o que fazer quando você está falido, desempregado e endividado

quando as pessoas estão falidas, desempregadas e endividadas, a reação kneejerk é muitas vezes ignorar a situação e se esconder de seus credores. Mas a verdade é que se esconder de seus desafios financeiros só os tornará piores. Em vez disso, você precisa agir e seguir estas etapas. Isso ajudará a minimizar as consequências financeiras para que, ao garantir um novo emprego, você possa se recuperar o mais rápido possível.

Índice

Etapa 1: solicite o adiamento do empréstimo estudantil federal e o status do imposto CNC

as dívidas emitidas pelo governo geralmente têm soluções integradas para pessoas que temporariamente não podem pagar. Eles essencialmente oferecem maneiras de parar ou evitar ações de cobrança em coisas como empréstimos estudantis federais e impostos atrasados do IRS. Isso ajudará a minimizar os problemas que você enfrentará com esses tipos de dívida.

adiamento Federal de empréstimos estudantis

o adiamento permite interromper temporariamente os pagamentos mensais de empréstimos estudantis federais sem enfrentar penalidades. Isso manterá seus empréstimos fora do padrão enquanto você trabalha para garantir outro emprego. Se você tiver empréstimos estudantis não subsidiados, as taxas de juros continuarão a acumular durante o adiamento, de modo que seus saldos serão maiores quando você voltar a fazer pagamentos. No entanto, se você tiver subsidiado empréstimos estudantis, o governo pagará essas taxas de juros por você.

atualmente não colecionável (CNC) status para dívida fiscal

se você deve impostos de volta ao IRS, há um status que você pode arquivar durante um período de desemprego chamado atualmente não colecionável (CNC). Este status permite que o IRS saiba que você não tem os meios para fazer quaisquer pagamentos para a sua dívida fiscal. Ele interrompe todas as ações de Cobrança do IRS até que você tenha os meios para começar a pagar sua dívida. O status CNC não interromperá as penalidades e os juros que o IRS aplica ao seu saldo, mas interromperá coisas como taxas bancárias e penhores.

Passo 2: Ligue para o seu credor hipotecário imediatamente

se você é um proprietário, então a maior preocupação que você precisa ter durante um período de desemprego é manter sua hipoteca atual. Se você padrão em um cartão de crédito, a pior coisa que vai acontecer é que eles podem levá-lo ao tribunal civil. No entanto, se você padrão em sua hipoteca, o credor pode iniciar ações de encerramento e você pode perder sua casa.

a boa notícia é que os credores hipotecários geralmente querem evitar as despesas e perdas potenciais que enfrentam quando um proprietário forecloses. Então, eles geralmente estão muito dispostos a trabalhar com você, para que você possa evitar o padrão. Isso é especialmente verdadeiro se você entrar em contato com eles mais cedo antes de começar a perder os pagamentos.

é bastante comum que os credores hipotecários concedam tolerância aos proprietários. Isso significa que eles reduzirão ou interromperão temporariamente seus pagamentos mensais enquanto você trabalha para se levantar. Isso tirará o estresse de perder sua casa dos ombros e lhe dará uma conta a menos para se preocupar.

Passo 3: ligue para seus serviços de empréstimo para fazer arranjos

hipotecas não são os únicos pagamentos de empréstimo que você pode ser capaz de pausar temporariamente. Na verdade, você deve ligar para cada um dos seus serviços de empréstimo (credores) para explicar sua situação e perguntar se eles têm alguma opção que possa ajudá-lo. Não trate os credores como colecionadores e tente se esconder! Se você não está fazendo pagamentos e eles não ouviram falar de você, eles são mais propensos a descartá-lo como uma perda. Então você enfrentará ameaças de coleta e reintegração de posse.Em vez disso, seja proativo e chame seus credores para que eles saibam o que está acontecendo. Eles não o enviarão imediatamente para coleções porque você admite que está tendo desafios de renda. O pior que vai acontecer é que eles vão te dizer que não podem fazer nada por você, e você precisa fazer seus pagamentos. Mas, em muitos casos, você pode reduzir ou interromper seus pagamentos, o que tiraria as contas do seu prato.

aplicar para tolerância através de seu auto credor

auto credores também podem fornecer tolerância, então você não precisa se preocupar com o repo homem vindo para levar o seu carro. Ele funcionará da mesma maneira que a tolerância hipotecária, onde o credor concorda em reduzir ou interromper temporariamente seus pagamentos até que você tenha os meios para começar a fazê-los novamente.

relate sua perda de renda para os servicers federais de empréstimos estudantis

se, por algum motivo, você não puder se qualificar para o adiamento federal de empréstimos estudantis, existem outras opções que podem fornecer alívio. Por exemplo, há um plano de reembolso federal chamado Pay as You Earn que corresponde aos seus pagamentos à sua renda e tamanho familiar. Os pagamentos geralmente chegam a cerca de 10% de sua renda bruta ajustada. No entanto, se você cair abaixo da linha Federal de pobreza em seu estado, seus pagamentos podem ser reduzidos ainda mais. Na verdade, nos casos em que você não tem dinheiro entrando, seus pagamentos caem para zero. Você não precisa fazer nenhum pagamento até que sua renda melhore.

se você já se inscreveu no programa PayE ou RePayE, entre em contato com seu Federal student loan servicer para relatar a mudança em sua renda. Se você não estiver inscrito nele, tome as medidas para se inscrever e certifique-se de relatar sua atual falta de renda.

veja se os serviços privados de empréstimos estudantis oferecem adiamento ou tolerância

nem todas as empresas privadas de empréstimos estudantis oferecem as mesmas opções de adiamento e tolerância que você gosta com empréstimos federais. No entanto, alguns fazem, por isso vale a pena o telefonema para verificar e ver. Explique sua situação e pergunte se você pode solicitar o adiamento primeiro, pois isso interromperia totalmente seus pagamentos.

Passo 4: Revise seu orçamento para cortar despesas tanto quanto possível

agora que você descobriu quais pagamentos de empréstimo você pode reduzir ou parar, você precisa revisitar seu orçamento honestamente. Quando você não tem muito (ou qualquer) dinheiro entrando, então você precisa minimizar o dinheiro saindo. Isso significa cortar quaisquer despesas que você não precisa absolutamente. Cancelar Serviços de streaming, pacotes de cabo extra, assinaturas, custos para jantar fora, e serviços que você paga para que você pode fazer sozinho, como paisagismo, Cuidados com a piscina, cuidados pessoais, e serviços de limpeza.

você também deve ver o que você pode cortar. Revise contas como suas contas de telefone, celular e internet para ver se você está pagando por recursos que não precisa. Você pode ser capaz de fazer o downgrade para um pacote mais acessível. Verifique também os gastos com as despesas necessárias, como mantimentos, para ver o que você pode fazer para reduzir esses custos.

pode parecer um esforço desperdiçado, já que você não tem dinheiro entrando. Mas quanto mais você puder reduzir agora, menos precisará pagar quando voltar ao pleno emprego.

Passo 5: Encontre maneiras de ganhar dinheiro extra enquanto procura emprego em tempo integral

de Trabalho freelance a shows paralelos, há muitas opções potenciais que você pode usar para complementar sua renda enquanto procura emprego em tempo integral. Você pode sentir que estas são apenas medidas temporárias de stop-gap, e eles são. Você só precisa de pelo menos alguma forma de renda para cobrir suas contas e necessidades até conseguir outra posição em tempo integral.

considere estas opções:

• pegue o trabalho freelance através de serviços como o LinkedIn Pro Finder, especialmente se você é um profissional criativo, como um designer gráfico.
• encontre shows paralelos, como se tornar um motorista Uber ou ser um motorista de entrega para Uber Eats.
• veja se você tem itens que você pode vender por dinheiro, como roupas antigas ou dispositivos eletrônicos.
• obtenha um emprego a tempo parcial em um varejista local ou em hospitalidade, para que você possa ganhar renda em seu tempo livre quando não estiver procurando emprego.

procurar emprego em tempo integral na área de carreira escolhida certamente deve ser seu foco principal. No entanto, você não pode ignorar as oportunidades de manter suas finanças à tona enquanto encontra essa próxima oportunidade.

Passo 6: considere opções de empréstimo que possam fornecer dinheiro, mas tenha cuidado

enquanto procura maneiras de se manter à tona durante este período de desemprego, você pode considerar soluções de financiamento que podem fornecer dinheiro. Conseguir fundos que você mantém fora do vermelho por alguns meses pode soar como um acéfalo. No entanto, existem alguns pontos-chave que você vai querer considerar antes de obter um empréstimo que você potencialmente não tem os meios para pagar de volta.

• quanto tempo você terá antes do início dos novos pagamentos de empréstimos? Será tempo suficiente para você encontrar um novo emprego em tempo integral?
• quanto o novo empréstimo aumenta seu risco financeiro? O que você estará arriscando tirando esses fundos?
• quanto custará esse novo empréstimo e quando você precisará pegar essa guia?

Aqui estão algumas das soluções de financiamento mais comuns que as pessoas consideram quando estão enfrentando desemprego. Entenda os riscos de cada uma dessas opções e converse com um especialista antes de usar qualquer solução de financiamento durante um período de desemprego.

Home equity loans / HELOCs

com esses tipos de soluções de financiamento, você empresta contra o patrimônio acumulado em sua casa. O patrimônio líquido é o valor justo de mercado da sua casa menos o saldo restante da sua hipoteca. Você geralmente pode pedir emprestado até 80% do patrimônio disponível.

com um empréstimo de home equity, você empresta uma quantia definida de dinheiro em um único montante fixo que você paga ao longo do tempo. Os pagamentos de um empréstimo de home equity geralmente começam imediatamente. Com um HELOC, o credor estende-lhe uma linha de crédito que você pode pedir emprestado, conforme necessário. Há geralmente um período de sorteio de 10 anos, onde você só será obrigado a pagar taxas de juros sobre o que você pediu emprestado. Após 10 anos, você deve começar a pagar a dívida principal.

o risco dessas duas opções é que ambas são formas garantidas de crédito. Eles usam sua casa como garantia. Então, se você não fizer os pagamentos, você pode estar em risco de encerramento. Você só deve considerar essa opção se tiver um alto grau de certeza de que pode garantir um novo emprego rapidamente para obter sua renda de volta. E mesmo assim, é um risco aumentado que não deve ser tomado de ânimo leve.

você também pode ter problemas para obter aprovação para esses tipos de empréstimos quando estiver desempregado. Verificar a renda para fazer pagamentos é um requisito durante o processo de subscrição do empréstimo. Portanto, se você não tem renda para fazer os pagamentos, pode não ser aprovado.

refinanciamento de Saque

esta é outra opção de empréstimo que os proprietários podem usar se você tiver patrimônio líquido em sua casa. Com esta opção, você faz uma nova hipoteca por um valor igual ao valor justo de mercado de sua casa. Você usa parte dos fundos para pagar sua hipoteca existente. Então você recebe a diferença em dinheiro.

embora esta opção possa fornecer um fluxo de caixa significativo sem fazer uma segunda hipoteca, ela ainda aumenta o risco de encerramento. Também aumentará o valor total da dívida hipotecária que você tem que pagar e pode aumentar seus pagamentos mensais e custos totais. Tudo isso pode tornar difícil acompanhar seus novos pagamentos de hipoteca. Você pode acabar usando o dinheiro que recebe apenas para fazer esses pagamentos. E, novamente, se você não manter os pagamentos sobre a nova hipoteca, você pode arriscar o credor iniciar uma ação de encerramento.

isso também pode lhe dar problemas com a aprovação se você estiver desempregado. Se o credor não puder verificar se você tem a renda necessária para fazer os pagamentos, eles podem não estender o empréstimo. Portanto, mesmo que o patrimônio esteja lá, você pode não conseguir acessá-lo.

descontar seu 401k

se você deixou o empregador onde iniciou seu plano 401k, pode ser necessário decidir o que fazer com o dinheiro que economizou. Como você não tem um novo emprego com um novo plano de 401k, não pode colocá-lo em um novo plano até conseguir um novo emprego. Você pode colocá-lo em um IRA ou, se tiver mais de US $5.000 economizados no plano, poderá deixá-lo onde está e continuar a deixar o dinheiro crescer.

a última opção é sacá-lo inteiramente. Você fecha a conta e eles enviam um cheque pelo dinheiro que você tinha nela, menos a penalidade de retirada antecipada de 10% Se você tiver menos de 59 anos. Isso pode soar como uma boa ideia quando você está desempregado, mas pode realmente colocá-lo de volta em alcançar seus objetivos de aposentadoria. Além disso, tenha em mente que o dinheiro que você recebe será tratado como renda tributável pelo IRS. Em outras palavras, você pagará impostos de renda sobre esses fundos em abril próximo.

401k empréstimos

quando você está empregado, muitos empregadores permitem que os funcionários tomem 401k empréstimos. É aqui que você empresta contra o dinheiro que você tem disponível em seu 401k. no entanto, esses empréstimos são estendidos a critério do empregador e é raro que um empregador permita empréstimos de 401k por ex-funcionários. Na verdade, muitos empregadores exigirão que um funcionário pague imediatamente o empréstimo se não estiver mais empregado nessa empresa.

portanto, as chances de obter um empréstimo de 401k são pequenas se você não estiver mais empregado na empresa.

distribuições antecipadas de um IRA

outra opção de aposentadoria é tirar distribuições antecipadas de um IRA. Você pode considerar isso se você rolar 401k do seu antigo empregador em um IRA ou você já pode ter um IRA aberto para apoiar seus objetivos de aposentadoria.

em ambos os casos, você enfrentará penalidades fiscais sobre o dinheiro que você tira do seu IRA. Novamente, o IRS tratará o dinheiro que você recebe como renda tributável. Isso pode levar a uma conta fiscal em abril próximo, mesmo se você conseguir um novo emprego antes disso.

empréstimos do dia de pagamento, empréstimos adiantados em dinheiro e empréstimos parcelados de curto prazo

outra solução que você pode estar considerando durante um período de dificuldades é qualquer empréstimo sem verificação de crédito. Estes são empréstimos que tout as vantagens de obter dinheiro em sua conta dentro de 24 horas, nenhuma verificação de crédito necessária. Isso pode parecer ótimo. Você não tem renda para se qualificar para empréstimos tradicionais, então você recorre às soluções alternativas de financiamento (AFS) para obter o dinheiro de que precisa.

no entanto, só porque você pode usar AFS para obter o dinheiro que você precisa, isso não significa que você deve. Esses tipos de soluções de financiamento vêm com dois grandes problemas:

1. taxas de juros e financiamento extremamente altas
2. pagamentos automáticos de ACH que podem drenar sua conta bancária

encargos financeiros

não é incomum que esses tipos de empréstimos tenham taxas de juros acima de 200% ou até 400%. Você também pode esperar pagar cerca de US $30 por cada US $100 que você financia. Esses empréstimos têm custos excessivamente altos e, se você não tiver um emprego para pagar o empréstimo nas primeiras duas semanas após retirá-lo, esses custos se acumularão rapidamente.

débito direto ACH

a outra questão é o débito direto ACH que a maioria desses sistemas de empréstimo usa para pagamento. Eles se conectam à sua conta bancária para depositar diretamente os fundos que você recebe e, em seguida, debitam diretamente os pagamentos da mesma conta. Isso pode criar problemas com sua conta bancária. Os pagamentos ACH podem ser difíceis de parar e a maioria dos credores AFS torna extremamente difícil, se não impossível, parar esses pagamentos. Eles vão drenar sua conta bancária e acumular NSF e taxas de cheque especial.

Quando você está desempregado, você não tem os meios para pagar esses empréstimos, por isso é melhor evitá-los. Você pode ser capaz de pagar uma conta específica a tempo, mas você vai prejudicar suas finanças no longo prazo. E não se deixe enganar! Um empréstimo Parcelado de curto prazo ou empréstimo antecipado em dinheiro ou empréstimo rápido são basicamente apenas nomes alternativos para empréstimos do dia de pagamento. Não importa o que é chamado, é ruim para suas finanças!

quais soluções de dívida funcionam quando você está desempregado?

quando você não pode dar ao luxo de fazer seus pagamentos, então você começa a procurar alternativas – consolidação, aconselhamento de Crédito, Liquidação de dívidas e falência. No entanto, a verdade é que, se você não tem absolutamente nenhuma renda para fazer pagamentos ou cobrir taxas, a maioria dessas opções não funcionará para você. Você precisará conseguir um emprego primeiro, depois se concentrar em voltar à estabilidade quando se trata de sua dívida.

consolidação da dívida

consolidação da dívida rola várias dívidas em um único pagamento mensal que muitas vezes é menor do que o que você está pagando agora. No entanto, para obter um empréstimo de consolidação da dívida, você precisará fornecer verificação do seu emprego. Como você não pode fazer isso quando está desempregado, é improvável que os credores estendam empréstimos a você.

Programa de gerenciamento de dívidas

se você precisar reduzir seus pagamentos mensais, muitas vezes você pode passar por uma agência de aconselhamento de crédito para se inscrever em um programa de gerenciamento de dívidas. Este é um plano de reembolso para dívida de cartão de crédito que rola todas as suas contas em um pagamento mensal. Esse pagamento é normalmente menor do que o que você está pagando agora, e a maioria dos credores concordará em reduzir ou eliminar as taxas de juros também.

no entanto, você ainda precisa ter os meios de fazer o pagamento todos os meses. Portanto, se você não puder fazer o pagamento mensal todos os meses, essa opção não funcionará até garantir um novo emprego.

programas de gestão da dívida tendem a funcionar melhor depois de obter um novo emprego e precisa parar qualquer dano que você já pode ter causado o seu crédito. Depois de voltar a uma renda estável, uma de suas primeiras ligações deve ser para uma agência de aconselhamento de crédito.

Programa de liquidação de dívidas

os programas de liquidação de dívidas são outra opção que você pode estar considerando. Os comerciais afirmam tirá-lo da dívida por “centavos em dólar.”Isso parece ótimo quando você só tem centavos de sobra e não há Novos dólares chegando. No entanto, a verdade é que a liquidação da dívida paga cerca de 48% do que um mutuário deve, em média. Então, enquanto você pode sair da dívida por menos, você não vai sair dela por nada.

além do mais, a maioria dos programas de liquidação de dívidas funciona exigindo que você pague uma reserva mensal. É basicamente um pagamento mensal baixo que você deve fazer para gerar os fundos necessários para fazer ofertas de liquidação. Se você não tem dinheiro, não pode fazer ofertas de liquidação. Portanto, mesmo a liquidação da dívida geralmente não funcionará enquanto você estiver desempregado.

a liquidação da dívida também tende a funcionar melhor depois de conseguir um novo emprego. Se você só quer sair da dívida rapidamente e não se importa com o dano de crédito, a liquidação tende a oferecer a saída mais rápida e barata em comparação com outras soluções. Também é ideal para dívidas que já foram cobradas e vendidas a um colecionador terceirizado.

falência

outra solução que as pessoas pensam que você pode facilmente usar quando você está quebrado é a falência. No entanto, a falência custa mais dinheiro do que você imagina. Um depósito do Capítulo 7 custa US $335 e o Capítulo 13 custa US $310. Pode haver taxas adicionais que o administrador da falência pode cobrar quando você arquivar também. Você também pode precisar pagar uma taxa para aconselhamento de crédito pré-falência, que varia de US $50 a US$100, dependendo do estado em que você mora.

Essas são as taxas que você pagaria sem pagar nenhuma taxa a um advogado de falência para arquivar. Em alguns casos de dificuldades financeiras extremas, você pode renunciar às taxas ou pedir para pagá-las em parcelas. Você precisará solicitar a isenção de taxa no momento em que registrar.

passos a tomar quando você conseguir um novo emprego

depois de garantir um novo emprego e começar a receber salários constantes novamente, você precisa fazer um plano para recuperar a estabilidade financeira. Essas dicas podem ajudar:

• não restaure as despesas que você cortou do seu orçamento até que esteja livre da dívida gerada durante o período de desemprego. Fique com um orçamento apertado até que você realmente volte a manter a estabilidade, então você pode começar a reintroduzir as despesas que você corta.
• Avaliar onde cada uma das suas dívidas, fica:
  • Atual
  • Atrás
  • Praticados fora / padrão
• Concentrar-se em manter a atual dívidas pagas no tempo e trazer aqueles que estão um pouco do passado-devido actual.
• se uma dívida for vencida, ligue para o credor para fazer acordos de pagamento para recuperar o atraso. Você pode ser capaz de configurar algo chamado de arranjo de treino, onde o credor ajuda você a configurar pagamentos de catchup e pode concordar em congelar as taxas de juros para que você possa pagar a dívida mais rapidamente. Sua conta geralmente será congelada durante esse período.
• para dívidas que já foram vendidas a colecionadores, a liquidação de dívidas é realmente a melhor opção para usar. Você oferece uma porcentagem do saldo que deve e, em troca, o coletor concorda em quitar o saldo restante.