tot ce trebuie să știți despre cum funcționează cardurile de credit în Canada

există aproximativ 75,8 milioane de carduri de credit Visa și Mastercard în circulație în Canada. Este vorba despre două cărți de credit pe adult! Tranzacțiile sunt rapide, sigure și gratuite pentru consumator, iar unele câștigă puncte de recompensă etc. De fapt, nu putem începe să numărăm avantajele care fac cărțile de credit atât de populare în Canada. Cu toate acestea, există riscuri implicate pentru cei care nu știu cum să le folosească în mod corespunzător. Iată ce ar trebui să știe toată lumea despre cum funcționează cardurile de credit în Canada. Și pentru a vă ajuta să alegeți cardul de credit potrivit, utilizați un instrument de comparație.

cum funcționează un card de credit

un card de credit, după cum sugerează și numele, vă permite să cheltuiți bani pe credit. Aceasta înseamnă că orice sumă cheltuită, fie pentru o achiziție, fie pentru un avans în numerar, este considerată un împrumut pe termen scurt acordat titularului cardului.

puteți cheltui până la o limită de credit prestabilită, care poate varia de la câteva sute la câteva mii de dolari. Totul depinde de ratingul dvs. de credit și de cât de multă încredere are emitentul cardului de credit în dvs.

companii de carduri de Credit

când auziți despre carduri de credit, auziți adesea despre Visa, Mastercard și American Express. Acestea sunt într-adevăr cele trei mari companii de carduri de credit din Canada. În timp ce Visa și Mastercard lasă băncilor să emită carduri de credit folosind rețeaua lor, American Express emite propriile carduri, prin intermediul brațului bancar Canadian al American Express.

recompensele, taxele și ratele dobânzilor variază de la un card de credit la altul. Cu toate acestea, nu toți comercianții acceptă toate cele trei mari companii de carduri de credit. De exemplu, Costco acceptă Mastercard numai în Canada.

aceste companii de credit percep comercianților o taxă, cunoscută și sub numele de „comision interbancar”. Aceasta poate varia de la 0,5% la 5% în funcție de tipul de afacere, de volumul de afaceri generat și de mijloacele de plată ale clientului. Visa și Mastercard percep o medie de 1,4%, în timp ce American Express nu dezvăluie aceste informații.

dobânzi și taxe

dacă plătiți întreaga factură în întregime în fiecare lună, nu veți plăti dobândă pentru ceea ce împrumutați. De fapt, 70% dintre canadieni își plătesc întregul sold al cardului de credit în fiecare lună. Pentru acești oameni, rata dobânzii este, prin urmare, zero. Cei care nu își plătesc integral factura trebuie să plătească rate ale dobânzii relativ ridicate, iar dacă nu efectuează plata minimă, riscă să-și deterioreze ratingul de credit.

dobânzi la achiziții

rata dobânzii la achiziții este, în general, între 10% și 30%. Pentru marea majoritate a cardurilor, aceasta se ridică la aproximativ 20%, dar taxele pot fi mai puțin costisitoare în unele cazuri. De exemplu, un card cu rată redusă a dobânzii poate percepe o dobândă de 10 până la 12%.

rețineți că am creat un instrument de comparare a cardurilor de credit care vă ajută să beneficiați de cele mai bune tarife, dar mai presus de toate, vă ajută să îl alegeți pe cel care vă satisface cel mai bine nevoile.

dacă nu vă achitați soldul înainte de sfârșitul perioadei de grație (de obicei la 21 de zile de la primirea extrasului lunar), atunci dobânda se calculează de la data tranzacției.

să ne uităm la un exemplu concret. Să presupunem că o persoană cumpără un smartphone pentru 1000 USD pe 1 Mai.el face achiziția folosind cardul său de credit. Soldul contului său este acum $1000. Pe 31 mai, primește factura de la instituția financiară și are o perioadă de grație de 21 de zile pentru a efectua plata. Din păcate, tipul nostru nu are banii în contul său bancar la data scadenței și nu plătește soldul până la 1 iulie, adică 10 zile mai târziu.

de dragul argumentului, nu vom calcula taxele de întârziere aici, ci doar dobânda. Pentru a afla cât de mult interes va trebui să plătească această persoană, trebuie să calculați rata dobânzii zilnice a cardului său de credit. Doar face următoarea ecuație:

rata anuală a dobânzii (19.99%)/365 (Numărul de zile într-un an) = 0.054767%

0.054767 x 61 zile (de la cumpărare) = 3.34%

3.34% x $ 1000 = $ 33.40

pentru o achiziție de 1000 USD folosind un card de credit la o dobândă de 19,99%, plătită la 61 de zile de la data tranzacției, dobânda este de 33 USD.40

este important să rețineți că atunci când efectuați o plată pe cardul dvs. de credit, aceasta nu va fi aplicată automat integral soldului ultimelor achiziții. Plata va fi aplicată mai întâi pentru a plăti o parte din dobânzile dvs., precum și orice alte taxe incluse în extrasul dvs.

dobânzi la avansuri în numerar și transferuri de sold

când retrageți numerar sau când transferați datorii către un alt card de credit, dobânda se aplică de obicei imediat (cu excepția cazului în care o ofertă indică contrariul). Aceasta înseamnă că veți plăti dobânzi de la data retragerii sau transferului.

această rată a dobânzii este, în general, între 12,90% și 24,99% și este adesea diferită de rata dobânzii la achiziții. Unele oferte promoționale oferă 0% DOBÂNDĂ la transferurile de sold pentru o perioadă limitată de timp.

comisioane de conversie valutară

acestea sunt comisioane percepute pentru efectuarea unei achiziții într-o altă monedă decât dolarul Canadian. Aceste taxe de conversie sunt, în general, 2,50% din suma tranzacției. Cu toate acestea, unele carduri de călătorie nu percep taxe de conversie. Dacă călătoriți mult sau faceți cumpărături online în Statele Unite, acesta este un factor important de luat în considerare atunci când alegeți un card de credit.

taxa anuală

taxa anuală este o sumă de bani pe care trebuie să o plătiți în fiecare an pentru a deține un card de credit. Cu toate acestea, trebuie remarcat faptul că aceste taxe se aplică, în general, numai cardurilor care vin cu beneficii, recompense bonus sau în cazul cardurilor de credit destinate celor cu credit rău. Asigurați-vă că taxele plătite merită.

de exemplu, Walmart Mastercard oferă un 1.25% reducere la toate achizițiile dvs. la Walmart și 1% la toate celelalte achiziții. Cu toate acestea, costă 120 USD pe an.

pentru a depăși taxa anuală, ar trebui să cheltuiți peste 9600 USD la magazinele Walmart sau să cheltuiți peste 12.000 USD cu acest card pentru toate celelalte achiziții (desigur, cele două cheltuieli sunt cumulative).

alte taxe diverse

există și alte taxe suplimentare asociate cu cardurile de credit, deși mult mai puțin frecvente, dar acestea sunt importante de luat în considerare atunci când faceți cumpărături pentru un card de credit. Acestea sunt lucruri cum ar fi taxele de descoperit de cont (când ați depășit limita de credit), taxele autorizate de utilizator, cum ar fi atunci când adăugați un alt card în cont și taxele de administrare pentru lucruri cum ar fi obținerea de copii ale documentelor, având un cec du-te NSF, conturi inactive etc.

programe de recompense

cardurile de Credit cu programe de recompense oferă reduceri pe baza sumei cheltuite. Aceste reduceri pot lua forma de puncte, cum ar fi avion, Mile aeriene sau programe interne, Cash back sau alte recompense, cum ar fi avantaje de călătorie sau bilete la film. Cu toate acestea, aceste carduri au uneori rate ale dobânzii mai mari decât cardurile fără taxă sau chiar vin cu o taxă anuală. Există patru tipuri principale de recompense, deci depinde de dvs. să o găsiți pe cea potrivită pentru dvs.

puncte

unele cărți vă oferă un anumit număr de puncte pentru fiecare dolar pe care îl cheltuiți cu acesta. Puteți converti aceste puncte în articole, certificate cadou și, uneori, în numerar. Unele carduri vă limitează la utilizarea punctelor dvs. numai în anumite magazine. Puteți citi acest articol pentru a afla care sunt cele mai bune 10 carduri de credit recompense în Canada.

Reduceri amânate

reduceri amânate vă permit să câștigați reduceri de numerar pe baza cheltuielilor dvs. prin intermediul cardului dvs. de credit. De exemplu, unele carduri vă oferă o reducere de 2% pentru fiecare dolar cheltuit pe alimente. Puteți consulta acest articol pentru a afla cele mai bune 10 carduri de Credit cash back din Canada.

Travel

puteți acumula puncte sau mile de zbor pe care le puteți converti pentru a cumpăra bilete de avion, sejururi la hotel sau pachete de călătorie. Numărul de puncte sau mile pe care le primiți variază de la card la card.

Reduceri

unele carduri de credit oferă reduceri. Prin urmare, primiți reduceri la anumite bunuri sau servicii. De exemplu, cardurile benzinăriei oferă reduceri la combustibil.

plata minimă

pentru a vă bucura cu adevărat de beneficiile cardurilor de credit, trebuie să plătiți extrasul cardului dvs. de credit în întregime în fiecare lună. Cu toate acestea, mulți canadieni nu reușesc să facă acest lucru, iar unii optează pentru plata minimă. Plătind această sumă, evită să plătească taxe de întârziere, dar nu îi va împiedica să plătească dobânzi la soldul rămas, care va scădea astfel foarte încet.

băncile utilizează una dintre următoarele două metode pentru a calcula suma minimă de plată. Cele mai frecvente în Quebec este o plată minimă de $10 plus taxele și dobânzile acumulate în timpul perioadei. Cealaltă metodă este o plată minimă de 2-5% din sold. Până de curând, această sumă nu putea fi mai mică de 2%. Cu toate acestea, Legea privind protecția consumatorilor adoptată recent va crește această sumă cu jumătate de punct procentual pe an începând cu 1 August 2020, până când va ajunge la 5% după o perioadă de șase ani.

este important să rețineți că, dacă plătiți doar plata minimă în fiecare lună, vă va dura mult mai mult pentru a vă achita soldul cardului de credit.

de exemplu, dacă soldul dvs. restant este de 1000 USD și efectuați doar plata minimă necesară în fiecare lună, va dura 10 ani și 11 luni pentru a vă achita întregul sold. În total, veți fi rambursat $1979.94 și, prin urmare, $979.94 în interes.

pe de altă parte, dacă efectuați plata minimă necesară plus o sumă suplimentară de 50 USD în fiecare lună, nu veți avea datorii pe card după 18 luni. Veți fi economisit 832,24 USD în dobândă în comparație cu scenariul anterior, în care ați fi luat 131 de luni pentru a vă achita soldul.

plata numai a plății minime, prin urmare, în mod clar nu pare a fi o soluție bună. Este mult mai logic să efectuați plata minimă necesară plus o sumă suplimentară, astfel încât să minimizați soldul dobânzii de pe cardul de credit. Dacă doriți să calculați cu ușurință, guvernul Canadian oferă un calculator.

de asemenea, rețineți că extrasele de card de credit din Canada sunt necesare pentru a arăta cât timp vă va lua pentru a vă achita soldul dacă efectuați doar plata minimă în fiecare lună.

dacă nu știi cum să le folosești corect, cardurile de credit pot fi cel mai mare dușman al finanțelor tale personale. Într-adevăr, trebuie să vă asigurați că nu faceți achiziții compulsive și aveți întotdeauna fondurile necesare pentru a vă achita soldul cardului de credit în fiecare lună. Cu toate acestea, dacă sunt utilizate bine, cardurile de credit vă pot ajuta să vă îmbogățiți și să vă oferiți acces la o varietate de recompense.

dacă ți-a plăcut acest articol, cu siguranță îți va plăcea aplicația mobilă Hardbacon, care se leagă de conturile tale bancare și de investiții, te ajută să îți planifici obiectivele financiare, bugetul și să investești mai bine. Versiunea de bază a aplicației este gratuită, dar puteți face mai mult cu Hardbacon Premium. În calitate de cititor loial al blogului nostru, puteți obține 10% reducere la orice abonament Hardbacon Premium. Pentru a profita de această promoție, utilizați codul promoțional BLOG10 atunci când vă abonați prin intermediul site-ului nostru web.