possuir uma casa é um sonho que muitas pessoas esperam realizar em suas vidas. Infelizmente, cerca de 1 em cada 200 casas é hipotecado por ano nos Estados Unidos. Se você é alguém que lidou com a dificuldade de uma execução hipotecária, pode ser um golpe devastador para o seu crédito e pode deixar você se perguntando se você será capaz de possuir uma casa novamente. Enquanto um encerramento permanecerá em seu relatório de crédito por sete anos, não é o fim do mundo. Existem muitas etapas proativas que você pode tomar para melhorar sua pontuação de crédito após uma execução hipotecária e iniciar a jornada de recuperação financeira.
Determine a Causa da execução hipotecária
identificar como a execução hipotecária aconteceu pode ajudá-lo a corrigir o problema daqui para frente. Avaliar seus hábitos de gastos, Termos e Condições hipotecários e outros fatores financeiros pode ajudá-lo a identificar onde as melhorias precisam ser feitas. Algumas situações que podem levar ao encerramento podem estar fora de seu controle; por exemplo, se você perdeu o emprego e não estava mais recebendo uma renda estável. Mas você pode avaliar essas situações e determinar como se preparar para circunstâncias futuras inesperadas com algo como um fundo de emergência.
Obtenha seu relatório de crédito
pode parecer esfregar sal nas feridas, mas há outras razões práticas para verificar sua pontuação de crédito além de verificar que, sim, você passou por Encerramento. Conforme exigido pela Fair Credit Reporting Act (FCRA), você pode obter uma cópia gratuita do seu relatório de crédito de cada uma das três instituições relatoras a cada 12 meses. Isso lhe dará uma imagem precisa do que sua situação de crédito está seguindo o encerramento. Embora você não consiga corrigir imediatamente como a execução hipotecária está afetando sua pontuação, você poderá ver quais outros fatores estão impactando-a para tentar melhorar essas áreas.
se você tiver contas de cartão de crédito, muitos emissores de cartão lhe darão acesso à sua pontuação de crédito FICO (ou sua pontuação diretamente do Departamento de crédito) diretamente no portal do seu cartão de crédito online. Se o emissor do seu cartão tiver um aplicativo móvel disponível para o seu telefone celular, ele também poderá fornecer sua pontuação de crédito no aplicativo sem nenhum custo adicional para você. Aplicativos como o CreditWise têm uma opção de “simulação de crédito”, onde você pode determinar quais fatores estão afetando seu crédito. Esse recurso também permite que você veja como certos comportamentos de crédito podem impactar positiva ou negativamente sua pontuação. Fatores como utilização de crédito, quanto você usou de suas linhas de crédito disponíveis e com que frequência você fez pagamentos pontuais afetam mais seu crédito, portanto, ser capaz de ver exatamente onde você está nessas categorias pode ajudá-lo a descobrir quais etapas você deve tomar para reconstruir seu crédito.
Pagar Contas a tempo
certificando-se de que todas as suas contas correntes e contas são pagas a tempo pode ter um impacto positivo em sua pontuação de Crédito ao longo do tempo. O histórico de pagamentos conta com quase 35% de sua pontuação de crédito, portanto, pagar cada fatura quando for Devido pode mostrar aos credores que você é confiável. Esta pode ser uma das categorias mais fáceis de permanecer consistente, desde que você acompanhe suas finanças e estabeleça um novo orçamento.
não só pode pagar contas atrasadas ter um impacto negativo sobre a sua pontuação, ele também pode ter um impacto negativo sobre o seu relacionamento com a empresa de cartão de crédito. Normalmente, os pagamentos em atraso são acompanhados por uma taxa de atraso, uma taxa de juros mais alta e um relatório para as agências de crédito. É importante verificar com suas empresas de cartão de crédito em sua política de pagamento atrasado para que você saiba exatamente como essa empresa lida com pagamentos em atraso. Muitos emissores oferecem um período de carência, que é um período de tempo após a data de vencimento, onde você ainda pode pagar e eles não relatarão um atraso no pagamento ao bureau. Mesmo se você estiver confiante em sua capacidade de pagar a tempo, saber o que esperar em qualquer situação pode mantê-lo no controle de suas contas e ajudar a evitar relatórios negativos em seu crédito.
abra um cartão de crédito garantido
pode ser desanimador pensar em Abrir novas contas de crédito após uma execução hipotecária porque muitas pessoas temem ser recusadas pelos credores. Embora esse medo seja válido, os cartões garantidos são uma ótima opção para pessoas que tentam estabelecer ou reconstruir o crédito.
cartões de crédito garantidos exigem um depósito de segurança na abertura que se torna seu limite de crédito. Por exemplo, se você quiser ter uma linha de crédito de US $100, você fornece ao credor US $100 que eles congelarão em uma conta. Contanto que você se mantenha atualizado sobre os pagamentos, você receberá seu depósito de US $100 após fechar o cartão.
no entanto, como o credor tem seu depósito de segurança, os cartões garantidos são um pouco mais fáceis de serem aprovados, mesmo se você tiver crédito ruim. A melhor parte? Alguns cartões garantidos não exigem uma verificação de crédito, então você não precisa se preocupar com uma consulta adicional ou bater em seu relatório.
crie um orçamento e pague a dívida
a utilização do Crédito — quanto do seu crédito disponível você está usando — pode impactar muito sua pontuação de crédito. Quanto mais você puder diminuir isso, melhor! Os especialistas sugerem manter sua utilização abaixo de 30% – qualquer coisa acima que possa afetar negativamente sua pontuação. Aplicativos de orçamento como o Mint podem ajudá-lo a acompanhar suas finanças. Definir um orçamento rigoroso para si mesmo permite que você encontre dinheiro extra fora do essencial, como contas e despesas de vida, para se candidatar a contas de dívida. Criar um orçamento também pode ajudá-lo a economizar mais dinheiro para sua próxima grande compra, como uma nova casa quando estiver pronto, ou ajudar a estabelecer um fundo de emergência para quaisquer despesas inesperadas. Ficar em cima de suas finanças para que você não gastar demais pode guiá-lo para viver dentro de seus meios e espero evitar um encerramento daqui para frente.
embora ter sua casa excluída possa ser devastador, isso não significa que você nunca mais terá uma casa. É importante entender que você e seu crédito podem se recuperar disso. Não será uma recuperação imediata e exigirá alguma paciência, mas com essas dicas, você pode começar a recuperação financeira e sua jornada para a casa própria novamente.