat myös joutua maksamaan maksun ennen konkurssia luotto neuvonta, joka vaihtelee $50-$100, riippuen valtiosta, jossa asut.

ne ovat palkkioita, jotka maksaisit maksamatta konkurssiasiamiehen palkkioita. Joissakin tapauksissa äärimmäisiä taloudellisia vaikeuksia, saatat pystyä luopumaan palkkioista tai pyytää maksamaan sen takaisin erissä. Sinun on haettava vapautusta maksusta silloin, kun teet hakemuksen.

toimenpiteet uuden työpaikan saamisessa

saatuasi uuden työpaikan ja alettuasi saada jälleen tasaista palkkaa sinun on laadittava suunnitelma taloudellisen vakauden palauttamiseksi. Nämä vinkit voivat auttaa:

• älä palauta budjetistasi leikkaamiasi menoja, ennen kuin olet selvillä työttömyysjaksosi aikana syntyneestä velasta. Pysy tiukalla budjetilla, kunnes olet todella palannut vakauden ylläpitämiseen, niin voit alkaa ottaa uudelleen käyttöön ne kulut, joita leikkasit.
• arvioi, missä kukin veloistasi on:
  • nykyinen
  • jäljessä
  • veloitettu / maksukyvytön
• keskity pitämään nykyiset velat ajallaan maksettuina ja tuomaan hieman erääntyneet nykyisiksi.
• jos velka on erääntynyt, pyydä velkojaa tekemään maksujärjestelyjä tilanteen korjaamiseksi. Saatat pystyä perustamaan jotain kutsutaan harjoitus järjestely, jossa velkoja auttaa sinua perustamaan catchup maksut ja voi suostua jäädyttää korkokulut, jotta voit maksaa pois velan nopeammin. Tilisi jäädytetään yleensä tänä aikana.
• veloille, jotka on jo myyty keräilijöille, Velkajärjestely on oikeastaan paras vaihtoehto. Tarjoat osuuden saldosta, jonka olet velkaa, ja vastineeksi keräilijä suostuu purkamaan jäljellä olevan saldon.