o que esperar do processo de Subscrição
se você estiver solicitando um empréstimo de compra ou refinanciamento residencial, provavelmente já ouviu o termo ‘subscrição.’
a subscrição de hipotecas é o processo pelo qual seu credor verifica sua elegibilidade para um empréstimo à habitação. O subscritor também garante que sua propriedade atenda aos padrões do empréstimo.
Os Subscritores são os tomadores de decisão finais sobre se o seu empréstimo foi ou não aprovado. Eles seguem um protocolo bastante rigoroso com pouco espaço de manobra. Mas os atrasos ainda podem acontecer em diferentes estágios do processo.
aqui está o que esperar durante a subscrição da hipoteca e o que fazer se a aprovação do seu empréstimo estiver demorando mais do que o esperado.
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neste artigo (Pule para…)
- quanto tempo leva a subscrição?
- o processo de Subscrição
- não há notícias boas?
- subscrição de empréstimos de refinanciamento
- como acelerar a subscrição
quanto tempo leva a subscrição?
credores hipotecários têm diferentes ‘ turn times – – o tempo que leva a partir de seu empréstimo sendo submetido para revisão de subscrição para a decisão final.
o processo completo de empréstimo hipotecário geralmente leva entre 30 e 45 dias desde a subscrição até o fechamento. Mas os tempos de mudança podem ser impactados por vários fatores diferentes, como:
- Interna de políticas de pessoal,
- Empréstimo de volume do aplicativo (como muitas hipotecas um credor é o processamento de uma vez)
- A complexidade de seu empréstimo perfil (por exemplo, alguém com problemas em seu histórico de crédito pode demorar mais para aprovar do que alguém com um ultra–limpo relatório de crédito)
Dependendo destes fatores, hipoteca de subscrição pode demorar um ou dois dias, ou pode demorar semanas.
em circunstâncias normais, a aprovação inicial de Subscrição acontece dentro de 72 horas após o envio do seu arquivo de empréstimo completo.
em cenários extremos, esse processo pode levar até um mês. No entanto, é improvável que demore tanto, a menos que você tenha um arquivo de empréstimo excepcionalmente complicado.
quando você está comprando uma hipoteca, pergunte aos credores quanto tempo ele está atualmente levando-os para fechar em uma compra de casa ou refinanciar (dependendo do seu tipo de empréstimo).
além de comprar taxas de juros e custos de fechamento, os tempos de giro devem ser um dos fatores finais em sua escolha final de um credor.
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o que está envolvido no processo de subscrição de hipotecas?
independentemente de você estar comprando ou refinanciando, o processo de subscrição é muito semelhante.
1. Aprovação de crédito
os subscritores analisam atentamente a sua situação financeira. Eles precisam verificar as informações que você deu em seu pedido de hipoteca, verificando-o contra sua documentação.
mais importante, os subscritores vão olhar para o seu:
- Crédito – suas pontuações de crédito e histórico de crédito são indicativos de sua probabilidade de pagar seu empréstimo hipotecário
- renda e emprego — Normalmente, os credores analisarão seus últimos 24 meses de emprego. As lacunas de emprego podem exigir uma carta de explicação. Você também precisará fornecer documentação como recibos de pagamento, W2s e declarações fiscais, dependendo de como você é pago
- índices de dívida – o credor examinará suas dívidas mensais em comparação com sua renda para determinar sua relação dívida / renda (DTI). Isso ajuda a verificar se você pode pagar seus futuros pagamentos mensais de hipoteca. Diferentes programas de empréstimos têm diferentes subsídios para índices de dívida
- avaliação – A avaliação determinará o valor justo de mercado da sua nova casa. Esta é uma parte vital do processo de Subscrição. Os credores precisam ver que a casa vale pelo menos tanto quanto as vendas contratadas preço; se não, você pode precisar de re–negociar o preço de compra, pagamento, ou todo o empréstimo
- programa de Hipoteca — O emissor irá verificar a sua elegibilidade para o tipo de empréstimo que você deseja (por exemplo, um empréstimo convencional ou empréstimo FHA). Diferentes programas hipotecários têm requisitos diferentes
desde que suas finanças verifiquem e a casa avalie com ou acima do preço de compra, você passará para a próxima etapa, que geralmente é uma ‘aprovação condicional.’
2. Aprovação condicional
depois que o subscritor revisa seu arquivo, eles normalmente emitirão uma aprovação condicional.
ser aprovado condicionalmente é geralmente um bom sinal. Isso significa que o subscritor espera que seu empréstimo seja fechado. No entanto, você pode precisar ajudar a satisfazer pelo menos uma ou mais condições antes que isso possa acontecer.
isso normalmente envolve o fornecimento de informações e documentos adicionais.
algumas condições de Subscrição podem ser bastante simples e fáceis.
por exemplo, o Subscritor pode exigir uma carta de explicação para informações depreciativas sobre o seu relatório de crédito. Falências passadas, julgamentos ou mesmo pagamentos atrasados da dívida podem justificar cartas de explicação.
às vezes, apenas uma carta de explicação ou duas é tudo o que é necessário para emitir a aprovação final. Esses tipos de problemas podem ser resolvidos rapidamente.
outras vezes, as condições de hipoteca podem estar mais envolvidas e levar mais tempo.
por exemplo, a aprovação final pode ser adiada se o seu credor pedir:
- Documentação para suportar grandes depósitos em sua conta bancária
- detalhes Adicionais do avaliador para suportar o valor da casa
- Certas dívidas em seu relatório de crédito pode precisar de ser pago a fim de se qualificar
- extratos Bancários, às vezes, abrangendo 12 meses, pode ser necessário apresentar a prova de efectuar um pagamento específico
- Se você é autônomo, um ano à data de declaração de lucros e perdas poderão ser necessários
nestes casos, a subscrição linha do tempo depende da complexidade do problema e quanto tempo leva você e / ou suas instituições financeiras para fornecer esses documentos adicionais.
3. Aprovação Final
idealmente, uma vez cumpridos os termos da sua aprovação condicional, o subscritor emitirá a aprovação final. Isso significa que você está pronto para fechar.’
se você for negado, pergunte ao seu credor por que e o que você pode fazer para que a decisão seja anulada.
uma hipoteca pode ser negada se os termos da aprovação condicional não forem atendidos, ou se suas informações financeiras mudaram desde que você foi pré–aprovado.
por exemplo, se a sua pontuação de crédito cai entre a sua pré-aprovação e subscrição final, você pode não se qualificar para os Termos do empréstimo ou taxa de hipoteca que foram inicialmente oferecidos.
nessas situações, o mutuário pode ter que solicitar novamente um tipo diferente de empréstimo ou recuar e esperar até que suas circunstâncias melhorem antes de se inscrever novamente.
não há notícias boas?
muitas vezes, não ouvir as palavras “Limpar para fechar” dentro do prazo que você antecipou pode ser preocupante.
no entanto, nenhuma notícia pode facilmente significar que seu credor está experimentando um volume excepcionalmente alto de pedidos de empréstimo.
a melhor maneira de aliviar suas preocupações é ficar em contato com seu oficial de empréstimo.
pergunte com que frequência você deve esperar receber atualizações e de que forma. Por exemplo, você deve verificar seu e-mail? Seu credor se comunicará via texto? Ou existe um portal ou aplicativo online que você pode verificar para acompanhar o progresso do seu empréstimo?
comunicação consistente é fundamental. Idealmente, seu credor entrará em contato imediatamente se houver algum problema no processo de Subscrição. Mas se você está esperando mais do que o esperado, assuma a responsabilidade de entrar em contato e descobrir o que pode estar causando o atraso.
a subscrição demora mais para os empréstimos de refinanciamento?
atualmente, a maioria dos credores está demorando mais para processar pedidos de refinanciamento do que empréstimos de compra de imóveis.
os compradores de casas têm prazos difíceis que devem cumprir, por isso normalmente têm a primeira prioridade na fila de Subscrição.
o tempo médio de giro para compras, desde a subscrição até o fechamento, é de aproximadamente 30 dias. Refinanciamentos são em média 45 dias.
mas tenha em mente, os tempos de fechamento variam de acordo com o credor. O processo de Subscrição poderia se mover muito mais rápido se a equipe de subscrição de um credor tem muita largura de banda, ou lento para um rastreamento se eles estão inundados com pedidos de empréstimo.
quando você está solicitando empréstimos, você pode perguntar aos credores sobre seus horários de fechamento atuais para ajudar a avaliar quais serão capazes de aprovar seu empréstimo imobiliário mais rapidamente.
como acelerar o processo de Subscrição
no mundo das hipotecas, os subscritores são os guardiões entre você e seu empréstimo à habitação.
porque eles são um aspecto essencial do processo de aprovação de hipoteca, você vai querer estar preparado para fornecer toda a documentação necessária que é solicitado.
ser responsivo e fornecer documentação em tempo hábil ajudará a limitar os atrasos na subscrição.
problemas tão simples quanto uma assinatura perdida podem esticar a subscrição e causar atrasos no fechamento. Portanto, seja completo ao assinar e revisar sua papelada.
e mantenha suas linhas de comunicação abertas. Se a subscrição está demorando mais do que o esperado, entre em contato com o seu oficial de empréstimo para ver o que está causando o atraso e se algo é necessário de você para mover o processo.
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