a falência pessoal é sem dúvida um sério revés, mas pode servir como uma ferramenta financeira.
é uma oportunidade para agilizar suas finanças e reconstruir o crédito, e mais de 500.000 americanos aproveitam essa oportunidade a cada ano.”A falência é um novo começo para um devedor”, diz Cathy Peek McEwen, juíza federal de Falências do Distrito médio da Flórida. “Essa é a palestra do pep que dou aos meus alunos de Direito e a todos que entram no meu tribunal.”
na verdade, seguindo um punhado de métodos comprovados, você pode realmente melhorar sua pontuação de crédito quase que imediatamente. Apesar de falência pode permanecer em seu relatório de crédito enquanto 10 anos, se você ficar com o plano, é possível estar de volta no mercado para um empréstimo de carro ou até mesmo uma hipoteca da casa em apenas dois anos.
sua pontuação de crédito após a falência
Antes de se comprometer com a falência, certifique-se de ter feito tudo o que puder para sair de sua dívida, incluindo: orçamento difícil e apertado; fazer um segundo emprego ou fazer Trabalho freelance/ gig; vender ativos; consultar um conselheiro de dívida sem fins lucrativos.
esteve lá e fez isso? BEM. Prepara-te.
se você optar por declarar falência, o dano à sua pontuação de crédito depende de qualquer número de considerações, algumas das quais são quase impossíveis de prever. Isso é certo: dependendo do tipo de falência que você arquiva — Capítulo 7 (quitação de dívidas) ou Capítulo 13 (reorganizar dívidas; entrar em um plano de pagamento) — é provável que você veja sua pontuação despencar entre 160 e 240 pontos.Ironicamente, as pontuações de crédito que foram mais baixas antes da falência tendem a perder menos pontos do que as pontuações de crédito que foram significativamente maiores. Um estudo da FICO de oito anos mostrou alguém com uma pontuação de crédito de 680 perdendo 150 pontos, e alguém com um 780 perdendo 240 pontos. O mergulho coloca os dois indivíduos no mesmo bairro pouco atraente de 530-540.Em suma, os consumidores com melhores históricos de crédito têm mais a perder; aqueles com pontuações de crédito mais baixas já têm muitos de seus problemas financeiros embutidos em seus históricos.
Criar um Novo Orçamento
Exceto para aqueles orientados para a falência por eventos imprevistos ou inevitáveis catástrofes, o culpado mais provável em desastre financeiro histórias é o requerente não stick por um orçamento realista.
isso não é novidade. O grande autor Inglês, Charles Dickens, descreveu a vantagem da navalha entre felicidade e miséria como gastar demais a renda por meros centavos.
então, crie um novo orçamento. Organize suas despesas pós-falência em três colunas: fixo, variável e irregular.
as despesas fixas incluem, por exemplo, o pagamento de habitação, pagamento de carro (se houver) e, se você escolheu o Capítulo 13, qualquer pagamento regular para satisfazer sua reorganização.
despesas variáveis são aquelas que surgem a cada mês, mas tendem a flutuar: alimentos, roupas, entretenimento, combustível, serviços públicos. Esta é uma área para atacar.
- Examine pelo menos 3 a 6 meses de extratos bancários e de cartão de crédito.
- Liste até o centavo para onde seu dinheiro está indo.
- identificar áreas de gastos excessivos. Você realmente precisa de cabo premium e / ou dados celulares ilimitados? Esse vestido/terno novo é necessário? Você está comprando gasolina premium para o seu carro quando ele funcionaria alegremente no meio da série?
despesas irregulares não fazem parte dos gastos de cada mês, mas surgem ocasionalmente — às vezes previsivelmente. Você paga seguro trimestralmente, semestralmente ou anualmente? Despesas médicas muitas vezes não estão agendadas. Dê uma boa olhada no que você gasta em presentes para os outros. Novamente, revise seus extratos bancários e de cartão de crédito com o objetivo de apertar o cinto.
em seguida, comece a salvar. Com a falência ter limpado sua ardósia, ou pelo menos torná-lo mais gerenciável, você está agora na posição desconhecida de estar no comando de suas finanças. Esse é o ponto da falência, diz O Juiz McEwen, e é do interesse de todos considerar a falência e seus benefícios potenciais.Sem proteções de falência, ela observa, teríamos muito menos empreendedores que assumem riscos cujos sucessos criam empregos, constroem bairros estáveis em torno de melhores escolas, obtendo graduados brilhantes ansiosos para se tornarem os empreendedores que assumem riscos do futuro.”Sem falência, teríamos menos sonhadores”, diz O juiz. “Haveria zero segundas chances. Ir à falência seria um beco sem saída. A falência dá a todos o direito de tentar falhar e, em seguida, obter uma segunda chance.”
aproveite ao máximo o seu: designe uma porcentagem definida de economia de cada salário e torne-a uma prioridade. Uma referência razoável é dedicar 10% de cada salário às suas economias. Você pode conseguir isso cortando custos ou adicionando receita.
Try to budget será baseado em quatro semanas de renda para levar para casa. Sim, se você é um funcionário, haverá alguns meses em que há um salário extra por causa de como os dias de pagamento caem. Se você orçou bem, esse salário extra pode ir direto para sua conta poupança de emergência.
existe uma variedade de planos orçamentários bem testados, muitos deles baseados em um método simples de envelope ou carteira em dinheiro: Transforme sua receita de gastos em moeda, divida-a em envelopes ou carteiras para fins designados e gaste apenas o que você alocou em cada despesa. Para os mais experientes digitalmente, existem orçamentos online ou aplicativos de smartphones que realizam a mesma tarefa.
faça suas economias automáticas e inconvenientes para colocar as mãos. Configure uma conta em um banco ou estabeleça um relacionamento com uma cooperativa de crédito. Tenha uma parte de cada cheque depositado diretamente nessa conta. Manter sua conta poupança em uma instituição separada da sua conta corrente tornará as transferências um pouco mais difíceis, e isso é uma coisa boa.
facilidade de volta ao Crédito
se você declarar falência, pode não se qualificar para um cartão de crédito não garantido típico. Ainda assim, você vai querer um cartão de crédito porque um histórico de Reembolsos entre as maneiras mais rápidas de melhorar sua pontuação de crédito após a falência. Portanto, dê uma olhada positiva em sua nova confiabilidade Financeira, solicitando um cartão de crédito garantido — ou seja, um cartão garantido por um depósito em dinheiro.
por exemplo, se você quiser um cartão com um limite de gastos de $500, você deve pagar $500 para a empresa de cartão como um depósito garantindo sua confiabilidade.
mesmo com um depósito, no entanto, muitas empresas não emitirão um cartão de crédito imediatamente após a falência. Aguenta aí. Eles querem você de volta, mas normalmente após um período de resfriamento.
torne-se um usuário autorizado no cartão de outra pessoa
se você tiver um parente ou amigo que tenha um crédito realmente bom e permita que você se torne um usuário autorizado em seu cartão de crédito, isso ajudará sua pontuação de crédito significativamente.
ser um usuário autorizado significa que você tem todos os benefícios de usar esse cartão de crédito, mas nenhuma das responsabilidades para pagá-lo todos os meses. Essa seria a responsabilidade do titular do cartão e, desde que ele/ela faça pagamentos pontuais, você garante relatórios positivos.
por outro lado, se o titular do cartão estiver atrasado com um pagamento ou não fizer um, o relatório negativo aparecerá no seu relatório de crédito.
o melhor conselho para usar este método é escolher sabiamente. Certifique-se de que o titular do cartão é uma pessoa confiável e responsável. E se você usar o cartão de crédito para qualquer compra, certifique-se de se estabelecer com o titular do cartão no final de cada mês.
Cuidado Com As Taxas Do Cartão De Crédito; Use o novo crédito sabiamente
após a falência, algumas empresas tentam cobrar taxas incrivelmente altas por cartões garantidos, às vezes até US $200 por um cartão de US $500. Fale sobre adicionar insulto à lesão.
no entanto, você tem opções. Compre um cartão de taxa baixa ou zero, estude as letras miúdas e faça a escolha melhor para você. Esteja atento às taxas de juros sobre os saldos transferidos.
além disso, certifique-se de seus novos relatórios da empresa de cartão para todas as três agências de monitoramento de crédito. Alguns não, e você vai querer que o mundo para ver o quão excepcionalmente bem pós-falência Você está realizando.
depois de garantir um cartão de crédito seguro, você demonstrará esse excelente desempenho usando o cartão com prudência, nunca ultrapassando 30% do limite de saldo e pagando o saldo todos os meses.
quando você está confortável pagando o cartão de crédito garantido, você pode estar pronto para tentar um cartão não seguro. Mais uma vez, Antecipe a rejeição, altas taxas ou punindo as taxas de juros.
no Entanto, dado tempo suficiente (normalmente um ano) e diligência, usando o seu cartão de seguro — saldos mantidos baixos e pagos a cada mês você deve ser capaz de obter um regular, cartão de crédito sem garantia — mesmo com recompensas ou dinheiro de volta.
mas as regras não mudam: quando você recebe um cartão de crédito não garantido, mantenha os saldos baixos e pagos mensalmente.
crédito de construção com um empréstimo de carro
o próximo passo na reconstrução de sua pontuação de crédito será obter algum tipo de empréstimo. Empréstimos de carro após a falência são um bom ponto de partida, especialmente um de curto prazo com pagamentos acessíveis. Gerenciar a dupla responsabilidade dos pagamentos de veículos e cartões de crédito pode aumentar sua pontuação de crédito.
gerenciar adequadamente seu crédito após a falência pode colocá — lo de volta acima de 700-a faixa de bom risco — em apenas quatro anos. Novamente, isso significa minimizar a utilização do saldo do seu cartão de crédito, pagar saldos e pagar pontualmente suas dívidas.
o pagamento oportuno de outros empréstimos garantidos — empréstimos protegidos com depósitos ou garantias — também pode ajudar a reconstruir sua reputação de crédito.
comprar uma casa após a falência
conforme observado acima, uma falência permanecerá em seu relatório de crédito por até 10 anos. Isso, no entanto, não significa que você não possa se qualificar para uma hipoteca por 10 anos.
ainda assim, os credores querem ter confiança na capacidade do mutuário de pagar. Além de toda a investigação usual sobre estabilidade de emprego e renda, eles examinarão o histórico de pagamentos do candidato.
depois de uma falência, então, você terá que temperar sua febre de nova casa por, provavelmente, pelo menos alguns anos. Enquanto isso, você pode se distinguir como alguém que faz pagamentos oportunos em seu cartão de crédito garantido e, possivelmente, seu empréstimo garantido ou empréstimo de carro.
além disso, quanto mais tempo você pode esperar para comprar uma casa após a falência, e melhor você pode reconstruir o seu crédito, o mais provável que você está a chegar a um melhor negócio em sua taxa de juros. Uma diferença de meio ponto em um empréstimo de taxa fixa de 30 anos pode somar quase US $100 por mês e dezenas de milhares de dólares ao longo da vida útil do empréstimo.
uma vez que você está no mercado — novamente, depois de cerca de dois anos — certifique-se de incluir empréstimos segurados pelo governo em suas compras. Estes tendem a ser mais indulgentes com as pontuações de crédito ruins. Investigue FHA-ou, se você estiver procurando em uma comunidade rural, empréstimos apoiados pelo USDA. Veteranos que passaram dois anos com crédito limpo pós-falência podem acessar seus benefícios VA.
a linha inferior
falência não apaga um histórico de crédito ruim, mas lhe dá uma segunda chance. Não o desperdices. Demonstre que você aprendeu uma lição sobre finanças pessoais, e sua pontuação de crédito começará a refletir isso.
lembre-se, você tem o direito de falhar e tentar novamente. Falência não tem que ser o fim, você é capaz de voltar e ser bem sucedido.