como com qualquer forma de crédito, qualquer verificação de crédito difícil afetará negativamente sua pontuação. Enquanto sua pontuação de crédito vai saltar para trás depois de uma verificação de crédito difícil, o que importa é a impressão de tomar um empréstimo payday irá criar em outros credores. Pode potencialmente danificar a percepção de um credor sobre o risco que você é como mutuário. Isso, por sua vez, pode prejudicar suas chances de obter crédito no futuro.
do payday empréstimos realmente ir no meu relatório de crédito?
Sim, os empréstimos do dia de pagamento são registrados em seu relatório de crédito. Seu relatório de crédito é um registro detalhado de seu histórico de crédito e hábitos de empréstimo. Ele irá, portanto, incluir detalhes de quaisquer empréstimos do dia de pagamento que você tirou.
o que acontece com a minha pontuação de crédito quando eu aplicar para um empréstimo payday?
aqui está o que você precisa ter em mente:
- aplicações. Cada pedido de crédito que você faz está listado em seu relatório de crédito. Além disso, toda vez que um credor faz uma verificação de crédito difícil, você pode esperar que seus pontos caiam um pouco.É por isso que fazer várias aplicações de crédito em um curto período Pode ser prejudicial para a sua pontuação de crédito. Se você está solicitando um empréstimo, você deve fazer sua pesquisa e escolher um único credor/empréstimo que marque todas as suas caixas.Você também deve garantir que você é elegível para esse empréstimo para reduzir suas chances de rejeição.
- reembolsos. Aqui é onde sua pontuação de crédito pode balançar de qualquer maneira. Se você fizer todos os seus reembolsos a tempo e demonstrar bons hábitos financeiros, sua pontuação de crédito melhorará. Se você não conseguir fazer pagamentos, ou não conseguir fazê-los a tempo, sua pontuação será impactada negativamente.
- rejeições. Rejeições não são registradas em seu arquivo de crédito. Isso ocorre porque a agência de relatórios de crédito não é notificada sobre aprovações ou rejeições.
no entanto, muitos aplicativos e muitas verificações de crédito difícil aparecerão em seu arquivo. Isso pode atuar como uma bandeira vermelha e os credores podem vê-lo como um mutuário arriscado. É melhor espaçar seus aplicativos e trabalhar para melhorar sua pontuação e as chances de obter crédito.
se você quiser ler mais sobre pontuações de crédito, escrevemos sobre o que faz uma pontuação de crédito boa ou ruim.
como os empréstimos de curto prazo aparecem no meu relatório de crédito?
Seu relatório de crédito tem 3 secções:
- crédito ao Consumidor informações
- Comercial informações de crédito
- Pública de informações de crédito
Qualquer empréstimos do dia de pagamento você aplica para tirar serão listados no crédito ao consumidor seção. Sua pontuação é calculada com base em:
- A quantidade de crédito que você já tomou fora
- O número de pedidos de crédito que você fez
- Se você paga na hora
As informações seguintes serão visíveis em seu relatório de crédito:
- Crédito perguntas. Toda vez que você fizer um pedido de qualquer tipo de crédito, o inquérito será listado em seu relatório.
- tipo de crédito. Isso será listado como um empréstimo pessoal em seu relatório de crédito.
- termos da Conta. A data de abertura e a data de encerramento da conta serão listadas.
- limite de crédito. Isso é o quanto você emprestou-neste caso, no seu empréstimo do dia de pagamento.
- Histórico de pagamentos. As informações de pagamento do seu empréstimo serão mostradas, incluindo se você fez seus pagamentos a tempo.
- Defaults/contas vencidas. Se você perder um pagamento e sua conta entrar em default, ela será listada.
seu relatório de crédito é um resumo de seus hábitos financeiros. Os credores consultarão o relatório para determinar que tipo de mutuário você é. Isso os ajuda a entender se você é potencialmente arriscado ou se pagará seu empréstimo a tempo.
os credores têm seus próprios critérios para determinar se você é elegível. Mas eles também podem levar em conta o número de consultas de crédito que você fez, suas contas de crédito ativas, limites de crédito e quaisquer inadimplências listadas no relatório.
como os bancos irão considerá-lo se você já usou empréstimos do dia de pagamento no passado vai depender de seu histórico de crédito como um todo. Conversamos com alguns bancos para entender melhor.
ANZ
de acordo com um porta-voz da ANZ, “não há impacto direto na capacidade de um cliente de fazer um empréstimo. No entanto, se o cliente tiver um relatório de crédito muito ativo de várias verificações de crédito realizadas pelos credores do payday, isso pode levar em consideração nossa decisão. Geralmente, as pontuações de crédito podem ser impactadas negativamente por várias consultas de financiadores em potencial. A ANZ usa pontuações de Crédito ao avaliar aplicativos de clientes.”
sentimentos semelhantes foram ecoados por ambos NAB e Westpac.
NAB
um porta-voz da NAB disse: “a NAB trata todos os clientes potenciais e existentes de forma consistente e avalia sua capacidade de acessar o crédito caso a caso, independentemente de terem tomado um empréstimo ‘payday’ ou não.”
Westpac
Westpac também disse que os empréstimos anteriores foram levados em conta, mas que isso “não era específico para os credores do dia de pagamento”.Em suma, é a saúde geral do seu comportamento financeiro que determinará o crédito futuro.
os bancos rejeitarão meu pedido de crédito se eu tiver tomado empréstimos de curto prazo?
conforme descrito acima, os empréstimos do dia de pagamento aparecem em seu arquivo de crédito como empréstimos pessoais. Eles podem ser tratados como qualquer outro empréstimo quando um banco está avaliando sua adequação como mutuário. Mas, como observou Belinda Diprose, gerente de marketing da Equifax, o peso colocado em um empréstimo do dia de pagamento quando se trata de “fatores de risco” seria diferente de outros tipos de empréstimos. Em suma, pode não afetar sua pontuação de crédito diretamente, mas pode influenciar um credor a pensar que você é um mutuário arriscado.
os empréstimos do dia de pagamento afetarão minha chance de obter um empréstimo à habitação?
existe a possibilidade de que os credores podem recusar o seu pedido de hipoteca com base nos empréstimos do dia de pagamento que você tomou no passado. Mesmo que você tenha feito seus reembolsos a tempo, para o credor pode sinalizar que suas finanças não são tão sólidas. Com base nisso, um credor pode assumir que você não será capaz de gerenciar seus pagamentos de hipoteca. Os credores do dia de pagamento também são considerados credores de alto risco e isso pode desempenhar um papel na obtenção de uma hipoteca. No entanto, Isso dependerá do credor.
como os empréstimos do payday podem ajudar minha pontuação de crédito?
embora isso não seja específico apenas para empréstimos do dia de pagamento, em geral, pagar suas dívidas a tempo pode ajudar a aumentar sua pontuação. Se você fizer seus reembolsos a tempo e dentro do prazo acordado, isso pode mostrar que você tem bons hábitos de crédito. Isso pode impactar positivamente sua pontuação de crédito. Dito isto, este não é um bom motivo para fazer um empréstimo do dia de pagamento.
como os empréstimos do dia de pagamento podem impactar negativamente minha pontuação de crédito?
se você solicitar vários empréstimos do dia de pagamento em pouco tempo, isso pode ter um impacto negativo em sua pontuação.
um empréstimo de dia de pagamento também pode prejudicar sua pontuação de crédito se você não fizer reembolsos a tempo ou se você não pagar o empréstimo.Se você já tem várias contas de crédito ativas abertas, outra conta de crédito também pode prejudicar sua pontuação.
com empréstimos do dia de pagamento, também é possível cair em um ciclo de dívida. É por isso que você só deve solicitar um empréstimo do dia de pagamento apenas durante emergências financeiras.Embora os empréstimos do dia de pagamento sejam fáceis de solicitar e obter, as altas taxas e encargos associados ao empréstimo podem corroer suas finanças. Você pode ficar tentado a solicitar outro empréstimo para passar por cima e superar as finanças, mas isso significa outra consulta de crédito e outro pedido. Isso pode prejudicar suas chances de obter crédito futuro. Há também o risco de perder reembolsos, o que pode danificar ainda mais sua pontuação.
o que devo considerar antes de solicitar um empréstimo do dia de pagamento?
ao solicitar um empréstimo do dia de pagamento, você deve considerar o seguinte:
- altas taxas e Encargos. Os empréstimos do dia de pagamento são mais caros do que outras formas de empréstimos pessoais. Embora os empréstimos de curto prazo de US $2.000 ou menos não incluam juros, eles cobram uma taxa pesada. Empréstimos de até US $5.000 podem cobrar até 48% em juros. Essas taxas são reguladas pela ASIC e é ilegal que os credores cobrem mais. Você deve garantir que você pode pagar o empréstimo com facilidade antes de aplicar.
- termos curtos. Como o nome indica, esses empréstimos vêm com prazos curtos de até 12 meses. Se você não pagar o empréstimo dentro desse período, poderá incorrer em taxas padrão, que podem ser de até 200% do que você emprestou.
- reembolsos. Esses empréstimos são caros e, se não se encaixam no seu orçamento, você deve reconsiderar. Isso ocorre porque seu histórico de reembolso está listado em seu relatório de crédito. Isso torna mais importante do que nunca que você faça seus pagamentos a tempo. Quaisquer reembolsos perdidos ou atrasados serão listados em seu relatório por 2 anos.
- empréstimos repetidos. Depois de pagar um empréstimo do dia de pagamento, você pode ficar tentado a tirar outro. Esses empréstimos são, afinal, fáceis de solicitar e têm critérios de empréstimo relaxados. Mas tomar vários pequenos empréstimos pode sinalizar para potenciais credores que você não está financeiramente estável. Mesmo se você pagar seus empréstimos a tempo, isso cria uma impressão negativa de sua situação financeira.
- credores de má reputação. Verifique o site do credor e certifique-se de que é uma empresa respeitável. Você deve garantir que ele esteja registrado na ASIC. Também deve ser fácil entrar em contato.
- aplicações múltiplas. Cada pedido de empréstimo aparece em relatórios de crédito. Alguns credores de curto prazo podem não considerar seu histórico de crédito. Mas vários aplicativos dentro de um curto período podem ter um impacto negativo em sua pontuação de crédito. Isso pode tornar mais difícil para você obter um empréstimo no futuro.
- repercussões a longo prazo e questões legais. Depois de assinar um contrato de empréstimo, você está vinculado às suas condições. Você terá que pagar o empréstimo e todas as taxas e pagamentos. Normalmente, estes são empréstimos não garantidos. Isso significa que o credor pode iniciar um processo judicial contra você se você não pagar o empréstimo. Ele também pode relatar a dívida a um órgão de relatório de crédito como Equifax e usar os Serviços de um cobrador de dívidas.
- verifique seu relatório de crédito. Antes de solicitar qualquer empréstimo, você deve verificar seu relatório de crédito. Você pode verificar gratuitamente aqui. Dessa forma, você sabe como será seu relatório para os credores que o verificam. Também ajuda a atentar para os erros, para se certificar de que o empréstimo está listado corretamente e estar atento ao roubo de identidade. Você também não pode remover uma consulta de crédito legítima do seu relatório de crédito, mas pode remover detalhes incorretos.
quais são as minhas alternativas a um empréstimo de dia de pagamento?
com qualquer aplicativo de crédito, é importante lembrar que ele aparecerá no seu arquivo. Da mesma forma, se um credor realizar uma verificação de crédito difícil, ele deixará sua marca. Como seu empréstimo é percebido por outros credores dependerá do tipo de crédito que você solicitar.
- empréstimos pessoais tradicionais. Esses empréstimos pessoais são oferecidos por credores tradicionais e credores online. Eles têm limites de empréstimos mais altos e prazos mais longos. Esses empréstimos geralmente funcionam como mais baratos do que os empréstimos do dia de pagamento. Sua pontuação de crédito desempenhará um papel em sua capacidade de obter crédito. Alguns credores podem ser mais brandos e emprestar para pontuações médias, mas os mutuários de crédito ruins podem ter problemas para obter um empréstimo. Um empréstimo pessoal terá o mesmo impacto na sua pontuação de crédito que um empréstimo de dia de pagamento, mas eles têm uma reputação melhor.
- Compre agora pague mais tarde. Buy now pay later (BNPL) é um serviço que permite comprar bens ou serviços e dividir seus pagamentos em parcelas. Esses serviços também não cobram juros. Embora seja uma forma relativamente fácil de crédito, ainda é um empréstimo. A maioria dos provedores de serviços realizará uma verificação de crédito soft, mas é melhor verificar isso antes de aplicar. Os provedores de serviços também podem relatar inadimplências, que aparecerão em seu relatório de crédito. Esses padrões podem influenciar a decisão de um credor. Também é possível que os credores, especialmente os credores hipotecários, possam ver o uso do BNPL negativamente. Eles podem ver as compras como gastos “desnecessários” e determinar que você não atende aos requisitos deles.
- pagar aplicativos sob demanda. Este é um tipo de empréstimo de curto prazo, onde você pode pedir uma parte do seu cheque de pagamento antes do seu dia de pagamento em troca de uma pequena taxa. Essas taxas podem ser entre US $ 2 a US $10, ou até 5% do dinheiro total emprestado. A ideia desses empréstimos é levá-lo até o dia do pagamento. Como comprar agora pagar mais tarde, esta é uma forma de crédito. Esses serviços geralmente não realizam uma verificação de crédito.
- nenhum esquema de empréstimo de juros (NILS). Este empréstimo é para pessoas de baixa renda. É oferecido por 170 organizações comunitárias locais em 600 locais na Austrália. Você pode emprestar até US $1.500 para pagar contas e itens essenciais, com prazos que variam de 12 a 18 meses. Como o nome indica, nenhum interesse é cobrado. Você só vai pagar pelo que você pede emprestado. Nenhuma verificação de crédito é realizada, mas você terá que demonstrar que pode pagar o empréstimo.
- Pagamento Antecipado Centrelink. Isso permite que você receba um pagamento antecipado em seus benefícios Centrelink. Este não é um pagamento adicional, mas uma parte do seu subsídio existente pago antecipadamente. Você pode ser elegível dependendo de quanto tempo você tem sido com Centrelink e quanto você recebe. Os reembolsos serão retirados do valor que a Centrelink lhe paga. A dívida da Centrelink geralmente não afeta sua classificação de crédito.
como acontece com todos os tipos de crédito, é importante reembolsar seu empréstimo do dia de pagamento a tempo. Você também deve evitar solicitar muitos produtos de crédito em um curto período de tempo. Se você quiser dicas sobre como manter seu histórico de crédito em boa saúde, você pode ler o Guia do Finder para melhorar sua pontuação de crédito.