la ce să vă așteptați de la procesul de subscriere
dacă solicitați o achiziție de locuințe sau un împrumut de refinanțare, probabil ați auzit termenul de subscriere.’
Ipoteca de subscriere este procesul prin care creditor dumneavoastră verifică eligibilitatea pentru un împrumut acasă. Subscriitor asigură, de asemenea, proprietatea dumneavoastră îndeplinește standardele de împrumut.
subscriitorii sunt factorii de decizie finali cu privire la aprobarea sau nu a împrumutului dvs. Ei urmează un protocol destul de strict, cu puțin spațiu de mișcare. Dar întârzierile se pot întâmpla în diferite etape ale procesului.
Iată ce să se aștepte în timpul ipotecare subscriere, și ce să facă în cazul în care aprobarea dvs. de împrumut este de a lua mai mult decât era de așteptat.
începeți cererea de împrumut ipotecar astăzi (30 decembrie 2021)
în acest articol (treceți la…)
- cât durează subscrierea?
- procesul de subscriere
- nu este o veste bună?
- subscriere pentru credite Refinantare
- Cum de a accelera subscriere
cât timp durează subscriere?
creditorii ipotecari au diferite ‘rândul său ori’ – timpul necesar de împrumut dumneavoastră fiind prezentate pentru subscriere revizuire la decizia finală.
întregul proces de împrumut ipotecar durează adesea între 30 și 45 de zile de la subscriere până la închidere. Dar timpii de întoarcere pot fi afectați de o serie de factori diferiți, cum ar fi:
- politici interne de personal
- volumul cererii de împrumut (câte credite ipotecare procesează un creditor simultan)
- complexitatea profilului dvs. de împrumut (de exemplu, cineva cu probleme în istoricul lor de credit ar putea dura mai mult pentru a aproba decât cineva cu un raport de credit ultra-curat)
în funcție de acești factori, Ipoteca de subscriere poate dura o zi sau două, sau poate dura săptămâni.
în condiții normale, aprobarea inițială de subscriere se întâmplă în termen de 72 de ore de la depunerea dosarului de împrumut complet.
în scenarii extreme, acest proces ar putea dura până la o lună. Cu toate acestea, este puțin probabil să dureze atât de mult decât dacă aveți un fișier de împrumut extrem de complicat.
când cumpărați un credit ipotecar, întrebați creditorii cât timp le ia în prezent să închidă o achiziție de locuințe sau să refinanțeze (în funcție de tipul dvs. de împrumut).
în plus față de cumpărături ratele dobânzilor și costurile de închidere, rândul său, ori ar trebui să fie unul dintre factorii finale în alegerea ta final de un creditor.
comparați creditorii ipotecari de top (30 decembrie 2021)
ce este implicat în procesul de subscriere ipotecară?
indiferent dacă cumpărați sau refinanțați, procesul de subscriere este foarte similar.
1. Aprobarea creditului
subscriitorii se uită atent la situația dvs. financiară. Ei au nevoie pentru a verifica informațiile pe care le-a dat pe cererea dumneavoastră ipotecare prin verificarea-l împotriva documentația.
cel mai important, subscriitori va uita la dvs:
- Credit — scorurile dvs. de credit și istoricul de credit indică probabilitatea dvs. de a rambursa împrumutul ipotecar
- venituri și ocuparea forței de muncă — de obicei, creditorii se vor uita la ultimele 24 de luni de angajare. Lacunele de angajare pot necesita o scrisoare de explicație. De asemenea, va trebui să furnizați documentație, cum ar fi taxele de plată, W2s și declarațiile fiscale, în funcție de modul în care sunteți plătit
- ratele datoriilor – creditorul va analiza datoriile dvs. lunare în comparație cu venitul dvs. pentru a determina raportul datorie–venit (DTI). Acest lucru vă ajută să verificați vă puteți permite plățile ipotecare lunare viitoare. Diferite programe de împrumut au cote diferite pentru ratele datoriei
- Evaluare – Evaluarea va determina valoarea de piață corectă a noii case. Aceasta este o parte vitală a procesului de subscriere. Creditorii trebuie să vadă că locuința valorează cel puțin la fel de mult ca prețul de vânzare contractat; dacă nu, este posibil să fie nevoie să renegociați prețul de achiziție, avansul sau întregul împrumut
- program ipotecar–subscriitorul vă va verifica eligibilitatea pentru tipul de împrumut dorit (de ex. un împrumut convențional sau un împrumut FHA). Diferite programe ipotecare au cerințe diferite
cu condiția ca finanțele dvs. să verifice și casa să evalueze la sau peste prețul de achiziție, veți trece la pasul următor, care este adesea o aprobare condiționată.’
2. Aprobare condiționată
după ce subscriitorul examinează fișierul dvs., acesta va emite de obicei o aprobare condiționată.
a fi aprobat condiționat este de obicei un semn bun. Înseamnă că subscriitorul se așteaptă ca împrumutul dvs. să se închidă. Cu toate acestea, poate fi necesar să vă ajutați să satisfaceți cel puțin una sau mai multe condiții înainte ca acest lucru să se întâmple.
aceasta implică de obicei furnizarea de informații și documente suplimentare.
unele condiții de subscriere poate fi destul de simplu și ușor.
de exemplu, subscriitorul poate solicita o scrisoare de explicație pentru informații derogatorii din raportul dvs. de credit. Falimentele anterioare, hotărârile judecătorești sau chiar plățile întârziate ale datoriilor pot justifica scrisori de explicație.
uneori, doar o scrisoare de explicație sau două este tot ceea ce este necesar pentru a emite aprobarea finală. Aceste tipuri de probleme pot fi rezolvate rapid.
alteori, condițiile ipotecare pot fi mai implicate și pot dura mai mult timp.
de exemplu, aprobarea finală ar putea fi amânată dacă creditorul dvs. solicită:
- documentație pentru a sprijini depozitele mari de numerar în contul dvs. bancar
- detalii suplimentare de la evaluator pentru a susține valoarea casei
- anumite datorii din raportul dvs. de credit ar putea fi necesare pentru a se califica
- extrasele bancare, uneori acoperind 12 luni, pot fi necesare pentru a arăta dovada efectuării unei anumite plăți
- dacă sunteți lucrător independent, poate fi necesară o declarație de profit și pierdere pe an
în aceste cazuri, cronologia subscrierii depinde de complexitatea problemei și de cât timp vă conduce pe dvs. și/sau instituțiile dvs. financiare să furnizați aceste documente suplimentare.
3. Aprobarea finală
în mod ideal, odată ce termenii aprobării condiționate au fost îndeplinite, subscriitorul va emite aprobarea finală. Asta înseamnă că poți închide.’
dacă sunteți refuzat, întrebați creditorul de ce și ce puteți face pentru ca decizia să fie anulată.
o ipotecă poate fi refuzată dacă condițiile aprobării condiționate nu sunt îndeplinite sau dacă informațiile dvs. financiare s–au schimbat de când ați fost aprobat în prealabil.
de exemplu, dacă scorul dvs. de credit se încadrează între aprobarea prealabilă și subscrierea finală, este posibil să nu vă mai calificați pentru condițiile de împrumut sau rata ipotecară pe care ați fost oferită inițial.
în aceste situații, împrumutatul ar putea avea de a re–aplica pentru un alt tip de împrumut sau înapoi și așteptați până când situația lor îmbunătăți înainte de a aplica din nou.
nu este o veste bună?
de multe ori, a nu auzi cuvintele „clar pentru a închide” în intervalul de timp pe care l-ai anticipat poate fi îngrijorător.
cu toate acestea, nici o știre nu poate însemna la fel de ușor că creditorul dvs. se confruntă cu un volum neobișnuit de mare de cereri de împrumut.
cel mai bun mod de a ușura preocupările dumneavoastră este de a rămâne în contact cu ofițerul de împrumut.
întrebați cât de des ar trebui să vă așteptați să primiți actualizări și în ce formă. De exemplu, ar trebui să vă verificați e-mailul? Creditorul dvs. va comunica prin text? Sau există un portal online sau o aplicație pe care o puteți verifica pentru a urmări progresul împrumutului?
comunicarea consecventă este esențială. În mod ideal, creditor dumneavoastră va ajunge imediat dacă există probleme în procesul de subscriere. Dar dacă ați așteptat mai mult decât era de așteptat, luați-vă pe voi înșivă să ajungeți și să aflați ce ar putea provoca întârzierea.
subscrierea durează mai mult pentru împrumuturile de refinanțare?
în prezent, majoritatea creditorilor durează mai mult timp pentru a procesa cererile de refinanțare decât împrumuturile pentru achiziționarea de locuințe.
cumparatori acasă au greu termenele trebuie să îndeplinească, astfel încât acestea obține de obicei prima prioritate în coada de subscriere.
timpul mediu de viraj pentru achiziții, de la subscriere la închidere, este de aproximativ 30 de zile. Refinanțările sunt în medie de 45 de zile.
dar ține minte, ori de închidere variază în funcție de creditor. Procesul de subscriere ar putea muta mult mai repede în cazul în care echipa de subscriere un creditor are o mulțime de lățime de bandă, sau lent la un crawl în cazul în care acestea sunt inundate cu cererile de împrumut.
când solicitați împrumuturi, puteți întreba creditorii despre orele lor actuale de închidere pentru a ajuta la evaluarea celor care vor putea aproba împrumutul dvs. de acasă mai repede.
cum de a accelera procesul de subscriere
în lume ipotecare, subscriitori sunt gatekeepers între tine și împrumut acasă.
deoarece acestea sunt un aspect esențial al procesului de aprobare ipotecare, veți dori să fie pregătit să furnizeze toate documentele necesare care este solicitat.
a fi receptiv și a furniza documentația în timp util va ajuta la limitarea întârzierilor de subscriere.
problemele la fel de simple ca o semnătură ratată pot întinde subscrierea și pot provoca întârzieri de închidere. Deci, să fie aprofundată atunci când semnarea și revizuirea documente.
și mențineți liniile de comunicare deschise. Dacă subscrierea durează mai mult decât se aștepta, Contactați ofițerul de împrumut pentru a vedea ce cauzează întârzierea și dacă este nevoie de ceva de la dvs. pentru a muta procesul.
arată-mi ratele de astăzi (30 decembrie, 2021)