Programul Federal de asigurări de viață grup angajat, sau FEGLI, și cât de mult poate costa
Edward A. Zurndorfer–
la intrarea în serviciul federal ca angajat permanent cu normă întreagă sau cu jumătate de normă, o persoană are opțiunea de a se alătura programului de asigurare de viață pe termen de grup sponsorizat de guvernul federal numit Programul Federal Employee Group Life Insurance (FEGLI). În prima dintre cele două coloane FEDZONE care explică modul în care funcționează FEBLI, inclusiv costul său pentru angajați, această coloană explică diferitele părți ale FEGLI și alegerile specifice pe care trebuie să le facă înscrierile.
FEGLI „asigurare de bază”
la intrarea în Serviciul federal, un angajat cu normă întreagă sau cu jumătate de normă este înscris automat (fără a fi nevoie să furnizeze dovezi de asigurare medicală) în asigurarea „de bază”. Asigurarea” de bază ” acoperă viața angajatului pentru ceea ce este mai mare: (1) salariul anual al angajatului, așa cum se arată în SF 50 – Notificarea acțiunii personalului angajatului; sau (2) 10.000 USD.
aceasta se numește suma de asigurare de bază sau BIA. Guvernul federal plătește o treime din costul primei pentru BIA, iar angajatul plătește celelalte două treimi. Mai exact, guvernul federal plătește 7,5 cenți pe 1.000 USD de acoperire BIA pe data plății, iar angajatul plătește 15 cenți pe 1.000 USD de acoperire pe data plății acoperirii BIA. Următorul exemplu ilustrează:
Joan este angajat ca angajat permanent cu normă întreagă. Salariul ei de pornire este de 67.500 de dolari, așa cum se arată pe SF 50. BIA-ul ei este de 67.500 de dolari rotunjit la următorii 1.000 de dolari (68.000 de dolari) plus 2.000 de dolari, ceea ce echivalează cu 70.000 de dolari. Costul pentru Joan este de 70 (Numărul de acoperire de 1.000 USD) de 0,15 USD este egal cu 10,50 USD pe data plății. Cu 26 de date de plată pe an, costul anual al lui Joan pentru acoperirea BIA este de 26 de ori 10,50 USD sau 273,00 USD.
acoperire suplimentară BIA
angajații care au sub 45 de ani și au acoperire Bia AU automat acoperire suplimentară fără a plăti nicio primă suplimentară. Acest beneficiu suplimentar crește valoarea BIA plătibilă în momentul decesului angajatului, dacă angajatul moare înainte de vârsta de 45 de ani.
pentru a determina valoarea beneficiului suplimentar, înmulțiți BIA cu factorul de multiplicare corespunzător vârstei, după cum urmează:
| vârsta angajatului la deces | factorul de multiplicare a vârstei |
| 35 sau sub 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 și peste |
2.0 1.9 1.8 1.7 1.6 1.5 1.4 1.3 1.2 1.1 1.0 |
exemplu. Joan moare la vârsta de 40 de ani cu BIA ei de 70.000 de dolari. Factorul de multiplicare a vârstei este 1.5. Suma BIA plătibilă este de 1,5 ori 70.000 USD sau 105.000 USD.
asigurare facultativă
dacă un angajat alege FEGLI Bia, atunci angajatul poate alege și asigurare facultativă FEGLI. Spre deosebire de FEGLI Bia în care un angajat nou angajat este înscris automat, opțional FEGLI nu este automat. Un angajat nou angajat are 60 de zile pentru a se înscrie (încă o dată, fără a fi nevoie să furnizeze dovezi de asigurare medicală). De asemenea, angajații plătesc costul premium complet al FEGLI opțional cu guvernul federal care nu contribuie cu nicio parte din costul premium. Un angajat trebuie să fie înscris în FEGLI bia pentru a alege oricare dintre acoperirea opțională.
există trei tipuri de asigurare facultativă: Opțiunea A – Standard; Opțiunea B – suplimentară, multiplu de salariu și Opțiunea C – familie.
Opțiunea A asigură viața angajatului pentru 10.000 de dolari. Opțiunea B asigură viața unui angajat pentru 1,2,3,4 sau 5 multipli din salariul SF 50 al angajatului, rotunjit până la următorii 1.000 USD plus 1.000 USD. Opțiunea C asigură viața soțului / soției angajatului și a copiilor aflați în întreținere eligibili, până la vârsta de 22 de ani. Ea vine în 1, 2, 3, 4 sau 5 multipli de acoperire. Fiecare multiplu este egal cu 5.000 de dolari pentru un soț și 2.500 de dolari pentru fiecare copil dependent.
moartea accidentală și dezmembrarea beneficii
moartea accidentală și dezmembrarea (AD &D) acoperirea este o parte automată a FEGLI BIA și opțiunea A (dacă este aleasă) pentru angajați, fără costuri suplimentare. Nu există o acoperire AD&D cu opțiunea B și C și nu există o acoperire AD&D pentru anuitanți sau înscriși la compensația lucrătorilor.
prestațiile de deces Accidental se plătesc atunci când un FEGLI enrollee (cu BIA) moare și în cursul morții, suferă leziuni prin mijloace accidentale și moare din aceste leziuni în termen de un an de la accident. În conformitate cu BIA, prestațiile de deces accidental sunt plătite în plus față de BIA și sunt egale cu BIA angajatului. În cadrul opțiunii A, prestațiile de deces accidental sunt plătite în plus față de opțiunea a și sunt egale cu acoperirea opțiunii A.
prestațiile de dezmembrare accidentală se plătesc atunci când un FEGLI înscris cu BIA suferă leziuni prin mijloace accidentale și în termen de un an după aceea, pierde un membru sau o vedere la unul sau ambii ochi ca urmare a leziunilor inițiale. Sub BIA, prestațiile accidentale de dezmembrare sunt plătite în plus față de BIA și sunt egale cu jumătate din Bia pentru pierderea unui membru sau a vederii la un ochi. În cadrul opțiunii A, dezmembrarea accidentală beneficiază în plus față de opțiunea a și este egală cu jumătate din acoperirea opțiunii A pentru pierderea unui membru sau a vederii la un ochi.
alegeri inițiale
cu excepția cazului în care poziția unui angajat este exclusă de la acoperirea FEGLI prin lege sau reglementare, un angajat este înscris automat în FEGLI bia. Dacă un angajat nu dorește FEGLI BIA, atunci angajatul îl poate renunța la intrarea în serviciul federal sau îl poate anula la o dată ulterioară. Asigurarea facultativă nu este automată; un angajat trebuie să aleagă în mod specific tipurile de asigurare facultativă pe care le dorește în termen de 60 de zile de la data eligibilității.
data intrării în vigoare a asigurării FEGLI
acoperirea FEGLI BIA este efectivă în prima zi în care un angajat se află într-o stare de plată și datorie într-o poziție eligibilă. Opțiunea A și opțiunea B asigurare FEGLI acoperirile sunt eficiente în prima zi în care un angajat se află într-un statut de plată și datorie sau biroul angajator al angajatului primește alegerea angajatului de a avea opțiunea a și/sau Opțiunea B asigurare FEGLI. Dacă angajatul nu se află într-un statut de plată și datorie la data la care biroul angajator primește alegerile, acoperirea devine efectivă la următoarea dată când angajatul se află într-un statut de plată și datorie. Acoperirea opțiunii C este efectivă în ziua în care biroul angajator al angajatului primește alegerea angajatului, fără a ține cont de statutul de plată și datorie.
renunțarea/anularea asigurării
când un angajat devine eligibil pentru FEGLI (de obicei la intrarea în Serviciul federal), angajatul trebuie să renunțe în mod specific la FEGLI bia dacă angajatul alege să nu o aibă. Dacă un angajat nu dorește asigurare opțională, atunci angajatul nu trebuie să facă nimic. Se renunță automat la orice tip de asigurare facultativă FEGLI (opțiunea a, Opțiunea B sau Opțiunea C) care nu este aleasă.
FEGLI Bia și/sau asigurarea facultativă pot fi anulate în orice moment, cu excepția cazului în care un angajat a „atribuit” (altcineva îl deține, pentru a fi explicat în coloana următoare) asigurarea sa FEGLI. Anularea oricărui tip de asigurare facultativă nu afectează asigurarea BIA.Anularea intră în vigoare în ultima zi a perioadei de plată în care un angajat depune o cerere de anulare la biroul său de angajare. Cererea de anulare nu trebuie depusă la OPM, deoarece OPM nu are înregistrări pentru angajați.
anularea renunțării prin furnizarea de informații medicale
un angajat își poate anula renunțarea la FEGLI și poate obține BIA și pentru opțiunile a și B dacă a trecut cel puțin un an de la data intrării în vigoare a renunțării FEGLI a angajatului și angajatul oferă informații medicale satisfăcătoare pe cheltuiala proprie a angajatului. Rețineți că un angajat trebuie să aibă BIA pentru a alege orice parte a asigurării opționale.
angajații care doresc să anuleze o derogare trebuie să fie eligibili pentru FEGLI, iar angajatul trebuie să completeze formularul SF 2822 (cerere de asigurare). Agenția angajatului va completa mai întâi o parte din formular. Angajatul completează apoi secțiunea angajatului din formular. Un medic sau alt profesionist medical va examina angajatul și va completa restul formularului SF 2822.
anularea renunțării din cauza unui eveniment de viață
un angajat poate anula o renunțare anterioară și poate alege orice acoperire FEGLI, inclusiv BIA, opțiunea a, Opțiunea B și Opțiunea C, pe baza unui eveniment de viață calificat FEGLI. Evenimentele de viață eligibile FEGLI (schimbarea statutului familial) includ: (1) căsătoria; (2) divorțul; (3) moartea unui soț; sau (4) dobândirea unui copil eligibil.
un angajat trebuie să depună alegerile pentru a se înscrie la FEGLI din cauza unui eveniment de viață la biroul angajator al angajatului folosind formularul SF 2817 (alegeri de asigurare de viață) sau echivalentul său electronic, împreună cu dovada evenimentului. Formularul și dovada trebuie depuse de la 31 de zile înainte până la 60 de zile de la schimbarea statutului familiei.
Open Seasons
spre deosebire de programul federal Employees Health Benefits (Fehb) în care există un „sezon deschis” anual în care angajații își pot înscrie sau schimba acoperirea FEHB, nu există un „sezon deschis” FEGLI programat în mod regulat, moment în care angajații eligibili pot alege creșterea sau schimbarea acoperirii. FEBLI. „Anotimpurile deschise” sunt organizate numai atunci când sunt programate în mod specific de OPM. De exemplu, ultimul „sezon deschis” FEGLI a avut loc în septembrie 2016; cel anterior a avut loc în septembrie 2004; cea anterioară a avut loc în 1999, iar cea anterioară a avut loc în 1992.
rețineți că un angajat nu trebuie să aștepte un „sezon deschis” pentru a reduce sau anula acoperirea FEGLI. Un angajat poate face acest lucru în orice moment folosind formularul SF 2817, cu excepția cazului în care angajatul și-a atribuit acoperirea FEGLI.
stare Nonpay
acoperirea FEGLI a unui angajat continuă în primele 12 luni în stare nonpay. Nu sunt necesare plăți de primă, cu excepția cazului în care angajatul primește beneficii de la Biroul programelor de compensare a lucrătorilor (OWCP). La sfârșitul perioadei de statut nonpay de 12 luni, acoperirea FEGLI a angajatului se încheie, cu o prelungire de 31 de zile a acoperirii și dreptul de a se converti la o poliță individuală.
angajații care se separă de serviciu pentru a intra în armată sunt considerați a fi într-un statut neplătit în scopuri FEGLI. Atâta timp cât angajatul separat are drepturi de reocupare în temeiul Legii privind ocuparea forței de muncă și drepturile de reocupare a serviciilor uniforme din 1994 (USERRA), angajatul separat își poate păstra acoperirea FEGLI timp de până la 24 de luni în statut neplătit sau până la 90 de zile de la încheierea serviciului militar, oricare dintre acestea este mai devreme. Acoperirea este gratuită pentru primele 12 luni. Dar angajatul separat trebuie să plătească atât contribuțiile angajatului, cât și ale agenției de prime pentru BIA și să continue să plătească întregul cost al oricărei asigurări opționale pe care o pot avea pentru a doua 12 luni de acoperire.
încetarea FEGLI
acoperirea FEGLI a unui angajat încetează atunci când angajatul: (1) o anulează; (2) Se separă de Serviciul federal; (3) finalizează 12 luni de statut nonpay; (4) se mută într-o poziție care este exclusă din acoperirea FEGLI; (5) se retrage și nu este eligibil să continue acoperirea FEGLI până la pensionare; (6) compensația încetează sau când OWCP constată că angajatul este capabil să se întoarcă la serviciu; sau (7) moare.
extinderea cu 31 de zile a acoperirii și conversia asigurării
atunci când asigurarea FEGLI a unui angajat (Bia, Opțiunile a și B) încetează (cu excepția renunțării sau anulării), asigurarea FEGLI a angajatului continuă automat fără costuri pentru încă 31 de zile. Angajatul are dreptul să transforme acoperirea FEGLI într-o poliță individuală de asigurare de viață întreagă. Angajatul poate converti toate sau orice parte a acoperirilor Bia și opțiunile a și B. Nu este necesară nicio examinare medicală, deși angajatului i se pot pune câteva întrebări despre sănătatea sa pentru a determina dacă angajatul se califică pentru o primă mai mică. Rețineți că angajații nu trebuie să răspundă la aceste întrebări, dar dacă angajatul nu, atunci angajatul poate plăti o primă mai mare decât este necesar.
angajatul sau cesionarul, dacă angajatul și-a atribuit asigurarea FEGLI, trebuie să solicite informații de conversie în termen de 31 de zile de la data notificării de conversie pe care angajatul o primește de la Agenția angajatoare a angajatului sau în termen de 60 de zile de la evenimentul de încheiere, oricare dintre acestea este mai devreme. Indiferent de dată, angajatul achiziționează Politica de conversie. Conversia este eficientă și primele încep la sfârșitul extinderii de 31 de zile a acoperirii. Următorul exemplu ilustrează:
Peter s-a separat de agenția sa pe 28 Mai 2019. Mai târziu, Peter își contactează Agenția pentru a le spune că are nevoie de o notificare de conversie. Agenția sa îi emite notificarea de conversie pe 8 iulie 2019. Cererea sa de conversie trebuie să fie primită de Biroul FEGLI (OFEGLI) până la 27 iulie 2019 (care este la 60 de zile după 28 Mai 2019), deoarece aceasta este ultima dată la care poate face această solicitare.
pentru acei angajați care nu se pot converti la o poliță individuală, o persoană care are o împuternicire pentru angajat poate converti acoperirea FEGLI a angajatului într-o poliță individuală în numele angajatului. În cazul în care angajatul și-a atribuit acoperirea FEGLI, cesionarul are dreptul de a converti acoperirile opțiunii Bia a și opțiunii B. Membrii familiei, cum ar fi soții și copiii aflați în întreținere cu vârsta sub 22 de ani, au dreptul să convertească acoperirea opțiunii C a angajatului dacă angajatul a fost înscris în opțiunea C.
atribuirea acoperirii FEGLI va fi discutată în următoarea coloană FEDZONE.
Edward A. Zurndorfer este un planificator financiar certificat, Chartered Life Underwriter, Chartered Financial Consultant, Chartered Federal Employee Benefits Consultant, Certified Employee Benefits Specialist și IRs înscriși Agent în Silver Spring, MD. Planificare fiscală, beneficii federale ale angajaților, servicii de consultanță pentru pensii și asigurări oferite prin EZ Contabilitate și servicii financiare și seminarii de beneficii federale EZ, situate la 833 Bromley Street – Suite A, Silver Spring, MD 20902-3019 și numărul de telefon 301-681-1652. Raymond James nu este afiliat și nu susține opiniile sau serviciile lui Edward A. Zurndorfer sau EZ Accounting and Financial Services. Informațiile au fost obținute din surse considerate a fi fiabile, dar nu garantăm că materialul de mai sus este corect sau complet. În timp ce angajații care deservesc cei care servesc sunt familiarizați cu prevederile fiscale ale problemelor prezentate aici, în calitate de consilieri financiari ai RJFS, nu suntem calificați să oferim consultanță în probleme fiscale sau juridice. Ar trebui să discutați probleme fiscale sau juridice cu profesionistul adecvat.