a lua mai mulți bani decât ceea ce este disponibil în contul dvs. de verificare poate duce la un sold bancar negativ. Depășirea contului dvs. vă poate costa o mulțime de bani în taxe bancare.
dacă aveți un sold bancar negativ, atunci nu sunteți singuri. Cercetările indică faptul că aproximativ 18% dintre americani au efectuat descoperiri de cont în ultimele 12 luni, trei sferturi dintre cei care au suferit o taxă de penalizare. Potrivit cercetării, majoritatea acestor persoane au cunoștințe minime despre regulile de descoperit de cont.
pentru a vă împiedica să obțineți un sold bancar negativ, discutăm ce înseamnă să aveți un sold bancar negativ, ce se întâmplă în continuare și ce să faceți pentru a ieși din situație și a găsi ușurare.
ce este exact un sold negativ al contului bancar?
cunoscut și sub numele de descoperit de cont bancar, un cont bancar negativ este atunci când soldul contului bancar al unei persoane scade sub zero. De obicei, acest lucru se întâmplă atunci când aveți un sold inadecvat al contului, dar continuați să efectuați plăți. Dacă banca acceptă plata, contul dvs. suportă o datorie, făcând soldul dvs. negativ.
pentru o mai bună înțelegere, luați în considerare următorul scenariu: spuneți că achiziționați bunuri în valoare de 120 USD într-un supermarket și scrieți un cec pentru achiziție. Cu toate acestea, atunci când comerciantul depune cecul în bancă, contul dvs. are doar 90 USD, ceea ce înseamnă că sunteți cu 30 USD mai puțin din ceea ce se datorează cecului.
într – un astfel de caz, există două rezultate posibile-fie cecul „sare”, fie banca dvs. plătește comerciantului întreaga sumă. Dacă al doilea rezultat se desfășoară, veți fi taxat pentru descoperitul de cont de 30 USD.
de ce soldul contului meu bancar este negativ?
contul dvs. bancar poate ajunge cu un sold negativ din diverse motive. De exemplu, este posibil să aveți un sold negativ atunci când depuneți un cec și efectuați plata instantaneu înainte ca banii să se reflecte în contul dvs. În al doilea rând, puteți uita suma de bani pe care o aveți în cont și puteți ajunge să efectuați plăți pentru mărfuri care valorează mai mult decât soldul dvs. real.
într-o situație în care dețineți mai multe conturi în aceeași bancă, s-ar putea să vă confundați cu privire la contul pe care să îl utilizați pentru a efectua plata. Într-un astfel de scenariu, contul dvs. bancar poate ajunge cu fonduri negative, chiar dacă celălalt cont are suficienți bani.
Notă: există și alte modalități prin care puteți ajunge cu un cont bancar negativ, altul decât scrierea unui cec. Unele dintre acestea includ;
- utilizarea cardului de debit
- retragerea directă de la bancă
- Utilizarea modurilor electronice de plăți, cum ar fi plățile programate
- tranzacții ATM
care sunt consecințele unui cont bancar negativ?
dacă contul dvs. primește un sold negativ, există mai multe consecințe care pot fi impuse de banca dvs. Acestea includ; o taxă de descoperit de cont, închiderea contului sau un impact asupra creditului, după cum se discută mai jos;
taxă de descoperit de cont
dacă efectuați o plată sau o tranzacție care duce la un sold negativ în contul dvs. bancar, banca dvs. vă percepe o taxă de descoperit de cont. De asemenea, dacă acceptați aceste taxe, banca vă va percepe probabil o taxă pentru fiecare plată cu cardul de debit sau o tranzacție ATM care face soldul contului Dvs. negativ.
în acel moment, banca vă va percepe mai multe taxe de descoperit de cont pentru toate tranzacțiile care apar atunci când nu aveți fonduri. După ce soldul dvs. bancar devine negativ, banca dvs. se așteaptă să depuneți fonduri în contul bancar pentru a face din nou soldul pozitiv.
închiderea contului
dacă soldul negativ din contul dvs. bancar persistă, banca dvs. vă poate și probabil vă va închide contul. De asemenea, banca poate decide să vă închidă contul dacă acesta devine negativ în mod repetat. Cu toate acestea, pentru a cunoaște acțiunile exacte ale băncii, trebuie să vizitați banca sau să citiți dezvăluirea pe care ați primit-o după deschiderea contului.
odată ce contul este închis, banca dvs. notifică o firmă de cont de verificare care stochează informațiile despre contul dvs. timp de până la șapte ani. Ca atare, închiderea contului dvs. nu înseamnă că orice ați deținut banca dispare.
efectul creditului și colectarea datoriilor
pe lângă închiderea contului, băncile vă pot raporta birourilor lor de raportare, care sunt similare birourilor de credit. Odată ce numele dvs. este listat cu aceste birouri, devine greu pentru dvs. să deschideți un cont bancar de la orice altă bancă din țara dvs. sau din străinătate.
alternativ, vi se poate oferi opțiunea de a deschide un cont cu taxe suplimentare și alte restricții. De exemplu, este posibil să fiți obligat să aveți un sold specific care nu poate fi retras în contul dvs.
băncile pot utiliza, de asemenea, serviciile unei firme de colectare a datoriilor pentru a colecta suma de descoperit de cont de la dvs. Aceste firme folosesc diferite metode de colectare și chiar vă pot raporta la birourile de credit care pot afecta negativ scorul dvs. de credit. Plata taxelor de descoperit de cont este esențială dacă nu doriți să intrați într-o situație în care ar trebui să încercați să vă remediați singur creditul.
Overdraft Vs. comision de fonduri insuficiente
o taxă de descoperit de cont este suma de bani pe care banca dvs. o percepe pentru a acoperi o plată sau o tranzacție atunci când aveți fonduri insuficiente în contul dvs. Taxa este de aproximativ 31 USD pe tranzacție pentru majoritatea uniunilor de credit sau băncilor mici, în timp ce băncile mai mari percep 34 USD pe descoperit de cont.
uneori, tranzacțiile nu reușesc să se materializeze sau controalele sări atunci când aveți fonduri insuficiente. În astfel de cazuri, instituțiile financiare vă pot percepe taxa de fonduri insuficiente. În cea mai mare parte, taxa de fonduri insuficiente și taxa de descoperit de cont sunt aceleași. Există, totuși, unele scenarii în cazul în care plata returnate pot atrage mai multe taxe de la destinatar.
dacă se întâmplă să vă depășiți contul, există mai mulți pași pe care ar trebui să îi luați în considerare, după cum se discută mai jos:
opriți utilizarea Contului
dacă vă depășiți contul, luați în considerare întreruperea tuturor plăților sau tranzacțiilor neesențiale care utilizează contul, până când soldul negativ este sortat. Banca vă percepe o taxă de descoperit de cont sau NSF pentru fiecare tranzacție sau efectuată utilizând contul. Continuarea utilizării contului va face ca cifra negativă să fie și mai mare.
dacă aveți plăți automate care ar trebui efectuate folosind contul pentru a acoperi anumite cheltuieli recurente, luați în considerare și oprirea acestora.
Transfer de bani în contul
următorul pas ar trebui să fie pentru a obține fonduri în contul dvs. cât mai curând posibil, pentru a ajuta la evitarea snowballing datoria. Transferul sau depunerea de bani în contul dvs. nu numai că vă va ajuta să evitați mai multe descoperiri de cont, dar vă va permite, de asemenea, să vă plătiți taxele.
Solicitați Taxe renunțate
dacă banca v-a perceput FSN sau taxa de descoperit de cont, luați în considerare apelarea liniei de servicii pentru clienți și solicitați o derogare. Majoritatea instituțiilor financiare vor renunța la taxă, mai ales dacă contul dvs. suferă un sold negativ pentru prima dată.
plătiți terților
când un comerciant încearcă să vă perceapă contul și nu reușește din cauza unui sold negativ, atunci aceasta ar putea fi o problemă. Comerciantul va suporta unele costuri suplimentare pentru cecurile” returnate”. Într-un astfel de caz, vi se va cere nu numai să plătiți taxa NSF băncii, ci și să decontați ceea ce datorați comerciantului.
mai pot folosi cardul de Debit cu un sold bancar negativ?
băncile vă vor permite să continuați să utilizați cardul de debit chiar și atunci când contul dvs. este negativ, cu condiția să fi optat pentru programul lor de protecție a descoperitului de cont. Cu toate acestea, este recomandabil să evitați programul de descoperit de cont cu orice preț! Acest lucru se datorează consecințelor asociate cu depășirea contului.
de exemplu, vi se percepe o taxă (31 USD pentru băncile mai mici și 35 USD pentru băncile mai mari) de fiecare dată când vă depășiți contul. În cele din urmă, acest lucru va crește soldul bancar negativ, crescând astfel datoria.
trebuie să rețineți că, dacă contul dvs. bancar rămâne cu un negativ pentru o perioadă lungă de timp, banca dvs. îl poate închide. În încercarea de a-și salva banii, băncile pot angaja, de asemenea, firme de colectare a datoriilor care vă pot lista cu birourile de credit. Acest lucru poate afecta negativ scorul dvs. de credit.
de asemenea, conform legilor statului, este ilegal ca o persoană să respingă în mod intenționat o plată sau să scrie un cec rău. Efectuarea plăților folosind conturi cu sold negativ cu bună știință este fraudă. Băncile au voie prin lege să vă acuze de o infracțiune dacă cecul dvs. sare.
Cum pot evita un cont bancar negativ în viitor?
după ștergerea soldului negativ, puteți utiliza în continuare același cont pentru activitățile dvs. de zi cu zi. Cu toate acestea, trebuie să luați în considerare mai mulți pași pentru a evita din nou supraîncărcarea contului. Unii dintre acești pași includ:
Înscrieți-vă pentru alerte cu sold scăzut și depunere directă automată
dacă nu puteți urmări cheltuielile dvs., înscrierea pentru alerte cu sold scăzut ar putea fi soluția pentru dvs. Aici, plasați alerte telefonice automate care vă reamintesc când conturile dvs. ajung la un anumit sold. Acest lucru vă permite să adăugați fonduri în cont sau să evitați utilizarea acestuia pentru a efectua mai multe plăți.
depozitele automate directe vă ajută să evitați depășirea contului dvs. depunând salariul în contul ales.
țineți evidența cheltuielilor
vi se recomandă să păstrați un registru de funcționare și verificați-l înainte de a efectua orice tranzacții sau plăți. De-a lungul anilor, acest lucru a fost făcut un proces ușor, în special cu introducerea de mobile banking. Urmărirea contului dvs. nu numai că vă ajută să evitați greșelile, dar vă permite, de asemenea, să prindeți taxe pe care le-ați uitat.
este important să rețineți că verificarea soldului bancar utilizând un bancomat sau online nu vă poate oferi întotdeauna soldul exact. De aceea, ar trebui să rulați soldurile bancare în mod regulat.
renunțați la Programul de descoperit de cont
băncile vă pot permite să depășiți de cont numai dacă ați optat pentru acoperirea descoperitului de cont. Dacă renunțați la acest program, băncile nu vă pot percepe taxe de descoperit de cont pentru plățile cu cardul de debit sau retragerile de la bancomat.
conectați contul de economii la un cont de economii sau la un Card de Credit
majoritatea băncilor vă oferă opțiunea de a vă conecta contul de verificare cu un card de credit sau un cont de economii. Acest lucru vă va ajuta să acoperiți plățile atunci când aveți fonduri insuficiente în contul dvs. de verificare. În timp ce acest lucru atrage o taxă pentru unele bănci, vă economisește o mulțime de bani care altfel ar fi fost taxați pentru NSF sau fonduri de descoperit de cont.
Întrebări frecvente despre un sold bancar negativ
ce se întâmplă dacă aveți un sold negativ în contul dvs. bancar?
când aveți un sold negativ în contul dvs. de depozit, banca vă poate percepe taxe de descoperit de cont, vă poate îngheța contul sau chiar îl poate închide dacă soldul negativ persistă. De obicei, băncile raportează conturi bancare care sunt închise cu un sold negativ agențiilor de credit. Aceste informații apar în raportul dvs. de credit, unde sunt indicate ca datorii neplătite.
cât timp poate fi negativ contul dvs. bancar?
timpul necesar pentru a închide un cont bancar negativ va varia de la o bancă la alta, în funcție de politica lor. Alți factori, cum ar fi mărimea soldului negativ și istoricul de coacere al clientului, intră, de asemenea, în joc. Cu toate acestea, majoritatea băncilor vor dura între 30 de zile și 4 luni pentru a închide conturile negative.
poți merge la închisoare pentru conturi bancare negative?
nu. Un overdraw cont înapoi nu este o infracțiune. Cu toate acestea, unele state au voie să impună pedepse cu închisoarea dacă există dovezi că motivele pentru depășirea contului dvs. sunt penale sau susțin o urmărire penală.
ce se întâmplă dacă nu plătesc soldul bancar negativ?
dacă nu plătiți soldul bancar negativ, banca va închide contul după ceva timp și va raporta agențiilor de credit. Acest lucru va fi inclus în raportul dvs. de credit ca datorii neplătite și vă va afecta scorul de credit. De asemenea, nu vi se va permite să deschideți un alt cont la bancă.
puteți închide un cont bancar cu un sold negativ?
nu. Dacă solicitați să închideți un cont descoperit, banca dvs. vă va solicita să plătiți soldul înainte de a putea închide contul. Fără aceasta, băncile vor refuza să închidă contul.