falimentul Personal este, fără îndoială, un regres serios, dar poate servi ca un instrument financiar.
este o oportunitate de a vă eficientiza finanțele și de a reconstrui creditul, iar peste 500.000 de americani profită de această oportunitate în fiecare an.
„Falimentul este un nou început pentru un debitor”, spune Cathy Peek McEwen, judecător federal de faliment pentru Districtul Mijlociu din Florida. „Acesta este discursul de încurajare pe care îl dau studenților mei la Drept și tuturor celor care vin în sala mea de judecată.”
de fapt, urmând o mână de metode dovedite, vă puteți îmbunătăți scorul de credit aproape imediat. Chiar dacă faliment poate persista pe raportul dvs. de credit, atâta timp cât 10 ani, dacă stai cu planul, este posibil să fie din nou în piață pentru un credit auto sau chiar un credit ipotecar acasă în cât mai puțin de doi ani.
scorul dvs. de Credit după faliment
înainte de a vă angaja în faliment, asigurați-vă că ați făcut tot ce puteți pentru a urca din datoria dvs., inclusiv: bugetare dură, strânsă; luând un al doilea loc de muncă sau făcând muncă independentă/concert; vânzarea activelor; consultarea cu un consilier de datorii nonprofit.
ai fost acolo și ai făcut asta? Bine. Ține-te bine.
dacă alegeți să fișier faliment, daune la scorul de credit depinde de orice număr de considerente, dintre care unele sunt aproape imposibil de prezis. Acest lucru este sigur: în funcție de tipul de faliment pe care îl depuneți — Capitolul 7 (datorii de descărcare) sau Capitolul 13 (reorganizați datoriile; obțineți un plan de plată) — este posibil să vedeți scorul dvs. scăzut între 160 și 240 de puncte.
în mod ironic, scorurile de credit care au fost mai mici înainte de faliment tind să piardă mai puține puncte decât scorurile de credit care au fost semnificativ mai mari. Un studiu FICO în vârstă de opt ani a arătat că cineva cu un scor de credit de 680 pierde 150 de puncte, iar cineva cu un 780 pierde 240 de puncte. Plonjarea plasează ambii indivizi în același cartier neatractiv de 530-540.
pe scurt, consumatorii cu istorii de credit mai bune au mai mult de pierdut; cei cu scoruri de credit mai mici au deja multe dintre problemele lor financiare coapte în istoriile lor.
creați un nou buget
cu excepția celor conduși la faliment de evenimente neprevăzute sau catastrofe inevitabile, cel mai probabil vinovat în poveștile de dezastre financiare este eșecul petiționarului de a respecta un buget realist.
nu este nimic nou. Marele autor englez, Charles Dickens, a descris marginea briciului dintre fericire și mizerie ca fiind o cheltuială excesivă a veniturilor cu doar câțiva bănuți.
deci, creați un buget nou. Aranjați-vă cheltuielile post-faliment în trei coloane: fixe, variabile și neregulate.
cheltuielile fixe includ, de exemplu, plata locuinței, plata mașinii (dacă există) și, dacă ați ales Capitolul 13, orice plată regulată pentru a vă satisface reorganizarea.
cheltuielile variabile sunt cele care apar în fiecare lună, dar tind să fluctueze: alimente, haine, divertisment, combustibil, utilități. Aceasta este o zonă de atac.
- examinați cel puțin 3-la-6 luni de declarații bancare și de card de credit.
- lista până la penny în cazul în care banii a fost merge.
- identificați zonele de cheltuieli excesive. Chiar ai nevoie de cablu premium și / sau de date celulare nelimitate? Este necesară această rochie/costum nou? Cumpărați gaz premium pentru mașina dvs. atunci când ar funcționa fericit la mijlocul clasei?
cheltuielile neregulate nu fac parte din cheltuielile fiecărei luni, dar apar ocazional — uneori previzibil. Plătiți asigurarea trimestrial, semestrial sau anual? Cheltuielile medicale de multe ori nu sunt programate. Uitați-vă bine la ceea ce cheltuiți pe Cadouri pentru alții. Din nou, examinați extrasele de cont bancare și de card de credit cu un ochi pentru a vă strânge centura.
apoi, începe salvarea. Cu faliment au curățat ardezie dumneavoastră, sau cel puțin a făcut-o mai ușor de gestionat, sunteți acum în poziția nefamiliare de a fi la comanda finanțelor dumneavoastră. Acesta este punctul de faliment, spune judecătorul McEwen, și este în interesul tuturor să ia în considerare falimentul și beneficiile sale potențiale.
fără Protecții de faliment, observă ea, am avea mult mai puțini antreprenori care își asumă riscuri ale căror succese creează locuri de muncă, construiesc cartiere stabile care înconjoară școli mai bune, transformând absolvenți strălucitori dornici să devină antreprenorii care își asumă riscuri ale viitorului.
„fără faliment, am avea mai puțini visători”, spune judecătorul. „Ar fi zero a doua șansă. Falit ar fi o fundătură. … Falimentul dă tuturor dreptul de a încerca și de a eșua, și apoi obține oa doua șansă.”
profitați la maximum de dvs.: desemnați un procent stabilit de economii din fiecare salariu și faceți din acesta o prioritate. Un punct de referință rezonabil este să dedicați 10% din fiecare salariu economiilor dvs. Puteți realiza acest lucru prin reducerea costurilor sau adăugarea de venituri.
încercați să buget se va baza pe patru săptămâni de venituri ia-acasă. Da, Dacă sunteți angajat, vor exista câteva luni în care va exista un salariu suplimentar din cauza modului în care scad zilele de plată. Dacă ați bugetat bine, acel salariu suplimentar poate intra direct în contul dvs. de economii de urgență.
există o varietate de planuri bugetare bine testate, multe dintre ele bazate pe o metodă simplă de plic sau portofel în numerar: transformați veniturile din cheltuieli în monedă, împărțiți-le în plicuri sau portofele în scopuri desemnate și cheltuiți doar ceea ce ați alocat pentru fiecare cheltuială. Pentru cei cu experiență digitală, există bugete online sau aplicații pentru smartphone care îndeplinesc aceeași sarcină.
asigurați-vă economiile automat și incomod pentru a pune mâna pe. Configurați un cont la o bancă sau stabiliți o relație cu o uniune de credit. Au o parte din fiecare cec direct-depus în acel cont. Menținerea contului de economii într-o instituție separată de contul dvs. de verificare va face transferurile puțin mai dificile și acesta este un lucru bun.
ușurința înapoi în Credit
Dacă fișier faliment nu pot beneficia de un card de credit tipic negarantate. Totuși, veți dori un card de credit, deoarece o istorie de rambursări printre cele mai rapide moduri de a îmbunătăți scorul dvs. de credit după faliment. Deci, pune un spin pozitiv pe fiabilitatea financiară dobandita prin aplicarea pentru un card de credit securizat — care este, un card securizat printr-un depozit în numerar.
de exemplu, dacă doriți un card cu o limită de cheltuieli de 500 USD, trebuie să plătiți 500 USD companiei de carduri ca depozit care vă garantează fiabilitatea.
chiar și cu un depozit, cu toate acestea, multe companii nu va emite un card de credit imediat după faliment este depusă. Rezistă. Te vor înapoi, dar de obicei după o perioadă de răcire.
deveniți un utilizator autorizat pe cardul altcuiva
dacă aveți o rudă sau un prieten care are un credit foarte bun și vă permite să deveniți un utilizator autorizat pe cardul lor de credit, vă va ajuta semnificativ scorul de credit.
fiind un utilizator autorizat înseamnă că aveți toate beneficiile de a utiliza acest card de credit, dar nici una dintre responsabilitățile pentru achitarea în fiecare lună. Aceasta ar fi responsabilitatea titularului cardului și atâta timp cât el / ea face plăți la timp, vă asigurați raportarea pozitivă.
pe de altă parte, în cazul în care titularul cardului este târziu cu o plată sau nu face unul la toate, raportarea negativă va apărea pe raportul de credit.
cel mai bun sfat pentru utilizarea acestei metode este de a alege cu înțelepciune. Asigurați-vă că deținătorul cardului este o persoană de încredere și responsabilă. Și dacă utilizați cardul de credit pentru orice achiziții, asigurați-vă că vă soluționați cu titularul cardului la sfârșitul fiecărei luni.
Feriți-Vă Taxele De Card De Credit; Utilizați noul Credit cu înțelepciune
după faliment, unele companii încearcă să perceapă taxe uimitor de mari pentru cardurile securizate, uneori până la 200 USD pentru un card de 500 USD. Vorbește despre adăugarea de insultă la rănire.
cu toate acestea, aveți opțiuni. Cumpărați un card cu taxă redusă sau zero, studiați tipărirea fină și faceți alegerea cea mai bună pentru dvs. Fii cu ochii în patru pentru ratele dobânzilor la soldurile reportate.
de asemenea, asigurați-vă că noua companie de carduri raportează tuturor celor trei agenții de monitorizare a creditelor. Unii nu, și veți dori ca lumea să vadă cât de excepțional de bine post-faliment vă este performant.
odată ce ați asigurat un card de credit securizat, vă va demonstra că performanța excelentă prin utilizarea cardului prudent, niciodată merge peste 30% din limita de echilibru, și achitarea soldului în fiecare lună.
atunci când sunt confortabile achitarea cardului de credit securizat, ar putea fi gata pentru a încerca pentru un card negarantate. Încă o dată, anticipați respingerea, taxele mari sau pedepsirea ratelor dobânzilor.
cu toate acestea, având în vedere suficient timp (de obicei un an) și diligența folosind cardul dvs. securizat — soldurile păstrate scăzute și plătite în fiecare lună — ar trebui să puteți obține un card de credit regulat, negarantat — unul chiar și cu recompense sau bani înapoi.
dar regulile nu se schimbă: când obțineți un card de credit negarantat, mențineți soldurile scăzute și plătite la timp — lunar.
construirea de Credit cu un împrumut auto
următorul pas în reconstruirea scorul dvs. de credit va fi de a obține un fel de împrumut. Împrumuturile auto după faliment sunt un bun punct de plecare, în special unul pe termen scurt, cu plăți accesibile. Gestionarea dublei responsabilități a plăților cu vehicule și carduri de credit vă poate spori scorul de credit.
Capably gestionarea dumneavoastră de credit după faliment ar putea pune înapoi peste 700 — gama de bun-risc — în cât mai puțin de patru ani. Din nou, aceasta înseamnă minimizarea utilizării soldului cardului dvs. de credit, achitarea soldurilor și rambursarea punctuală a datoriilor.
rambursarea la timp a altor împrumuturi garantate — împrumuturi care sunt protejate cu depozite sau garanții — vă poate ajuta, de asemenea, să vă reconstruiți reputația de credit.
cumpararea unei case după faliment
după cum sa menționat mai sus, un faliment va persista pe raportul de credit de până la 10 ani. Cu toate acestea, acest lucru nu înseamnă că nu vă puteți califica pentru o ipotecă timp de 10 ani.
totuși, creditorii doresc să fie încrezători în capacitatea împrumutatului de a rambursa. Pe lângă toate investigațiile obișnuite privind stabilitatea locului de muncă și a veniturilor, vor examina istoricul plăților solicitantului.
după un faliment, atunci, va trebui să vă temperați febra noii case pentru, probabil, cel puțin câțiva ani. Între timp, vă puteți distinge ca pe cineva care efectuează plăți în timp util pe cardul dvs. de credit securizat și, eventual, împrumutul dvs. securizat sau împrumutul auto.
de asemenea, mai puteți aștepta să cumpere o casă după faliment, și mai bine vă puteți reconstrui dumneavoastră de credit, mai probabil sunteți de a lovi o afacere mai bună pe rata dobânzii. O diferență de jumătate de punct la un împrumut cu rată fixă de 30 de ani ar putea adăuga până la aproape 100 de dolari pe lună și zeci de mii de dolari pe durata de viață a împrumutului.
odată ce sunteți pe piață — din nou, după aproximativ doi ani — asigurați-vă că includeți împrumuturi asigurate de guvern în cumpărăturile dvs. Acestea tind să fie mai iertător de scoruri de credit rău. Investigați FHA-sau, dacă căutați într-o comunitate rurală, împrumuturi garantate de USDA. Veteranii care au fost doi ani cu Credit curat post-faliment pot accesa beneficiile lor VA.
linia de Jos
falimentul nu șterge un istoric de credit rău, dar vă oferă oa doua șansă. Nu-l irosi. Demonstrați că ați învățat o lecție despre finanțele personale, iar scorul dvs. de credit va începe să reflecte acest lucru.
amintiți-vă, aveți dreptul să eșuați și să încercați din nou. Falimentul nu trebuie să fie sfârșitul, sunteți în stare să vină înapoi și să fie de succes.