tomar mais dinheiro do que o que está disponível em sua conta corrente pode levar a um saldo bancário negativo. Overdrawing sua conta pode custar-lhe um monte de dinheiro em taxas bancárias.
se você tem um saldo bancário negativo, então você não está sozinho. A pesquisa indica que cerca de 18% dos americanos incorreram em overdrafts nos últimos 12 meses, com três quartos daqueles incorrendo em uma taxa de penalidade. De acordo com a pesquisa, a maioria dessas pessoas tem conhecimento mínimo das regras de cheque especial.
para evitar que você obtenha um saldo bancário negativo, discutimos o que significa ter um saldo bancário negativo, o que acontece a seguir e o que fazer para sair da situação e encontrar alívio.
O Que Exatamente É um Saldo Negativo Da Conta Bancária?
também conhecido como cheque especial de conta bancária, uma conta bancária negativa é quando o saldo da conta bancária de uma pessoa desce abaixo de zero. Normalmente, isso acontece quando você tem um saldo de conta inadequado, mas você continua a fazer pagamentos. Se o banco aceitar o pagamento, sua conta incorre em uma dívida, tornando seu saldo negativo.
para melhor compreensão, considere o seguinte cenário: digamos que você compre mercadorias no valor de US $120 em um supermercado e escreva um cheque para a compra. No entanto, quando o comerciante deposita o cheque no Banco, sua conta tem apenas US $90, o que significa que você é US $30 a menos do que é devido para o cheque.
em tal instância, existem dois resultados possíveis-o cheque “salta” ou seu banco paga ao comerciante o valor total. Se o segundo resultado se desdobrar,você será cobrado pelo cheque especial de US $30.
por que o saldo da minha conta bancária é negativo?
sua conta bancária pode acabar com um saldo negativo por vários motivos. Por exemplo, você pode ter um saldo negativo ao depositar um cheque e fazer o pagamento instantaneamente antes que o dinheiro reflita em sua conta. Em segundo lugar, você pode esquecer a quantidade de dinheiro que você tem em sua conta e acabar fazendo pagamentos por commodities no valor de mais do que o seu saldo real.
em uma instância em que você possui mais de uma conta no mesmo banco, você pode ficar confuso sobre a conta a ser usada para fazer seu pagamento. Nesse cenário, sua conta bancária pode acabar com fundos negativos, embora sua outra conta tenha dinheiro suficiente.
Nota: Existem outras maneiras de você acabar com uma conta bancária negativa além de escrever um cheque. Alguns deles incluem;
- Utilização do cartão de débito
- Direto retirada do banco
- Utilização de modos de pagamentos eletrônicos, como pagamentos programados
- transacções em ATM
Quais são as Consequências de Conta Bancária?
se sua conta receber um saldo negativo, há várias consequências que provavelmente serão impostas pelo seu banco. Isso inclui; uma taxa de cheque especial, fechamento de conta ou impacto de crédito, conforme discutido abaixo;
taxa de cheque especial
se você fizer um pagamento ou uma transação que leve a um saldo negativo em sua conta bancária, seu banco cobra uma taxa de cheque especial. Além disso, se você aceitar essas cobranças, o banco provavelmente cobrará uma taxa por cada pagamento com cartão de débito ou uma transação em caixa eletrônico que torna o saldo da sua conta negativo.
no momento, o banco irá cobrar-lhe várias taxas de cheque especial para todas as transações que ocorrem quando você não tem fundos. Depois que seu saldo bancário se tornar negativo, seu banco espera que você deposite fundos na conta bancária para tornar o saldo positivo novamente.
encerramento da Conta
se o saldo negativo em sua conta bancária persistir, seu banco pode e provavelmente fechará sua conta. O banco também pode decidir fechar sua conta se for negativo repetidamente. No entanto, para saber as ações exatas do Banco, você deve visitar o banco ou ler a divulgação que recebeu após abrir a conta.
uma vez que a conta é fechada, seu banco notifica uma empresa de conta corrente que armazena as informações sobre sua conta por até sete anos. Como tal, fechar sua conta não significa que o que quer que você possua o banco desapareça.
efeito de crédito e cobrança de dívidas
além de fechar sua conta, os bancos podem reportá-lo às agências de relatórios, que são semelhantes às agências de crédito. Uma vez que seu nome está listado com essas agências, torna-se difícil para você abrir uma conta bancária de qualquer outro banco em seu país ou no exterior.
Alternativamente, você pode ter a opção de abrir uma conta com cobranças adicionais e outras restrições. Por exemplo, você pode ser forçado a ter um saldo específico não levantável em sua conta.
os bancos também podem usar os Serviços de uma empresa de cobrança de dívidas para coletar o valor do cheque especial de você. Essas empresas usam vários métodos de cobrança e podem até denunciá-lo a agências de crédito, o que pode afetar negativamente sua pontuação de crédito. Pagar taxas de cheque especial é fundamental se você não quiser entrar em uma situação em que você pode ter que tentar consertar seu crédito sozinho.
cheque especial vs. taxa de fundos não suficientes
uma taxa de cheque especial é a quantidade de dinheiro que seus Encargos bancários cobrem um pagamento ou transação quando você tem fundos insuficientes em sua conta. A taxa é de cerca de US $31 Por transação para a maioria das cooperativas de crédito ou pequenos bancos, enquanto os bancos maiores cobram US $34 por cheque especial.
às vezes, as transações não se materializam ou os cheques são devolvidos quando você tem fundos insuficientes. Nesses casos, as instituições financeiras podem cobrar a taxa de fundos não suficientes. Na maior parte, a taxa de fundos não suficientes e a taxa de cheque especial são as mesmas. Existem, no entanto, alguns cenários em que o pagamento devolvido pode atrair mais taxas do destinatário.
Se acontecer de você exagerar sua conta, há várias etapas que você deve considerar tomar, como discutido abaixo:
Parar de Usar a Conta
Se você exagerar sua conta, considere suspendendo todos os não-essenciais pagamentos ou transações usando a conta, até que o saldo negativo é classificada. O banco cobra uma taxa de cheque especial ou NSF por cada transação ou feita usando a conta. Continuar a usar a conta tornará o valor negativo ainda maior.
se você tiver pagamentos automáticos que devem ser feitos usando a conta para cobrir certas despesas recorrentes, considere interrompê-las também.
transferir dinheiro para a conta
o próximo passo deve ser obter fundos em sua conta o mais rápido possível, para ajudar a evitar a queda de neve de sua dívida. Transferir ou depositar dinheiro em sua conta não apenas o ajudará a evitar vários descobertos, mas também permitirá que você pague suas taxas.
solicite taxas renunciadas
se o banco cobrou a taxa NSF ou cheque especial, considere ligar para a linha de atendimento ao cliente e solicitar uma renúncia. A maioria das instituições financeiras renunciará à taxa, especialmente se sua conta estiver incorrendo em um saldo negativo pela primeira vez.
pague a terceiros
quando um comerciante tenta cobrar sua conta e falha por causa de um saldo negativo, isso pode ser um problema. O comerciante incorrerá em algum custo adicional para cheques” devolvidos”. Nesse caso, você deverá não apenas pagar a taxa NSF ao banco, mas também liquidar o que deve ao comerciante.
ainda posso usar meu cartão de débito com saldo bancário negativo?
os bancos permitirão que você continue usando seu cartão de débito mesmo quando sua conta for negativa, desde que você tenha optado por seu programa de proteção contra cheque especial. É, no entanto, aconselhável que você evite o programa de cheque especial a todo custo! Isso se deve às consequências associadas ao overdrawing de sua conta.
por exemplo, você recebe uma taxa ($31 para Bancos menores e $35 para Bancos maiores) toda vez que você extrai sua conta. Em última análise, isso aumentará o saldo bancário negativo, aumentando assim sua dívida.
você deve observar que, se sua conta bancária permanecer negativa por um período prolongado, seu banco poderá fechá-la. Em uma tentativa de salvar seu dinheiro, os bancos também podem envolver empresas de cobrança de dívidas que podem listá-lo com agências de crédito. Isso pode afetar negativamente sua pontuação de crédito.
além disso, de acordo com as leis estaduais, é ilegal para um indivíduo devolver propositalmente um pagamento ou escrever um cheque ruim. Fazer pagamentos usando contas de saldo negativo conscientemente é fraude. Os bancos podem, por lei, acusá-lo de um crime se o seu cheque for devolvido.
como evitar uma conta bancária negativa no futuro?
depois de limpar o saldo negativo, você ainda pode usar a mesma conta para suas atividades do dia-a-dia. No entanto, você deve considerar tomar várias medidas para evitar o overdrawing sua conta novamente. Algumas dessas etapas incluem:
Inscreva-se para alertas de baixo saldo e depósito direto automático
se você não consegue acompanhar seus gastos, inscrever-se para alertas de baixo saldo pode ser a solução para você. Aqui, você coloca alertas automáticos de telefone que lembram quando suas contas chegam a um determinado saldo. Isso permite que você adicione fundos à conta ou evite usá-lo para fazer mais pagamentos.
os depósitos diretos automáticos ajudam você a evitar o saque excessivo de sua conta depositando seu cheque de pagamento na conta de sua escolha.
mantenha o Controle de seus gastos
você é aconselhado a manter um ledger em execução e verificá-lo antes de fazer quaisquer transações ou pagamentos. Ao longo dos anos, isso tornou-se um processo fácil, especialmente com a introdução do mobile banking. Manter o controle de sua conta não só ajuda você a evitar erros, mas também permite que você pegue cobranças que você pode ter esquecido.
é importante observar que verificar o saldo do seu banco usando um Caixa eletrônico ou on-line nem sempre pode fornecer o saldo exato. É por isso que você deve executar saldos bancários regularmente.
Opt-Out do Programa de cheque especial
os bancos só podem permitir que você overdraw se você optou por sua cobertura de cheque especial. Se você optar por sair deste programa, os bancos não podem cobrar taxas de cheque especial por pagamentos com cartão de débito ou saques em caixas eletrônicos.
vincular a conta de poupança a uma conta poupança ou a um cartão de crédito
a maioria dos bancos oferece a opção de vincular sua conta corrente a um cartão de crédito ou conta poupança. Isso ajudará você a cobrir pagamentos quando tiver fundos insuficientes em sua conta corrente. Embora isso atraia uma taxa para alguns bancos, economiza muito dinheiro que, de outra forma, teria sido cobrado por NSF ou fundos de cheque especial.
Perguntas frequentes sobre um saldo bancário negativo
o que acontece se você tiver um saldo negativo em sua conta bancária?
quando você tem um saldo negativo em sua conta de depósito, o banco pode cobrar taxas de cheque especial, congelar sua conta ou até fechá-la se o saldo negativo persistir. Normalmente, os bancos relatam contas bancárias que são fechadas com Saldo Negativo para as agências de crédito. Esta informação aparece no seu relatório de crédito onde é indicado como dívidas não pagas.
por quanto tempo sua conta bancária pode ser negativa?
a quantidade de tempo que leva para fechar uma conta bancária negativa varia de um banco para outro, dependendo de sua política. Outros fatores, como o tamanho do saldo negativo e o histórico de cozimento do cliente, também entram em jogo. No entanto, a maioria dos bancos levará entre 30 dias e 4 meses para fechar contas negativas.
você pode ir para a cadeia por contas bancárias negativas?
não. Uma conta extraída não é uma ofensa criminal. No entanto, alguns estados podem impor penas de prisão se houver provas de que os motivos para o saque excessivo de sua conta são criminais ou apóiam um processo criminal.
o que acontece se eu não pagar meu saldo bancário negativo?
se você não pagar seu saldo bancário negativo, o banco fechará a conta após algum tempo e se reportará às agências de crédito. Isso será incluído em seu relatório de crédito como dívidas não pagas e afetará sua pontuação de crédito. Além disso, você não poderá abrir outra conta no banco.
você pode fechar uma conta bancária com Saldo Negativo?
não. Se você solicitar o fechamento de uma conta extraída, seu banco exigirá que você pague o saldo antes que eles possam fechar a conta. Sem isso, os bancos se recusarão a fechar a conta.