se você deseja investir, mas não deseja assumir muito Risco, Os Certificados de investimento garantidos (GICs) podem ser adequados para você. Esse tipo de produto de investimento é popular entre os canadenses há décadas, pois fornece retornos garantidos — embora Os retornos obtidos possam Não ajudá-lo a atingir seus objetivos.Se você está planejando investir em um, saber como o GICs funciona é crucial para entender como eles podem se encaixar em sua estratégia financeira geral.
o que é um GIC?GICs são produtos financeiros que fornecem um retorno garantido quando você concorda em emprestar dinheiro a uma instituição financeira por um período fixo. Na maioria dos casos, o banco ou cooperativa de crédito pagará uma taxa de juros mais alta se você estiver disposto a deixá-los manter seu dinheiro por mais tempo. Por exemplo, um GIC de três anos ofereceria uma taxa de juros mais alta do que um GIC de um ano.
quando você compra um GIC, você está essencialmente criando um contrato com o MUTUÁRIO (a instituição financeira). Ele pagará uma quantia fixa de juros assim que o prazo terminar. Essa taxa de juros não mudará, então não há necessidade de se preocupar se as taxas de juros podem ser mais baixas até o final do prazo.
por exemplo, digamos que um GIC de um ano esteja disponível com uma taxa de juros de 2%. Se você depositasse US $1.000 no GIC, ganharia US $ 20 no final do ano. Isso significa que você teria US $1.020 quando o prazo terminar.
com o GICs, você precisa amarrar seu dinheiro por toda a duração do contrato para obter o benefício total. Dito isto, alguns GICs são reembolsáveis ou resgatáveis, mas eles normalmente vêm com uma taxa de juros mais baixa. Além disso, se você precisar sacar seus fundos, poderá acabar pagando uma multa. Salvo indicação em contrário, os GICs geralmente não são resgatáveis.
tipos de GICs
os GICs são frequentemente chamados de depósitos a prazo, uma vez que seu dinheiro está vinculado por um determinado período ou prazo. O que algumas pessoas não percebem é que existem diferentes tipos de GICs. Entender como os principais tipos funcionam o ajudará a determinar qual é o melhor ajuste para seu portfólio.
GICs de taxa fixa
de um modo geral, quando as pessoas falam sobre GICs, geralmente se referem a produtos de taxa fixa. Esses tipos de GICs são fáceis de entender, pois pagam uma quantia fixa de juros com base na duração do contrato e no valor que você deposita. Por exemplo, se você investisse US $10.000 em um GIC de um ano com uma taxa de juros de 3,50%, você teria US $10.350 quando o prazo acabar.
GICs de taxa variável
GICs de taxa variável têm taxas de juros que podem flutuar durante o período. Isso pode beneficiá-lo se as taxas de juros subirem, mas funciona contra você se as taxas caírem. A taxa de juros é determinada pela taxa básica da instituição financeira e pode mudar a qualquer momento. Se os mercados funcionarem bem, você receberá mais. No entanto, se os mercados caírem, você pode não conseguir nada. Em uma nota positiva, seu principal ainda está garantido, então você não pode perder dinheiro — você ainda receberá seu depósito original de volta no final do prazo.
GIC ligado ao mercado
muitas pessoas evitam investir no mercado de ações porque têm medo de perdas potenciais, mas você pode proteger seu capital comprando GIC ligados ao mercado. Em vez de ter uma taxa de juros fixa, os GICs vinculados ao mercado fornecem um retorno com base no desempenho do mercado de ações. Se os mercados subirem, sua taxa de retorno também aumentará. Se os mercados caírem, seu principal estará protegido.
GICs registrados
um GIC registrado é mantido em uma conta registrada no governo federal canadense e permite que você aumente sua poupança isenta de impostos, como um plano de poupança de aposentadoria registrado (RRSP) ou uma Conta Poupança isenta de impostos (TFSA). Você não vai pagar impostos sobre qualquer interesse que você ganha em seu GIC enquanto ele está em uma dessas contas, mas você terá que estar ciente de qualquer idade ou limites de contribuição.
GICs não registrados
um GIC não registrado é um GIC que não é mantido em uma conta registrada. Como eles não são regulados pelo governo, eles não vêm com incentivos fiscais ou incentivos. No entanto, você não terá que se preocupar com limites de idade ou contribuição. Você pode investir o quanto quiser em um GIC não registrado.
GICs cambiais
GICs cambiais, como o GIC do dólar dos EUA, permitem que você ganhe juros sobre moeda estrangeira.
desvantagens dos GICs
mesmo que os GICs sejam seguros e lhe dêem um retorno garantido, você deve estar ciente de algumas desvantagens antes de começar a investir.
- geralmente há um valor mínimo necessário para investir em um GIC. Por exemplo, $500 ou $ 1.000.
- você precisará amarrar seu dinheiro por todo o período Se quiser obter o retorno total.
- a taxa de juros oferecida no GICs pode não superar a inflação.
- você será tributado sobre os juros ganhos se o GIC for mantido fora de uma conta registrada.
os GICs estão segurados?
embora os GICs sejam produtos financeiros seguros, algumas pessoas ainda querem garantir que seu dinheiro seja seguro caso a instituição financeira falhe. Se você comprar um GIC através de um membro da Canadian Deposit Insurance Corporation( CDIC), você está segurado até US $100.000.
se você comprar um depósito a prazo através de uma cooperativa de crédito ou caisse populaire, sua cobertura de seguro é fornecida por uma corporação dentro de sua província ou território de residência. Por exemplo, os residentes de Ontário que compram um GIC por meio de uma cooperativa de crédito seriam cobertos até US $250.000 graças à Deposit Insurance Corporation of Ontario (DICO).
como e onde comprar um GIC
comprar um GIC é fácil, pois quase todas as instituições financeiras os oferecem. Se você já tem uma conta em um banco ou cooperativa de crédito, geralmente pode comprar um GIC com apenas alguns cliques. Você também pode comprar GICs de uma instituição financeira com a qual não faz banco se ligar para um de seus consultores ou visitar uma agência.
” mais: como abrir uma conta bancária
o que é bom sobre o GICs é que eles podem ser mantidos em uma variedade de contas, como:
- Livre de Impostos, Conta de Poupança (TFSA)
- Registered Retirement Savings Plan (RRSP)
- Registered Retirement income Fund (RRIF)
- Bloqueado na Conta de Aposentadoria (LIRA)
- Não conta registada
Em um cenário ideal, você só vai comprar GICs fiscal-friendly conta, assim você não tem que desistir de alguns de seus retornos para o Canada Revenue Agency. Se você mantiver seus GICs em uma conta tributável não registrada, todos os juros ganhos serão totalmente tributáveis.
embora a taxa de retorno sobre os GICs seja mínima quando as taxas de juros são baixas, elas ainda são um produto ideal para aqueles que precisam garantir que seu dinheiro seja seguro. Se você tem um cronograma de investimento curto, não quer assumir nenhum risco, ou precisa de alguma renda fixa em seu portfólio, então GICs poderia ser um bom ajuste para você.