Atualizado em 26 de outubro de 2021
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o Que é um bom montante da pensão? Alguns conselheiros recomendam que você economize até 10 vezes seu salário médio de vida profissional no momento em que se aposentar. Portanto, se o seu salário Médio for de £30.000, você deve procurar um pote de pensão de cerca de £300.000.
outra dica é que você deve salvar 12.5% do seu salário mensal. Portanto, se o seu salário anual for de £30.000, você economizaria £312,50 por mês – que ao longo de 40 anos com um crescimento de 4% poderia construir um pote de pensão de mais de £300.000.
com uma pensão no local de trabalho, isso é ainda mais viável, se o seu empregador corresponder às suas contribuições. Você só precisaria pagar em £125 por mês (5% do seu salário), o que seu empregador dobraria até £250. A redução de impostos de 20% leva isso até os £312,50 necessários.
Essas são as maneiras rápidas de descobrir quanto você deve economizar. Mas para uma ideia mais clara de quanto pote de pensão você precisará, use o seguinte guia simples para economizar na aposentadoria.
Qual é a minha renda-alvo na aposentadoria?
a primeira coisa a fixar é a sua renda de aposentadoria desejada. Quanto você precisa para viver confortavelmente?
para uma estimativa rápida, tente a regra ’50-70′. Isso sugere que você deve buscar uma renda anual entre 50 e 70% de sua renda de trabalho. Então, se você ganhar £50.000 agora, você vai querer alcançar algo entre £25.000 e £35.000 por ano.
se você quiser uma figura mais precisa, você terá que fazer algumas somas.
Cálculo de sua renda de aposentadoria necessidades
- Iniciar com suas despesas mensais atuais
- Deduzir os custos normais que não pode ser aplicado depois da reforma, tais como
- pagamentos de hipoteca (se você espera ter pago a hipoteca, pelo então)
- viagens de trabalho custos
- contribuições
- poupança regular
- Fazer quaisquer deduções adicionais para a redução de custos de limpeza (por exemplo, se você tiver filhos que não viverão mais em casa). Um menor de família, pode significar menor contas para
- alimentos
- energia
- entretenimento
- transporte
- férias
- Pensar sobre quaisquer outras economias que você pode fazer, como
- execução de menos / carros mais baratos
- o gozo de férias pelo mais barato vezes
Isso dará a você uma nova figura para o rendimento mensal, em que você, em teoria, poderiam viver confortável.
descubra quanta renda de aposentadoria você pode receber de sua pensão privada e como aumentá-la usando nossa calculadora de pensão.
que dinheiro extra posso precisar na aposentadoria?
ao calcular sua renda-alvo, assumimos que suas necessidades e gastos permanecem aproximadamente os mesmos. Na realidade, esse não será o caso. Você vai querer se entregar de vez em quando e continuará a enfrentar despesas pontuais. Custos adicionais podem incluir:
- férias de Luxo
- reparações em Casa / melhorias
- Dental / despesas médicas
- Vet contas (se você tem animais de estimação)
- Ajudar os filhos financeiramente
- Economia de custos de cuidados mais tarde na vida
É, portanto, sensível a apontar para uma confortável margem de segurança quando a poupar para a reforma, vez que apenas o mínimo. Isso pode significar uma renda mais alta, ou apenas um pote de pensão maior (isso depende de como você escolhe levar sua pensão, que chegaremos em um minuto).
além disso, lembre-se de que o custo de vida pode ter aumentado significativamente no momento em que você se aposenta. Normalmente, o custo de vida dobra a cada 25 anos, então descubra o que pode ser no momento em que você se aposentar (e também no final da sua aposentadoria!).
quanto tempo será minha aposentadoria?
para descobrir o quanto você precisa economizar, você precisa de uma idéia de quanto tempo sua aposentadoria pode durar. Isso significa estimar:
- sua idade de aposentadoria
- quanto tempo você vai viver
uma idade típica de aposentadoria pode ser 65. Você pode querer se aposentar mais cedo, mas precisará levar isso em consideração em seus cálculos (pois significa menos economia de tempo e também mais tempo vivendo de sua pensão). Se você se aposentar depois de 65 anos, talvez não precise economizar tanto (mas provavelmente poderá economizar mais!).
a vida útil é menos fácil de adivinhar, mas você pode ter uma ideia aproximada (com base em sua saúde e estilo de vida) usando uma calculadora de expectativa de vida. Em geral, uma média de 40 anos de idade hoje que se aposenta com 65 anos poderia esperar viver até 82-o que significa uma aposentadoria de 17 anos. Aqueles que se mantêm em forma e têm um estilo de vida mais saudável podem adicionar 5 a 10 anos a isso. Isso é uma boa notícia para você, mas isso significa que você precisará de mais economia.
quanta pensão estatal receberei?
se você se qualificar para a nova pensão Estadual completa, receberá £168,60 por semana a partir da Idade da pensão do estado. Esta idade é atualmente 65, mas para aqueles nascidos depois de 5 de abril de 1960 é 66, subindo para 67 para qualquer um nascido depois de 5 de Março de 1961.
isso funciona como uma renda de £8.767 por ano, garantida para toda a vida. O valor também aumentará com o tempo, então manterá seu poder de compra – e quando a inflação e/ou o crescimento salarial estiverem abaixo de 2,5 por cento, ele realmente superará os dois, graças ao ‘bloqueio triplo’. Por si só, claramente não é suficiente para viver, mas pode ser vital para ajudá-lo a obter uma renda de aposentadoria sustentável de sua(s) pensão (s) privada (s).
tenho alguma pensão salarial final?
algumas pensões no local de trabalho são um tipo especial conhecido como salário final ou benefício definido. Estes fornecem uma renda garantida para a vida, e geralmente são coisas muito boas para ter. Se você tem um, ou acha que pode, descubra quanto ele vai pagar e quando os pagamentos começarão (sua ‘idade pensionável’).
adicione este valor à sua pensão do Estado para manter um total de sua renda garantida.
Agora você pode começar a descobrir quanto mais renda você pode precisar de outros potes de pensão.
quão grande deve ser o meu pote de pensão?
Agora você pode perguntar: ‘Que tamanho pote de pensão eu preciso?”Agora você deve ter as duas figuras mais importantes à mão:
- sua renda anual preferida na aposentadoria
- sua renda garantida na aposentadoria
deduza sua renda garantida de sua renda preferida para encontrar o valor que você precisará gerar de outras fontes (por exemplo, seus potes de pensão).
exemplo: o pote de pensão de Steve
Steve não tem pensões salariais finais e espera receber a nova pensão Estadual completa a partir dos 68 anos. Ele está buscando uma renda de aposentadoria de £25.000. A partir dos 68 anos, ele precisará compensar £16.454 por ano de suas pensões privadas. Se ele se aposentar aos 65 anos, então, por três anos, ele precisará encontrar os £25.000 completos.Assumindo que Steve vive até a idade de 85 anos, quão grande seria seu pote de pensão para gerar esse tipo de renda?
suponha que Steve tenha economizado um pote de £250.000. Seu consultor financeiro encontra um esquema de rebaixamento que atinge um crescimento constante de 4 por cento. Steve tira £25.000 por ano durante três anos, seguido por £16.454 para cada ano subsequente (uma vez que ele começa a receber sua pensão Estadual). Supondo que nada mais mude, o pote acabará no final do 20º ano.
isso pode ser quase pontual no que diz respeito a Steve. No entanto, este exemplo depende de seu pote crescendo em um constante 4 por cento. Se o crescimento for menor (particularmente nos primeiros anos) ou se Steve tirar Mais, seu pote acabará muito mais cedo. Além disso, Steve pode viver para ser muito mais velho que 85.
quanto posso pagar na minha pensão?
até agora só perguntamos ‘ quanto devo pagar na minha pensão?”- mas a outra grande questão, especialmente para os que ganham mais, é quanto você tem permissão para pagar.
há um subsídio anual (quanto você pode pagar em sua pensão a cada ano) e um subsídio vitalício (quanto você pode pagar em sua pensão em sua vida) que ambos limitam o valor que você pode economizar em Pensões e ainda obter alívio fiscal. Saiba mais sobre seus subsídios de pensão.
quanto posso pagar na minha pensão se estiver desempregado?Normalmente, uma pessoa não pode pagar mais em pensões a cada ano do que ganha em salário. Mas e se você não tiver ganhos ou ganhar muito pouco? Felizmente, você ainda pode pagar em uma quantidade razoável e receber isenções fiscais, desde que você pode encontrar o dinheiro para fazê-lo (e.g. o seu cônjuge pode dar-lhe o dinheiro, ou você pode ter outras economias).
se você ganhar menos de £3.600, poderá pagar até £2.880 por ano em uma pensão pessoal (por exemplo, uma pensão de partes interessadas ou um SIPP). Esse dinheiro se beneficia da redução de impostos para se tornar £3.600 (e como você não está realmente pagando impostos, esse é um valor excepcionalmente bom). Isso é suficiente para construir um pote de pensão de tamanho decente-em 20 anos você poderia ter mais de £100.000, e em 30 você poderia ter mais de £200.000.
Como posso impedir que minha pensão acabe?
se você preferir ter a salvaguarda de uma renda garantida para a vida, você pode preferir comprar uma anuidade com seu pote de pensão em vez de usar um esquema de rebaixamento. A vantagem de uma anuidade é que ela nunca se esgota. A desvantagem é que a renda anual pode ser menor do que com um esquema de rebaixamento.
no exemplo acima, e se Steve escolhesse uma anuidade? Com as melhores taxas de anuidade de hoje, ele poderia usar seu pote de pensão de £250.000 para comprar uma renda garantida de cerca de £13.390 por ano (mais de £3.000 a menos que seu valor-alvo). Do lado positivo, ele teria mais segurança se vivesse muito tempo.
no entanto, outra opção para Steve pode ser comprar uma anuidade com £100.000 de seu pote de pensão (trazendo uma renda de aproximadamente £5.357) e retirando os £150.000 restantes para obter uma renda total de £25.000 por ano. Neste exemplo (assumindo um crescimento de 4% em seu esquema de rebaixamento), seu rebaixamento acabaria novamente no final dos 20 anos – mas depois disso ele ficaria com uma renda garantida de £13.903 (sua anuidade + pensão do estado) em vez de apenas £8.546.
Posso usar outras fontes de renda na aposentadoria?
se o seu pote de pensão não é suficiente para atender às suas necessidades – ou se você ‘sobreviver’ – então você pode ter que encontrar outras fontes de renda de aposentadoria. Estes podem incluir:
- Equidade (versão de desbloqueio do valor de sua casa)
- Downsizing
- Alugando um quarto em sua casa
Se você não pode fazer qualquer um destes, ou se você não possuir sua própria casa, então você pode encontrar-se completamente dependentes de pensões do estado, se o seu previdência privada se esgote.
estou economizando o suficiente na minha pensão?
a primeira coisa a fazer é descobrir quanto está em seus potes de pensão agora. Você também pode ter potes de pensão antigos de empregos anteriores-rastreie-os e pergunte ao seu consultor sobre como combiná-los em um pote (‘consolidação de pensões’).
seu provedor de pensão deve ser capaz de dar uma projeção do seu pote de pensão esperado aos 65 anos (ou sempre que você planeja se aposentar). Você também pode pedir a um consultor financeiro que lhe dê uma previsão independente.
você pode discutir suas necessidades de renda de aposentadoria com seu consultor, que poderá dizer se o seu pote de pensão projetado será grande o suficiente para atendê-los. Caso contrário, ele ou ela pode recomendar um aumento acessível em suas contribuições mensais de pensão.
lembre – se: cada contribuição de pensão que você faz beneficia de pelo menos 20% de isenção fiscal, e se você tem uma pensão no local de trabalho, seu empregador também contribui para isso-tornando-a a maneira mais eficiente de economizar dinheiro para o seu futuro.