para muitas pessoas, comprar uma casa faz parte do grande sonho Australiano. No entanto, com o alto custo de vida – especialmente em nossas capitais – economizar para um depósito pode ser extremamente difícil. Dias pré-GFC, você pode ter encontrado um credor que lhe concederia um depósito para 100% do valor da propriedade. Mas, a menos que você tenha um fiador, hoje em dia é improvável obter aprovação para um empréstimo sem depósito.
você pode, no entanto, ainda garantir um empréstimo com um pequeno depósito ou mesmo nenhum depósito.
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Posso obter um empréstimo à habitação sem depósito?
Sim, você pode, mas você vai precisar de um fiador. A maioria das pessoas que não recebem empréstimos de depósito são os primeiros compradores de casas que viverão nas casas que compram. A maioria dos credores prefere esses tipos de compradores, pois geralmente pagam seus empréstimos a tempo. Para obter o empréstimo aprovado, no entanto, você precisará de um fiador.Um fiador é alguém com uma propriedade existente, que é legalmente responsável por pagar todo o empréstimo se o mutuário não puder ou não efetuar os reembolsos do empréstimo e também terá que pagar quaisquer taxas, encargos e juros. Um pai pode atuar como fiador de compradores de primeira viagem que procuram ajuda para obter um empréstimo à habitação. O fiador pode usar sua propriedade como garantia, desde que o valor do título seja grande o suficiente para que o LVR do empréstimo seja de 80% ou menos. Em outras palavras, o fiador deve ter uma certa quantia de patrimônio em sua propriedade, que atua como uma garantia contra o empréstimo, caso você não possa cumprir ou fazer suas obrigações de pagamento sob o contrato de empréstimo.
leia: como Christine agiu como fiador e deu a seus filhos uma vantagem na escada da propriedade
ao solicitar um empréstimo à habitação, os investidores também podem garantir empréstimos sem depósito com um fiador, embora sejam realmente projetados para os primeiros compradores de casas que tentam quebrar o mercado imobiliário.
alguns bancos também oferecem empréstimos de 105%, desde que você tenha um pai que possa atuar como fiador. Os 5% extras são para custos adicionais, como imposto de selo, além do valor do empréstimo.
Os Compradores podem remover o fiador à medida que pagam o empréstimo ou a propriedade aumenta de valor.
benefícios dos empréstimos de fiador para mutuários
os empréstimos de fiador ajudam os mutuários a obter empréstimos à habitação sem depósito ou a necessidade de seguro de hipoteca de credores (LMI). Tanto os investidores quanto os proprietários geralmente desfrutam de taxas de juros mais baixas. Melhor ainda, o empréstimo de 105% cobre seu imposto de selo e outros custos.
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nem todos os credores oferecem 90% + empréstimos à habitação, mas aqueles que muitas vezes oferecem grandes taxas de juros. Isso ocorre porque eles estão procurando ativamente trabalhar com o segmento de mercado sem depósito.
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ter um fiador também significa que você não terá que pagar o prêmio LMI.
benefícios dos empréstimos do fiador para fiadores
não são apenas os mutuários que se beneficiam dos empréstimos do fiador. Por um lado, os fiadores desfrutam de segurança, pois não precisam se preocupar com nada além de sua responsabilidade fixa. Eles também têm opções de como garantem a garantia. Garantir com um depósito a prazo ou propriedade deve fazer o trabalho.
finalmente, o fiador não tem que amarrar-se para a duração do empréstimo à habitação. Uma vez que o mutuário pagou uma certa quantia do empréstimo, o fiador pode ser removido. Isso geralmente acontece quando o mutuário pagou mais de 20% do empréstimo.
quanto depósito preciso comprar uma casa como comprador pela primeira vez?
não há número mágico quando se trata de um depósito, no entanto, na Austrália, a maioria dos credores exige que você tenha economizado 10% do valor da propriedade (alguns credores podem exigir apenas 5%). Isso significa que, se você estiver procurando comprar uma casa com um valor de US $800.000, precisará de um depósito entre US $40.000 e US $80.000.
uma regra de ouro é, quanto menor o seu depósito, mais rígidos são os regulamentos sobre ele. Se você só tem um depósito de 5%, tem que ser uma poupança genuína. se você tem 10% ou mais, um presente (de um pai, por exemplo) pode fazer parte dele.
você pode obter um empréstimo à habitação com depósito de 5%?
Sim, você pode obter um empréstimo à habitação com apenas um depósito de 5%, embora o quanto você pode pedir emprestado seja diferente dependendo do credor. De um modo geral, você precisará de pelo menos 5% do preço de compra para obter aprovação para um empréstimo. Se você tiver apenas um depósito de 5%, esteja ciente de que isso precisa incluir economias “genuínas” – ou seja, não depende de seu irmão vender seu carro ou um empréstimo de um amigo. Estas são as coisas que deixam os credores nervosos. Seu depósito afetará o quanto você pode pedir emprestado ao seu credor. Lembre-se de que o dinheiro de um dos pais ou de terceiros é conhecido como um presente e não é considerado uma poupança genuína.
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leia: posso obter um empréstimo à habitação com um depósito de 5%? para mais informações.
Como posso economizar dinheiro rápido?
existem muitas maneiras de economizar para um empréstimo à habitação. Uma maneira de aumentar seu poder de empréstimo é pagar qualquer dívida ou dívida potencial que você tenha, na forma de cartões de crédito, empréstimos pessoais ou empréstimos de carro. Quanto mais dívida você tem que pagar, maior o risco que você representa como cliente. Mesmo que você não deva nada em seu cartão de crédito, uma porcentagem de seus limites será considerada dívida.
Use a calculadora da uno para descobrir quanto você pode pedir emprestado.
Como faço para obter um downpayment em uma casa?
Além de economizar, há outras maneiras de acumular o dinheiro necessário para comprar uma casa, sem depósito, incluindo:
Usando um presente de papai e mamãe
Nós não significa que seus pais comprar o imóvel para você (apesar de que isso não seria bom!) Em vez disso, seus pais pagam pelo depósito. Um presente entre 5 e 15% do valor da casa o colocará em seu caminho.
Usando aposentadoria
Em Maio de 2017, o Governo Australiano anunciou que a partir de 1 de julho de 2018, as pessoas serão capazes de aplicar para retirar contribuições voluntárias feitas super depois de 1 de julho de 2017 para a primeira casa do depósito. A legislação liberou o Senado em dezembro, abrindo caminho para que mais compradores de casas invadissem o mercado em 2018.
você pode usar a primeira concessão de proprietários de casas como depósito?
o primeiro esquema de concessão do proprietário da casa (FHOG) foi introduzido em 1 de julho de 2000 para compensar o efeito do GST na propriedade da casa. É um Esquema Nacional financiado pelos estados e territórios e administrado de acordo com sua própria legislação.
de acordo com o esquema, uma concessão pontual é paga aos primeiros proprietários de casas que satisfazem todos os critérios de elegibilidade e, em muitos casos, podem ser depositados em seu depósito. Um especialista em empréstimos à habitação da uno pode falar com seu credor sobre se você é elegível. Alguns credores poderão processar a concessão em seu nome se você decidir solicitar um empréstimo.
o processo de aprovação
quando se trata de obter aprovação para um empréstimo sem depósito, você terá que cumprir diretrizes bastante rígidas.
reembolsos
seu registro deve mostrar o pagamento pontual de tudo, especificamente aluguel, cartões de crédito e outros tipos de finanças. É importante que você não fique para trás em nenhum dos seus pagamentos.
Histórico de crédito
para obter a aprovação de um empréstimo sem depósito, seu histórico de crédito deve ser imaculado. Qualquer coisa menos do que uma pontuação perfeita prejudicará suas chances de obter um empréstimo sem depósito.
emprego e renda
emprego estável em tempo integral é uma obrigação. Mudar de emprego muitas vezes cria incerteza. Você também deve ganhar o suficiente para mostrar que é possível pagar o empréstimo. Sua profissão também pode afetar o processo de aprovação: uma profissão de baixo risco, como contabilidade ou ensino, pode aumentar suas chances de aprovação.
localização e tipo
quando se trata de obter um empréstimo sem depósito, as áreas rurais geralmente estão fora dos limites. A maioria dos credores não vai considerar empréstimos se a propriedade não está em uma cidade ou cidade e casas, apartamentos e terrenos baldios são geralmente opções seguras. Você pode garantir um empréstimo de construção sem depósito se estiver construindo uma propriedade, tiver um fiador e for um comprador pela primeira vez, no entanto, você precisará de cerca de US $5.000 em economias para cobrir os custos de ultrapassar seu orçamento de construção.
leia: os primeiros proprietários de casas concedem elegibilidade para mais informações.
o que mais eu preciso saber?
que abrange as informações gerais sobre nenhum depósito de empréstimos à habitação e algumas das principais questões. Agora vamos nos aprofundar em algumas outras questões que podem estar em sua mente.
é melhor economizar para um depósito do que tomar a rota sem depósito?
como regra geral, você alcançará um melhor resultado financeiro com um empréstimo de fiador ao comprar em uma área de crescimento, em vez de esperar para economizar para um depósito. Se isso não for uma opção, pague o LMI e atire por um empréstimo de 95%. Em ambos os casos, você pode economizar milhares de dólares que teria perdido devido a ganhos de capital. Isso ajuda a falar com um agente imobiliário para descobrir as tendências atuais do mercado.
claro, o flipside é que salvar um depósito geralmente é melhor para áreas estáveis e em declínio. Fale com um especialista da uno para saber mais.
nenhum empréstimo à habitação de depósito tem menos recursos do que outros empréstimos à habitação?
com um empréstimo sem depósito, você geralmente tem acesso aos mesmos recursos que teria com outros empréstimos à habitação, como opções de taxa fixa, contas de compensação e a capacidade de fazer reembolsos extras. Você também pode ter acesso a pacotes de pagamento flexíveis, pagamentos apenas com juros e taxas dispensadas.
fale com um consultor da uno para saber mais sobre os recursos adequados para você ou experimente nosso relatório gratuito de empréstimo à habitação para encontrar o melhor negócio adaptado a você.
nenhum empréstimo à habitação de depósito tem taxas de juros mais altas?
surpreendentemente, você vai encontrar nenhum empréstimo de depósito muitas vezes pode vir com baixas taxas de juros. A chave é encontrar um credor que queira emprestar aos mutuários que não buscam empréstimos de depósito. Nem todos os credores se encaixam na conta, então trabalhe com um profissional para restringir sua pesquisa.
o que é LMI?
já mencionamos o LMI algumas vezes, então é necessário um pouco mais de detalhes. LMI é uma forma única de seguro. Seu objetivo é proteger os credores se os mutuários inadimplerem.
a taxa é cobrada sobre empréstimos para mais de 80% do valor de uma casa, tornando LMI uma preocupação para todos os empréstimos sem depósito. Quanto às taxas, elas variam dependendo do credor. Geralmente, o LMI em empréstimos acima de US $500.000 atinge cerca de 4% do valor da casa. Isso vale para empréstimos de US $300.000 ou menos.
o LMI consome a porcentagem do valor de uma casa que seu empréstimo cobre. Digamos que você tenha um empréstimo de 95%. Depois de pagar o LMI, você fica com entre 92 e 94%. Alguns credores permitem que você capitalize o LMI para que você possa usar todos os 95% do empréstimo. Tudo depende da política do credor.
posso evitar o LMI?
vários novos tipos de empréstimo ajudá-lo a evitar LMI e ainda emprestar 100% do valor da sua casa. Mais uma vez, tudo se resume ao fiador. Se seus pais estiverem a bordo, você pode obter a taxa dispensada, embora nem todos os credores ofereçam o serviço. Os empréstimos de 105% que mencionamos no topo da página são típicos desse arranjo.
você também pode evitar LMI se você salvar um depósito. Os credores levarão em consideração outros fatores, como seu trabalho e o risco associado à sua inscrição. Se tudo isso acontecer, você pode garantir um empréstimo de 90% sem LMI. Você não precisaria de um fiador neste caso, mas gastará mais tempo economizando o depósito.
por que uno?
a uno trabalha com 22 credores diferentes, desde os quatro grandes bancos até credores menores que oferecem pacotes de taxas para atender às suas necessidades. Converse com um dos consultores da uno sobre o que você está procurando e podemos trabalhar para encontrar o credor certo – e taxa – para suas necessidades.
com Hannah Tattersall
esta informação neste artigo é apenas geral e não leva em conta suas circunstâncias individuais. Não deve ser invocado para tomar quaisquer decisões financeiras. a uno não pode fazer uma recomendação até que concluamos uma avaliação de seus requisitos e objetivos e sua posição financeira. As taxas de juros e outras informações do produto incluídas neste artigo estão sujeitas a alterações a qualquer momento, a critério completo de cada credor.