actualizat la 26 octombrie 2021
7min citit
ce este o sumă bună de pensie? Unii consilieri vă recomandă să economisiți de 10 ori salariul mediu pe viață până la pensionare. Deci, dacă salariul dvs. mediu este de 30.000 de euro, ar trebui să vizați un vas de pensii de aproximativ 300.000 de euro.
un alt sfat de top este că ar trebui să salvați 12.5% din salariul tău lunar. Deci, dacă salariul dvs. anual este de 30.000 de euro, ați economisi 312,50 de euro pe lună – ceea ce peste 40 de ani la o creștere de 4% ar putea construi o oală de pensii de peste 300.000 de euro.
cu o pensie la locul de muncă, acest lucru este și mai realizabil, dacă angajatorul dvs. corespunde contribuțiilor dvs. Va trebui să plătiți doar 125 de euro pe lună (5% din salariul dvs.), pe care angajatorul dvs. l-ar dubla până la 250 de euro. Scutirea de taxe de 20 la suta, apoi ia acest lucru până la necesar 312.50.
acestea sunt modalitățile rapide de a afla cât de mult ar trebui să economisiți. Dar pentru o idee mai clară despre cât de mult oală de pensii veți avea nevoie, utilizați următorul ghid simplu pentru economisirea pensiilor.
care este venitul meu țintă la pensionare?
primul lucru pe care trebuie să-l stabiliți este venitul dorit de pensionare. Cât de mult ai nevoie pentru a trăi confortabil?
pentru o estimare rapidă, încercați regula ’50-70′. Acest lucru sugerează că ar trebui să vizați un venit anual care este între 50 și 70% din venitul dvs. de lucru. Deci, dacă veți câștiga 50.000 de dolari acum, veți dori să obțineți undeva între 25.000 de dolari și 35.000 de dolari pe an.
dacă doriți o cifră mai precisă, va trebui să faceți câteva sume.
calcularea nevoilor dvs. de venituri din pensionare
- începeți cu cheltuielile lunare curente
- deduceți orice costuri obișnuite care nu se mai pot aplica după pensionare, cum ar fi
- rambursări ipotecare (dacă vă așteptați să fi plătit ipoteca până atunci)
- costuri de călătorie de lucru
- contribuții la pensii
- economii regulate
- efectuați orice deduceri suplimentare pentru costuri reduse de menaj (de ex. dacă aveți copii care nu vor mai trăi acasă). O gospodărie mai mică poate însemna facturi mai mici pentru
- alimente
- energie
- divertisment
- transport
- sărbători
- gândiți-vă la orice alte economii pe care le-ați putea face, cum ar fi
- rulând mașini mai puține / mai ieftine
- luând vacanțe la momente mai ieftine
acest lucru vă va oferi o nouă cifră pentru venitul lunar pe care ați putea, teoretic, să trăiți confortabil.
aflați cât de mult venit de pensionare s-ar putea primi de la pensia privată și cum să-l stimuleze prin utilizarea calculatorul nostru de pensii.
ce bani în plus aș putea avea nevoie la pensionare?
în elaborarea venitului dvs. țintă, am presupus că nevoile și cheltuielile dvs. rămân aproximativ aceleași. În realitate, nu va fi cazul. Veți dori să vă răsfățați acum și apoi și veți continua să vă confruntați cu cheltuieli unice. Costurile suplimentare pot include:
- vacanțe de lux
- reparații / îmbunătățiri la domiciliu
- cheltuieli dentare / medicale
- facturile veterinarului (dacă aveți animale de companie)
- ajutarea financiară a copiilor
- economisirea costurilor de îngrijire în viața ulterioară
It Prin urmare, este sensibil să se urmărească o marjă de siguranță confortabilă atunci când se economisesc pentru pensionare, mai degrabă decât doar minimul necesar. Acest lucru ar putea însemna un venit mai mare sau doar un vas de pensii mai mare (depinde de modul în care alegeți să vă luați pensia, la care vom ajunge într-un minut).
de asemenea, amintiți-vă că costul vieții ar fi putut crește semnificativ până la pensionare. De obicei, costul vieții se dublează la fiecare 25 de ani, așa că aflați ce ar putea fi până la pensionare (și, de asemenea, până la sfârșitul pensionării!).
cât va dura pensionarea mea?
pentru a afla cât de mult trebuie să economisiți, aveți nevoie de o idee despre cât ar putea dura pensionarea. Aceasta înseamnă estimarea:
- vârsta de pensionare
- cât timp veți trăi
o vârstă tipică de pensionare ar putea fi de 65 de ani. S-ar putea să doriți să vă retrageți mai devreme, dar va trebui să luați în considerare acest lucru în calculele dvs. (deoarece înseamnă mai puțin timp economisind și, de asemenea, mai mult timp trăind din pensie). Dacă vă retrageți mai târziu de 65 de ani, este posibil să nu fie nevoie să economisiți la fel de mult (dar probabil veți putea economisi mai mult!).
durata de viață este mai puțin ușor de ghicit, dar puteți obține o idee brută (bazată pe sănătatea și stilul dvs. de viață) folosind un calculator de speranță de viață. În general, o persoană în vârstă de 40 de ani care se pensionează în vârstă de 65 de ani s-ar putea aștepta să trăiască până la 82 de ani-ceea ce înseamnă o pensie de 17 ani. Cei care se mențin în formă și au un stil de viață mai sănătos ar putea adăuga 5 până la 10 ani la acest lucru. Aceasta este o veste bună pentru dvs., dar înseamnă că veți avea nevoie de mai multe economii.
câtă pensie de stat voi primi?
dacă vă calificați pentru noua pensie de stat, veți primi 168,60 de euro pe săptămână de la vârsta de pensionare de stat. Această vârstă este în prezent 65, dar pentru cei născuți după 5 aprilie 1960 este 66, ridicându-se la 67 pentru oricine născut după 5 martie 1961.
acest lucru funcționează ca un venit de 8.767 de dolari pe an, garantat pe viață. Suma va crește, de asemenea, în timp, astfel încât își va menține puterea de cumpărare – și atunci când inflația și/sau creșterea salariilor este sub 2,5%, va depăși de fapt ambele, datorită blocării triple. Pe cont propriu, în mod clar nu este suficient să trăiești, dar poate fi vital pentru a vă ajuta să obțineți un venit durabil de pensionare din pensia dvs. privată.
am pensii salariale finale?
unele pensii la locul de muncă sunt un tip special cunoscut sub numele de salariu final sau prestație determinată. Acestea oferă un venit garantat pe viață și sunt, în general, lucruri foarte bune de avut. Dacă aveți unul sau credeți că ați putea afla cât vă va plăti și când vor începe plățile (vârsta de pensionare).
adăugați această cifră la pensia de stat pentru a menține un total de funcționare a venitului garantat.
acum Puteți începe să lucreze cât de mult mai multe venituri ar putea avea nevoie de la alte vase de pensii.
cât de mare ar trebui să fie pensia mea?
acum puteți întreba :’ De ce mărime am nevoie?’Acum ar trebui să aveți la îndemână cele mai importante două figuri:
- venitul dvs. anual preferat la pensie
- venitul dvs. garantat la pensie
deduceți venitul garantat din venitul preferat pentru a găsi suma pe care va trebui să o generați din alte surse (de exemplu, poturile dvs. de pensii).
exemplu: pensia lui Steve pot
Steve nu are pensii salariale finale, și se așteaptă să primească pensia de stat complet nou de la vârsta de 68 de ani. El urmărește un venit de pensionare de 25.000 de euro. Începând cu vârsta de 68 de ani, va trebui să plătească 16.454 de euro pe an din pensiile sale private. Dacă se retrage la 65 de ani, atunci timp de trei ani va trebui să găsească el însuși cei 25.000 de dolari.
presupunând că Steve trăiește până la vârsta de 85 de ani, cât de mare ar trebui să fie pensia sa pentru a genera acest tip de venit?
să presupunem că Steve a salvat o oală de 250.000 de dolari. Consilierul său financiar îi găsește o schemă de tragere care atinge o creștere constantă de 4%. Steve atrage 25.000 de euro pe an timp de trei ani, urmat de 16.454 de euro pentru fiecare an ulterior (odată ce începe să primească pensia de stat). Presupunând că nu se schimbă nimic altceva, potul se va epuiza spre sfârșitul celui de-al 20-lea an.
acest lucru ar putea fi aproape spot-on În ceea ce privește Steve este în cauză. Cu toate acestea, acest exemplu depinde de oală lui în creștere cu un echilibru 4 la suta. Dacă creșterea este mai mică (în special în primii ani) sau dacă Steve scoate mai mult, potul său se va epuiza mult mai devreme. Mai mult, Steve poate trăi mult mai în vârstă decât 85.
cât pot plăti în pensia mea?
până acum am întrebat doar ‘cât ar trebui să plătesc în pensia mea?- dar cealaltă mare întrebare, în special pentru persoanele cu venituri mai mari, este cât de mult vi se permite să plătiți.
există o indemnizație anuală (cât de mult puteți plăti în pensia dvs. în fiecare an) și o indemnizație pe viață (cât de mult puteți plăti în pensia dvs. în timpul vieții) care limitează suma pe care o puteți economisi în pensii și totuși obțineți scutiri de impozite. Aflați despre indemnizațiile dvs. de pensie.
cât pot plăti în pensia mea dacă sunt șomer?
de obicei, o persoană nu poate plăti mai mult în pensii în fiecare an decât câștigă în salariu. Dar dacă nu aveți câștiguri sau câștigați foarte puțin? Din fericire, puteți plăti în continuare într-o sumă rezonabilă și puteți primi scutiri de impozite, cu condiția să găsiți banii pentru a face acest lucru (de exemplu, soțul / soția vă poate da banii sau puteți avea alte economii).
dacă câștigați mai puțin de 3.600 de euro, puteți plăti până la 2.880 de euro pe an într-o pensie personală (de exemplu, o pensie pentru părțile interesate sau un SIPP). Acești bani beneficiază de scutire de impozite pentru a deveni 3.600 de euro (și din moment ce nu plătiți de fapt impozit, aceasta este o valoare excepțional de bună). Acest lucru este suficient pentru a construi o oală de pensii de dimensiuni decente-în 20 de ani ai putea avea peste 100.000 de centimi, iar în 30 ai putea avea peste 200.000 de centimi.
cum îmi pot opri pensia?
dacă preferați să aveți garanția unui venit garantat pe viață, este posibil să preferați să cumpărați o anuitate cu potul dvs. de pensii, mai degrabă decât să utilizați o schemă de tragere. Avantajul unei anuități este că nu se termină niciodată. Dezavantajul este că venitul anual poate fi mai mic decât în cazul unei scheme de tragere.
în exemplul de mai sus, Ce se întâmplă dacă Steve a ales o anuitate în schimb? La cele mai bune rate de anuitate de astăzi, el ar putea folosi pot-ul său de pensie de 250.000 de dolari pentru a cumpăra un venit garantat de aproximativ 13.390 de dolari pe an (cu peste 3.000 de dolari mai puțin decât suma țintă). În plus, ar avea mai multă siguranță dacă ar trăi foarte mult timp.
cu toate acestea, o altă opțiune pentru Steve ar putea fi să cumpere o anuitate cu 100.000 de dolari din potul său de pensie (aducând un venit de aproximativ 5.357 de dolari) și să reducă restul de 150.000 de dolari pentru a obține un venit total de 25.000 de dolari pe an. În acest exemplu (presupunând o creștere de 4% a schemei sale de tragere), retragerea sa s – ar epuiza din nou spre sfârșitul celor 20 de ani-dar după aceea va rămâne cu un venit garantat de 13.903 (anuitatea + pensia de stat) în loc de doar 8.546.
pot folosi alte surse de venit la pensionare?
dacă potul de pensie nu este suficient pentru a vă satisface nevoile – sau dacă îl supraviețuiți – atunci va trebui să găsiți alte surse de venit pentru pensionare. Acestea ar putea include:
- eliberare de capital (deblocarea valorii de la casa ta)
- reducere
- închirierea unei camere în casa ta
dacă nu puteți face oricare dintre acestea, sau dacă nu dețineți propria casă, atunci s-ar putea găsi te complet dependent de pensia de stat în cazul în care pensia privată rămâne fără.
economisesc suficient în pensia mea?
primul lucru de făcut este să aflați cât de mult este în ghivecele dvs. de pensii acum. Este posibil să aveți, de asemenea, vase vechi de pensii din angajările anterioare – urmăriți-le și întrebați consilierul dvs. despre combinarea lor într-un singur vas (‘consolidarea pensiilor’).
furnizorul dvs. de pensii ar trebui să poată oferi o proiecție a potului dvs. de pensii așteptat la vârsta de 65 de ani (sau ori de câte ori intenționați să vă pensionați). De asemenea, puteți solicita unui consilier financiar să vă ofere o prognoză independentă.
puteți discuta apoi nevoile dvs. de venituri din pensionare cu consilierul dvs., care vă va putea spune dacă potul dvs. de pensii proiectat va fi suficient de mare pentru a le satisface. Dacă nu, el sau ea poate recomanda o creștere accesibilă a contribuțiilor dvs. lunare de pensie.
amintiți – vă: fiecare contribuție la pensie pe care o faceți beneficiază de o scutire de impozit de cel puțin 20%, iar dacă aveți o pensie la locul de muncă, angajatorul dvs. contribuie, de asemenea, la aceasta-făcându-l cel mai eficient mod de a economisi bani pentru viitorul dvs.