személyes csőd kétségtelenül komoly visszaesés, de ez szolgálhat egy pénzügyi eszköz.
ez egy lehetőség a pénzügyek ésszerűsítésére és a hitel újjáépítésére, és évente több mint 500 000 amerikai használja ki ezt a lehetőséget.
“a csőd az adós újrakezdése” – mondja Cathy Peek McEwen, a floridai Középső körzet Szövetségi Csődbírója. “Ez az a buzdító beszéd, amit a joghallgatóimnak adok, és mindenkinek, aki bejön a tárgyalóterembe.”
valójában egy maroknyi bevált módszer követésével szinte azonnal javíthatja hitelképességét. Annak ellenére, hogy csőd is időzzön a hitel-jelentés, amíg 10 év, ha kibír a terv, – a ‘ lehetséges, hogy vissza a piacon egy autó hitel, vagy akár egy otthoni jelzálog, mindössze két év alatt.
a hitel pontszám csőd után
mielőtt elkötelezi magát a csőd, győződjön meg róla, hogy mindent megtett, hogy mászni ki a tartozás, beleértve: kemény, szűk költségvetés; vesz egy második munkát, vagy csinál szabadúszó / koncert munka; értékesítő eszközök; tanácsadás egy nonprofit adósság tanácsadó.
Voltál már ott és csináltad? Oké. Kapaszkodj.
ha úgy dönt, hogy csődöt, a kár, hogy a hitel pontszám függ tetszőleges számú megfontolások, amelyek közül néhány szinte lehetetlen megjósolni. Ez sok biztos: attól függően, hogy milyen típusú csőd Fájl — 7.fejezet (mentesítés tartozások) vagy 13. fejezet (átszervezése tartozások; kap egy fizetési terv) — akkor valószínű, hogy a pontszám zuhannak között 160 és 240 pont.
ironikus módon a csőd előtti alacsonyabb hitelpontok általában kevesebb pontot veszítenek, mint a lényegesen magasabb hitelpontok. Egy nyolc éves FICO-tanulmány kimutatta, hogy valaki 680 kredit pontszámmal 150 pontot veszített, valaki pedig 780-mal 240 pontot veszített. A merülés mindkét egyént ugyanabban a vonzó, 530-540-es környéken helyezi el.
röviden: A jobb hiteltörténettel rendelkező fogyasztóknak több vesztenivalójuk van; az alacsonyabb hitelképességűeknek már sok pénzügyi problémájuk van a történetükben.
új költségvetés létrehozása
kivéve azokat, amelyeket előre nem látható események vagy elkerülhetetlen katasztrófák vezetnek csődbe, a pénzügyi katasztrófa történeteiben a legvalószínűbb bűnös az, hogy a petíció benyújtója nem tartja be a reális költségvetést.
ez nem új. A nagy angol író, Charles Dickens úgy írta le a boldogság és a nyomorúság közötti borotvaélességet, hogy az ember jövedelmét pusztán fillérekkel költi el.
tehát hozzon létre egy új költségvetést. Rendezze a csőd utáni költségeket három oszlopban: fix, változó és szabálytalan.
a fix költségek magukban foglalják például a lakhatási fizetést, az autó fizetését (ha van ilyen), és ha a 13.fejezetet választotta, akkor az átszervezés kielégítéséhez rendszeres fizetést.
a változó költségek azok, amelyek minden hónapban felmerülnek, de hajlamosak ingadozni: élelmiszer, ruházat, szórakozás, üzemanyag, közművek. Ez egy támadási terület.
- vizsgálja meg legalább 3-6 hónapos banki és hitelkártya-kimutatásokat.
- lista le a penny, ahol a pénz már megy.
- határozza meg a túlköltekezés területeit. Tényleg szüksége van Prémium kábelre és / vagy korlátlan mobil adatátvitelre? Szükséges ez az új ruha/ruha? Prémium benzint vásárol az autójához, amikor az boldogan futna középosztályon?
a szabálytalan kiadások nem részei a havi kiadásoknak, de alkalmanként felmerülnek — néha kiszámíthatóan. Fizet-e biztosítást negyedévente, félévente vagy évente? Az orvosi költségeket gyakran nem ütemezik. Vessen egy pillantást arra, hogy mit költ mások ajándékaira. Ismét nézze át a bank – és hitelkártya-kimutatásokat, szem előtt tartva az öv meghúzását.
Ezután indítsa el a mentést. A csőd miután megtisztította a pala, vagy legalábbis tette jobban kezelhető, te most az ismeretlen helyzetben, hogy a parancs a pénzügyek. Ez a csőd pontja, mondja McEwen bíró, és mindenki érdeke, hogy fontolja meg a csődöt és annak lehetséges előnyeit.
csődvédelem nélkül, megjegyzi, sokkal kevesebb kockázatvállaló vállalkozónk lenne, akiknek sikerei munkahelyeket teremtenek, stabil városrészeket építenek a jobb iskolák körül, akik fényes diplomások lesznek, akik szívesen válnak a jövő kockázatvállaló vállalkozóivá.
“csőd nélkül kevesebb álmodozónk lenne” – mondja a bíró. “Nulla második esély lenne. Zsákutca lenne csődbe menni. … A csőd mindenkinek jogot ad arra, hogy megpróbálja elbukni, majd kap egy második esélyt.”
hozza ki a legtöbbet: jelölje meg a megtakarítások meghatározott százalékát minden fizetésből, és tegye prioritássá. Ésszerű referenciaérték az, hogy minden fizetés 10% – át megtakarításaira fordítja. Ezt a költségek csökkentésével vagy jövedelem hozzáadásával érheti el.
próbálja meg a költségvetést négy hét hazavihető jövedelem alapján. Igen, ha egy alkalmazott, lesz néhány hónap, amikor van egy extra fizetést, mert hogyan paydays esik. Ha jól tervezte a költségvetést, akkor az extra fizetés egyenesen a sürgősségi megtakarítási számlájára kerülhet.
számos jól bevált költségvetési terv létezik, amelyek közül sok egyszerű, készpénzes boríték-vagy pénztárca-módszeren alapul: fordítsa kiadási jövedelmét pénznemre, ossza fel borítékokra vagy pénztárcákra kijelölt célokra, és csak azt költse el, amit minden költségre kiosztott. A digitálisan hozzáértők számára vannak online költségvetések vagy okostelefon-alkalmazások, amelyek ugyanazt a feladatot hajtják végre.
tegye automatikussá és kényelmetlenné megtakarításait. Hozzon létre egy számlát egy bankban, vagy hozzon létre kapcsolatot egy hitelszövetkezettel. Minden csekk egy részét közvetlenül a számlára kell befizetni. A megtakarítási számla fenntartása egy külön intézményben a folyószámlától kissé megnehezíti az átutalásokat, és ez jó dolog.
könnyű vissza a hitel
ha a fájl csőd lehet, hogy nem jogosult egy tipikus fedezetlen hitelkártya. Mégis, akkor szeretnénk egy hitelkártya, mert a történelem visszafizetések között a leggyorsabb módja, hogy javítsa a hitel pontszám csőd után. Tehát, hogy egy pozitív spin az újdonsült pénzügyi megbízhatóság alkalmazásával egy biztonságos hitelkártya — azaz a kártya által biztosított készpénz betét.
például, ha szeretne egy kártyát egy $500 kiadási limit, meg kell póni fel $500 a kártya társaság, mint a betét garantálja a megbízhatóságot.
még betét esetén is sok vállalat nem ad ki hitelkártyát közvetlenül a csőd benyújtása után. Tarts ki. Vissza akarnak kapni, de általában egy türelmi idő után.
legyen engedélyezett felhasználó valaki más kártyáján
ha van olyan rokona vagy barátja, aki nagyon jó hitelképességgel rendelkezik, és lehetővé teszi, hogy engedélyezett felhasználóvá váljon a hitelkártyáján, ez jelentősen segít a hitelképességének.
engedélyezett felhasználónak lenni azt jelenti, hogy a hitelkártya használatának minden előnye megvan, de a havi fizetés egyik felelőssége sem. Ez a kártyabirtokos felelőssége, és mindaddig, amíg időben fizet, biztosítja a pozitív jelentést.
másrészt, ha a kártyabirtokos késik a fizetéssel, vagy egyáltalán nem tesz egyet, a negatív jelentés megjelenik a hiteljelentésében.
a legjobb tanács a módszer használatához az, hogy bölcsen válasszon. Győződjön meg arról, hogy a kártyabirtokos megbízható, felelős személy. És ha bármilyen vásárláshoz használja a hitelkártyát, győződjön meg róla, hogy minden hónap végén elszámol a kártyatulajdonossal.
Óvakodj Hitelkártya Díjak; Használjon új hitelt bölcsen
csőd után egyes vállalatok megkísérelnek lenyűgözően magas díjakat felszámítani a biztonságos kártyákért, néha akár 200 dollárt is egy 500 dolláros kártyáért. Beszélj a sérülés sértéséről.
azonban van választás. Vásároljon alacsony vagy nulla díjú kártyát, tanulmányozza az apró betűs részt, és válassza ki a legjobbat az Ön számára. Vigyázzon az átvitt egyenlegek kamatlábaira.
is, hogy bizonyos az új kártya társaság jelentések mindhárom hitel monitoring ügynökségek. Néhányan nem, és azt akarja, hogy a világ lássa, milyen kivételesen jól teljesít a csőd után.
miután biztosított a biztonságos hitelkártya, akkor bizonyítani, hogy a kiváló teljesítmény segítségével a kártya körültekintően, soha nem megy 30% – a felett a mérleg limit, és fizeti ki az egyensúlyt minden hónapban.
ha kényelmesen fizet ki a biztosított hitelkártya, lehet, hogy készen áll, hogy megpróbálja a fedezetlen kártya. Ismét számítson az elutasításra, a magas díjakra vagy a kamatlábak büntetésére.
azonban, mivel elegendő idő (általában egy év) és a szorgalom segítségével a biztosított kártya — egyenlegek alacsonyan tartott és fizetett ki minden hónapban — akkor képesnek kell lennie arra, hogy szerezzen egy rendszeres, fedezetlen hitelkártya — egy még jutalom vagy cash back.
de a szabályok nem változnak: ha nem kap fedezetlen hitelkártyát, tartsa alacsonyan az egyenlegeket és fizesse ki — időben — havonta.
épület hitel-val egy autó hitel
a következő lépés a hitel pontszám újjáépítése lesz megszerezni valamilyen hitel. A csőd utáni autóhitelek jó kiindulási pont, különösen egy rövid távú, megfizethető fizetésekkel. A jármű-és hitelkártyás fizetések kettős felelősségének kezelése növelheti hitelképességét.
Capably kezelése a hitel csőd után is beveszünk vissza felett 700-a jó-kockázati tartomány — mindössze négy év alatt. Ismét ez azt jelenti, hogy minimalizálja a hitelkártya-egyenleg felhasználását, az egyenlegek kifizetését és az adósságok pontos visszafizetését.
az egyéb fedezett hitelek — betétek vagy biztosítékok által védett hitelek — időben történő visszafizetése szintén segíthet a hitel hírnevének újjáépítésében.
lakásvásárlás csőd után
mint fentebb megjegyeztük, a csőd legfeljebb 10 évig marad a hiteljelentésében. Ez azonban nem jelenti azt, hogy 10 évig nem jogosult jelzálogra.
mégis, a hitelezők szeretnék, hogy biztos a hitelfelvevő képes visszafizetni. A munka és a jövedelem stabilitásának szokásos vizsgálata mellett megvizsgálják a kérelmező fizetési előzményeit.
csőd után akkor valószínűleg legalább néhány évig meg kell mérsékelnie az új ház lázát. Eközben megkülönböztetheti magát olyan személyként, aki időben fizet a biztosított hitelkártyáján, esetleg a biztosított hitelén vagy autóhitelén.
továbbá, a hosszabb ideig lehet várni, hogy vesz egy lakást csőd után, és a jobb lehet újjáépíteni a hitel, annál valószínűbb, hogy sztrájk egy jobb üzlet a kamatláb. Egy 30 éves fix kamatozású hitel félpontos különbsége havonta közel 100 dollárt, a hitel futamideje alatt pedig több tízezer dollárt tehet ki.
ha már a piacon — ismét, körülbelül két év után — győződjön meg róla, hogy tartalmazza a kormány által biztosított hitelek a vásárlás. Ezek általában több elnéző a rossz hitel pontszámokat. Vizsgálja meg az FHA-t – vagy, ha vidéki közösségben keres, USDA által támogatott hitelek. Veteránok, akik már két éve tiszta hitel csőd utáni hozzáférhet a VA ellátások.
a lényeg
csőd nem törli a rossz hitel történelem, de ez nem ad egy második esélyt. Ne pazarold el. Mutassa be, hogy megtanult egy leckét a személyes pénzügyekről, és a hitelképessége ezt tükrözi.
ne feledje, hogy joga van a kudarchoz, és próbálja újra. A csődnek nem kell a végét jelentenie, képes vagy visszatérni és sikeres lenni.