personlig konkurs är utan tvekan ett allvarligt bakslag, men det kan fungera som ett finansiellt verktyg.
det är en möjlighet att effektivisera din ekonomi och bygga om kredit, och mer än 500 000 amerikaner utnyttjar den möjligheten varje år.
”konkurs är en ny start för en gäldenär”, säger Cathy Peek McEwen, en Federal konkursdomare för Middle District Of Florida. ”Det är pep talk jag ger mina juriststudenter, och till alla som kommer in i min rättssal.”
faktum är att genom att följa en handfull beprövade metoder kan du faktiskt förbättra din kreditpoäng nästan omedelbart. Även om konkurs kan dröja på din kredit rapport så länge som 10 år, om du håller med planen, är det möjligt att vara tillbaka på marknaden för en bil lån eller ens ett hem inteckning i så få som två år.
din kredit värdering efter konkurs
innan du begår konkurs, se till att du har gjort allt du kan för att klättra ut ur din skuld inklusive: tuff, stram budgetering; ta ett andra jobb eller göra Frilans/gigarbete; sälja av tillgångar; samråd med en ideell skuldrådgivare.
varit där och gjort det? OK. Håll i dig.
om du väljer att lämna in konkurs beror skadan på din kreditpoäng på ett antal överväganden, varav några är nästan omöjliga att förutsäga. Så mycket är säkert: beroende på vilken typ av konkurs Du fil — kapitel 7 (ansvarsfrihet skulder) eller kapitel 13 (omorganisera skulder, få på en betalningsplan) — du kommer sannolikt att se din poäng sjunka mellan 160 och 240 poäng.
ironiskt nog tenderar kreditpoäng som var lägre före konkurs att förlora färre poäng än kreditpoäng som var betydligt högre. En åtta år gammal FICO-studie visade att någon med 680 kreditpoäng förlorade 150 poäng och någon med 780 förlorade 240 poäng. Steget placerar båda individerna i samma oattraktiva stadsdel 530-540.
kort sagt, konsumenter med bättre kredithistorier har mer att förlora; de med lägre kreditpoäng har redan många av sina ekonomiska problem bakade i sina historier.
skapa en ny Budget
förutom de som drivs till konkurs av oförutsedda händelser eller oundvikliga katastrofer, är den mest sannolika skyldige i finansiella katastrofhistorier framställarens misslyckande att hålla fast vid en realistisk budget.
Detta är inget nytt. Den stora engelska författaren, Charles Dickens, beskrev rakhyvelens kant mellan lycka och elände som att spendera sin inkomst med bara pennies.
så skapa en ny budget. Ordna dina kostnader efter konkurs i tre kolumner: fast, variabel och oregelbunden.
fasta kostnader inkluderar till exempel din bostadsbetalning, bilbetalning (om någon) och, om du har valt kapitel 13, någon vanlig betalning för att tillfredsställa din omorganisation.
rörliga kostnader är de som uppstår varje månad men tenderar att fluktuera: mat, kläder, underhållning, bränsle, verktyg. Detta är ett område att attackera.
- Undersök minst 3 till 6 månaders bank-och kreditkortsutdrag.
- lista ner till öre där dina pengar har gått.
- identifiera områden med överskridande. Behöver du verkligen premiumkabel och / eller obegränsad mobildata? Är den nya klänningen/kostymen nödvändig? Köper du premium gas för din bil när det skulle köra lyckligt på mid-grade?
oregelbundna utgifter ingår inte i varje månads utgifter, men uppstår ibland — ibland förutsägbart. Betalar du försäkring kvartalsvis, halvårsvis eller årligen? Sjukvårdskostnader är ofta inte planerade. Ta en titt på vad du spenderar på gåvor till andra. Återigen, granska dina bank-och kreditkortsutdrag med ett öga för att dra åt bältet.
nästa, börja spara. Med konkurs efter att ha rengjort din skiffer, eller åtminstone gjort det mer hanterbart, är du nu i den okända positionen att ha kontroll över din ekonomi. Det är poängen med konkurs, säger domare McEwen, och det är i allas bästa intresse att överväga konkurs och dess potentiella fördelar.
utan konkursskydd, konstaterar hon, skulle vi ha mycket färre risktagande entreprenörer vars framgångar skapar jobb, bygga stabila stadsdelar kring bättre skolor som visar sig ljusa akademiker som är angelägna om att bli framtidens risktagande entreprenörer.
”utan konkurs skulle vi ha färre drömmare”, säger domaren. ”Det skulle finnas noll andra chanser. Att gå sönder skulle vara en återvändsgränd. … Konkurs ger alla rätt att försöka misslyckas och sedan få en andra chans.”
gör det mesta av ditt: ange en viss procentandel av besparingar från varje lönecheck och gör det till en prioritet. Ett rimligt riktmärke är att ägna 10% av varje lönecheck till dina besparingar. Du kan uppnå detta genom att minska kostnaderna eller lägga till inkomst.
försök att budgetera kommer att baseras på fyra veckors heminkomst. Ja, om du är anställd kommer det att finnas några månader när det finns en extra lönecheck på grund av hur lönedagar faller. Om du har budgeterat bra kan den extra lönechecken gå direkt till ditt akutsparkonto.
en mängd väl testade budgetplaner finns, många av dem bygger på en enkel all-cash kuvert-eller-plånbok metod: förvandla dina utgifter inkomster i valuta, dela upp den i kuvert eller plånböcker för särskilda ändamål, och spendera bara vad du har tilldelat på varje bekostnad. För de digitalt kunniga finns det onlinebudgetar eller smartphone-appar som utför samma uppgift.
gör dina besparingar automatiska och obekväma att få tag på. Skapa ett konto i en bank eller skapa ett förhållande med en kreditförening. Ha en del av varje check direkt deponerad på det kontot. Att behålla ditt sparkonto i en separat institution från ditt checkkonto kommer att göra överföringar lite svårare, och det är bra.
lätt tillbaka till kredit
om du fil konkurs kan du inte kvalificera sig för en typisk oprioriterade kreditkort. Fortfarande, du vill ha ett kreditkort eftersom en historia av återbetalningar bland de snabbaste sätten att förbättra din kredit värdering efter konkurs. Så sätt en positiv snurr på din nyfunna ekonomiska tillförlitlighet genom att ansöka om ett säkert kreditkort — det vill säga ett kort som säkras av en kontant insättning.
till exempel,, om du vill ha ett kort med en $500 utgiftsgräns, du måste ponny upp $500 till kortföretaget som en insättning garanterar din tillförlitlighet.
även med en insättning, men många företag kommer inte att ge dig ett kreditkort omedelbart efter konkurs lämnas in. Håll ut. De vill ha dig tillbaka, men vanligtvis efter en avkylningsperiod.
bli en auktoriserad användare på någon annans kort
om du har en släkting eller vän som har riktigt bra kredit och låter dig bli en auktoriserad användare på deras kreditkort, kommer det att hjälpa din kreditpoäng avsevärt.
att vara en auktoriserad användare innebär att du har alla fördelar med att använda det kreditkortet, men inget ansvar för att betala det varje månad. Det skulle vara kortinnehavarens ansvar och så länge han/hon gör betalningar i tid, säkerställer du positiv rapportering.
å andra sidan, om kortinnehavaren är sen med en betalning eller inte gör en alls, kommer den negativa rapporteringen att visas på din kreditrapport.
bästa råd för att använda denna metod är att välja klokt. Se till att kortinnehavaren är en pålitlig, ansvarig person. Och om du använder kreditkortet för alla inköp, se till att du nöja sig med kortinnehavaren i slutet av varje månad.
Akta Kreditkort Avgifter; Använd ny kredit klokt
efter konkurs försöker vissa företag att ta ut fantastiskt höga avgifter för säkrade kort, ibland så höga som $200 för ett $500-kort. Prata om att lägga till förolämpning mot skada.
men du har val. Handla för en låg-eller noll-avgift kort, studera det finstilta, och göra valet bäst för dig. Var på jakt efter räntor på överförda saldon.
se också till att dina nya kortföretag rapporterar till alla tre kreditövervakningsbyråerna. Vissa gör det inte, och du vill att världen ska se hur exceptionellt bra efter konkurs du utför.
när du har säkrat ett säkert kreditkort kommer du att visa den utmärkta prestandan genom att använda kortet försiktigt, aldrig gå över 30% av balansgränsen och betala av balansen varje månad.
när du är bekväm att betala av det säkrade kreditkortet kan du vara redo att försöka få ett osäkert kort. Återigen, förutse avslag, höga avgifter eller straffa räntor.
men med tanke på tillräcklig tid (vanligtvis ett år) och noggrannhet med dina säkrade kortbalanser hålls låga och betalas ut varje månad — du borde kunna få ett vanligt, osäkert kreditkort — Ett även med belöningar eller pengar tillbaka.
men reglerna ändras inte: när du får ett osäkert kreditkort, håll saldona låga och betalas i tid — månadsvis.
bygga kredit med ett billån
nästa steg i återuppbyggnaden din kredit värdering kommer att vara att få någon form av lån. Billån efter konkurs är en bra utgångspunkt, särskilt en kortsiktig med överkomliga betalningar. Att hantera det dubbla ansvaret för fordons-och kreditkortsbetalningar kan öka din kreditpoäng.
kapabelt att hantera din kredit efter konkurs kan sätta dig tillbaka över 700-riskområdet-på så få som fyra år. Igen, detta innebär att minimera ditt kreditkort balans utnyttjande, betala av saldon, och vara punktlig återbetala dina skulder.
tidig återbetalning av andra säkrade lån-lån som skyddas med inlåning eller säkerhet — kan också hjälpa till att bygga upp ditt kredit rykte.
köpa ett hem efter konkurs
som nämnts ovan kommer en konkurs att dröja kvar på din kreditrapport i upp till 10 år. Detta betyder dock inte att du inte kan kvalificera dig för en inteckning i 10 år.
ändå vill långivare vara säkra på låntagarens förmåga att återbetala. Förutom all den vanliga undersökningen av jobb och inkomststabilitet, kommer de att granska sökandens betalningshistorik.
efter en konkurs, då, du måste temperera din nya hus feber för, förmodligen, åtminstone ett par år. Under tiden kan du skilja dig själv som någon som gör snabba betalningar på ditt säkrade kreditkort, och eventuellt ditt säkrade lån eller billån.
också, ju längre du kan vänta med att köpa ett hem efter konkurs, och ju bättre du kan bygga din kredit, desto mer sannolikt är det att hitta en bättre affär på din ränta. En halvpunktsskillnad på ett 30-årigt lån med fast ränta kan lägga upp till nästan $100 per månad och tiotusentals dollar under lånets livstid.
när du är på marknaden-igen, efter ungefär två år-se till att inkludera statligt försäkrade lån i din shopping. Dessa tenderar att vara mer förlåtande av dåliga krediter Poäng. Undersök FHA-eller, om du letar i ett landsbygdssamhälle, USDA-stödda lån. Veteraner som har varit två år med ren kredit efter konkurs kan få tillgång till sina VA-fördelar.
den nedersta raden
konkurs raderar inte en dålig kredithistoria, men det ger dig en andra chans. Slösa inte bort det. Visa att du har lärt dig en lektion om personlig ekonomi, och din kreditpoäng kommer att börja återspegla det.
kom ihåg att du har rätt att misslyckas och försök igen. Konkurs behöver inte vara slutet, du kan komma tillbaka och bli framgångsrik.