você não está sozinho. Enquanto mais de 30% das hipotecas estavam debaixo d’água no auge da Grande Recessão, quase 21% dos proprietários ainda devem mais do que o valor de mercado de suas casas, de acordo com o relatório de Patrimônio negativo Zillow® do terceiro trimestre.
“todo o problema de estar debaixo d’água é que é apenas um problema se você absolutamente tiver que vender”, diz Cliff Perotti, um especialista certificado em Propriedades em dificuldades em Corte Madera, Califórnia.
mas ao contrário de outros detentores de hipotecas, alguns membros do serviço que enfrentam ordens para uma mudança permanente de estação não podem esperar que o mercado se recupere antes de vender suas casas.
proprietários acidentais
à medida que a maré crescente do mercado imobiliário aproximou os valores das casas um pouco mais dos valores de mercado, muitos detentores de hipotecas subaquáticas estão optando por alugar suas casas-pelo menos por um tempo-quando seguem em frente.
“há uma queda de proprietários acidentais que não podem vender, mas podem alugar suas casas e quebrar o equilíbrio”, diz Perotti.
algumas pessoas estão refinanciando para aproximar sua hipoteca das taxas de aluguel, diminuindo o ônus financeiro.”Mais famílias estão optando por alugar suas casas por menos e refinanciar para compensar a diferença”, diz Katie Savant, vice-diretora de Relações Governamentais da National Military Family Association.
Programas Oferecem Alívio
Muitos programas de governo criado durante a recessão para ajudar os proprietários em dificuldades não se aplica ao segundo casas ou propriedades de aluguel inicialmente, mas alguns têm sido expandidas para incluir dessas casas, como o Home Affordable Refinanciar o Programa, ou HARPA.A HARP foi criada em Março de 2009 para ajudar os proprietários subaquáticos e quase subaquáticos a refinanciar suas hipotecas sem pagar o principal. Geralmente, para ser elegível, você deve ter um empréstimo apoiado por Freddie Mac ou Fannie Mae, ter tomado o empréstimo até 31 de Maio de 2009, ter uma relação empréstimo-valor maior que 80% e estar atualizado sobre os pagamentos durante o ano passado.
VA empréstimos não são elegíveis porque o VA tem seu próprio programa de refinanciamento, que exige que você viveu anteriormente em casa, mas não precisa estar vivendo nele agora.
HARP está aceitando inscrições até dezembro. 31, 2015.
o programa de modificação Home Affordable, ou HAMP, também pode ajudar a tornar os pagamentos de hipotecas mais acessíveis. Expandido em junho de 2012, o programa agora inclui proprietários solicitando uma modificação em uma casa que está atualmente alugada ou que o proprietário pretende alugar.
os membros do serviço também podem ser elegíveis para o HAMP se forem deslocados devido a pedidos de PCS; planejam alugar a casa e retornar a ela em algum momento no futuro; e estavam ocupando a casa como residência principal imediatamente antes do deslocamento.
a inscrição do HAMP termina em Dezembro. 31, 2015.
tomar a perda
decidir sair de uma casa com uma perda ou transferir a propriedade de volta para a empresa de hipoteca é uma grande decisão que você não deve tomar sozinho. Fale com um conselheiro de habitação livre ou um consultor financeiro para pesar suas escolhas, o que pode incluir uma venda a descoberto e uma escritura de encerramento. Uma venda a descoberto é onde a empresa de hipoteca concorda em permitir que você venda sua casa por um valor que fica “aquém” do que você deve. E uma escritura no lugar da execução hipotecária é onde a empresa hipotecária permite que você transfira a propriedade de volta para ela.
Savant explica que as ramificações dessas opções podem ser caras e de longo alcance, especialmente para os membros do serviço. “As famílias militares realmente precisam ter cuidado com vendas curtas e Execuções Hipotecárias, porque as decisões que tomam podem afetar a liberação de segurança. Se os membros do serviço perderem sua autorização de segurança, eles podem potencialmente perder o emprego.”
problemas financeiros são citados em muitos casos de liberação de segurança revisados pelo escritório de defesa de audiências e recursos.
como uma venda a descoberto ou encerramento afeta o crédito de um mutuário depende se os pagamentos do empréstimo foram mantidos. Se fossem, a pontuação de crédito poderia ter uma queda de curto prazo de 150 pontos, diz Perotti. “Se o mutuário não fizer pagamentos por vários meses ou anos, a pontuação pode ser reduzida em 300 pontos ou mais e levará mais tempo para se recuperar”, acrescenta. Mesmo que você se mantenha atualizado em seus pagamentos e faça uma venda a descoberto, não poderá comprar outra casa por pelo menos alguns anos, diz Perotti.
pessoas com um encerramento ou inadimplência semelhante em seu relatório de crédito geralmente podem esperar que sua pontuação comece a se recuperar depois de alguns anos, de acordo com Craig Watts, diretor de Relações Públicas da FICO, a empresa que criou a pontuação de crédito mais usada, a pontuação FICO. Isso está assumindo que o mutuário permanece atualizado com pagamentos em todas as outras contas de crédito.
se você realmente não tem outra opção a não ser vender com prejuízo, o programa Home Affordable Foreclosure Alternatives pode ajudar a tirar um pouco do aguilhão de uma venda curta ou ação em vez de execução hipotecária.
uma venda curta hafa libera você de sua dívida hipotecária depois de vender a propriedade para que você não seja responsável pela diferença entre o preço de venda e o valor que você deve. Uma venda a descoberto HAFA ou escritura no lugar também tem um efeito menos negativo em sua pontuação de crédito do que uma venda a descoberto tradicional ou encerramento. Ele também pode fornecer até US $3.000 para despesas de movimentação.
Saiba antes de ir
finalmente, vale a pena dizer: você pode pensar que está debaixo d’água, mas não está.
” você pode se sentir de cabeça para baixo, mas verifique primeiro”, diz Mark Burrage, diretor de home advice da USAA. “As pessoas acessam sites imobiliários que geralmente são muito conservadores em relação ao valor. Obtenha sua casa avaliada. Você pode achar que não está debaixo d’água. O mercado está se recuperando e as avaliações on-line podem estar atrasadas.”
uma avaliação de casa Pode custar apenas algumas centenas de dólares, mas economizar ainda mais se você descobrir que não está debaixo d’água.
algumas pessoas também confundem estar debaixo d’água com não poder arcar com os custos de fechamento e as taxas de agentes imobiliários associadas a uma venda de casas, que normalmente equivalem a 7% a 10% do preço de venda.”Muitos credores têm opções para ajudar a cobrir esses custos”, diz Burrage. “Você também pode considerar um ‘para venda pelo proprietário'”, onde você atua como seu próprio agente imobiliário.