henkilökohtainen konkurssi on epäilemättä vakava takaisku, mutta se voi toimia taloudellisena välineenä.
se on tilaisuus virtaviivaistaa talouttasi ja rakentaa luottoa uudelleen, ja yli 500 000 amerikkalaista käyttää tilaisuutta hyväkseen joka vuosi.
”konkurssi on uusi alku velalliselle”, sanoo liittovaltion konkurssituomari Cathy Peek McEwen Floridan Keskipiiristä. ”Tuon kannustuspuheen pidän oikeustieteen opiskelijoilleni ja kaikille, jotka tulevat oikeussaliini.”
itse asiassa seuraamalla kourallista todistettuja menetelmiä voit itse asiassa parantaa luottopistettäsi lähes välittömästi. Vaikka konkurssi voi viipyä luottotietosi niin kauan kuin 10 vuotta, jos pysyt suunnitelmassa, on mahdollista olla takaisin markkinoilla autolainan tai jopa asuntolainan niinkin vähän kuin kaksi vuotta.
luottotietosi konkurssin jälkeen
ennen kuin sitoudut konkurssiin, varmista, että olet tehnyt kaiken voitavasi noustaksesi veloistasi mukaan lukien: kova, tiukka budjetointi; ottaa toisen työn tai tekee freelance / keikka työtä; myymällä pois omaisuutta; konsultointi voittoa velkaneuvoja.
käynyt siellä ja tehnyt sen? OK. Valmistaudu.
jos päätät hakea konkurssia, luottopisteesi vaurioituminen riippuu monista seikoista, joista osaa on lähes mahdotonta ennustaa. Tämä on varmaa: riippuen siitä, minkä tyyppinen konkurssi jätät — Luku 7 (vastuuvapauden velat) tai Luku 13 (uudelleenjärjestellä velat; saada maksusuunnitelma) – olet todennäköisesti nähdä pisteet romahtavat välillä 160 ja 240 pistettä.
ironista kyllä, ennen konkurssia huonommat luottopisteet yleensä menettävät vähemmän pisteitä kuin huomattavasti korkeammat luottopisteet. Kahdeksanvuotiaan Ficon tutkimuksen mukaan joku, jolla oli 680 opintopistettä, menetti 150 pistettä ja joku, jolla oli 780 pistettä, menetti 240 pistettä. Syöksy sijoittaa molemmat yksilöt samaan epäviehättävään naapurustoon 530-540.
lyhyesti sanottuna kuluttajilla, joilla on parempi luottohistoria, on enemmän menetettävää; niillä, joilla on huonompi luottokelpoisuus, on jo monia taloudellisia ongelmia historiassaan.
Luo uusi talousarvio
lukuun ottamatta niitä, jotka ovat ajautuneet vararikkoon odottamattomien tapahtumien tai väistämättömien katastrofien vuoksi, todennäköisin syyllinen taloudellisiin katastrofitarinoihin on se, että vetoomuksen esittäjä ei pidä kiinni realistisesta budjetista.
tässä ei ole mitään uutta. Suuri englantilainen kirjailija Charles Dickens kuvaili, että onnen ja kurjuuden välinen partaveitsi ylittää tulonsa pelkillä penneillä.
luo siis Uusi budjetti. Järjestä konkurssin jälkeiset kulut kolmeen sarakkeeseen: kiinteä, muuttuva ja epäsäännöllinen.
kiinteitä kuluja ovat esimerkiksi asumiskorvaus, automaksu (jos sellainen on) ja, jos olet valinnut luvun 13, säännöllinen maksu uudelleenjärjestelyn toteuttamiseksi.
muuttuvia kuluja ovat ne, jotka syntyvät joka kuukausi, mutta yleensä vaihtelevat: ruoka, vaatteet, viihde, polttoaine, apuohjelmat. Tämä on hyökkäysalue.
- tutki vähintään 3-6 kuukauden pankki-ja luottokorttitiedot.
- listaa penniä myöten, minne rahasi ovat menneet.
- yksilöi alueet, joilla on käytetty liikaa varoja. Tarvitsetko todella premium-kaapelia ja / tai rajoittamatonta mobiilidataa? Onko tuo uusi mekko / puku tarpeen? Ostatko autoosi premium-bensaa, kun se kulkisi onnellisesti keskitasolla?
epäsäännölliset menot eivät kuulu jokaisen kuukauden menoihin, mutta niitä syntyy satunnaisesti — joskus ennakoidusti. Maksatko vakuutuksen neljännesvuosittain, puolivuosittain vai vuosittain? Lääkärikulut eivät useinkaan ole aikataulussa. Katso tarkkaan, mitä käytät lahjoihin muille. Tarkista jälleen pankki-ja luottokorttitiedot vyön kiristämistä silmällä pitäen.
seuraavaksi aloitetaan säästäminen. Kun konkurssi on puhdistanut pöydältä, tai ainakin tehnyt siitä helpommin hallittavissa, olet nyt tuntematon asema on komento oman talouden. Se on konkurssin pointti, sanoo tuomari McEwen, ja on kaikkien etu miettiä konkurssia ja sen mahdollisia hyötyjä.
ilman konkurssisuojaa, hän toteaa, meillä olisi paljon vähemmän riskinottoyrittäjiä, joiden menestys luo työpaikkoja, rakentaisi vakaita lähiöitä parempien koulujen ympärille, ja tuloksena olisi valoisia valmistuneita, jotka ovat innokkaita ryhtymään tulevaisuuden riskinottoyrittäjiksi.
”ilman konkurssia meillä olisi vähemmän unelmoijia”, tuomari sanoo. ”Olisi nolla toista mahdollisuutta. Vararikkoon joutuminen olisi umpikuja. … Konkurssi antaa jokaiselle oikeuden yrittää epäonnistua ja saada toisen mahdollisuuden.”
Ota kaikki irti omastasi: määritä tietty prosenttiosuus säästöistä jokaisesta palkasta, ja tee siitä prioriteetti. Kohtuullinen vertailukohta on omistaa 10% jokaisesta palkasta säästöön. Voit saavuttaa tämän leikkaamalla kustannuksia tai lisäämällä tuloja.
yritä budjetoida perustuu neljän viikon omavastuuosuuteen. Kyllä, Jos olet työntekijä, on joitakin kuukausia, kun on ylimääräinen palkka, koska miten palkkapäivät laskevat. Jos olet budjetoinut hyvin, ylimääräinen palkka voi mennä suoraan hätäsäästötilillesi.
on olemassa useita hyvin testattuja budjettisuunnitelmia, joista monet perustuvat yksinkertaiseen rahakuori-tai lompakkotapaan: muuta kulutustulosi valuutaksi, jaa ne kirjekuoriin tai lompakoihin määrättyihin tarkoituksiin ja käytä kuhunkin menoon vain se, minkä olet jakanut. Digitaalisesti taju, on online budjetit tai älypuhelimen sovelluksia, jotka suorittavat saman tehtävän.
tee säästöistä automaattisia ja hankalia. Perustaa tilin pankkiin tai luoda suhde luottolaitokseen. Talleta osa jokaisesta shekistä suoraan tälle tilille. Säästötilin säilyttäminen erillisessä laitoksessa shekkitilistä vaikeuttaa tilisiirtoja hieman, ja se on hyvä asia.
help back into Credit
jos haet konkurssin, et ehkä ole oikeutettu tyypilliseen vakuudettomaan luottokorttiin. Silti, haluat luottokortti, koska historia takaisinmaksujen joukossa nopeimmin tapoja parantaa luotto pisteet konkurssin jälkeen. Tee siis positiivinen käänne vasta löytämääsi taloudelliseen luotettavuuteen hakemalla turvattu luottokortti-siis kortti, jonka vakuutena on käteistalletus.
esimerkiksi, jos haluat kortin, jossa on 500 dollarin käyttöraja, sinun täytyy maksaa korttiyhtiölle 500 dollaria talletuksena, joka takaa luotettavuutesi.
talletuksellakaan moni yritys ei kuitenkaan myönnä luottokorttia heti konkurssihakemuksen jälkeen. Koeta kestää. He haluavat sinut takaisin, mutta yleensä harkinta-ajan jälkeen.
tule valtuutetuksi käyttäjäksi jonkun toisen kortilla
jos sinulla on sukulainen tai ystävä, jolla on todella hyvä luotto ja joka sallii sinun tulla valtuutetuksi käyttäjäksi heidän luottokortillaan, se auttaa luottotietojasi merkittävästi.
valtuutettu käyttäjä tarkoittaa, että sinulla on kaikki luottokortin käytön edut, mutta ei velvollisuuksia maksaa sitä pois joka kuukausi. Se olisi kortinhaltijan vastuulla, ja niin kauan kuin hän suorittaa ajallaan maksuja, varmistat positiivisen raportoinnin.
toisaalta, jos kortinhaltija on myöhässä tai ei tee yhtään maksua, negatiivinen raportointi näkyy luottotietoissasi.
paras neuvo tämän menetelmän käyttämiseen on valita viisaasti. Varmista, että kortinhaltija on luotettava ja vastuullinen henkilö. Ja jos käytät luottokorttia ostoksiin, varmista, että maksat kortinhaltijan kanssa joka kuukauden lopussa.
Varo Luottokorttimaksuja; Käytä uutta luottoa viisaasti
konkurssin jälkeen jotkut yritykset yrittävät periä tyrmäävän korkeita maksuja vakuudellisista korteista, joskus jopa 200 dollaria 500 dollarin kortista. Siinä vasta loukkaus.
on kuitenkin vaihtoehtoja. Osta matala-tai nollamaksukortti, tutki pienellä painettu teksti ja tee valinta itsellesi parhaaksi. Tarkkaile siirrettyjen saldojen korkoja.
varmista myös, että uusi korttiyhtiösi raportoi kaikille kolmelle luottoseurantalaitokselle. Jotkut eivät, ja haluat maailman näkevän, kuinka poikkeuksellisen hyvin konkurssin jälkeen suoriudut.
kun olet varmistanut luottokortin, osoitat tämän erinomaisen suorituksen käyttämällä korttia varovaisesti, ylittämättä koskaan 30% saldorajasta ja maksamalla saldon pois joka kuukausi.
kun vakuutetulla luottokortilla on mukava maksaa, voi olla valmis kokeilemaan vakuudetonta korttia. Ennakoi jälleen kerran hylkäämistä, korkeita palkkioita tai korkojen rankaisemista.
kuitenkin, kun otetaan huomioon riittävä aika (tyypillisesti vuosi) ja huolellisuus käyttämällä vakuudellista korttiasi — saldot pidetään pieninä ja maksetaan pois joka kuukausi — sinun pitäisi pystyä saamaan säännöllinen, vakuudeton luottokortti — yksi, vaikka palkintoja tai rahaa takaisin.
mutta säännöt eivät muutu: kun saat vakuudettoman luottokortin, pidä saldot matalina ja maksa pois — aika — kuukausittain.
Rakennusluotto autolainalla
seuraava askel luottotilanteen uudelleenrakentamisessa on jonkinlaisen lainan hankkiminen. Autolainat konkurssin jälkeen ovat hyvä lähtökohta, varsinkin lyhytaikainen sellainen, jossa maksut ovat edullisia. Hallinta kahden vastuun ajoneuvon ja luottokorttimaksujen voi lisätä luotto pisteet.
konkurssin jälkeisen luottokelpoisuuden hallinta voi nostaa sinut takaisin yli 700: n-hyvän riskin vaihteluvälin — jopa neljässä vuodessa. Jälleen tämä merkitsee luottokorttisaldon käytön minimoimista, saldojen maksamista ja velkojen täsmällistä takaisinmaksua.
myös muiden vakuudellisten lainojen, jotka on suojattu talletuksilla tai vakuuksilla, oikea — aikainen takaisinmaksu voi auttaa palauttamaan luottomaineesi.
asunnon ostaminen konkurssin jälkeen
kuten edellä todettiin, konkurssi viipyy luottotietoissasi jopa 10 vuotta. Tämä ei kuitenkaan tarkoita, ettetkö voisi saada asuntolainaa 10 vuodeksi.
lainanantajat haluavat silti luottaa lainanottajan takaisinmaksukykyyn. Normaalin työn ja tulojen vakauden tutkinnan lisäksi he tutkivat hakijan maksuhistoriaa.
konkurssin jälkeen uustalokuumetta pitää siis lieventää todennäköisesti ainakin pari vuotta. Samaan aikaan, voit erottaa itsesi joku, joka tekee ajoissa maksut vakuudellinen luottokortti, ja mahdollisesti vakuudellinen laina tai autolainan.
myös, mitä pidempään konkurssin jälkeen voi odottaa asunnon ostoa ja mitä paremmin saa luoton rakennettua, sitä todennäköisemmin korkosi on parempi. Puolen pisteen erolla 30 vuoden kiinteäkorkoiseen lainaan voi kertyä lähes 100 dollaria kuussa ja kymmeniätuhansia dollareita lainan elinaikana.
kun olet markkinoilla – jälleen noin kahden vuoden kuluttua-muista sisällyttää ostoksiisi valtion vakuutetut lainat. Nämä ovat yleensä enemmän anteeksi huono luotto pisteet. Tutkia FHA-tai, jos etsit maaseutuyhteisössä, USDA-takaamia lainoja. Veteraanit, jotka ovat olleet kaksi vuotta ilman luottoa konkurssin jälkeen, voivat käyttää VETERAANIETUUKSIAAN.
pohjanoteeraus
konkurssi ei poista huonoa luottotietoa, mutta antaa kyllä uuden mahdollisuuden. Älä tuhlaa sitä. Osoita, että olet oppinut läksyn henkilökohtaisesta taloudesta, ja luottotietosi alkavat heijastaa sitä.
muista, että sinulla on oikeus epäonnistua ja yrittää uudelleen. Konkurssin ei tarvitse olla loppu, voit tulla takaisin ja menestyä.