anterior ai căzut în urmă pe împrumut acasă apoi sârguință a lucrat cu creditor dumneavoastră pentru a repara cu succes implicit cu ajutorul unei modificări de împrumut. Într – un fel, cumva ai ajuns înapoi pe vechea șa de stres din nou-luni în urmă pe plăți sau zile departe de a fi acolo. Nu sunteți singuri – mulți proprietari de case fie sunt aprobați pentru modificări înainte de a se recupera complet din dificultățile financiare care duc la plăți pierdute în primul rând, fie au experimentat circumstanțe noi și fără legătură care le limitează abilitățile de plată.
puneți-vă aceste întrebări atunci când solicitați sau decideți dacă trebuie să solicitați o modificare secundară a împrumutului pentru locuință:
este posibil sau va fi mai dificil să obțineți o altă modificare?
Da, Este posibil să obțineți o a doua modificare a împrumutului, deși statistic este evident că este mai puțin probabil să obțineți o a doua modificare dacă ați avut o primă și o a treia dacă ați avut norocul să obțineți o secundă. Este posibil, deși. De fapt, majoritatea proprietarilor de case care solicită în prezent modificări au avut deja un fel de opțiune de lucru și un număr decent dintre ei se aprobă. Atâta timp cât doriți să păstrați acasă și au stabilitatea și veniturile pentru a permite plăți rezonabile, nu există nici un motiv să nu se aplice în cazul în care se încadrează în urmă pe plățile modificate și nu poate prinde din urmă prin metode convenționale.
de asemenea, deși opțiunile secundare nu poate fi la fel de automat ca prima dată în jurul – procesul real de a obține o decizie poate fi drastic mai puțin dificil, mai ales dacă ați avut inițial lucrat cu creditor dumneavoastră în primii ani de criza creditelor ipotecare. În timp ce în anii trecuți, centrele de servicii au fost caracterizate corect de dezorganizare, departamentele moderne de atenuare a pierderilor au acum avantajul experienței aplicabile pentru a ajuta la un proces mai standardizat și mai responsabil. În plus, proprietarii de case beneficiază acum de obținerea, în general, mai multă atenție individuală, deoarece există o concurență mai mică, deoarece numerele naționale de blocare a pieței au scăzut în ultimele luni.
o nouă modificare îmi va îmbunătăți situația?
acest lucru este în cazul în care lucrurile pot varia foarte mult în funcție de situația dumneavoastră și în cazul în care necesitatea de a se întâlni cu un HUD certificat gratuit blocare a pieței prevenirea consilier mări. În unele cazuri, re-modificările pot oferi beneficii de plată și dobânzi, un obiectiv real al majorității administratorilor, deoarece plățile mai mici și dobânzile reduse duc în mod natural la un nivel mai ridicat de retenție. Cu care a spus, în alte cazuri este foarte previzibil că o remaniere de termeni ipotecare ar duce la o creștere reală a ratei și sau plăți.
de exemplu, dacă ați fost inițial aprobat prin Programul Federal de modificare a HAMP și ați primit termeni „speciali”, cum ar fi ratele dobânzilor de pe piață, termenul de scadență alungit (amortizare pe 40 de ani) și orice nivel de amânare a principiului, atunci există aproape o certitudine că o conversie la un „mod tradițional” ar veni cu o rată ridicată și o plată atunci când este reconfigurată folosind termeni standard reformați la rata pieței nule de amânare parțială, în timp ce creșteți soldul adăugând plăți proaspăt ratate. În plus, chiar și cu modificări care nu au folosit inițial termeni speciali, ratele de piață de astăzi sunt aproape un punct complet mai mari decât în cazul în care au fost doar un an în urmă.
pe de altă parte, dacă ați calificat pentru o modificare tradiționale anterior și au un credit ipotecar eligibile pentru programul de HAMP cu având, de asemenea, o dificultate de calificare și nivelul de venit, termenii pot îmbunătăți ca rezultat ca ar fi considerat o necesitate pentru accesibilitate. Indiferent, este important înainte de a pierde plățile pe orice ipotecă, cu atât mai mult una modificată anterior, pentru a avea un consilier HUD uite peste termenii actuali pentru a vedea ce poate rezulta cu mult înainte de a depinde de re-modificare. În mod ideal, acest lucru v-ar inspira să vă uitați la alte soluții bugetare și să împiedicați să fiți obligați să acceptați condiții mai puțin avantajoase dacă pierderea casei nu este doar ceva pe care sunteți dispus să îl lăsați să se întâmple.
este procesul de aprobare diferit a doua oară?
Da, procesul de aplicare poate fi mai în profunzime decât prima dată. În multe cazuri, creditorii aprobat mods pe prima dată delincvenței bazat pe observarea o dificultate incontrolabile și cu dovezi că venitul este în prezent suficient pentru a face plăți în cazul în care ipoteca a fost prioritizate în primul rând de proprietar. Programul HAMP este un exemplu perfect prin faptul că, dacă plata unui proprietar a consumat mai mult de 31% din venitul brut, acesta ar putea fi aprobat indiferent dacă plata modificată se potrivește sau nu cu alte cheltuieli listate sau datorii suplimentare.
în modificările secundare sau tradiționale sau cele care necesită permisiunea unui asigurător (FHA, ect), se poate aplica mult mai mult control bugetului prezentat, subliniind cheltuielile proiectate și extrasele bancare necesare pentru a verifica accesibilitatea holistică. Mai puțin automat este presupunerea că doar pentru că aplicați, sunteți gata, motivat și capabil să efectuați plăți. Mai multă grijă în subscriere merge în dacă este sau nu realist bazat pe date obiective pentru a prezice îmbunătățiri viitoare. Pe scurt, cu a doua oportunitate, poate fi necesar să faceți mai mult decât să o doriți, poate fi necesar să documentați că puteți avea succes înainte de a deveni aprobat.
deci, cum documentezi asta?
ușor, asigurați-vă că aveți cel puțin la fel de mult în economii ca ceea ce o primă plată ar putea fi atunci când se aplică pentru a arăta aveți capacitatea de a începe. Următorul economisi progresiv bani lunar pentru a arăta puteți rămâne prins în cazul în care plățile datorate trecut s-au adăugat la principiul. În cele din urmă, intreaba-te „ce ar creditor cred” înainte de a face fiecare tranzacție ca o regulă de subscriitori de degetul mare folosesc adesea este „ce se întâmplă dacă ar fi banii mei?”
credeți sau nu, creditorii sunt recompensați pentru oferirea de modificări și profit suplimentar prin păstrarea fluxurilor reziduale de taxe de service de la investitori – cu toate acestea, aceștia sunt, de asemenea, penalizați de aceiași investitori dacă ratele de succes de atenuare a pierderilor sunt mai mici decât cele standard și servesc doar pentru a elimina valorile implicite inevitabile, erodând încet ceea ce a mai rămas de recuperat la lichidare. Unele fișiere sunt emise decizii computerizate automate-cu toate acestea, multe nu se potrivesc perfect matricelor investitorilor și au nevoie de consimțământul unui manager sau al unui subscriitor senior înainte de aprobare. Nu este nevoie de un doctorat pentru a înțelege că este mai ușor să obțineți sprijinul factorilor de decizie dacă economisiți bani și utilizați discreția cu achizițiile consumatorilor față de cheltuirea banilor pe non-esențiale în urma unei posibile blocări.
cheltuielile excesive pentru mese, divertisment, tutun și achiziții de magazine de băuturi alcoolice în timp ce solicitați modificări vă pot costa o aprobare dacă duce la o lipsă de economii. De ce nu ar trebui? Băncile există pentru a cuantifica riscurile pentru profitabilitate și pentru a paria pe cineva care comandă Haine de preluare, plată pe vizionare și catalog, în timp ce spun că fac tot ce pot pentru a evita blocarea pieței după ce plățile lipsă au cote abisale. Știu la ce vă gândiți și nu, retragerea de numerar din contul dvs. și utilizarea acestuia cumpărați lucrurile pe care nu doriți ca creditorul să le cunoască nu vă acoperă de fapt activitățile – mai rău, poate duce pe alții să suspecteze că există o problemă de droguri sau jocuri de noroc la îndemână sau pur și simplu instabilitate plictisitoare veche atunci când rezultatul final este lipsa economiilor și a plăților.
alte lucruri de luat în considerare:
uneori ai nevoie de răbdare pentru a aplica.
mulți investitori au reguli cu privire la cât timp după prima modificare puteți aplica. În unele cazuri nu contează, în altele trebuie să fi trecut cel puțin 1 an de la conversia la împrumutul permanent, iar unii investitori nu permit a doua perioadă de modificări. Contactând administratorul sau lucrând cu un consilier HUD, ar trebui să aflați cum se aplică în situația dvs.
greutățile trebuie să fie proaspete.
mulți investitori cer să existe o dificultate separată care implică o scădere involuntară sau o pauză de venit pentru a se califica. Pe scurt, concedierea dvs. din 2011 nu mai funcționează dacă ați fost deja modificat în 2012. Greutățile ar trebui să fie involuntare și să afecteze veniturile.
nu aveți încredere în ajutoarele plătite.
am observat că unele artist înșelătorie pentru-profit modificare tinutele asemăna valoarea lor și au nevoie de cele de avocați de invaliditate. Ei pretind angajarea unui profesionist a doua oară în jurul valorii de este necesar pentru a obține afacere pe care o meriti – cu toate acestea, terțe părți pot răni mai mult decât le ajuta ca acestea epuizează economiile cu taxele lor.
la rândul său, acest lucru ilustrează incapacitatea dvs. de a vă permite plăți, mai degrabă decât capacitatea de a face acest lucru. Nu este niciodată înțelept să încheie un acord cu un ajutor de modificare pentru profit, deoarece acestea nu oferă nici un avantaj real cu potențial rezultat-cu toate acestea, vă poate ajuta printr – o agenție de locuințe HUD gratuit.
consilierii noștri de locuințe certificați HUD vă pot ajuta să vă evaluați opțiunile în ceea ce privește modificările împrumutului. Sunați-ne la 888.577.2227 pentru a vorbi cu un consilier despre protejarea casei dvs. Sau vizitați site-ul nostru.
autor Tim Fischer este un consilier de prevenire blocare a pieței la LSS consiliere financiară.