ce să faci când ești falit, șomer și în datorii

când oamenii sunt faliți, șomeri și în datorii, reacția kneejerk este adesea să ignori situația și să te ascunzi de creditorii tăi. Dar adevărul este că ascunderea de provocările dvs. financiare nu va face decât să le înrăutățească. În schimb, trebuie să luați măsuri și să urmați acești pași. Acest lucru va ajuta la minimizarea efectelor financiare, astfel încât, atunci când vă asigurați un nou loc de muncă, veți putea să vă recuperați cât mai repede posibil.

cuprins

Pasul 1: Aplicați pentru amânarea împrumutului federal pentru studenți și statutul fiscal CNC

datoriile emise de Guvern au adesea soluții încorporate pentru persoanele care temporar nu își pot permite să plătească. Acestea oferă, în esență, modalități de a opri sau de a evita acțiunile de colectare pe lucruri cum ar fi împrumuturile federale pentru studenți și impozitele înapoi IRS. Acest lucru va ajuta la minimizarea problemelor cu care vă veți confrunta cu aceste tipuri de datorii.

amânarea împrumutului Federal pentru studenți

amânarea vă permite să opriți temporar plățile lunare pentru împrumuturile federale pentru studenți fără a vă confrunta cu penalități. Acest lucru vă va menține împrumuturile în afara implicite pe măsură ce lucrați pentru a vă asigura un alt loc de muncă. Dacă aveți împrumuturi pentru studenți nesubvenționate, dobânzile vor continua să se acumuleze în timpul amânării, astfel încât soldurile dvs. vor fi mai mari atunci când reveniți la efectuarea plăților. Cu toate acestea, dacă ați subvenționat împrumuturile pentru studenți, guvernul va plăti aceste dobânzi pentru dvs.

în prezent, nu collectible (CNC) statutul de datorii fiscale

dacă datorez înapoi impozite la IRS, există un statut pe care le puteți depune pentru o perioadă de șomaj numit în prezent nu Collectible (CNC). Acest statut permite IRS știu că nu aveți mijloacele de a face orice plăți către datoria fiscală. Se oprește toate acțiunile de colectare IRS până când aveți mijloacele de a începe achitarea datoriei. Statutul CNC nu va opri penalitățile și dobânzile pe care IRS le aplică soldului dvs., dar va opri lucruri precum taxele bancare și garanțiile.

Pasul 2: suna creditor ipotecar imediat

dacă sunteți un proprietar, apoi cea mai mare preocupare trebuie să aveți în timpul unei perioade de șomaj este păstrarea curent ipotecare. Dacă implicit pe un card de credit, cel mai rău lucru care se va întâmpla este că acestea vă pot duce la instanța civilă. Cu toate acestea, dacă implicit pe Ipoteca, creditorul poate începe acțiuni de blocare a pieței și ai putea pierde casa ta.

vestea bună este că creditorii ipotecari, în general, doresc să evite cheltuielile și pierderile potențiale cu care se confruntă atunci când un proprietar forecloses. Deci, de obicei sunt foarte dispuși să lucreze cu dvs., astfel încât să puteți evita implicit. Acest lucru este valabil mai ales dacă îi contactați devreme înainte de a începe să pierdeți plățile.

este destul de comun pentru creditorii ipotecari să acorde toleranță proprietarilor de case. Acest lucru înseamnă că vor reduce temporar sau opri plățile lunare cu totul în timp ce lucrați pentru a obține din nou pe picioare. Acest lucru va lua stresul de a pierde casa ta de pe umeri și vă va oferi un proiect de lege mai puțin să vă faceți griji despre.

Pasul 3: Apel dumneavoastră servicers împrumut pentru a face aranjamente

Ipoteci nu sunt plățile numai împrumut ați putea fi capabil de a întrerupe temporar. De fapt, ar trebui să apel fiecare dintre dumneavoastră împrumut servicers (creditori) pentru a explica situația dumneavoastră și întrebați dacă au orice opțiuni care vă pot ajuta. Nu tratați creditorii ca colecționari și încercați să vă ascundeți! Dacă nu efectuați plăți și nu au auzit de la dvs., este mai probabil să vă scrie ca o pierdere. Apoi vă veți confrunta cu amenințări de colectare și reposedare.

în schimb, fii proactiv și cheamă-ți creditorii pentru a-i anunța ce se întâmplă. Nu te vor trimite imediat la colecții pentru că recunoști că ai probleme cu veniturile. Cel mai rău lucru care se va întâmpla este că vă vor spune că nu pot face nimic pentru dvs. și că trebuie să efectuați plățile. Dar, în multe cazuri, este posibil să puteți reduce sau opri plățile, ceea ce ar scoate facturile de pe farfurie.

aplicați pentru toleranță prin creditorul dvs. auto

creditorii Auto pot oferi, de asemenea, toleranță, deci nu va trebui să vă faceți griji cu privire la omul repo care vine să vă ia mașina. Va funcționa la fel ca și toleranța ipotecară, unde creditorul este de acord să reducă sau să oprească temporar plățile până când aveți mijloacele de a începe să le faceți din nou.

raportați-vă pierderea de venit către administratorii federali de împrumuturi pentru studenți

dacă, din anumite motive, nu vă puteți califica pentru amânarea împrumutului federal pentru studenți, există și alte opțiuni care pot oferi ajutor. De exemplu, există un plan federal de rambursare numit Pay as you Earn care se potrivește plăților dvs. cu venitul și dimensiunea familiei. Plățile vin de obicei la aproximativ 10% din venitul brut ajustat. Cu toate acestea, dacă cădeți sub pragul sărăciei federale din statul dvs., plățile dvs. pot fi reduse și mai mult. De fapt, în cazurile în care nu aveți bani care vin, plățile dvs. scad la zero. Nu vi se cere să efectuați plăți până când venitul dvs. nu se îmbunătățește.

dacă v-ați înscris deja în programul PayE sau RePayE, contactați Serviciul federal de împrumuturi pentru studenți pentru a raporta modificarea venitului. Dacă nu sunteți înscris în acesta, faceți pașii pentru a vă înscrie și asigurați-vă că raportați lipsa actuală de venit.

vedeți dacă administratorii de împrumuturi pentru studenți privați oferă amânare sau toleranță

nu toate companiile private de împrumuturi pentru studenți oferă aceleași opțiuni de amânare și toleranță de care vă bucurați cu împrumuturile federale. Cu toate acestea, unii fac, așa că merită apelul telefonic pentru a verifica și a vedea. Explicați-vă situația și întrebați dacă puteți aplica mai întâi pentru amânare, deoarece acest lucru ar opri plățile în întregime.

Pasul 4: revizuirea bugetul dvs. pentru a reduce cheltuielile cât mai mult posibil

acum, că v-ați dat seama ce plăți de împrumut puteți reduce sau opri, trebuie să revizuiască bugetul sincer. Când nu aveți prea mulți (sau orice) bani care vin, atunci trebuie să minimalizați banii care ies. Aceasta înseamnă reducerea oricăror cheltuieli de care nu aveți absolut nevoie. Anulați serviciile de streaming, pachetele suplimentare de cablu, abonamentele, costurile pentru mese și serviciile pe care le plătiți pentru care le puteți face singur, cum ar fi amenajarea teritoriului, îngrijirea piscinei, îngrijirea personală și serviciile de curățenie.

de asemenea, ar trebui să vedeți ce puteți reduce. Examinați facturile precum facturile pentru telefon, mobil și internet pentru a vedea dacă plătiți pentru funcțiile de care nu aveți nevoie. Este posibil să puteți trece la un pachet mai accesibil. De asemenea, verificați cheltuielile pentru cheltuielile necesare, cum ar fi alimentele, pentru a vedea ce puteți face pentru a reduce aceste costuri.

se poate simți ca un efort irosit, deoarece nu aveți bani care vin. Dar cu cât poți reduce mai mult acum, cu atât va trebui să plătești mai puțin odată ce te întorci la muncă deplină.

Pasul 5: Găsiți modalități de a face bani în plus în timp ce căutați un loc de muncă cu normă întreagă

de la munca independentă la concerte secundare, există o mulțime de opțiuni potențiale pe care le puteți utiliza pentru a vă suplimenta venitul în timp ce căutați un loc de muncă cu normă întreagă. S-ar putea să simțiți că acestea sunt doar măsuri temporare de oprire și sunt. Aveți nevoie doar de cel puțin o formă de venit pentru a vă acoperi facturile și necesitățile până când puteți obține o altă poziție cu normă întreagă.

luați în considerare aceste opțiuni:

• ridicați munca independentă prin servicii precum LinkedIn Pro Finder, mai ales dacă sunteți un profesionist creativ, cum ar fi un designer grafic.
• găsiți concerte secundare, cum ar fi să deveniți șofer Uber sau să fiți șofer de livrare pentru Uber Eats.
• vedeți dacă aveți articole pe care le puteți vinde în numerar, cum ar fi îmbrăcăminte veche sau dispozitive electronice.
• obțineți un loc de muncă cu fracțiune de normă la un comerciant local sau în ospitalitate, astfel încât să puteți câștiga venituri în timpul liber atunci când nu căutați un loc de muncă.

căutarea unui loc de muncă cu normă întreagă în domeniul carierei alese ar trebui să fie cu siguranță obiectivul dvs. principal. Cu toate acestea, nu puteți ignora oportunitățile de a vă menține finanțele pe linia de plutire în timp ce găsiți următoarea oportunitate.

Pasul 6: Luați în considerare opțiunile de creditare care ar putea oferi numerar, dar aveți grijă

în timp ce căutați modalități de a vă menține pe linia de plutire în această perioadă de șomaj, puteți lua în considerare soluții de finanțare care pot oferi numerar. Obținerea de fonduri pe care le păstrați din roșu pentru câteva luni poate suna ca un nu-brainer. Cu toate acestea, există câteva puncte cheie pe care veți dori să le luați în considerare înainte de a obține un împrumut pe care nu aveți mijloacele de a plăti înapoi.

• cât timp veți avea înainte de începerea noilor plăți de împrumut? Va fi suficient timp pentru a vă găsi un nou loc de muncă cu normă întreagă?
• cât de mult crește noul împrumut riscul dvs. financiar? Ce vei risca prin scoaterea acestor fonduri?
• cât vă va costa acest nou împrumut și când va trebui să ridicați acea filă?

iată câteva dintre cele mai comune soluții de finanțare pe care oamenii le iau în considerare atunci când se confruntă cu șomajul. Înțelegeți riscurile fiecăreia dintre aceste opțiuni și asigurați-vă că discutați cu un expert înainte de a utiliza orice soluție de finanțare în timpul unei perioade de șomaj.

Home equity loans / HELOCs

cu aceste tipuri de soluții de finanțare, împrumutați împotriva capitalului propriu construit în casa ta. Echitatea este valoarea justă de piață a casei dvs. minus soldul rămas pe ipotecă. În general, puteți împrumuta până la 80% din capitalul pe care îl aveți la dispoziție.

cu un împrumut de capital propriu, împrumutați o sumă stabilită de numerar într-o singură sumă forfetară pe care o plătiți în timp. Plățile pe un împrumut de capital de origine va începe, în general, imediat. Cu un HELOC, creditorul vă extinde o linie de credit pe care o puteți împrumuta după cum este necesar. În general, există o perioadă de extragere de 10 ani, în care vi se va cere doar să plătiți dobânzi pentru ceea ce ați împrumutat. După 10 ani, trebuie să începeți să plătiți datoria principală.

riscul acestor două opțiuni este că ambele sunt forme garantate de credit. Ei folosesc casa ta ca garanție. Deci, dacă nu efectuați plățile, ați putea fi în pericol de blocare a pieței. Ar trebui să luați în considerare această opțiune numai dacă aveți un grad ridicat de certitudine că puteți asigura rapid un nou loc de muncă pentru a vă recupera veniturile. Și chiar și atunci, este un risc crescut care nu ar trebui luat cu ușurință.

este posibil să aveți, de asemenea, probleme obtinerea aprobat pentru aceste tipuri de împrumuturi atunci când sunteți șomer. Verificarea veniturilor pentru a efectua plăți este o cerință în timpul procesului de subscriere a împrumutului. Deci, dacă nu aveți venituri pentru a efectua plățile, este posibil să nu fiți aprobat deloc.

refinanțare Cash-out

aceasta este o altă opțiune de creditare care proprietarii de case pot utiliza potențial dacă aveți capitaluri proprii în casa ta. Cu această opțiune, luați o nouă ipotecă pentru o sumă egală cu valoarea justă de piață a casei dvs. Utilizați o parte din fonduri pentru a vă achita ipoteca existentă. Apoi primiți diferența în numerar.

în timp ce această opțiune vă poate oferi un aflux semnificativ de numerar fără a lua un al doilea credit ipotecar, încă crește riscul de blocare a pieței. De asemenea, va crește suma totală a datoriei ipotecare pe care trebuie să o rambursați și vă poate crește plățile lunare și costurile totale. Toate acestea pot face greu pentru a ține pasul cu plățile ipotecare noi. Ai putea ajunge folosind numerar primiți doar pentru a face aceste plăți. Și din nou, dacă nu ține pasul plățile pe ipotecare noi, ai putea risca creditor începe o acțiune de blocare a pieței.

acest lucru vă poate oferi, de asemenea, probleme cu aprobarea dacă sunteți șomer. Dacă creditorul nu poate verifica dacă aveți venitul de care aveți nevoie pentru a efectua plățile, este posibil să nu vă extindă împrumutul. Deci, chiar dacă capitalul este acolo, este posibil să nu îl puteți accesa.

încasarea 401k

dacă ați părăsit angajatorul de unde ați început planul 401k, poate fi necesar să decideți ce să faceți cu banii pe care i-ați economisit. Deoarece nu aveți un nou loc de muncă cu un nou plan 401k, nu îl puteți transforma într-un nou plan până nu obțineți un nou loc de muncă. Îl puteți rula într-un IRA sau dacă aveți peste 5.000 de dolari economisiți în plan, atunci vi se permite să îl lăsați acolo unde este și să continuați să lăsați banii să crească.

ultima opțiune este să o încasați în întregime. Închideți contul și vă trimit un cec pentru banii pe care i-ați avut în el, minus penalizarea de retragere anticipată de 10% dacă aveți sub 59 de ani. Acest lucru poate părea o idee bună atunci când sunteți șomer, dar vă poate determina cu adevărat să vă atingeți obiectivele de pensionare. De asemenea, rețineți că banii pe care îi primiți vor fi tratați ca venituri impozabile de către IRS. Cu alte cuvinte, veți plăti impozitele pe venit pe aceste fonduri în aprilie viitoare.

401k împrumuturi

când sunteți angajat, mulți angajatori permit angajaților să ia împrumuturi 401k. Acest lucru este în cazul în care vă împrumuta împotriva banii aveți la dispoziție în 401k dumneavoastră. cu toate acestea, aceste împrumuturi sunt extinse la discreția angajatorului și este rar ca un angajator permite 401k împrumuturi de foști angajați. De fapt, mulți angajatori vor solicita unui angajat să plătească imediat împrumutul dacă nu mai sunt angajați la acea companie.

deci, șansele de a obține un împrumut de 401k sunt mici dacă nu mai sunteți angajat cu compania.

distribuții timpurii de la un IRA

o altă opțiune de pensionare este de a lua distribuții timpurii de la un IRA. Puteți lua în considerare acest lucru dacă rotiți 401k-ul fostului angajator într-un IRA sau este posibil să aveți deja un IRA deschis pentru a vă susține obiectivele de pensionare.

în ambele cazuri, vă veți confrunta cu penalități fiscale pentru banii pe care îi scoateți din IRA. Din nou, IRS va trata banii primiți ca venit impozabil. Asta ar putea duce la o factură fiscală în aprilie viitoare, chiar dacă veți obține un nou loc de muncă înainte de asta.

împrumuturi Payday, împrumuturi în avans în numerar și împrumuturi în rate pe termen scurt

o altă soluție pe care ați putea să o luați în considerare într-o perioadă de greutăți este orice împrumuturi fără credit. Acestea sunt împrumuturi care tout avantajele de a obține bani în contul dvs. în termen de 24 de ore, nici o verificare de credit necesare. Acest lucru poate suna grozav. Nu aveți venituri pentru a vă califica pentru împrumuturi tradiționale, așa că apelați la soluții alternative de finanțare (AFS) pentru a obține banii de care aveți nevoie.

cu toate acestea, doar pentru că puteți utiliza AFS pentru a obține banii de care aveți nevoie, nu înseamnă că ar trebui. Aceste tipuri de soluții de finanțare vin cu două probleme uriașe:

1. dobânzi extrem de ridicate și taxe de finanțare
2. plăți automate ACH care vă pot scurge contul bancar

taxe financiare

nu este neobișnuit ca aceste tipuri de împrumuturi să aibă rate ale dobânzii de peste 200% sau chiar 400%. De asemenea, vă puteți aștepta să plătiți aproximativ 30 USD pentru fiecare 100 USD pe care îl finanțați. Aceste împrumuturi au costuri excesiv de mari și dacă nu aveți un loc de muncă pentru a plăti împrumutul înapoi în primele două săptămâni de la scoaterea acestuia, aceste costuri se vor acumula rapid.

debit direct ACH

cealaltă problemă este debitul direct ACH pe care majoritatea acestor sisteme de împrumut îl utilizează pentru plată. Se conectează la contul dvs. bancar pentru a depune direct fondurile pe care le primiți, apoi debitează direct plățile din același cont. Acest lucru poate crea probleme cu contul dvs. bancar. Plățile ACH pot fi greu de oprit și majoritatea creditorilor AFS fac extrem de dificilă, dacă nu chiar imposibilă, oprirea acestor plăți. Îți vor goli contul bancar și îți vor strânge taxele NSF și overdraft.

când sunteți șomer, nu aveți mijloacele de a plăti aceste împrumuturi, deci este mai bine să le evitați. Este posibil să puteți plăti o anumită factură la timp, dar vă veți răni finanțele pe termen lung. Și nu te lăsa păcălit! Un împrumut în rate pe termen scurt sau un împrumut în avans în numerar sau un împrumut rapid sunt practic doar nume alternative pentru împrumuturile cu plată. Indiferent cum se numește, este rău pentru finanțele tale!

ce soluții de datorie funcționează atunci când sunteți șomer?

când nu vă puteți permite să vă efectuați plățile, atunci începeți să căutați alternative – consolidare, consiliere de credit, decontare a datoriilor și faliment. Cu toate acestea, adevărul este că, dacă aveți absolut nici un venit pentru a efectua plăți sau taxe de acoperire, apoi cele mai multe dintre aceste opțiuni nu va funcționa pentru tine. Va trebui să obțineți mai întâi un loc de muncă, apoi să vă concentrați asupra revenirii la stabilitate atunci când vine vorba de datoria dvs.

consolidarea datoriilor

consolidarea datoriilor rostogolește mai multe datorii într-o singură plată lunară, care este adesea mai mică decât ceea ce plătiți acum. Cu toate acestea, pentru a obține un împrumut de consolidare a datoriilor, va trebui să furnizați verificarea ocupării forței de muncă. Din moment ce nu se poate face asta atunci când sunteți șomeri, creditorii sunt puțin probabil să se extindă împrumuturi pentru tine.

programul de gestionare a datoriilor

dacă aveți nevoie pentru a reduce plățile lunare, puteți merge de multe ori printr-o agenție de consiliere de credit să se înscrie într-un program de gestionare a datoriilor. Acesta este un plan de rambursare pentru datoria cardului de credit care vă rostogolește toate facturile într-o singură plată lunară. Această plată este de obicei mai mică decât ceea ce plătiți acum, iar majoritatea creditorilor vor fi de acord să reducă sau să elimine și dobânzile.

cu toate acestea, trebuie să aveți în continuare mijloacele de a efectua plata în fiecare lună. Deci, dacă nu puteți efectua plata lunară în fiecare lună, această opțiune nu va funcționa până când nu vă asigurați un nou loc de muncă.

programele de gestionare a datoriilor tind să funcționeze cel mai bine după ce obțineți un nou loc de muncă și trebuie să opriți orice daune pe care le-ați cauzat deja creditul. Odată ce te întorci la un venit stabil, unul dintre primele apeluri ar trebui să fie la o agenție de consiliere de credit.

programul de decontare a datoriilor

programele de decontare a datoriilor sunt o altă opțiune pe care o puteți lua în considerare. Reclamele pretind să te scot din datorii pentru ” mărunțiș pe dolar.”Sună grozav atunci când ai doar bani de rezervă și nu apar noi dolari. Cu toate acestea, adevărul este că decontarea datoriilor plătește aproximativ 48% din ceea ce datorează un împrumutat, în medie. Deci, în timp ce puteți ieși din datorii pentru mai puțin, nu veți ieși din ea degeaba.

mai mult, majoritatea programelor de decontare a datoriilor funcționează solicitându-vă să plătiți o sumă lunară deoparte. Este practic o plată lunară scăzută pe care trebuie să o efectuați pentru a genera fondurile necesare pentru a face oferte de decontare. Dacă nu aveți bani, nu puteți face oferte de decontare. Deci, chiar și decontarea datoriilor, de obicei, nu va funcționa în timp ce sunteți șomer.

decontarea datoriilor tinde, de asemenea, să funcționeze cel mai bine odată ce obțineți un nou loc de muncă. Dacă doriți doar să ieșiți din datorii rapid și nu vă pasă de daunele cauzate de credit, decontarea tinde să ofere cea mai rapidă și mai ieftină ieșire față de alte soluții. Este, de asemenea, ideal pentru datoriile care au fost deja debitate și vândute unui colecționar terț.

faliment

o altă soluție pe care oamenii cred că o puteți folosi cu ușurință atunci când sunteți falit este falimentul. Cu toate acestea, falimentul costă mai mulți bani decât ați putea crede. Un capitol 7 costurile de depunere $ 335 și Capitolul 13 costurile $ 310. Pot exista taxe suplimentare pe care mandatarul falimentului le poate percepe și atunci când depuneți. De asemenea, trebuie să plătească o taxă pentru consiliere de credit pre-faliment, care variază de la $50-$100, în funcție de statul în care locuiți.

acestea sunt taxele pe care le-ați plăti fără a plăti taxe unui avocat de faliment pentru a le depune. În unele cazuri de dificultăți financiare extreme, este posibil să puteți renunța la taxe sau să cereți să le plătiți în rate. Va trebui să solicitați renunțarea la taxă în momentul depunerii.

pași de urmat atunci când obțineți un nou loc de muncă

odată ce vă asigurați un nou loc de muncă și începeți să primiți din nou salarii constante, trebuie să faceți un plan pentru a recâștiga stabilitatea financiară. Aceste sfaturi vă pot ajuta:

• nu restabiliți cheltuielile pe care le tăiați din buget până când nu sunteți clar cu datoria pe care ați generat-o în perioada șomajului. Rămâneți la un buget strâns până când vă întoarceți cu adevărat la menținerea stabilității, apoi puteți începe să reintroduceți acele cheltuieli pe care le reduceți.
• evaluează unde se află fiecare dintre datoriile tale:
  • curent
  • în spatele
  • taxat / implicit
• concentrați-vă pe păstrarea datoriilor curente plătite la timp și aducerea celor care sunt ușor restante.
• dacă o datorie este restantă, sunați creditorul pentru a face aranjamente de plată pentru a recupera. Ați putea fi capabil de a configura ceva numit un aranjament de antrenament, în cazul în care creditorul vă ajută să configurați plăți catchup și pot fi de acord să înghețe dobânzile astfel încât să puteți achita datoria mai repede. Contul dvs. va fi, în general, înghețat în acest timp.
• pentru datoriile care au fost deja vândute colecționarilor, decontarea datoriilor este într-adevăr cea mai bună opțiune de utilizat. Oferiți un procent din soldul pe care îl datorați și, în schimb, colectorul este de acord să descarce soldul rămas.