vad du kan förvänta dig av underwriting processen
om du ansöker om ett hem köp eller refinansiera lån, har du förmodligen hört termen ’underwriting.’
Mortgage underwriting är den process genom vilken din långivare verifierar din behörighet för ett bostadslån. Försäkringsgivaren säkerställer också att din egendom uppfyller lånets standarder.
försäkringsgivare är de slutliga beslutsfattarna om huruvida ditt lån är godkänt eller inte. De följer ett ganska strikt protokoll med lite svängrum. Men förseningar kan fortfarande hända i olika steg i processen.
här är vad som väntar under inteckning underwriting, och vad man ska göra om ditt lån godkännande tar längre tid än väntat.
starta din hypotekslånsansökan idag (Dec 30th, 2021)
i den här artikeln (Hoppa till…)
- hur lång tid tar underwriting?
- försäkringsprocessen
- är inga nyheter goda nyheter?
- Underwriting för refinansiera lån
- hur man påskynda underwriting
hur lång tid tar underwriting ta?
Mortgage långivare har olika ’ tur gånger – – den tid det tar från ditt lån lämnas in för underwriting översyn till det slutliga beslutet.
hela hypotekslånsprocessen tar ofta mellan 30 och 45 dagar från underwriting till stängning. Men vändtider kan påverkas av ett antal olika faktorer, som:
- interna personalpolicyer
- Låneansökningsvolym (hur många inteckningar en långivare behandlar på en gång)
- komplexiteten i din låneprofil (till exempel kan någon med problem i sin kredithistoria ta längre tid att godkänna än någon med en ultra-ren kreditrapport)
beroende på dessa faktorer kan hypotekslån ta en dag eller två, eller det kan ta veckor.
under normala omständigheter sker det första försäkringsgodkännandet inom 72 timmar efter att du skickat in din fullständiga lånefil.
i extrema scenarier kan denna process ta så lång tid som en månad. Det är dock osannolikt att ta så lång tid om du inte har en exceptionellt komplicerad lånefil.
när du handlar för en inteckning, fråga långivare hur lång tid det för närvarande tar dem att stänga på ett hem köp eller refinansiera (beroende på ditt lån typ).
förutom shoppingräntor och stängningskostnader bör turtider vara en av de sista faktorerna i ditt ultimata val av långivare.
jämför de bästa hypotekslångivarna (Dec 30th, 2021)
Vad är involverat i hypotekslånsprocessen?
oavsett om du köper eller refinansierar, är försäkringsprocessen mycket lik.
1. Kreditgodkännande
försäkringsgivare tittar noga på din ekonomiska situation. De måste kontrollera den information du gav på din inteckning ansökan genom att kontrollera det mot din dokumentation.
viktigast, försäkringsgivare kommer att titta på din:
- kredit – dina kreditpoäng och kredithistoria är en indikation på din sannolikhet att återbetala ditt hypotekslån
- inkomst och sysselsättning — vanligtvis kommer långivare att titta på dina senaste 24 månaders anställning. Sysselsättningsgap kan kräva en förklaringsbrev. Du måste också tillhandahålla dokumentation som lönestubbar, W2s och skattedeklarationer, beroende på hur du får betalt
- skuldkvoter – långivaren kommer att titta på dina månatliga skulder jämfört med din inkomst för att bestämma din skuldkvot (DTI). Detta hjälper till att verifiera att du har råd med dina framtida månatliga hypotekslån. Olika låneprogram har olika ersättningar för skuldkvoter
- bedömning – bedömningen kommer att avgöra ditt nya hem verkligt marknadsvärde. Detta är en viktig del av försäkringsprocessen. Långivare måste se att hemmet är värt minst lika mycket som det avtalade försäljningspriset; om inte, kan du behöva omförhandla köpeskillingen, handpenningen eller hela lånet
- Hypoteksprogram–försäkringsgivaren kommer att verifiera din behörighet för den typ av lån du vill ha (t. ex. ett konventionellt lån eller FHA-lån). Olika inteckning program har olika krav
förutsatt att din ekonomi kolla in och hem bedömningar på eller över köpeskillingen, du kommer att gå vidare till nästa steg, som ofta är en ’villkorligt godkännande.’
2. Villkorat godkännande
när försäkringsgivaren granskar din fil kommer de vanligtvis att utfärda ett villkorat godkännande.
att vara villkorligt godkänd är vanligtvis ett gott tecken. Det betyder att försäkringsgivaren förväntar sig att ditt lån kommer att stängas. Du kan dock behöva hjälpa till att uppfylla minst ett eller flera villkor innan det kan hända.
detta innebär vanligtvis att tillhandahålla ytterligare information och dokument.
vissa försäkringsvillkor kan vara ganska enkla och enkla.
till exempel kan försäkringsgivaren kräva ett förklaringsbrev för nedsättande information om din kreditrapport. Tidigare konkurser, domar eller till och med sena skuldbetalningar kan motivera förklaringsbrev.
ibland är bara ett förklaringsbrev eller två allt som behövs för att utfärda slutligt godkännande. Dessa typer av problem kan lösas snabbt.
andra gånger kan hypotekslån vara mer involverade och ta mer tid.
till exempel kan slutligt godkännande försenas om din långivare ber om:
- dokumentation för att stödja stora kontantinsättningar på ditt bankkonto
- ytterligare detaljer från värderingsmannen för att stödja värdet på hemmet
- vissa skulder på din kreditrapport kan behöva betalas ut för att kvalificera
- kontoutdrag, som ibland täcker 12 månader, kan behövas för att visa bevis för att göra en viss betalning
- om du är egenföretagare, en årlig resultaträkning kan vara nödvändig
i dessa fall beror försäkringstidslinjen på problemets komplexitet och hur länge det är tar dig och / eller dina finansiella institutioner för att tillhandahålla dessa ytterligare dokument.
3. Slutligt godkännande
idealiskt, när villkoren för ditt villkorliga godkännande har uppfyllts, kommer försäkringsgivaren att utfärda slutligt godkännande. Det betyder att du är klar att stänga.’
om du nekas, fråga din långivare varför, och vad du kan göra för att få beslutet välte.
en inteckning kan nekas om villkoren för det villkorade godkännandet inte uppfylls, eller om din ekonomiska information har ändrats sedan du var förhandsgodkänd.
till exempel, om din kredit värdering faller mellan din pre–godkännande och slutliga underwriting, du kan inte längre kvalificera sig för lånevillkor eller bolåneräntan du ursprungligen erbjöds.
i dessa situationer kan låntagaren behöva ansöka om en annan typ av lån eller backa ut och vänta tills deras omständigheter förbättras innan de ansöker igen.
är inga nyheter goda nyheter?
ofta kan du inte höra orden” klart att stänga ” inom den tidsram du förväntade dig.
men inga nyheter kan lika lätt betyda att din långivare upplever en ovanligt hög volym låneansökningar.
det bästa sättet att lindra dina bekymmer är att hålla kontakten med din låneansvarig.
fråga hur ofta du kan förvänta dig att få uppdateringar och i vilken form. Till exempel, bör du kontrollera din e-post? Kommer din långivare kommunicera via text? Eller finns det en onlineportal eller app som du kan kontrollera för att följa ditt låns framsteg?
konsekvent kommunikation är nyckeln. Helst kommer din långivare att nå ut direkt om det finns några problem i försäkringsprocessen. Men om du har väntat längre än väntat, ta det på dig själv att nå ut och ta reda på vad som kan orsaka förseningen.
tar underwriting längre tid för refinansiera lån?
för närvarande tar de flesta långivare längre tid att behandla refinansiera ansökningar än hemköpslån.
hemköpare har hårda tidsfrister som de måste uppfylla, så de får vanligtvis första prioritet i underwriting-kön.
den genomsnittliga svängtiden för inköp, från garanti till stängning, är cirka 30 dagar. Refinansiering är i genomsnitt 45 dagar.
men kom ihåg att stängningstiderna varierar beroende på långivare. Försäkringsprocessen kan gå mycket snabbare om en långivares försäkringsteam har mycket bandbredd, eller långsamt till en genomsökning om de är översvämmade med låneansökningar.
när du ansöker om lån kan du fråga långivare om deras nuvarande stängningstider för att hjälpa till att utvärdera vilka som kommer att kunna godkänna ditt bostadslån snabbare.
hur man påskynda försäkringsprocessen
i inteckning världen, försäkringsgivare är portvakter mellan dig och ditt bostadslån.
eftersom de är en viktig aspekt av inteckning godkännandeprocessen, du vill vara beredd att leverera all nödvändig dokumentation som begärs.
att vara lyhörd och tillhandahålla dokumentation i tid kommer att bidra till att begränsa underwriting förseningar.
problem så enkelt som en missad signatur kan sträcka ut underwriting och orsaka stängningsfördröjningar. Så var noggrann när du signerar och granskar ditt pappersarbete.
och håll dina kommunikationslinjer öppna. Om underwriting tar längre tid än väntat, nå ut till ditt lån officer att se vad som orsakar förseningen och om något behövs från dig att flytta processen längs.
Visa mig dagens priser (30 Dec, 2021)