Tudo o que você precisa saber sobre como cartões de crédito, trabalhar no Canadá

Há alguns 75,8 milhões Visa e Mastercard cartões de crédito em circulação no Canadá. Isso é cerca de dois cartões de crédito por adulto! As transações são rápidas, seguras e gratuitas para o consumidor, e algumas ganham pontos de recompensa, etc. Na verdade, não podemos começar a contar as vantagens que tornam os cartões de crédito tão populares no Canadá. No entanto, existem riscos envolvidos para aqueles que não sabem como usá-los corretamente. Então, aqui está o que todos devem saber sobre como os cartões de crédito funcionam no Canadá. E para ajudá-lo a escolher o cartão de crédito certo, use uma ferramenta de comparação.

como funciona um cartão de crédito

um cartão de crédito, como o nome sugere, permite que você gaste dinheiro com crédito. Isso significa que qualquer valor gasto, seja em uma compra ou adiantamento em dinheiro, é considerado um empréstimo de curto prazo concedido ao titular do cartão.

você pode gastar até um limite de crédito pré-definido, que pode variar de algumas centenas a vários milhares de dólares. Tudo depende da sua classificação de crédito e da confiança que o emissor do cartão de crédito tem em você.

empresas de cartão de crédito

quando você ouve sobre cartões de crédito, muitas vezes você ouve sobre Visa, Mastercard e American Express. Estas são, de fato, as três grandes empresas de cartão de crédito no Canadá. Enquanto Visa e Mastercard deixá-lo aos Bancos para emitir cartões de crédito usando sua rede, American Express emite seus próprios cartões, através do braço bancário Canadense da American Express.Recompensas, Taxas e taxas de juros variam de um cartão de crédito para outro. No entanto, nem todos os comerciantes aceitam todas as três grandes empresas de cartão de crédito. Por exemplo, a Costco só Aceita Mastercard no Canadá.

essas empresas de crédito cobram aos comerciantes uma taxa, também conhecida como”taxa de Intercâmbio”. Isso pode variar de 0,5% a 5%, dependendo do tipo de negócio, do volume de negócios gerado e dos meios de pagamento do cliente. A Visa e a Mastercard cobram uma média de 1,4%, enquanto a American Express não divulga essas informações.

juros e Encargos

se você pagar a conta inteira na íntegra a cada mês, você não vai pagar juros sobre o que você pede emprestado. Na verdade, 70% dos canadenses pagam todo o saldo do cartão de crédito todos os meses. Para essas pessoas, a taxa de juros é, portanto, zero. Aqueles que não pagam sua conta na íntegra têm que pagar taxas de juros relativamente altas e, se não fizerem o pagamento mínimo, correm o risco de danificar sua classificação de crédito.

juros sobre compras

a taxa de juros sobre Compras é geralmente entre 10% e 30%. Para a grande maioria dos cartões, isso equivale a cerca de 20%, mas as taxas podem ser menos caras em alguns casos. Por exemplo, um cartão de taxa de juros reduzida pode cobrar juros de 10 a 12%.

observe que criamos uma ferramenta de comparação de cartão de crédito que ajuda você a se beneficiar das melhores tarifas, mas acima de tudo, ajuda você a escolher a que melhor atende às suas necessidades.

se você não pagar seu saldo antes do final do seu período de carência (geralmente 21 dias após o recebimento da declaração mensal), os juros são calculados a partir da data da transação.

vejamos um exemplo concreto. Suponha que um indivíduo compre um smartphone por US $1000 em 1º de maio. ele faz a compra usando seu cartão de crédito. Seu saldo de conta agora é de US $1000. Em 31 de maio, ele recebe a fatura da instituição financeira e tem um período de carência de 21 dias para efetuar o pagamento. Infelizmente, nosso cara não tem o dinheiro em sua conta bancária na data de vencimento e não paga o saldo até 1º de julho, ou seja, 10 dias depois.

por uma questão de argumento, não estaremos calculando taxas atrasadas aqui, mas apenas juros. Para descobrir quanto interesse esse indivíduo terá que pagar, você precisa calcular a taxa de juros diária do cartão de crédito. Basta fazer o seguinte equação:

taxa Anual de juros (19.99%)/365 (número de dias em um ano) = 0.054767%

0.054767 x 61 dias (desde a compra) = 3.34%

3.34% x $ 1000 = $ 33.40

Para um $1000 compra com um cartão de crédito no 19.99% de juros, pagos 61 dias após a data da transação, o interesse é de us $33.40

é importante observar que quando você faz um pagamento no seu cartão de crédito, ele não será automaticamente aplicado totalmente ao saldo de suas últimas compras. O pagamento será aplicado primeiro para pagar uma parte de suas taxas de juros, bem como quaisquer outros encargos incluídos em sua declaração.

juros sobre adiantamentos em dinheiro e transferências de saldo

quando você sacar dinheiro ou quando transferir dívida para outro cartão de crédito, Os juros geralmente se aplicam imediatamente (a menos que uma oferta indique o contrário). Isso significa que você pagará juros a partir da data de retirada ou transferência.

Esta taxa de juros é geralmente entre 12.90% e 24.99% e é muitas vezes diferente da taxa de juros em compras. Algumas ofertas promocionais oferecem juros de 0% sobre transferências de saldo por um tempo limitado.

taxas de Conversão de moeda estrangeira

estas são taxas cobradas para fazer uma compra em uma moeda diferente do Dólar Canadense. Essas taxas de conversão são geralmente 2,50% do valor da transação. No entanto, alguns cartões de viagem não cobram taxas de conversão. Se você viajar muito ou fazer compras on-line nos Estados Unidos, Este é um fator importante a considerar ao escolher um cartão de crédito.

taxa anual

a taxa anual é uma quantidade de dinheiro que você tem que pagar a cada ano para manter um cartão de crédito. No entanto, deve-se notar que essas taxas geralmente se aplicam apenas a cartões que vêm com benefícios, recompensas de bônus ou no caso de cartões de crédito destinados a pessoas com crédito ruim. Certifique-se de que as taxas pagas valem a pena.

por exemplo, o Walmart Mastercard oferece um 1.25% de desconto em todas as suas compras no Walmart e 1% em todas as outras compras. No entanto, custa US $120 por ano.

para superar a taxa anual, você teria que gastar mais de US $9600 em lojas Walmart, ou gastar mais de US $ 12.000 com este cartão em todas as outras compras (é claro, as duas despesas são cumulativas).

Outras Taxas Diversas

existem outras taxas adicionais associadas a cartões de crédito, embora muito menos comuns, mas são importantes a considerar ao comprar um cartão de crédito. Estas são coisas como taxas de cheque especial (quando você excedeu seu limite de crédito), taxas autorizadas pelo usuário, como quando você adiciona outro cartão à conta, e taxas de administração para coisas como obter cópias de documentos, ter um cheque Go NSF, contas inativas, etc.

programas de recompensas

os cartões de crédito com programas de recompensas oferecem descontos com base no valor gasto. Esses descontos podem assumir a forma de pontos, como avião, milhas aéreas ou programas internos, reembolso ou outras recompensas, como vantagens de viagem ou ingressos de cinema. No entanto, esses cartões às vezes têm taxas de juros mais altas do que os cartões sem taxa ou mesmo vêm com uma taxa anual. Existem quatro tipos principais de recompensas, por isso cabe a você encontrar o que é certo para você.

pontos

alguns cartões lhe dão um certo número de pontos para cada dólar que você gasta com ele. Você pode converter esses pontos em itens, certificados de presente e, às vezes, em dinheiro. Alguns cartões restringem você a usar seus pontos apenas em lojas específicas. Você pode ler este artigo para descobrir quais são os 10 melhores cartões de crédito de recompensas no Canadá.

descontos diferidos

descontos diferidos permitem que você ganhe descontos em dinheiro com base em seus gastos através do seu cartão de crédito. Por exemplo, alguns cartões oferecem um desconto de 2% por cada dólar gasto em mantimentos. Você pode consultar este artigo para descobrir os 10 melhores cartões de crédito em dinheiro de volta no Canadá.

viagem

você pode acumular pontos ou milhas de voo que você pode converter para comprar bilhetes de avião, estadias em hotéis ou pacotes de viagem. O número de pontos ou milhas que você recebe varia de cartão para cartão.

descontos

alguns cartões de crédito oferecem descontos. Você, portanto, recebe descontos em certos bens ou serviços. Por exemplo, os cartões de posto de gasolina oferecem descontos em combustível.

o pagamento mínimo

para realmente aproveitar os benefícios dos cartões de crédito, você deve pagar o extrato do seu cartão de crédito na íntegra a cada mês. Ainda assim, muitos canadenses não conseguem fazer isso, e alguns optam por fazer o pagamento mínimo. Ao pagar esse valor, eles evitam pagar taxas atrasadas, mas isso não os impedirá de pagar juros sobre o saldo restante, o que diminuirá muito lentamente.

os bancos usam um dos dois métodos a seguir para calcular o valor mínimo de pagamento. O mais comum em Quebec é um pagamento mínimo de US $ 10 mais taxas e juros acumulados durante o período. O outro método é um pagamento mínimo de 2-5% do saldo. Até recentemente, esse valor não poderia ser inferior a 2%. No entanto, a Lei de Proteção ao consumidor recentemente aprovada aumentará esse valor em meio ponto percentual por ano a partir de 1º de agosto de 2020, até atingir 5% após um período de seis anos.

é importante ter em mente que, se você pagar apenas o pagamento mínimo a cada mês, levará muito mais tempo para pagar o saldo do seu cartão de crédito.

por exemplo, se o seu saldo pendente for de US $1000 e você fizer apenas o pagamento mínimo exigido a cada mês, levará 10 anos e 11 meses para pagar todo o seu saldo. No total, você terá reembolsado $1979.94 e, portanto, $979.94 em juros.

por outro lado, se você fizer o pagamento mínimo exigido mais um adicional de US $50 por mês, você não terá nenhuma dívida no cartão após 18 meses. Você economizará US $ 832,24 em juros em comparação com o cenário anterior, no qual teria levado 131 meses para pagar seu saldo.

pagar apenas o pagamento mínimo, portanto, claramente não parece ser uma boa solução. Faz muito mais sentido fazer o pagamento mínimo exigido mais um valor adicional, de modo a minimizar o saldo de juros no cartão de crédito. Se você quiser calcular facilmente, o governo canadense fornece uma calculadora.

além disso, observe que os extratos de cartão de crédito no Canadá são obrigados a mostrar quanto tempo levará para você pagar seu saldo se você fizer apenas o pagamento mínimo a cada mês.Se você não sabe como usá-los corretamente, os cartões de crédito podem ser o pior inimigo de suas finanças pessoais. Na verdade, você deve se certificar de não fazer compras compulsivas e sempre ter os fundos necessários para pagar o saldo do seu cartão de crédito a cada mês. No entanto, se usado bem, os cartões de crédito podem ajudá-lo a ficar mais rico e dar-lhe acesso a uma variedade de recompensas.

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