när du ansöker om konkurs, din ansvarsfrihet—den ordning som raderar skulden—utplånar din skyldighet att betala tillbaka kvalificerade skulder. Men ditt konkursfall påverkar bara dig. Det kommer inte att bli av med betalningsansvaret för en cosigner eller gemensam kontoinnehavare. Här är vad du kan förvänta dig:
- borgenären kan fortsätta att samla in från en cosigner om du ansöker om Kapitel 7
- en borgenär måste tillfälligt stoppa insamlingsåtgärder under ett kapitel 13-fall och
- du kan skydda en cosigner genom att betala av skulden själv.
Läs mer om hur Kapitel 7 och kapitel 13 konkurs kan påverka cosigners och gemensamma kontoinnehavare och hur man skyddar dem genom att betala av skuld efter ansökan om konkurs.
hur man skyddar Cosigners och gemensamma kontoinnehavare efter kapitel 7 konkurs
när du ansöker om kapitel 7 konkurs är du skyddad från borgenärssamlingar genom den automatiska vistelsen. Men Kapitel 7 ger inget skydd för cosigners eller gemensamma kontoinnehavare—och eftersom fordringsägare inte kan förfölja dig, kommer de att rikta alla insamlingsinsatser mot dem. Men du har alternativ. Här är de steg du kan vidta för att skydda cosigners och gemensamma kontoinnehavare.
bekräfta skulden
du kan gå med på att förbli ansvarig för skulden genom att ”bekräfta den”—underteckna ett nytt avtal med långivaren. Eftersom många människor vill behålla sin bil efter konkurs, är den vanligaste typen av skuld människor bekräfta ett billån.
även om du bekräftar en skuld kan du lindra en cosigners ekonomiska tryck genom att hålla dig på kroken, kommer du att avstå från fördelen med din konkursavskrivning, vilket inte är ett beslut du bör ta lätt på. Läs mer om att bekräfta säker skuld i kapitel 7.
fortsätt att göra betalningar eller betala av skulden i sin helhet
bara för att du får en konkurs ansvarsfrihet betyder inte att du inte frivilligt kan fortsätta att göra betalningar på dina skulder. I allmänhet är det bästa sättet att se till att dina cosigners och gemensamma kontoinnehavare inte påverkas negativt av din konkurs att fortsätta göra regelbundna betalningar eller genom att betala av skulden i sin helhet. Du kan få lite rabatt genom att lösa in skulden—bara betala värdet på den köpta fastigheten—men du måste räkna med att borgenären antar att det inte var värt ansträngningen att driva cosigner för skillnaden.
hur man skyddar Cosigners och gemensamma kontoinnehavare under kapitel 13 konkurs
till skillnad från Kapitel 7, kapitel 13 konkurs kan du skydda cosigners och gemensamma kontoinnehavare om du betalar av skulden i sin helhet i kapitel 13 återbetalningsplan. Om du ansöker om kapitel 13 konkurs, en codebor vistelse omedelbart träder i kraft och skyddar cosigners och gemensamma kontoinnehavare på alla konsument (icke-företag) skulder. Så länge codector vistelse är i kraft, kan dina fordringsägare inte försöka samla in från dem trots att de inte ansöka om konkurs själva.
borgenärer kan häva vistelsen
dina borgenärer kan få domstolstillstånd för att häva vistelsen om något av följande villkor är uppfyllda:
- din cosigner eller gemensamma kontoinnehavare fick den primära fördelen från borgenärens lån (till exempel kör cosigner det köpta fordonet).
- ditt kapitel 13 återbetalningsplan kommer inte att betala cosigned skulden i sin helhet.
- borgenärens ränta kommer att skadas irreparabelt om kodgäldenärens vistelse förblir i kraft.
fordringsägare kan invända mot din Plan
om skulden är en som du skulle betala i sin helhet genom din plan normalt—till exempel ett billån med några års betalningar kvar—skulle du sannolikt kunna skydda din cosigner. Varför? Eftersom varje borgenär fortfarande skulle få samma belopp som de hade rätt att få.
men inte alla skulder betalas i sin helhet. Till exempel, kreditkort saldon, medicinsk skuld, och personliga lån får ofta mindre—ibland mycket mindre—i kapitel 13. Om skydd av cosigner skulle kräva att du betalar cosigned skulden mer och andra skyldigheter mindre än det belopp de vanligtvis skulle få, skulle en berörd borgenär sannolikt invända mot planen.
rådgör med en konkursadvokat
dessa problem är inte de enda problemen du kan möta. Kapitel 13 codector vistelse kommer också att sluta om ditt ärende är stängt, avfärdas, eller omvandlas till ett kapitel 7 konkurs. En kunnig konkurs advokat kan ge dig råd om tillvägagångssättet mest sannolikt att uppnå dina mål.
Läs mer om cosigner ansvar i kapitel 13 konkurs för mer information.