om du funderar på att flytta över kanalen, du kanske börjar tänka på allvar om att få en inteckning i Frankrike. Med bolåneräntor i allmänhet fortfarande mycket lägre än Brittiska medelvärden, köpare kan sträcka budgetar, hitta dolda pärlor och i slutändan få mer för sin euro. Just nu, om du letar efter utomeuropeiska egendom, brittiska köpare kan hitta det bredaste utbudet av finansiella alternativ i Europa i Frankrike, för att inte tala om de lägsta tillgängliga bolåneräntor.
en handfull franska banker som kan låna ut till icke-franska medborgare. En köpare kan i allmänhet låna upp till 70-80% av en fastighets värde. Även om Brexit kan ändra hur lätt det är för brittiska medborgare att äga egendom utomlands, är experter övertygade om att även efter att Storbritannien lämnar EU är det osannolikt att det kommer att finnas några begränsningar för brittiska personer som äger fransk egendom. Detta bygger på det faktum att icke-EU-medborgare för närvarande inte står inför några ytterligare begränsningar för att köpa fastigheter i Frankrike.
i det här inlägget ger vi dig en omfattande översikt över var du ska komma igång när du ansöker om en inteckning i Frankrike, vad du ska se upp för och när du ska be om vägledning från experterna.
saker att se upp för när du får en inteckning i Frankrike
begränsningar för hur mycket du kan låna
det belopp du kan låna för en inteckning i Frankrike begränsas både av värdet på fastigheten och din inkomst.
om dina kombinerade kreditåtaganden är större än 33% av din hushållsinkomst kan franska banker inte ge dig ytterligare kredit. Detta inkluderar alla dina skulder (hyror, inteckningar och andra vanliga utgifter). Om du är över 65 år kommer bankerna bara att titta på din passiva inkomst eller pensionsförmåner eller ett vägt värde av din förvärvsinkomst.
få din inteckning process flyttar
den första och viktigaste för dig att räkna ut är hur mycket du har råd. Härifrån är det bra att få hypoteksprocessen att gå innan du ens har börjat titta på fastigheter. Det är möjligt att få en icke-bindande ’godkännande i princip’ ger dig en uppfattning om din realistiska budget och exakt hur mycket du kan låna. När du har fått detta kommer du också att tas mer på allvar som köpare, vilket naturligtvis hjälper till med förhandlingar.
vet dina grejer
franska leverantörer har varit kända för att vara oroliga internationella köpare vet lite till ingenting om den franska inteckning processen och har ingen finansiering för att backa upp dem. Detta gör redan har ’godkännande i princip’ särskilt användbart, med den extra bonusen att beväpna dig med rätt information för att genomföra din sökning och inte slösa din tid på att titta på egenskaper som du inte hade råd.
det är också viktigt att ta reda på om du kommer att investera som bosatt eller icke-bosatt (till exempel: om du planerar att använda fastigheten som Fritidshus), eftersom hypotekslånsprocessen och även villkoren som presenteras för icke-bosatta kommer att vara något annorlunda. Som icke-bosatt kommer du förmodligen bara att kunna få en inteckning från de större franska bankerna.
vad du behöver för att ge
de franska bankerna kan kräva ytterligare finansiella återförsäkringar vid utlåning till utländska medborgare eller utländska medborgare som kan inkludera att öppna ett konto hos banken och deponera tillräckliga medel för några inteckning betalningar. Observera också att en livförsäkring normalt är obligatorisk för att stödja ett lån.
här är en checklista över grunderna du definitivt behöver tillhandahålla:
- kopior av ditt pass(er)
- bevis på inkomst
- kontoutdrag från de senaste tre månaderna
- ett aktuellt hyresavtal
- en redovisning av tillgångar
här är några av de extrafunktioner du kan behöva ha, beroende på din situation:
- genomfört försäljningsavtal för hypotekserbjudandet (inte för ett preliminärt åtagande)
- Reviderad ekonomi över tre år (om du är egenföretagare)
- skriftliga uppskattningar eller fakturor från franskregistrerade hantverkare och kopior av deras försäkringsbevis (om fastigheten kommer att renoveras eller är ny)
- en fastighetstitel eller preliminärt försäljningsavtal för mark, bygglicens och byggkontraktet och planerna (om nya förbättringar ska byggas på fastigheten)
- lagfarten eller lånehandlingen med fullständig återbetalning tabell (om fastigheten ska finansieras med en re-mortgage eller equity release)
för närvarande finns det inga Brittiska detaljhandelsbanker som kommer att låna ut i Frankrike, så de enda utlåningslösningarna tillhandahålls av de franska detaljhandelsbankerna. Varje bank tillämpar sina egna kriterier och processen är mycket arbetsintensiv med ytterligare potentiella komplikationer med språk-och kulturbarriärerna.
det är därför lämpligt att utse en specialist mäklare som kommer att vara bekant med de exakta krav inteckning ansökan och kan hitta dig bästa möjliga affär. Du kan spara mycket tid, kostnader och krångel om du arbetar med någon som redan har en översikt över eventuella begränsningar och administrationskrav.
hur mycket kostar en inteckning i Frankrike?
under din planeringsfas är det bra att få en gedigen förståelse för de olika avgifter som kan vara inblandade i ett hypotekslån. Detta kan inkludera saker som en 1% origination/arrangemangsavgift, notarieavgifter fastställs enligt lag för det mesta och kan vara mellan 6-8% för en begagnad fastighet eller 3-5% för fastigheter för en nybyggnad/ off-plan.
en deposition på 10% betalas vanligtvis för att säkra din försäljning, vilket tillsammans med de avgifter du kan behöva betala kan innebära stora internationella betalningar till din notaire (advokat) och de lokala myndigheterna i Frankrike. Det är viktigt att hålla ett öga på detta eftersom avgifter och skatter kan komma nära 10-15% av fastighetens totala kostnad.
sök råd när du får en inteckning i Frankrike
det är definitivt klokt att shoppa när det gäller hypotekslån. Detta kommer att hjälpa dig att hitta den bästa bolåneräntan.
även om du väljer att ta ut en extra eller ny inteckning i Storbritannien för att köpa din utomeuropeiska egendom är det fortfarande klokast att söka specialiserad juridisk rådgivning. Om du fortfarande är osäker: det är alltid bäst att få oberoende råd. Att investera i någon som hjälper dig att få det bästa värdet för dina pengar kommer att vara ditt största stöd när du investerar utomlands.