Ha gondjai vannak a jelzálog-kifizetések vagy a víz alatt az otthoni, akkor lehet, hogy folytassa a rövid eladás, amely lehetővé teszi, hogy eladja az otthoni kevesebb, mint az összeg még tartozik a hitel, miközben a fennmaradó megbocsátott. Rövid eladás után azonban egy másik jelzálog megszerzése nem lesz könnyű. Valószínűleg van egy minimális várakozási idő, mielőtt jogosult lehet egy másik hitelre, és lehet, hogy javítania kell a hitelképességét, és meg kell mentenie az előleget.
a rövid eladás következményei
gyakran előfordul, hogy a rövid eladás egy módja annak, hogy a bajba jutott háztulajdonos elkerülje a kizárást, ami súlyosabb pénzügyi következményekkel járhat. Mind a kizárás, mind a rövid eladás károsíthatja hitelét, de ez utóbbi kevésbé káros lehet.
“az okok változatosak lehetnek, de a short eladás gyakran azért történik, mert az eladó túl sokat fizetett vagy túl sokat kölcsönzött az ingatlanért, vagy a piac csökkent, és az ingatlan piaci értéke kisebb, mint a jelzálog-egyenleg” – magyarázza Abe Kahan, a Laurel Road, A New York-i székhelyű hitelezési platform és a KeyBank márkája.
“általában a bank vagy a hitelező beleegyezik egy rövid eladásba, hogy megtérítse a tartozás egy részét” – mondja Kahan.
mivel köteles teljes mértékben visszafizetni a jelzálogot, Önnek és hitelezőjének el kell fogadnia a rövid eladást, mielőtt folytathatná, mondja Suzanne Hollander, a Miami Florida International University ügyvédje és ingatlanprofesszora.
“a jelzálog” eladó “záradéka egyfajta gyorsulási záradék, amely megköveteli a hitelfelvevőtől, hogy az ingatlan eladásakor fizesse meg a teljes adósságot” – mondja Hollander. “Ezért a hitelfelvevő kell hivatalosan kérni a hitelező engedélyt eladni az ingatlant kevesebb, mint a hitel összegét keresztül rövid eladás.”
Hollander figyelmeztet arra, hogy a hitelezőknek speciális politikáik vagy eljárásaik vannak, amelyeket be kell tartani a rövid eladás folytatásához. A folyamat általában hosszú időt vesz igénybe, és sok hitelező elutasítja a rövid eladási kérelmeket, vagy egyáltalán nem válaszol rájuk.
hogyan juthat el a jelzálog után egy rövid eladás
a jó hír az, akkor jogosult egy új jelzálog következő rövid eladás, de nehéz lehet, és több időigényes. A következő kölcsön is többe kerülhet.
“amikor megpróbál egy másik jelzálogot szerezni, vegye észre, hogy a hitelezők óvatosabbak lesznek” – mondja Steve Nakash, a Blue Spot Home Loans fogyasztói közvetlen hitelezésének igazgatója, a Cherry Creek Mortgage, Greenwood Village, Colorado. “Most már van egy története, hogy nem tud fizetni, és a hitelezők egy rövid eladás után megvizsgálják a hitelét, hogy biztosítsák az új kifizetéseket.”
Kahan megjegyzi, hogy egy rövid eladás 50-200 pont között csökkentheti hitelképességét, ami sok hitelt elérhetetlenné tehet. A hagyományos hitelek általában 680-as minimális kreditpontot igényelnek, míg az FHA hitelek legalább 500-as pontszámot igényelnek, ha 10 százalékos előleget fizetnek, vagy legalább 580-at 3,5 százalékkal lefelé.
dolgozhat azon, hogy a kredit pontszámát a szükséges minimumra javítsa, de ez időt és erőfeszítést igényel.
“a hitelező által megkövetelt minimumnál magasabb előleg megtakarítása szintén felgyorsíthatja a folyamatot” – mondja Raisul Islam, ingatlanügynök és okleveles könyvelő a Howladar Yunus & Co., a Grant Thornton International Ltd. levelező cége., és igazgatója Hadee Lutful & Co.
minimális várakozási idő a jelzálog megszerzéséhez rövid eladás után
a hitel típusától függően minimális várakozási idő áll rendelkezésre, mielőtt új jelzálogot keresne rövid eladás után. Vegye figyelembe, hogy ezek általános követelmények, és személyes pénzügyi helyzetétől függően változhatnak.
| hitel típusa | minimális várakozási idő |
|---|---|
| hagyományos | 2-4 év kivételekkel |
| FHA | 3 év kivételekkel |
| USDA | 3 év |
| VA | 2 év kivételekkel |
| nem minősített (nem QM) | nincs követelmény |
- hagyományos hitel-a rövid eladás után akár két év alatt is jogosult lehet egy hagyományos kölcsönre, de valószínűleg szüksége lesz rá 20 százalékos előleget kell fizetni, és be kell mutatni az eladáshoz vezető “enyhítő körülményeket”, például a munkahely elvesztését. Ha kevesebb, mint 20 százalékos le, akkor van egy hosszabb várakozás: általában négy év 10 százalékkal le, és hét év kevesebb, mint 10 százalékkal le.
- FHA hitel – egy FHA kölcsön, akkor valószínűleg meg kell várni három évig, hogy a jelzálog után rövid eladás, kivéve, ha bizonyítani tudja enyhítő körülmények, amelyek lerövidítik a várakozás egy évre. Előfordulhat, hogy várakozás nélkül is igényelhet jelzálogot, ha az eladáskor nem volt alapértelmezett a korábbi jelzáloghitelén, és időben kifizette az eladást megelőző évben.
- USDA hitel-USDA kölcsön esetén általában három évet kell várnia az új jelzálog igénylésére, még akkor is, ha az enyhítő körülmények hozzájárultak a rövid eladáshoz.
- VA hitel – két év alatt a VA hitelek a legrövidebb várakozási idővel rendelkeznek,és egyáltalán nem várhatnak, ha az eladás előtt időben fizettek.
- nem minősített jelzálog (non-QM)-a nem minősített jelzálog esetében nem lehet várakozási idő, de ne feledje, hogy ezek a hitelek nagyobb előleget igényelhetnek, és magasabb kamatlábakat számíthatnak fel, mint más típusú hitelek.
hitel újjáépítése rövid eladás után
ne tévesszen meg: a rövid eladás károsíthatja a hitelét. Ha a jövőben házat szeretne vásárolni, meg kell javítania a hitelét, hogy jogosult legyen a lehető legjobb kamatlábakra és hitelprogramokra.
“ha egy rövid eladás az egyetlen hiba a hitel-jelentés, akkor képesnek kell lennie arra, hogy újjáépítsék a hitel viszonylag gyorsan a várakozási idő alatt,” mondja Nakash.
ha a hiteljelentés több problémát mutat, előfordulhat, hogy több munkát kell végeznie a pontszám növelése érdekében, beleértve ezeket a lépéseket is:
- tekintse át hiteljelentését a következő címen: AnnualCreditReport.com, és javítsa ki az esetleges hibákat vagy problémákat.
- fizesse ki meglévő adósságát a lehető legjobban.
- kerülje a késedelmes fizetéseket, és tartsa alacsonyan a hitelkihasználását — ha lehetséges, 30 százalék alatt.
- Kerülje el, hogy rövid idő alatt két vagy több hitelszámlát igényeljen. A legjobb, ha néhány hónappal elválasztja az alkalmazásokat, hogy a hitelét NE több vizsgálat okozza.
- ne zárja be a fel nem használt hitelkártyákat. Fontolóra veheti más új hitelkeretek igénylését is, de csak akkor, ha időben szándékozik fizetni, és felelősségteljesen használja fel. Ha megtagadják, megpróbálhat biztonságos hitelkártyát igényelni, vagy jogosult felhasználóvá válhat egy másik személy hitelkártyáján.
- határozza meg, hogy mennyi ideig tart, hogy mentse fel a minimális előleg szükséges a következő hitel, és szorgalmasan dolgozni e cél felé.
- alaposan vizsgálja meg a hiteleket több hitelező között, és alaposan hasonlítsa össze az árakat és a feltételeket.
mit kell figyelembe venni
ne feledje, hogy csak azért, mert akkor lehet alkalmazni, a jelzálog után hamarosan egy rövid eladás nem feltétlenül jelenti azt kell.
“fontos, hogy bizonyítsuk a pénzügyi stabilitást, mielőtt újabb jelzálogot kérnénk” – mondja az iszlám -, és elkötelezettnek kell lenned a megfelelő pénzkezelés mellett, hogy soha többé ne kelljen shortolnod.”
az egyik cél az lehet, hogy vészhelyzeti megtakarításait felépítse, hogy felkészülhessen a jövőben váratlanokra.
“a jó emberekkel néha rossz dolgok történnek — csődök történnek, az emberek elveszítik munkájukat és az emberek megbetegednek. Ezért mindig okos, ha hat hónapos sürgősségi alapok állnak rendelkezésre az ilyen típusú helyzetek időjárására ” – mondja Nakash.
Tudjon meg többet:
- első jelzálog csőd után: mit kell tudni
- hogyan juthat el a jelzálog után kizárás
- hogyan refinanszírozni egy víz alatti jelzálog