o que faço com meu TSP após a aposentadoria do Serviço federal? Sim, esta é a pergunta mais comum que recebo de pessoas que se aproximam da aposentadoria, e justificadamente.
para surpresa de ninguém, a resposta é outro “depende”, mas para facilitar, vou dividir as opções em três opções para que possamos olhar para os prós e contras de cada uma.
a primeira coisa a lembrar é que você não precisa fazer nada com seu plano de economia de poupança. E você realmente não pode fazer nada com isso até que você esteja aposentado por pelo menos 30 dias. Uma vez que os trinta dias se passaram, você tem algumas opções.
Opção #1-a anuidade TSP
a anuidade TSP é diferente da anuidade sers—completamente diferente, de fato. Uma anuidade TSP envolve entregar o dinheiro em seu TSP para uma companhia de seguros (Met Life) em troca de um pagamento garantido pelo resto de sua vida.
Existem muitas combinações diferentes de uma anuidade imediata, tais como:
- a Vida só
- Vida com período certo
- vida em Comum
- Vida com o restante
A vida só anuidade imediata irá fornecer-lhe com a mais alta mensal de pagamento. Quanto mais opções você adicionar, mais o pagamento mensal da anuidade diminui. Por exemplo, uma anuidade vitalícia pode ter um pagamento de US $3.000 por mês, mas uma anuidade vitalícia conjunta teria um pagamento reduzido de cerca de US $2.700 por mês.
com cada uma das opções de anuidade imediata acima, uma pessoa desiste do acesso ao saldo em seu TSP. Uma vida com anuidade restante forneceria Renda para a vida útil do segurado e pagaria o saldo restante (valor inicial da compra menos o total de pagamentos mensais) ao beneficiário após a morte do segurado.
o principal benefício para uma anuidade imediata é que você obtém um fluxo de renda garantido para sua vida. Mas, como aposentado do FERS, você já terá dois fluxos de renda garantidos em sua anuidade e Previdência Social. Pode não ser necessário, então, perder o acesso aos seus investimentos para garantir o resto da sua renda.
Prós:
- Garantido renda vitalícia
Contras:
- Perda de acesso principal
- depende de taxas de juros
- a Inflação poderia reduzir o poder de compra
Opção #2 – Deixar o Dinheiro no TSP
Na aposentadoria, você tem a opção de deixar o seu dinheiro no TSP, o que realmente não é diferente do que ela é quando você está trabalhando. As grandes diferenças são que (1) Você não pode mais contribuir e (2) Você não pode fazer nenhum empréstimo em sua conta. Fora isso, suas opções de investimento são exatamente as mesmas e você ainda pode fazer alterações no saldo da sua conta, assim como quando estava trabalhando.
um dos maiores benefícios para deixar dinheiro em seu TSP na aposentadoria é ter acesso aos seus fundos antes da idade 591/2. Se você se aposentar no ano em que completa 55 anos ou mais, terá acesso imediato ao seu TSP sem penalidade. Se você é um funcionário de categoria especial (SCE) e se aposenta no ano em que completa 50 anos ou mais, também tem acesso imediato ao seu TSP.
prós:
- Manter o seu colher de chá da mesma forma que são usados para
- Acesso ao seu G fundo
- Acesso aos seus fundos mais cedo do que o IRA e sem pena
Contras:
- Limitado a cinco opções de investimento
- mínimo Exigido distribuições de Roth TSP
- não Pode escolher quais os fundos que estão a retirar de
- Possível beneficiário problemas
Opção #3 – Transferência para uma IRA
A terceira opção é a transferência de fundos em seu TSP para o IRA. É possível fazer uma transferência parcial ou total para um IRA sem penalidade. Formulários TSP 70 e TSP 77 são usados para fazer retiradas totais e parciais. Cada um desses formulários seria encontrado em sua conta TSP.
mas o TSP é Barato; Por que você gostaria de transferir para fora dele? Simplificando, o TSP não é mais barato em comparação com outros grandes custodiantes. Olhando para trás há 10 anos, o TSP foi considerado barato quando comparado a outros custodiantes, mas esse não é mais o caso. Agora é possível obter fundos ou índices muito semelhantes ao seu TSP dentro de um IRA. O único investimento exclusivo para o seu TSP é o seu fundo G.
existem alguns benefícios em Transferir dinheiro para um IRA. O primeiro e mais óbvio é que você tem opções de investimento ilimitadas dentro de um IRA.
outro benefício da mudança para um IRA é o aumento da flexibilidade na retirada de fundos. Quando um aposentado está retirando fundos de seu TSP, os fundos saem de acordo com a forma como essa pessoa é investida. Em outras palavras, se uma pessoa tem 70% C fund e 30% g fund, então sua retirada virá de 70% do C fund e 30% do G fund.
com um IRA, um aposentado pode optar por retirar fundos de qualquer investimento que desejar. Essa opção é especialmente boa se você planeja usar a estratégia bucket, ou a estratégia barbell, na aposentadoria. Independentemente da sua estratégia de retirada, um IRA é mais flexível para retiradas.
além disso, mover dinheiro de Roth TSP para um Roth IRA pode eliminar as distribuições mínimas necessárias (RMDs). RMDs são necessários de Roth TSP, mas não são necessários de um Roth IRA. Isso não apenas lhe concede mais flexibilidade nas retiradas, mas permite que você deixe seu dinheiro crescer e compense a isenção de impostos por um período mais longo. Esta é uma maneira especialmente financeiramente experiente de deixar mais um legado para seus herdeiros.
mover ativos do TSP para um IRA também oferece a capacidade de fazer conversões Roth. O TSP não permite conversões no plano.
o benefício final é em referência a crianças que podem herdar sua conta. Com a morte de um titular de conta TSP, um cônjuge vivo pode abrir uma conta de participante beneficiário BPA e manter TSP. Quando o cônjuge morre, os novos beneficiários têm que retirar fundos do TSP. Esses fundos” não podem ser transferidos ou rolados para qualquer tipo de IRA”, de acordo com o site da TSP.
essa desvantagem do TSP poderia facilmente custar ao beneficiário dezenas de milhares de dólares, mas um beneficiário do IRA pode transferir fundos para um IRA herdado e deixar esses fundos lá por até 10 anos. O benefício de deixar fundos na conta por 10 anos seria retirar saques durante o período de 10 anos, a fim de espalhar e reduzir a responsabilidade fiscal.
se um beneficiário do TSP passou com $ 500.000 restantes no TSP, esse beneficiário deve retirar todos os fundos dentro de um período de 60 dias e será tributado em $500.000. Se o mesmo cenário acontecesse com os fundos em um IRA, os beneficiários poderiam mover os fundos para um IRA herdado e tirar distribuições menores ao longo do período de 10 anos. Eles também podem ter o potencial de obter mais crescimento diferido de impostos durante o período de 10 anos.
prós:
- Mais opções de investimento
- Flexibilidade com investimento de levantamentos
- Não RMDs a partir de um Roth IRA
- Mais flexibilidade para as pessoas de herdar sua conta
- Roth conversões são uma opção
Contras:
- Acesso limitado antes de 59 anos de idade ½
- Sem acesso ao G fundo
- Se você mover todo o seu dinheiro para fora do TSP, você não pode voltar para ele
Resumo
A decisão do que fazer com o seu TSP após a reforma é importante. Também não é uma decisão que precisa ser apressada, pois não há prazo que deva ser cumprido. Aqui estão alguns destaques das três opções listadas acima:
- Uma anuidade imediata provavelmente não é uma boa opção para funcionários federais.
- não mova todo o seu dinheiro do TSP para um IRA se achar que precisará de acesso aos fundos antes de 591/2.
- não mova todo o seu dinheiro para fora do TSP se você acha que há uma chance de você querer mover fundos de volta no futuro.
- TSP não é o custodiante mais barato disponível.
- um IRA é mais flexível para retiradas de investimentos e repasse ativos.
- um Roth IRA pode eliminar RMDs.
por favor, não siga os conselhos de seus colegas de trabalho sobre o que você deve fazer com seu plano de economia de Economia. Seu TSP é uma grande parte de sua aposentadoria, então tome seu tempo e tome a decisão que é melhor para você.