devo tomar CPP cedo aos 60 anos, esperar até os 65 anos padrão ou adiar os benefícios CPP até os 70 anos?
recebo muito dessas perguntas dos meus leitores e, embora não me considere um especialista em planejamento de aposentadoria, compartilharei meus pensamentos sobre quando coletar CPP neste post e em um segundo que cobre os motivos para tomar CPP aos 70 anos.
para uma avaliação mais robusta de sua situação financeira e como o tempo de CPP pode afetar seu ninho de aposentadoria, entre em contato com um planejador financeiro certificado.
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Índice
CPP Basics
a quantidade de CPP que você recebe depende de quanto tempo e quanto você contribuiu para o plano. Ao contrário da pensão da OEA, que é paga pelos cofres do governo, o CPP é financiado por meio de contribuições dos trabalhadores (e de seus empregadores).
a idade padrão para começar a tomar CPP é de 65 anos.
você pode optar por tomar CPP cedo a partir dos 60 anos em troca de uma redução nos benefícios equivalentes a 0,6% para cada mês antes do seu 65º aniversário, ou seja, uma diminuição de 7,2% ao ano ou 36% no total no momento em que você completar 65 anos (0,6% x 60 meses).
Alternativamente, você pode optar por atrasar o uso de CPP até os 70 anos em troca de um aumento permanente nos benefícios equivalente a 0,7% para cada mês anterior ao seu 70º aniversário, ou seja, 8,4% ao ano ou um aumento de 42% no total aos 70 anos.
o enigma em que muitos idosos se encontram é se faz ou não sentido financeiro solicitar CPP assim que forem elegíveis a partir dos 60 anos.
a resposta não é direta e você precisará examinar de perto os fatores, incluindo sua renda esperada, saúde, expectativa de vida, despesas, etc.
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Quanto CPP vou Chegar aos 60?
para 2021, o pagamento mensal máximo do CPP é de $1.203, 75 ou $14.445 por ano. Se você começar a coletar CPP aos 60 anos, seu pagamento mensal é 36% menor em US $770,4 ou us $9.244, 80 por ano.
vale ressaltar que o benefício médio de CPP pago aos idosos é muito menor do que o valor máximo de US $706,57 por mês (em Março de 2021). Portanto, se você se qualificar para o pagamento mensal médio, seu benefício mensal de CPP aos 60 anos será de US $452 (ou seja, us $706,57 x 64%).
razões para tomar CPP cedo aos 60 anos
dados do governo mostram que a maioria dos canadenses começa a coletar CPP assim que completam 60 anos. Mesmo que você receba um aumento no pagamento esperando até os 70 anos de idade, a maioria dos canadenses sacam mais cedo.
Aqui estão cinco razões para tomar CPP em 60:
1. Você precisa do dinheiro agora: se você é difícil por dinheiro e não tem outras fontes de renda significativas para confiar, você pode não ter escolha a não ser começar a coletar CPP imediatamente para cobrir suas despesas.
isso também se aplica se você estiver carregando dívida de cartão de crédito de juros altos … faz sentido financeiro pagar rapidamente em vez de esperar.
2. Considerações De Saúde Precárias: Se você está enfrentando desafios de saúde que encurtam sua expectativa de vida, tomar CPP assim que se qualificar faz sentido. O ponto de equilíbrio para tomar CPP em 60 vs. tomá-lo em 65 é por volta dos 74 anos. Quando é improvável que você vai viver últimos 74 anos, a matemática diz que é melhor tomar CPP cedo.
outras considerações que podem levar em conta sua expectativa de Vida incluem seu histórico de saúde da família. De acordo com a Statistics Canada, a expectativa de vida esperada de um homem de 60 anos é de mais 20,5 anos (ou seja, 80,5 anos) e para uma mulher de 60 anos, é de 25 anos (ou seja, 85 anos).
se seus desafios de saúde se qualificarem como uma deficiência e você atender aos requisitos contributivos, um benefício por invalidez CPP é melhor do que tomar sua pensão de aposentadoria CPP cedo.
3. Expectativas de estilo de vida: se você planeja “viver” durante seus primeiros anos de aposentadoria, pode precisar da renda extra do CPP para manter seu estilo de vida durante esses anos ativos com um plano para gastar menos à medida que envelhece.
quer viajar pelo mundo? É melhor chegar a ele enquanto você ainda tem o desejo e energia!
4. Expectativas de retorno de investimento: se seus investimentos (E.G. TFSA e RRSP) estão fornecendo uma taxa saudável de Retorno, você pode querer tomar CPP cedo para que seus investimentos continuem a se agravar.
se você está ganhando um mísero 1-2% em GICs ou poupança,um argumento poderia ser feito para retirar-se dessas economias antes de tomar CPP.
um aumento de 7,2% no CPP por ano (ou 8,4% ao ano após os 65 anos) é difícil de vencer, especialmente se você não precisar do dinheiro agora.
5. Você parou de trabalhar: se você tem menos de 65 anos e ainda está trabalhando, as contribuições do CPP são obrigatórias e aumentarão sua renda futura de aposentadoria. Além disso, se você ainda estiver trabalhando, a renda adicional do CPP pode colidir com uma faixa de imposto mais alta.
se você não estiver mais trabalhando, atrasar os benefícios do CPP pode / não ser benéfico dependendo de como o fator do seu ano não contributivo entra no cálculo do CPP. As disposições de abandono do CPP permitem excluir até 8 anos quando seus ganhos são os mais baixos.
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razões para não tomar CPP cedo aos 60 anos
o aumento óbvio de benefícios se você atrasar quando começar a coletar.
existe um risco de longevidade de que você possa viver mais do que o esperado e ter que se contentar com os benefícios reduzidos permanentemente.
se a sua principal razão para tomar benefícios CPP cedo é para que você possa investir os fundos para retornos mais elevados, tome um momento para considerar a realidade.
sua tolerância ao risco corresponde a uma carteira que retorna 7,2% ao ano em média após as taxas de investimento? O fato é que não há muito por aí é tão garantido quanto o seu benefício CPP pago pelo governo e indexado à inflação.
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Como Aplicar para o CPP em 60 anos de Idade
Você pode aplicar para o CPP online ou através de um papel de formulário de candidatura.
Online: Visite sua conta My Service Canada para se inscrever. Você deve esperar uma decisão entre 7 e 14 dias.
papel: Preencha o pedido de um formulário de pensão de aposentadoria do plano de pensão do Canadá (ISP-1000) e envie-o ou deixe-o em um escritório do Service Canada. Os aplicativos em papel demoram mais para serem processados e podem levar até 3 meses.
