mit tegyek a TSP-vel a szövetségi szolgálatból való nyugdíjba vonulás után? Igen,ez a leggyakoribb kérdés, amelyet a nyugdíjhoz közel álló emberektől kapok, és jogosan.
senki sem meglepő, a válasz egy másik “attól függ”, de hogy megkönnyítsem, három opcióra bontom a lehetőségeket, így megnézhetjük mindegyik előnyeit és hátrányait.
az első dolog, amire emlékezni kell, hogy nem kell semmit tennie a takarékossági megtakarítási tervével. És valójában nem tudsz vele semmit csinálni, amíg legalább 30 napja nem vagy nyugdíjas. Miután eltelt a harminc nap, van néhány lehetősége.
Opció #1-A TSP járadék
a TSP járadék különbözik a FERS Járadéktól-valójában teljesen más. A TSP járadék magában fordult a pénzt a TSP át egy biztosító társaság (Met Life) cserébe garantált fizetés a többi az életed.
az azonnali járadék sokféle kombinációja létezik, például:
- élet csak
- élet időszak bizonyos
- közös élet
- élet maradék
az élet csak azonnali járadék lesz az Ön számára a legmagasabb havi fizetés. Minél több lehetőséget ad hozzá, annál inkább csökken a havi járadékfizetés. Például egy életjáradék csak havi 3000 dolláros kifizetéssel járhat, de a közös életjáradék havonta körülbelül 2700 dolláros csökkentett kifizetéssel járna.
a fenti azonnali járadék opciók mindegyikével egy személy feladja a TSP-ben lévő egyenleghez való hozzáférést. A fennmaradó életjáradékkal rendelkező élet a biztosított élettartamára jövedelmet biztosítana, és a fennmaradó egyenleget (kezdeti vásárlási összeg mínusz a havi kifizetések teljes összege) a kedvezményezettnek a biztosított halála után fizeti ki.
az azonnali járadék fő előnye, hogy garantált jövedelemáramot kap az életében. De Fers nyugdíjasként már két garantált jövedelemáram van a Fers járadékban és a társadalombiztosításban. Lehet, hogy nem szükséges, azután, elveszíti a befektetésekhez való hozzáférést a jövedelem többi részének garantálása érdekében.
előnyök:
- garantált élettartam jövedelem
hátrányok:
- a tőkéhez való hozzáférés elvesztése
- a kamatlábaktól függően
- az infláció csökkentheti a vásárlóerőt
2.lehetőség – hagyjon pénzt TSP-ben
nyugdíjba vonuláskor lehetősége van arra, hogy pénzét a TSP-ben hagyja, ami valójában nem különbözik attól, mint amikor dolgozik. A nagy különbség az, hogy (1) Már nem tud hozzájárulni, és (2) nem vehet fel hitelt a számláján. Más, mint, hogy a befektetési lehetőségek pontosan ugyanaz, és akkor is, hogy módosítsa a számla egyenlege, mint amikor dolgozott.
az egyik legnagyobb előnye, hogy elhagyja a pénzt a TSP nyugdíjas van hozzáférése a források kora előtt 591/2. Ha abban az évben nyugdíjba vonul, amikor 55 éves vagy későbbi, akkor büntetés nélkül azonnal hozzáférhet TSP-jéhez. Ha Ön speciális kategóriájú alkalmazott (SCE), és abban az évben nyugdíjba vonul, amikor 50 éves vagy annál idősebb lesz, akkor azonnal hozzáférhet a TSP-hez is.
előnyök:
- tartsa a TSP-t ugyanúgy, ahogy megszokta
- Hozzáférés A G alapjához
- hozzáférés a pénzeszközeihez hamarabb, mint egy IRA és büntetés nélkül
Cons:
- korlátozva az öt befektetési lehetőségek
- szükséges minimális disztribúciók Roth TSP
- nem lehet választani, amely alapok akkor visszavonja
- lehetséges kedvezményezett kérdések
opció #3 – Átutalás egy IRA
a harmadik lehetőség az, hogy át pénzt a TSP egy IRA. Lehetséges részleges vagy teljes átutalás az IRA-ba büntetés nélkül. Formák TSP 70 és TSP 77 használják, hogy a teljes és részleges kivonás. Ezen űrlapok mindegyike megtalálható a TSP-fiókjában.
de a TSP olcsó; miért akarna átutalni belőle? Egyszerűen fogalmazva, a TSP már nem olcsó a többi nagy letétkezelőhöz képest. Visszatekintve 10 évekkel ezelőtt, a TSP-t olcsónak tekintették más letétkezelőkhöz képest, de ez már nem így van. Most már lehetséges, hogy nagyon hasonló alapok vagy indexek, mint a TSP belül egy IRA. Az egyetlen befektetési egyedülálló a TSP a G alap.
van néhány előnye, hogy a mozgó pénzt egy IRA. Az első és legnyilvánvalóbb az, hogy korlátlan befektetési lehetőségek vannak az IRA-n belül.
az IRA-hoz való költözés másik előnye a megnövekedett rugalmasság a pénzeszközök visszavonásakor. Amikor egy nyugdíjas pénzt vesz fel a TSP-ből, az alapok az adott személy befektetésének módja szerint jönnek ki. Más szóval, ha egy személy 70% C alap és 30% G alap, akkor a visszavonás fog jönni 70% – A C alap és 30% – A G alap.
az IRA-val a nyugdíjas dönthet úgy, hogy visszavonja az alapokat bármilyen befektetésből, amit akar. Ez a lehetőség különösen akkor jó, ha a vödörstratégiát vagy a súlyzó stratégiát nyugdíjazáskor kívánja használni. Függetlenül attól, hogy a visszavonási stratégia, egy IRA rugalmasabb kivonás.
ezenkívül a Roth TSP-ből a Roth IRA-ba történő pénzmozgás megszüntetheti a szükséges minimális eloszlásokat (RMDs). RMDs szükséges Roth TSP, de nem szükséges a Roth IRA. Ez nem csak nagyobb rugalmasságot biztosít a kivonásoknál, hanem lehetővé teszi, hogy pénzét hosszabb időn keresztül növekedjen és adómentes legyen. Ez egy különösen pénzügyileg hozzáértő módja annak, hogy több örökséget hagyjon örököseinek.
mozgó eszközök TSP egy IRA is ad arra, hogy nem Roth konverziók. A TSP nem engedélyezi a terven belüli konverziókat.
a végső előny azokra a gyermekekre vonatkozik, akik örökölhetik a fiókját. A TSP számlatulajdonos halálakor az élő házastárs megnyithat egy Kedvezményezett résztvevő számlát BPA és megtarthatja a TSP-t. Amikor a házastárs meghal, az új kedvezményezetteknek pénzeszközöket kell kivonniuk a TSP-ből. Ezeket az alapokat” nem lehet átutalni vagy átforgatni bármilyen típusú IRA-ba ” a TSP honlapja szerint.
ez a hátrány a TSP-nek könnyen több tízezer dollárba kerülhet a kedvezményezettnek, de az IRA kedvezményezettje áthelyezheti az alapokat egy örökölt IRA-ba, és akár 10 évig is hagyhatja ezeket az alapokat. A pénzeszközök 10 évre történő hagyásának előnye az lenne, ha a 10 éves időszak alatt kivonásokat hajtana végre az adókötelezettség elosztása és csökkentése érdekében.
ha EGY TSP kedvezményezett 500 000 dollárral telt el a TSP-ben, akkor a kedvezményezettnek 60 napon belül ki kell vennie az összes pénzt, és 500 000 dollárra kell adóznia. Ha ugyanez a forgatókönyv történne az IRA alapjaival, a kedvezményezettek áthelyezhetik az alapokat egy örökölt IRA-ba, és kisebb elosztásokat vehetnek ki a 10 éves időszak alatt. Ők is megvan a lehetősége, hogy több adó halasztott növekedés a 10 éves időszak alatt.
előnyök:
- további befektetési lehetőségek
- rugalmasság befektetési kivonásokkal
- nincs RMD a Roth IRA-tól
- nagyobb rugalmasság az Ön számláját öröklő személyek számára
- a Roth konverziók opció
hátrányok:
- korlátozott hozzáférés 59 éves kor előtt (
- nincs hozzáférés a G alaphoz
- ha az összes pénzét áthelyezi a TSP-ből, akkor nem térhet vissza hozzá
Összegzés
a döntés, hogy mi legyen a TSP-vel a nyugdíjazás után, fontos. Ez nem is olyan döntés, amelyet sietni kell, mivel nincs határidő, amelyet be kell tartani. Íme néhány kiemelés a fent felsorolt három lehetőség közül:
- az azonnali járadék valószínűleg nem jó lehetőség a szövetségi alkalmazottak számára.
- ne mozgassa az összes pénzt a TSP-ből az IRA-ba, ha úgy gondolja, hogy az 591/2 előtt hozzáférnie kell az alapokhoz.
- ne mozgassa az összes pénzét a TSP-ből, ha úgy gondolja, hogy van esély arra, hogy a jövőben vissza akarja mozgatni az alapokat.
- a TSP nem a legolcsóbb letétkezelő.
- az IRA rugalmasabb a befektetések kivonására és az eszközök továbbadására.
- A Roth IRA megszüntetheti az RMDs-t.
kérjük, ne vegye meg munkatársai tanácsát arról, hogy mit kell tennie a takarékossági megtakarítási tervével. A TSP nagy része a nyugdíjazásnak, ezért szánjon rá időt, és hozza meg az Ön számára legmegfelelőbb döntést.