muitos proprietários não estão cientes do fato de que eles podem tomar um segundo empréstimo em suas casas. O primeiro empréstimo, conhecido como o primeiro ou a hipoteca primária, geralmente é tomado ao comprar a casa. O segundo empréstimo contra a mesma propriedade, enquanto sua hipoteca primária ainda não é totalmente paga, é conhecido como a segunda hipoteca.
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ter uma boa compreensão de como funcionam as segundas hipotecas pode ser muito útil quando você precisa de fundos rápidos para uma emergência, um investimento, uma taxa de matrícula de uma criança, para pagar a dívida do consumidor de juros altos, ou mesmo reformas em casa.
ASPECTOS-CHAVE DA SEGUNDA HIPOTECA
UMA segunda hipoteca é subordinada à primeira hipoteca, o que significa que, em caso de inadimplência, a primeira hipoteca terá prioridade em termos de reembolso. Somente após a primeira hipoteca ter sido completamente reembolsada do produto da venda, o 2º credor hipotecário poderá recuperar o empréstimo.
uma hipoteca é sempre contra o patrimônio em sua casa, e as segundas hipotecas não são exceção. O valor do empréstimo que o segundo credor hipotecário oferecerá dependerá do patrimônio acumulado em sua casa.
as taxas de Juros de uma segunda hipoteca são mais altas do que as cobradas na primeira. Isso ocorre porque o segundo credor hipotecário está assumindo um risco maior, pois ele recebe a segunda prioridade em caso de inadimplência. Dito isto, trabalhar com um profissional de hipoteca pode ajudá-lo a reduzir essas taxas e obter o produto certo para sua situação financeira.
tipos de segunda hipotecas
existem dois tipos principais de segundo empréstimos hipotecários: uma linha de crédito Home equity (HELOC) e um empréstimo home equity. Um HELOC é semelhante em estrutura à obtenção de uma linha de Crédito ao consumidor. Exceto um HELOC permite que você empreste uma certa quantia contra o patrimônio de sua casa.
as segundas hipotecas permitem que você acesse até 80% do patrimônio líquido que possui em sua propriedade e 75% nas principais cidades. Considere que você possui uma propriedade avaliada em US $500.000, e sua primeira hipoteca é de US $325.000. Nesse caso, você poderá acessar US $75.000 ao obter uma segunda hipoteca, se aprovado.
um empréstimo de home equity irá fornecer-lhe uma quantia fixa de dinheiro usando sua casa como garantia. Com o profissional de hipoteca certo, você pode obter um empréstimo de home equity através de um credor da mesma forma que você tem sua hipoteca primária. A taxa de juros é fixa, o que permite planejar pagamentos consistentes, mas a taxa de juros é quase sempre maior do que a taxa de juros de uma hipoteca primária.
muitas pessoas escolhem um empréstimo de home equity sobre um HELOC porque ele permite que você receba uma quantia fixa de dinheiro que você pode usar imediatamente.
escolher uma segunda hipoteca pelas razões certas
para ter certeza, solicitar uma segunda hipoteca tem benefícios distintos. Você obtém acesso ao patrimônio em sua casa para uma variedade de despesas potenciais.
o uso mais comum para segundas hipotecas é livrar-se da dívida de consumo de juros altos, como a dívida de cartão de crédito. Este é o fardo que isso tiraria de seus ombros não ter mais dívida de cartão de crédito. Com a taxa média de juros do cartão de crédito sendo de 15%, você pode economizar muito dinheiro aproveitando uma segunda hipoteca.
o segundo uso mais comum para as segundas hipotecas é financiar reformas de casas. As melhorias domésticas agregam valor à casa e garantem um preço melhor se você decidir vender a casa no futuro.Isso significa que você está usando o dinheiro de um ativo (sua casa) para aumentar o valor desse ativo em si. Aqueles com dívida de cartão de crédito de montagem também pode tirar uma segunda hipoteca para fins de consolidação da dívida para tornar os reembolsos mais acessíveis e gerenciáveis.
outros usos para segundas hipotecas incluem:
- fundo de dias Chuvosos
- taxa de Matrícula para uma criança
- Negócio imobiliário ou investimentos
- despesas Médicas
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OS RISCOS ENVOLVIDOS
UMA discussão sobre como fazer uma segunda hipoteca trabalho está incompleto, sem mencionar os riscos envolvidos. Embora essa hipoteca possa ser muito útil quando você precisa de muito dinheiro rapidamente, não se esqueça que, como qualquer outro empréstimo contra um ativo, isso coloca esse ativo em risco.
se você não conseguir acompanhar seus pagamentos, o credor terá que recorrer ao encerramento e você poderá acabar perdendo sua casa. Portanto, certifique-se de entender completamente sua capacidade de reembolso antes de fazer uma segunda hipoteca.
É UMA SEGUNDA HIPOTECA CERTA PARA VOCÊ?Existem muitos fatores diferentes que podem contribuir para o seu interesse em obter uma segunda hipoteca, e é importante que você considere cuidadosamente cada um antes de tomar sua decisão final.
a primeira coisa que você deve pensar é sua capacidade de pagar. Você terá que pagar consistentemente sua segunda hipoteca e sua hipoteca primária—e esses pagamentos podem rapidamente se tornar esmagadores.
você também deve pensar se existe uma maneira melhor de financiar o projeto ou a necessidade que você tem. Se você quiser financiar uma reforma de casa, por exemplo, considere adiar até que você possa economizar o suficiente para cobrir os custos. Mesmo que você possa ter que atrasar sua renovação planejada, você não terá que assumir o ônus de uma segunda hipoteca e correr o risco de perder sua casa se você não pagar os pagamentos.
é por isso que falar com um profissional de hipoteca é importante ao considerar se uma segunda hipoteca é ou não certa para você.
muitas pessoas encontram-se em um grande buraco financeiro depois de obter uma segunda hipoteca para pagar a dívida, porque eles não abordaram as questões que os levaram a acabar em dívida em primeiro lugar. Antes de solicitar um segundo empréstimo hipotecário, reserve algum tempo para reduzir sua dívida e implementar hábitos de gastos responsáveis e orçamento.
depois de entender como funcionam as segundas hipotecas, você pode iniciar o processo solicitando uma segunda hipoteca por meio do credor de sua hipoteca atual ou de um corretor que pode trabalhar com você para encontrar a melhor solução para se adequar à sua situação financeira. Pode haver alguma diferença nas taxas de juros e termos de empréstimo de um credor para outro, e você precisa avaliar as ofertas de diferentes credores cuidadosamente antes de escolher um.