dacă doriți să investiți, dar nu doriți să vă asumați prea multe riscuri, atunci certificatele de investiții garantate (GIC) ar putea fi potrivite pentru dvs. Acest tip de produs de investiții a fost popular în rândul canadienilor de zeci de ani, deoarece oferă randamente garantate — deși randamentele pe care le obțineți s-ar putea să nu vă ajute să vă atingeți obiectivele.
Dacă intenționați să investiți într-unul, cunoașterea modului în care funcționează GICs este crucială pentru a înțelege cum s-ar putea încadra în strategia dvs. financiară generală.
ce este un GIC?
GIC-urile sunt produse financiare care oferă un randament garantat atunci când sunteți de acord să împrumutați bani unei instituții financiare pentru o perioadă fixă. În cele mai multe cazuri, banca sau uniunea de credit vă va plăti o rată a dobânzii mai mare dacă sunteți dispus să le lăsați să vă păstreze banii mai mult timp. De exemplu, un GIC de trei ani ar oferi o rată a dobânzii mai mare decât un GIC de un an.
când cumpărați un GIC, creați în esență un contract cu împrumutatul (instituția financiară). Acesta vă va plăti o sumă fixă de interes odată ce termenul este de peste. Această rată a dobânzii nu se va schimba, deci nu este nevoie să vă faceți griji dacă ratele dobânzilor ar putea fi mai mici până la sfârșitul termenului.
de exemplu, să presupunem că un GIC de un an este disponibil cu o rată a dobânzii de 2%. Dacă ar fi să depui 1.000 de dolari în GIC, ai câștiga 20 de dolari la sfârșitul anului. Asta înseamnă că vei avea 1.020 $ când se va termina termenul.
cu GICs, trebuie să vă legați banii pe întreaga durată a contractului pentru a obține beneficiul complet. Acestea fiind spuse, unele GIC-uri sunt încasabile sau rambursabile, dar de obicei vin cu o rată a dobânzii mai mică. De asemenea, dacă aveți nevoie să vă retrageți fondurile, puteți ajunge să plătiți o penalizare. Dacă nu se specifică altfel, GIC-urile sunt, în general, nerambursabile.
tipurile de GIC
GIC sunt adesea denumite depozite la termen, deoarece banii dvs. sunt legați pentru o anumită perioadă sau termen. Ceea ce unii oameni nu realizează este că există diferite tipuri de GICs. Înțelegerea modului în care funcționează principalele tipuri vă va ajuta să determinați care este cea mai potrivită pentru portofoliul dvs.
GIC-uri cu rată fixă
în general, când oamenii vorbesc despre GIC-uri, se referă de obicei la produse cu rată fixă. Aceste tipuri de GIC-uri sunt ușor de înțeles, deoarece plătesc o sumă fixă de dobândă se bazează pe durata contractului și pe suma pe care o depuneți. De exemplu, dacă ar fi să investească $10,000 într-un GIC de un an, cu o rată a dobânzii de 3.50%, ai avea $10,350 atunci când termenul este de până.
GIC cu rată variabilă
GIC cu rată variabilă au rate ale dobânzii care pot fluctua pe parcursul termenului. Acest lucru vă poate aduce beneficii dacă ratele dobânzilor cresc, dar funcționează împotriva dvs. dacă ratele scad. Rata dobânzii este determinată de rata primară a instituției financiare și se poate modifica în orice moment. Dacă piețele funcționează bine, veți fi plătit mai mult. Cu toate acestea, dacă piețele scad, Este posibil să nu obțineți nimic deloc. Pe o notă pozitivă, principalul dvs. este încă garantat, deci nu puteți pierde bani — veți primi în continuare depozitul inițial înapoi la sfârșitul termenului.
GIC legat de piață
mulți oameni evită să investească pe piața bursieră, deoarece se tem de pierderile potențiale, dar vă puteți proteja capitalul achiziționând GIC legate de piață. În loc de a avea o rată a dobânzii fixă, GICs legate de piață vă dau un randament bazat pe performanța pieței de valori. Dacă piețele cresc, la fel și rata de rentabilitate. Dacă piețele scad, principalul dvs. este protejat.
GIC-uri înregistrate
un GIC înregistrat este deținut într-un cont înregistrat la guvernul federal Canadian și vă permite să vă dezvoltați economiile fără taxe, cum ar fi un plan de economii pentru pensii înregistrate (RRSP) sau un cont de economii fără taxe (TFSA). Nu veți plăti impozite pe niciun interes pe care îl câștigați pe GIC în timp ce se află într-unul dintre aceste conturi, dar va trebui să fiți atenți la orice limită de vârstă sau contribuție.
GIC neînregistrate
un GIC neînregistrat este un GIC care nu este deținut într-un cont înregistrat. Deoarece nu sunt reglementate de guvern, nu vin cu scutiri sau stimulente fiscale. Cu toate acestea, nu va trebui să vă faceți griji cu privire la limitele de vârstă sau de contribuție. Puteți investi cât doriți într-un GIC neînregistrat.
GICs de schimb valutar
GICs de schimb valutar, cum ar fi GIC Dolar American, vă permit să câștige interes pe valută străină.
dezavantaje ale GIC-urilor
chiar dacă GIC-urile sunt sigure și vă oferă un randament garantat, ar trebui să fiți conștienți de unele dezavantaje înainte de a începe să investiți.
- există, de obicei, o sumă minimă necesară pentru a investi într-un GIC. De exemplu, 500 $sau 1.000$.
- va trebui să vă legați banii pentru întregul termen dacă doriți să obțineți rentabilitatea completă.
- rata dobânzii oferite pe GICs nu poate bate inflației.
- veți fi impozitat pe dobânda câștigată dacă GIC este deținut în afara unui cont înregistrat.
sunt asigurate GICs?
chiar dacă GIC-urile sunt produse financiare sigure, unii oameni încă mai doresc să se asigure că banii lor sunt în siguranță în cazul în care instituția financiară ar eșua. Dacă achiziționați un GIC prin intermediul unui membru Canadian Deposit Insurance Corporation (CDIC), sunteți asigurat până la 100.000 USD.
dacă achiziționați un depozit la termen printr-o uniune de credit sau Caisse populaire, acoperirea dvs. de asigurare este asigurată de o corporație din provincia sau teritoriul dvs. de reședință. De exemplu, rezidenții din Ontario care achiziționează un GIC prin intermediul unei uniuni de credit ar fi acoperiți până la 250.000 USD datorită Corporației de asigurare a depozitelor din Ontario (DICO).
cum și de unde să cumpere un GIC
achiziționarea unui GIC este ușor, deoarece doar despre fiecare instituție financiară le oferă. Dacă aveți deja un cont la o bancă sau o uniune de credit, puteți achiziționa de obicei un GIC cu doar câteva clicuri. De asemenea, puteți achiziționa GIC-uri de la o instituție financiară cu care nu faceți bancă dacă apelați unul dintre consilierii săi sau vizitați o sucursală.
” mai mult: Cum de a deschide un cont bancar
ce e frumos despre GICs este că acestea pot fi deținute într-o varietate de conturi, cum ar fi:
- cont de Economii Duty-Free (TFSA)
- planul de economii de pensionare înregistrat (RRSP)
- Fondul de venituri de pensionare înregistrat (RRIF)
- cont de pensionare blocat (LIRA)
- cont neînregistrat
într-un scenariu, veți achiziționa GIC-uri doar într-un cont fiscal, deci nu trebuie să renunțați la o parte din veniturile dvs. către Agenția de venituri din Canada. Dacă dețineți GIC-urile într-un cont impozabil neînregistrat, toate dobânzile câștigate sunt pe deplin impozabile.
în timp ce rata de rentabilitate a GIC-urilor este minimă atunci când ratele dobânzilor sunt scăzute, acestea sunt încă un produs ideal pentru cei care trebuie să se asigure că banii lor sunt în siguranță. Dacă aveți o perioadă scurtă de investiții, nu doriți să vă asumați riscuri sau aveți nevoie de un venit fix în portofoliul dvs., atunci GICs ar putea fi o alegere bună pentru dvs.