om du vill investera men inte vill ta mycket risk, kan garanterade investeringscertifikat (GIC) vara en bra passform för dig. Denna typ av investeringsprodukt har varit populär bland kanadensare i årtionden eftersom den ger garanterad avkastning — även om avkastningen du får kanske inte hjälper dig att nå dina mål.
om du planerar att investera i en, är det viktigt att veta hur GICs fungerar för att förstå hur de kan passa in i din övergripande finansiella strategi.
Vad är en GIC?
GIC är finansiella produkter som ger en garanterad avkastning när du godkänner att låna ut pengar till ett finansiellt institut under en bestämd period. I de flesta fall betalar banken eller kreditföreningen dig en högre ränta om du är villig att låta dem behålla dina pengar under en längre tid. Till exempel skulle en treårig GIC erbjuda en högre ränta än en ettårig GIC.
när du köper en GIC skapar du i huvudsak ett kontrakt med låntagaren (finansinstitutet). Det kommer att betala dig en fast ränta när termen är över. Den räntan kommer inte att förändras, så det finns ingen anledning att oroa sig för om räntorna kan vara lägre i slutet av terminen.
låt oss till exempel säga att ett ettårigt GIC är tillgängligt med en 2% ränta. Om du skulle sätta in $1000 i GIC, skulle du tjäna $20 i slutet av året. Det betyder att du skulle ha $1,020 när termen är över.
med GICs måste du binda dina pengar för hela kontraktets längd för att få full nytta. Som sagt, vissa GIC är inlösbara eller inlösbara, men de kommer vanligtvis med en lägre ränta. Om du behöver ta ut dina pengar kan du också betala en straff. Om inget annat anges är GIC i allmänhet inte inlösbara.
typer av GIC: er
GIC: er kallas ofta löptid eftersom dina pengar är bundna under en viss period eller term. Vad vissa människor inte inser är att det finns olika typer av GIC. Att förstå hur huvudtyperna fungerar hjälper dig att avgöra vilken som passar bäst för din portfölj.
fast ränta GIC
generellt sett, när folk pratar om GIC, hänvisar de vanligtvis till fasta priser. Dessa typer av GIC är lätta att förstå eftersom de betalar en fast ränta baseras på kontraktets längd och det belopp du sätter in. Om du till exempel skulle investera 10 000 dollar i ett ettårigt GIC med en ränta på 3,50%, skulle du ha 10 350 dollar när termen är uppe.
rörlig ränta GIC
rörlig ränta GIC har räntor som kan fluktuera under termen. Detta kan gynna dig om räntorna går upp, men det fungerar mot dig om räntorna sjunker. Räntan bestäms av finansinstitutets prime rate och kan ändras när som helst. Om marknaderna fungerar bra får du betalt mer. Men om marknaderna sjunker kanske du inte får någonting alls. På ett positivt sätt är din huvudman fortfarande garanterad, så du kan inte förlora pengar — du får fortfarande din ursprungliga insättning tillbaka i slutet av terminen.
Marknadslänkad GIC
många undviker att investera på aktiemarknaden eftersom de är rädda för potentiella förluster, men du kan skydda ditt kapital genom att köpa marknadslänkade GIC. I stället för att ha en fast ränta ger marknadslänkade GIC dig en avkastning baserat på aktiemarknadens resultat. Om marknaderna går upp, så gör din avkastning. Om marknaderna sjunker är din huvudman skyddad.
registrerade GIC: er
en registrerad GIC hålls på ett konto registrerat hos den kanadensiska federala regeringen och låter dig öka dina besparingar skattefria, till exempel en registrerad pensionssparande Plan (RRSP) eller ett skattefritt sparkonto (TFSA). Du betalar inte skatt på något intresse du tjänar på din GIC medan det är i ett av dessa konton, men du måste vara uppmärksam på alla ålders-eller bidragsgränser.
icke-registrerade GIC: er
en icke-registrerad GIC är en GIC som inte finns på ett registrerat konto. Eftersom de inte regleras av regeringen kommer de inte med några skattelättnader eller incitament. Du behöver dock inte oroa dig för åldersgränser eller bidragsgränser. Du kan investera så mycket du vill i en icke-registrerad GIC.
Foreign Exchange GIC
Foreign Exchange GIC, såsom US dollar GIC, kan du tjäna ränta på utländsk valuta.
nackdelar med GICs
även om GICs är säkra och ger dig en garanterad avkastning, bör du vara medveten om några nackdelar innan du börjar investera.
- det finns vanligtvis ett minimibelopp som krävs för att investera i en GIC. Till exempel $500 eller $1000.
- du måste binda upp dina pengar för hela löptiden om du vill få full avkastning.
- räntan som erbjuds på GIC: er kanske inte slår inflationen.
- du kommer att beskattas på den intjänade räntan om GIC hålls utanför ett registrerat konto.
är GICs försäkrade?
även om GIC är säkra finansiella produkter, vill vissa människor fortfarande se till att deras pengar är säkra om finansinstitutet skulle misslyckas. Om du köper en GIC genom en Canadian Deposit Insurance Corporation (CDIC) medlem, är du försäkrad upp till $100,000.
om du köper en terminsavgift via en kreditförening eller caisse populaire, tillhandahålls din försäkringsskydd av ett företag inom din provins eller ditt bosättningsområde. Till exempel skulle invånare i Ontario som köper en GIC via en kreditförening täckas upp till $250,000 tack vare Deposit Insurance Corporation of Ontario (DICO).
hur och var du kan köpa en GIC
att köpa en GIC är lätt eftersom nästan alla finansinstitut erbjuder dem. Om du redan har ett konto hos en bank eller kreditförening kan du vanligtvis köpa en GIC med bara några klick. Du kan också köpa GICs från ett finansiellt institut som du inte bankar med om du ringer till en av dess rådgivare eller besöker en filial.
” mer: Hur man öppnar ett bankkonto
Vad är trevligt om GICs är att de kan hållas i en mängd olika konton, såsom:
- skattefritt sparkonto (TFSA)
- registrerat pensionssparande Plan (RRSP)
- registrerat pensionsinkomstfond (RRIF)
- låst pensionskonto (LIRA)
- icke-registrerat konto
i ett idealiskt läge scenario, du köper bara GICS på ett skattevänligt konto, så du behöver inte ge upp några av dina avkastningar till Canada Revenue Agency. Om du håller dina GIC på ett icke-registrerat skattepliktigt konto är all intjänad ränta helt skattepliktig.
medan avkastningen på GICs är minimal när räntorna är låga, är de fortfarande en idealisk produkt för dem som behöver se till att deras pengar är säkra. Om du har en kort investeringstidslinje, inte vill ta några risker eller behöver någon ränteinkomst i din portfölj, kan GICs vara en bra passform för dig.