ce fac cu TSP-ul meu după retragerea din Serviciul federal? Da, aceasta este cea mai frecventă întrebare pe care o primesc de la oameni care se apropie de pensionare și, în mod justificat, așa.
spre surprinderea nimănui, răspunsul este un alt „depinde”, dar pentru a face mai ușor, voi împărți opțiunile în trei opțiuni, astfel încât să putem analiza argumentele pro și contra ale fiecăruia.
primul lucru de reținut este că nu trebuie să faceți nimic cu planul dvs. de Economii. Și tu de fapt nu se poate face nimic cu ea până când ați fost pensionat pentru cel puțin 30 de zile. Odată ce au trecut cele treizeci de zile, aveți câteva opțiuni.
opțiunea #1 – anuitatea TSP
anuitatea TSP este diferită de anuitatea FERS—complet diferită, de fapt. O anuitate TSP implică transformarea banilor în TSP către o companie de asigurări (Met Life) în schimbul unei plăți garantate pentru tot restul vieții.
există multe combinații diferite ale unei anuități imediate, cum ar fi:
- viața numai
- viața cu perioada anumite
- viața comună
- viața cu restul
o viață numai Renta imediată vă va oferi cea mai mare plată lunară. Cu cât adăugați mai multe opțiuni, cu atât plata lunară a anuității scade. De exemplu, o viață numai anuitate poate avea o plată de $3000 o lună, dar o viață comună anuitate ar avea o plată redusă de aproximativ $2700 o lună.
cu fiecare dintre opțiunile de anuitate imediată de mai sus, o persoană renunță la accesul la sold în TSP. O viață cu restul anuitate ar oferi venituri pentru asigurat pe viață și plăti soldul rămas (suma inițială de cumpărare minus totalul plăților lunare) Beneficiarului la moartea asiguratului.
principalul beneficiu pentru o anuitate imediată este că veți obține un flux de venit garantat pentru viata ta. Dar, în calitate de pensionar FERS, veți avea deja două fluxuri de venituri garantate în anuitatea FERS și securitatea socială. Este posibil să nu fie necesar, atunci, să pierdeți accesul la investițiile dvs. pentru a vă garanta restul veniturilor.
Pro:
- venit garantat pe viață
contra:
- pierderea accesului la principal
- în funcție de ratele dobânzilor
- inflația ar putea reduce puterea de cumpărare
Opțiunea #2 – Lăsați bani în TSP
în pensionare, aveți opțiunea de a lăsa banii în TSP care într-adevăr nu este diferit decât este atunci când lucrați. Diferențele mari sunt că (1) nu mai puteți contribui și (2) nu puteți lua împrumuturi în contul dvs. În afară de asta, opțiunile dvs. de investiții sunt exact aceleași și puteți face în continuare modificări la soldul contului dvs. la fel ca atunci când lucrați.
unul dintre cele mai mari beneficii pentru a lăsa bani în TSP la pensionare este accesul la fondurile dvs. înainte de vârsta de 591/2. Dacă vă retrageți în anul în care împliniți 55 de ani sau mai târziu, atunci aveți acces imediat la TSP fără penalități. Dacă sunteți un angajat de categorie specială (SCE) și vă retrageți în anul în care împliniți vârsta de 50 de ani sau mai târziu, atunci aveți acces imediat la TSP.
Pro:
- păstrați TSP-ul în același mod în care sunteți obișnuiți cu
- accesul la fondul dvs. G
- accesul la fondurile dvs. mai devreme decât un IRA și fără penalități
contra:
- limitat la cele cinci opțiuni de investiții
- distribuțiile minime necesare de la Roth TSP
- nu puteți alege ce fonduri retrageți din
- posibile probleme ale beneficiarilor
Opțiunea #3 – Transfer către un IRA
a treia opțiune este de a transfera fonduri din TSP către un IRA. Este posibil să faceți un transfer parțial sau întreg către un IRA fără penalități. Formele TSP 70 și TSP 77 sunt utilizate pentru a efectua retrageri complete și parțiale. Fiecare dintre aceste forme ar fi găsit în contul TSP.
dar TSP este ieftin; de ce doriți să transferați din ea? Pur și simplu, TSP nu mai este ieftin în comparație cu alți custozi majori. Privind în urmă cu 10 ani, TSP a fost considerat ieftin în comparație cu alți custozi, dar acest lucru nu mai este cazul. Acum este posibil să obțineți fonduri sau indici foarte asemănători cu TSP-ul dvs. în cadrul unui IRA. Singura investiție unică pentru TSP este fondul dvs.
există câteva beneficii pentru a muta bani la un IRA. Primul și cel mai evident este că aveți opțiuni de investiții nelimitate în cadrul unui IRA.
un alt beneficiu al trecerii la un IRA este flexibilitatea sporită la retragerea fondurilor. Atunci când un pensionar retrage fonduri din TSP, fondurile ies în funcție de modul în care este investită acea persoană. Cu alte cuvinte, dacă o persoană are 70% fond C și 30% fond G, atunci retragerea lor va proveni din 70% din Fondul C și 30% din Fondul G.
cu un IRA, un pensionar poate alege să retragă fonduri din orice investiție Doresc. Această opțiune este deosebit de plăcută dacă intenționați să utilizați strategia bucket sau strategia barbell, la pensionare. Indiferent de strategia dvs. de retragere, un IRA este mai flexibil pentru retrageri.
în plus, mutarea banilor de la Roth TSP la un Roth IRA poate elimina distribuțiile minime necesare (RMD). RMD-urile sunt necesare de la Roth TSP, dar nu sunt necesare de la un IRA Roth. Nu numai că acest lucru vă oferă mai multă flexibilitate în ceea ce privește retragerile, dar vă permite să vă lăsați banii să crească și să compuneți impozitul pe venit pe o perioadă mai lungă. Acesta este un mod deosebit de savvy financiar pentru a lăsa mai mult de o moștenire pentru moștenitorii tăi.
mutarea activelor de la TSP la un IRA vă oferă, de asemenea, posibilitatea de a face conversii Roth. TSP nu permite conversii în plan.
beneficiul final se referă la copiii care pot moșteni contul dvs. La moartea unui titular de cont TSP, un soț viu poate deschide un cont de participant beneficiar BPA și poate păstra TSP. Când soțul / soția moare, noii beneficiari trebuie să retragă fonduri din TSP. Aceste fonduri „nu pot fi transferate sau transferate în niciun tip de IRA”, potrivit site-ului TSP.
acest dezavantaj pentru TSP ar putea costa cu ușurință beneficiarul zeci de mii de dolari, dar un beneficiar IRA poate muta fonduri într-un IRA moștenit și poate lăsa aceste fonduri acolo până la 10 ani. Beneficiul de a lăsa fonduri în cont timp de 10 ani ar fi de a scoate retrageri pe parcursul perioadei de 10 ani pentru a răspândi și a reduce obligația fiscală.
dacă un beneficiar TSP a trecut cu 500.000 de dolari rămași în TSP, acel beneficiar trebuie să scoată toate fondurile într-o perioadă de 60 de zile și va fi impozitat pe 500.000 de dolari. Dacă același scenariu s-ar întâmpla cu fondurile dintr-un IRA, beneficiarii ar putea muta fondurile într-un IRA moștenit și ar putea scoate distribuții mai mici în perioada de 10 ani. De asemenea, acestea ar putea avea potențialul de a obține o creștere mai mare a impozitelor amânate în perioada de 10 ani.
Pro:
- mai multe opțiuni de investiții
- flexibilitate cu retrageri de investiții
- nu RMDs de la un IRA Roth
- mai multă flexibilitate pentru persoanele care moștenesc contul dvs.
- conversiile Roth sunt o opțiune
contra:
- acces limitat înainte de vârsta de 59 de ani
- fără acces la Fondul G
- dacă vă mutați toți banii din TSP, nu vă puteți întoarce la acesta
rezumat
decizia de a face cu TSP după pensionare este una importantă. De asemenea, nu este o decizie care trebuie grăbită, deoarece nu există un termen limită care trebuie respectat. Iată câteva aspecte importante ale celor Trei opțiuni enumerate mai sus:
- o anuitate imediată nu este probabil o opțiune bună pentru angajații federali.
- nu mutați toți banii de la TSP la un IRA dacă credeți că veți avea nevoie de acces la fonduri înainte de 591/2.
- nu vă mutați toți banii din TSP dacă credeți că există șansa să doriți să mutați fondurile înapoi în viitor.
- TSP nu este cel mai ieftin custode disponibil.
- un IRA este mai flexibil pentru retragerile de investiții și transmiterea activelor.
- un IRA Roth poate elimina RMDs.
vă rugăm să nu luați sfatul colegilor Dvs. cu privire la ceea ce ar trebui să faceți cu planul dvs. de Economii. TSP-ul dvs. este o mare parte din pensionarea dvs., deci luați-vă timp și luați decizia care este cea mai bună pentru dvs.