quando você pede falência, sua quitação—a ordem que apaga a dívida—elimina sua obrigação de pagar dívidas qualificadas. Mas seu caso de falência afeta apenas você. Ele não se livrará da responsabilidade de pagamento de um fiador ou titular de conta conjunta. Aqui está o que você pode esperar:
- o credor pode continuar a cobrar de um fiador se você arquivar para o Capítulo 7
- um credor deve parar as ações de cobrança durante um caso do Capítulo 13 temporariamente, e
- você pode proteger um fiador pagando a dívida sozinho.
Saiba mais sobre como o Capítulo 7 e o Capítulo 13 da falência podem afetar os fiadores e os titulares de contas conjuntas e como protegê-los pagando a dívida após o pedido de falência.
como proteger os fiadores e os titulares de contas conjuntas após a falência do Capítulo 7
quando você solicita a falência do Capítulo 7, você está protegido contra cobranças de credores pela estadia automática. Mas o Capítulo 7 não fornece nenhuma proteção aos fiadores ou titulares de contas conjuntas—e como os credores não podem persegui-lo, eles direcionarão todos os esforços de cobrança para eles. Mas você tem opções. Aqui estão as etapas que você pode tomar para proteger os fiadores e os titulares de contas conjuntas.
reafirmar a dívida
você pode concordar em permanecer responsável pela dívida “reafirmando-a” – assinando um novo acordo com o credor. Como muitas pessoas querem manter seu carro após a falência, o tipo mais comum de dívida que as pessoas reafirmam é um empréstimo de carro.Embora reafirmar uma dívida possa aliviar a pressão financeira de um fiador, mantendo você no gancho, você estará renunciando ao benefício de sua descarga de falência, o que não é uma decisão que você deve tomar levianamente. Saiba mais sobre a reafirmação da dívida garantida no Capítulo 7.
Continue fazendo pagamentos ou pagando a dívida na íntegra
só porque você recebe uma descarga de falência não significa que você não pode continuar voluntariamente a fazer pagamentos em suas dívidas. Geralmente, a melhor maneira de garantir que seus fiadores e titulares de contas conjuntas não sejam afetados negativamente por sua falência é continuar fazendo pagamentos regulares ou pagando a dívida na íntegra. Você pode obter um pouco de desconto Resgatando a dívida—pagando apenas o valor da propriedade comprada—mas você teria que contar com o credor supondo que não valesse a pena o esforço de buscar o fiador pela diferença.
como proteger os fiadores e os titulares de contas conjuntas durante a falência do Capítulo 13
ao contrário do Capítulo 7, a falência do Capítulo 13 permite proteger os fiadores e os titulares de contas conjuntas se você estiver pagando a dívida integralmente no plano de reembolso do Capítulo 13. Se você solicitar a falência do Capítulo 13, uma estadia do codebtor entrará em vigor imediatamente e protegerá os fiadores e os titulares de contas conjuntas em todas as dívidas do consumidor (não comercial). Enquanto a permanência do codebtor estiver em vigor, seus credores não podem tentar cobrar deles, mesmo que eles não tenham pedido falência.
os credores podem levantar a estadia
seus credores podem obter permissão do tribunal para levantar a estadia se alguma das seguintes condições for atendida:
- seu fiador ou titular de conta conjunta recebeu o benefício principal do empréstimo do credor (por exemplo, o fiador está dirigindo o veículo comprado).
- seu plano de reembolso do Capítulo 13 não pagará a dívida assinada na íntegra.
- o interesse do CREDOR será irreparavelmente prejudicado se o codebtor permanecer em vigor.
os credores podem se opor ao seu plano
se a dívida for aquela que você pagaria integralmente por meio de seu plano normalmente-como um empréstimo de carro com alguns anos de pagamentos restantes-você provavelmente seria capaz de proteger seu fiador. Por quê? Porque todo credor ainda receberia o mesmo valor que tinha direito a receber.
no entanto, nem todas as dívidas são pagas integralmente. Por exemplo, saldos de cartão de crédito, dívida médica e empréstimos pessoais geralmente recebem menos—às vezes muito menos—no Capítulo 13. Se proteger o fiador exigiria que você pagasse a dívida assinada mais e outras obrigações menos do que o valor que normalmente receberia, um credor afetado provavelmente se oporia ao plano.
consulte um advogado de Falências
essas questões não são os únicos problemas que você pode enfrentar. A permanência do codebtor do Capítulo 13 também terminará se o seu caso for encerrado, demitido ou convertido em falência do Capítulo 7. Um advogado de falências experiente pode aconselhá-lo sobre o curso de ação com maior probabilidade de atingir seus objetivos.
Saiba mais sobre responsabilidade do fiador no capítulo 13 falência para obter mais informações.