nu ești singur. În timp ce mai mult de 30% din creditele ipotecare au fost subacvatice la apogeul Marii Recesiuni, aproape 21% din proprietarii de case datorează încă mai mult decât valoarea de piață a caselor lor, potrivit raportului negativ de capital Zillow-al treilea trimestru.
„întreaga problemă cu a fi sub apă este că este doar o problemă dacă trebuie să vinzi absolut”, spune Cliff Perotti, expert certificat în proprietăți aflate în dificultate în Corte Madera, California.
dar, spre deosebire de alți deținători de ipoteci, unii membri ai serviciului care se confruntă cu comenzi pentru o schimbare permanentă a stației nu pot aștepta ca piața să se recupereze înainte de a-și vinde casele.
proprietari accidentale
ca valul în creștere a pieței imobiliare a adus acasă valori un pic mai aproape de valorile de piață, multe subacvatice ipotecare titularii aleg să închirieze casele lor — cel puțin pentru un timp — atunci când se muta pe.
„există o pasiune de proprietari accidentali care nu pot vinde, dar își pot închiria casele și se pot rupe”, spune Perotti.
unii oameni refinanțează pentru a-și apropia Ipoteca în conformitate cu ratele de închiriere, diminuând povara financiară.
„mai multe familii aleg să-și închirieze casele pentru mai puțin și să refinanțeze pentru a compensa diferența”, spune Katie Savant, directorul adjunct al relațiilor guvernamentale pentru Asociația Națională a familiei militare.
programele oferă ajutor
multe programe guvernamentale create în timpul recesiunii pentru a ajuta proprietarii de case care se luptă nu s-au aplicat inițial caselor secundare sau proprietăților de închiriere, dar unele au fost extinse pentru a include acele case, cum ar fi programul de refinanțare la prețuri accesibile pentru locuințe sau harpă.
HARP a fost înființată în martie 2009 pentru a ajuta proprietarii de case subacvatice și aproape subacvatice să-și refinanțeze ipotecile fără a plăti principalul. În general, pentru a fi eligibil, trebuie să aveți un împrumut susținut de Freddie Mac sau Fannie Mae, să fi luat împrumutul nu mai târziu de 31 Mai 2009, să aveți un raport împrumut-valoare mai mare de 80% și să fiți la curent cu plățile din ultimul an.
va împrumuturi nu sunt eligibile pentru că VA are propriul program de refinanțare, care necesită că ați trăit anterior în casă, dar nu trebuie să fie trăiesc în ea acum.
HARP acceptă cererile până în decembrie. 31, 2015.
programul Home Affordable Modification, sau HAMP, poate ajuta, de asemenea, să facă plățile ipotecare mai accesibile. Extins în iunie 2012, Programul include acum proprietarii de case care solicită o modificare pe o casă care este închiriată în prezent sau pe care proprietarul intenționează să o închirieze.
membrii Serviciului pot fi, de asemenea, eligibili pentru HAMP dacă sunt strămutați din cauza comenzilor PCS; intenționează să închirieze casa și să se întoarcă la ea la un moment dat în viitor; și ocupau casa ca reședință principală imediat înainte de deplasare.
împiedică înscrierea se încheie Decembrie. 31, 2015.
luarea pierderii
decizia de a pleca de la o casă la o pierdere sau de a transfera proprietatea înapoi la compania ipotecară este o decizie importantă pe care nu ar trebui să o luați singură. Discutați cu un consilier de locuințe gratuit sau un consilier financiar să cântărească alegerile tale, care pot include o vânzare în lipsă și un act-in-loc de blocare a pieței. O vânzare scurtă este în cazul în care compania ipotecare este de acord să vă vândă casa ta pentru o sumă care cade „scurt” de ceea ce datorezi. Și o faptă în loc de blocare a pieței este în cazul în care compania ipotecare vă permite să transferați dreptul de proprietate înapoi la ea.
Savant explică faptul că ramificațiile acestor opțiuni pot fi costisitoare și de anvergură, în special pentru membrii serviciului. „Familiile militare trebuie să fie foarte atente cu vânzările în lipsă și cu executarea silită, deoarece deciziile pe care le iau ar putea afecta autorizarea de securitate. Dacă membrii serviciului își pierd autorizația de securitate, ar putea să-și piardă locul de muncă.”
problemele financiare sunt citate în multe cazuri de autorizare de securitate examinate de Biroul Apărării pentru audieri și apeluri.
modul în care o vânzare în lipsă sau o blocare a pieței afectează creditul unui împrumutat depinde de menținerea plăților împrumutului. Dacă ar fi, scorul de credit ar putea avea o scădere pe termen scurt de 150 de puncte, spune Perotti. „Dacă împrumutatul nu a efectuat plăți de câteva luni sau ani, scorul poate fi redus cu 300 de puncte sau mai mult și va dura mai mult pentru recuperare”, adaugă el. Chiar dacă rămâneți la curent cu plățile dvs. și faceți o vânzare în lipsă, nu veți putea cumpăra o altă casă timp de cel puțin câțiva ani, spune Perotti.
persoanele cu o blocare a pieței sau implicit similare pe raportul lor de credit se pot aștepta, în general, scorul lor pentru a începe recuperarea după câțiva ani, în conformitate cu Craig Watts, director de afaceri publice la FICO, compania care a creat scorul de credit cel mai utilizat pe scară largă, scorul FICO. Aceasta presupune că împrumutatul rămâne la curent cu plățile pentru toate celelalte conturi de credit.
dacă aveți într-adevăr nici o altă opțiune, dar pentru a vinde la o pierdere, programul de alternative de blocare a pieței la prețuri accesibile acasă poate ajuta să ia un pic de intepatura dintr-o vânzare scurtă sau fapta-in-loc de blocare a pieței.
o vânzare scurtă HAFA vă eliberează de datoria ipotecară după vânzarea proprietății, astfel încât să nu fiți responsabil pentru diferența dintre prețul de vânzare și suma pe care o datorați. O vânzare scurtă HAFA sau fapta-in-lieu are, de asemenea, un efect negativ mai puțin pe scorul dvs. de credit decât o vânzare tradițională scurtă sau blocare a pieței. De asemenea, poate oferi până la 3.000 USD pentru mutarea cheltuielilor.
știți înainte de a pleca
în cele din urmă, merită să spuneți: ați putea crede că sunteți sub apă, dar nu fiți.
„s-ar putea să vă simțiți cu susul în jos, dar verificați-l mai întâi”, spune Mark Burrage, director de consiliere la domiciliu la USAA. „Oamenii merg pe site-uri imobiliare, care sunt, de obicei, foarte conservatoare la valoare. Ia casa ta evaluat. S-ar putea să descoperiți că nu sunteți deloc sub apă. Piața a revenit, iar evaluările online pot rămâne în urmă.”
o evaluare acasă poate costa doar câteva sute de dolari, dar salvați chiar mai mult dacă descoperi că nu ești sub apă.
unii oameni confunda, de asemenea, fiind sub apă cu a nu fi capabil de a permite costurile de închidere și taxele de agent imobiliar asociate cu o vânzare de origine, care de obicei se ridică la 7% la 10% din prețul de vânzare.
„mulți creditori au opțiuni pentru a ajuta la acoperirea acestor costuri”, spune Burrage. „Puteți lua în considerare, de asemenea, un” de vânzare de către proprietar, „” în cazul în care acționează ca propriul agent imobiliar.