você pode evitar o padrão de hipoteca?
tentar recuperar o atraso nos pagamentos de hipotecas pode ser uma batalha difícil, especialmente se você já perdeu alguns pagamentos.
a vida às vezes pode atrapalhar os planos financeiros mais detalhados, então há ajuda disponível para que você possa evitar o estresse hipotecário?
dicas de ouro para proprietários
crie um orçamento
Antes de fazer qualquer outra coisa, a melhor maneira de superar o estresse hipotecário é criar um orçamento.
primeiro, calcule quanto dinheiro você tem vindo, olhando para o seu boletim quinzenal ou mensal e extratos bancários recentes.
em seguida, identifique quanto você está gastando e combine-os com contas, extratos de cartão de crédito, contas de telefone celular e recibos.
depois de fazer isso, você terá uma boa idéia de quanto sobrou e pode razoavelmente pagar qualquer pagamento perdido.
reduzir todas as despesas não essenciais, por exemplo:
- cortar gastos em moda e entretenimento.
- evite jantar fora várias vezes em uma semana.
- alterar provedores de telefonia móvel ou mudar para pré-pago.
- cancele sua associação à academia ou encontre uma academia mais barata.
- Use transporte público ou carpool sempre que possível.
- se isso se aplica a você, reduza as noites em que você pode beber, jogar e fumar.
- Empurre esse bilhete de feriado ou festival de música em favor de colocar algumas economias de lado no curto prazo.
- reduza os gastos com seus animais de estimação.
- espere comprar roupas novas.
- se você quiser itens de luxo, coloque-os em sua lista de Natal ou aniversário.
entre em contato com seu credor
se você já está atrás de seus reembolsos de hipoteca, mesmo se você ainda não estiver em atraso, entre em contato com seu credor e explique sua situação.
os credores são mais propensos a trabalhar com mutuários que são proativos na tentativa de corrigir sua situação.
você tem o direito de solicitar um acordo de dificuldades financeiras no qual seus reembolsos podem ser reduzidos no curto prazo. A maioria dos credores tem esses arranjos.
não concorda em fazer reembolsos que você não pode dar ao luxo de fazer!
como regra geral, a oferta de reembolso não deve ser superior a 50-60% da sua renda.
se você realmente não pode dar ao luxo de fazer quaisquer reembolsos, então você precisa pedir um período de nenhum reembolso, também conhecido como um feriado de reembolso.Ter um bebê novo, contando com a renda de um mutuário, lesão de curto prazo ou qualquer outra incapacidade que o impeça de realizar horas normais de trabalho são razões comuns para pedir um feriado de reembolso.
lembre-se de que os credores não precisam concordar com a alteração solicitada.
entre em contato com seus prestadores de serviços e serviços públicos
se sua eletricidade, gás, água, contas de telefone e suas taxas de conselho estão afetando sua capacidade de pagar seu empréstimo à habitação, você deve entrar em contato com seu provedor.
a maioria dos provedores de serviços públicos e conselhos têm oficiais de dificuldades que podem ajudá-lo a elaborar um plano para pagar a conta em parcelas.
também existem descontos e vouchers que podem ajudá-lo a pagar suas contas de serviços públicos.
esta lista divide quais vouchers estão disponíveis e onde se inscrever para eles.
faça os reembolsos mínimos a tempo
é imperativo que você tente fazer seus reembolsos mínimos a tempo. Qualquer pagamento é melhor do que nenhum pagamento.
isso é extremamente importante se você quiser a opção de refinanciar seu empréstimo imobiliário no futuro.
refinanciamento como opção
se sua hipoteca for inacessível para você devido à taxa de juros, você poderá refinanciar seu empréstimo à habitação para uma taxa de juros mais baixa, reduzindo assim seus reembolsos mensais.
para ter esta opção, você precisa ter uma certa quantidade de capital próprio e deveria ter feito reembolsos regulares em sua hipoteca.
para refinanciar, a maioria dos credores exige que você deva menos de 80% do valor da propriedade em seu saldo hipotecário.
você pode aumentar sua renda?
peça ao seu chefe um aumento salarial ou um Bônus.
se possível, pergunte se há uma oportunidade de trabalhar horas extras ou você pode até encontrar um segundo emprego.
que outras soluções estão disponíveis para mim?
solicitar assistência hipotecária
o governo fornece ajuda de curto prazo aos proprietários em dificuldades na forma de assistência hipotecária.
a assistência hipotecária é um empréstimo sem juros pago diretamente à conta de empréstimo à habitação do requerente.
está disponível no território da Capital Australiana( ACT), Victoria (VIC) e Queensland (QLD).
o valor máximo a pagar por um empréstimo hipotecário aprovado varia entre US $7.000 e US $20.000.
para verificar os requisitos de elegibilidade e os tipos de assistência oferecidos, consulte seu respectivo escritório de receita do Estado abaixo:
- ACT Revenue Office.
- habitação e construção comunitária, Departamento de Serviços Humanos (VIC).
- Departamento de habitação, Queensland.
entre em contato com um conselheiro financeiro
a linha de Apoio à dívida nacional (1800 007 007) fornece serviços gratuitos de aconselhamento financeiro por telefone.
você pode encontrar um conselheiro financeiro cara-a-cara livre em seu mapa interativo aqui.Eles oferecem um serviço gratuito e confidencial para ajudá-lo a resolver seus problemas de dinheiro.
eles podem até ajudá-lo a abordar seu provedor de serviços públicos ou conselho para elaborar um plano de pagamento ou solicitar vouchers.
último recurso: acessando superannuation
acessando sua superannuation para evitar perder sua casa só deve ser considerado como seu último recurso.
não há garantias de que você poderá retirar seu super para esse fim, por isso é essencial que você procure aconselhamento de um contador qualificado.
de um modo geral, você pode ser elegível para liberação compassiva de sua aposentadoria para pagar por atrasos de hipoteca se o seu credor estiver ameaçando recuperar ou vender sua casa.
para descobrir o quanto você pode retirar do seu super por motivos de compaixão, visite esta seção do site ATO.
as três principais coisas a não fazer quando você está atrás
- não corra e não esconda: você geralmente pode chegar a um acordo de reembolso se você já fez pagamentos regulares a tempo e tem um motivo para pagamentos perdidos.
- não solicite mais dívidas para pagar seu empréstimo: obter cartões de crédito ou empréstimos pessoais simplesmente cavará um buraco mais profundo para você.Não faça grandes mudanças de estilo de vida: depois de criar um orçamento, atenha-se a ele e evite tomar decisões financeiras drásticas para que você possa criar um buffer de economia.
estudo de caso de estresse hipotecário
solução de credor especializado
John e Lisa foram aprovados para um empréstimo à habitação há apenas dois anos.John tinha acabado de iniciar seu negócio de serralheiro (menos de 2 anos ABN), então eles tiveram que ir a um credor especialista para um empréstimo de baixa doc.
pagavam cerca de 5,00% ao ano.
há cerca de 6 meses, Lisa foi despedida como redatora.
isso criou um estresse significativo em sua situação financeira, então eles perderam o pagamento de uma hipoteca e seu empréstimo à habitação entrou em atraso.
após 60 dias de não pagamento, eles tinham um padrão listado em seu arquivo de crédito.
devido ao padrão, seu credor elevou sua taxa para mais de 9,00%.
isso colocou o casal em uma posição ainda mais difícil ao tentar acompanhar os reembolsos de hipotecas.Felizmente, dentro de dois meses após ser dispensada de seu trabalho anterior, Lisa conseguiu outro emprego com um salário mais alto.
embora estivessem em uma posição financeira muito melhor como casal, seu credor não baixaria sua taxa.Lisa poderia provar que ela estava ganhando uma renda regular por mais de 3 meses e, como um casal, eles poderiam fornecer extratos bancários mostrando reembolsos perfeitos em sua hipoteca.
frustrados com seu credor, eles entraram em contato com o corretor de hipotecas dos especialistas em empréstimos à habitação Edward Zhang.Edward foi capaz de avaliar a sua situação e fazer um caso forte com outro credor que entendeu que perder um emprego é comum e pode causar estresse empréstimo à habitação.
eles estão agora pagando uma taxa muito mais barata e, se eles são capazes de fazer seus reembolsos no tempo ao longo de 12 meses, eles podem potencialmente refinanciar a um grande credor a uma taxa mais barata.
solução de férias de reembolso
Frank sofreu um colapso no relacionamento e foi despedido de sua posição em tempo integral, que era sua única fonte de renda.Isso levou a um período de episódios maníacos e uma permanência prolongada de um mês em um hospital psiquiátrico.
quando ele foi dispensado, ele havia caído dois meses atrás em seus reembolsos de hipoteca de US $1270 por mês e ele estava em perigo real de perder sua casa.
ele tinha contas de casa pendentes, e contas médicas estavam se acumulando enquanto ele estava procurando um novo emprego. Suas economias quase acabaram.A melhor coisa que ele fez foi entrar em contato com seu credor e explicar por que ele estava tendo problemas para pagar seus reembolsos mensais de hipoteca.Frank solicitou dificuldades financeiras e propôs um acordo de reembolso realista com seus credores para ajudá-lo a recuperar o atraso em seus reembolsos de empréstimos à habitação.
Antes de seus problemas começarem, ele tinha um histórico de reembolso perfeito de 5 anos em seu empréstimo residencial de US $334.000.
ele acreditava que poderia encontrar emprego em tempo integral dentro de 3 meses.
seus credores lhe deram um feriado de reembolso de 3 meses no qual reduziram seus reembolsos mensais em US $500.
Frank fez uma recuperação notável e garantiu emprego dentro de 2 meses ganhando aproximadamente US $2.400 por mês.
ele conseguiu atualizar suas contas e retomar os pagamentos de sua hipoteca.
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se você tem lutado com seus reembolsos de hipoteca, pode ser que você não tenha o empréstimo à habitação certo para suas necessidades.
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