uppdaterad 26 oktober 2021
7min läs
Vad är ett bra pensionsbelopp? Vissa rådgivare rekommenderar att du sparar upp 10 gånger din genomsnittliga arbetslön när du går i pension. Så om din genomsnittliga lön är 30,000 xnumx xnumx xnumx xnumx xnumx bör du sträva efter en pensionspott på cirka 300,000 xnumx xnumx xnumx xnumx xnumx xnumx.
ett annat topptips är att du ska spara 12.5% av din månadslön. Så om din årslön är 30,000 xnumx xnumx xnumx skulle du spara 312,50 xnumx i månaden – som över 40 år med 4% tillväxt kan bygga en pensionspott på över 300,000 xnumx xnumx xnumx xnumx per månad.
med en arbetsplatspension är detta ännu mer möjligt om din arbetsgivare matchar dina bidrag. Du skulle bara behöva betala i 125 per månad (5 procent av din lön) som din arbetsgivare skulle dubbla upp till 250. Skattelättnad på 20 procent tar sedan upp detta till den erforderliga 312,50-talet.
det är de snabba sätten att räkna ut hur mycket du ska spara. Men för en tydligare uppfattning om hur mycket pensionspott du behöver, använd följande enkla guide till pensionssparande.
Vad är min målinkomst vid pensionering?
det första att sätta fast är din önskade pensionsinkomst. Hur mycket behöver du för att leva bekvämt?
för en snabb uppskattning, prova ’50-70′ regeln. Detta tyder på att du bör sträva efter en årlig inkomst som är mellan 50 och 70 procent av din arbetsinkomst. Så om du tjänar 50,000 25,000 nu, vill du uppnå någonstans mellan 25,000 xnumx och 35,000 xnumx xnumx per år.
om du vill ha en mer exakt siffra måste du göra några summor.
beräkna dina pensionsinkomstbehov
- börja med dina nuvarande månatliga utgifter
- dra av alla vanliga kostnader som kanske inte längre gäller efter pensionering, till exempel
- återbetalningar av hypotekslån (om du förväntar dig att ha betalat din inteckning då)
- arbetsresekostnader
- pensionsavgifter
- vanliga besparingar
- göra eventuella ytterligare avdrag för minskade hushållskostnader (t. ex. om du har barn som inte längre bor hemma). Ett mindre hushåll kan innebära lägre räkningar för
- mat
- energi
- underhållning
- transport
- semester
- Tänk på andra besparingar du kan göra, till exempel
- kör färre / billigare bilar
- ta semester på billigare tider
detta ger dig en ny siffra för den månatliga inkomsten som du i teorin kan leva bekvämt.
ta reda på hur mycket pensionsinkomst du kan få från din privata pension och hur du kan öka den genom att använda vår pensionskalkylator.
vilka extra pengar kan jag behöva vid pensionering?
vid utarbetandet av din målinkomst har vi antagit att dina behov och utgifter är ungefär desamma. I verkligheten kommer det inte att vara fallet. Du kommer att vilja skämma bort dig själv då och då, och kommer att fortsätta att möta engångskostnader. Ytterligare kostnader kan inkludera:
- lyx semester
- hem reparationer / förbättringar
- Dental / sjukvårdskostnader
- Vet räkningar (om du har husdjur)
- hjälpa barn ekonomiskt
- Spara för vårdkostnader i senare liv
det är därför klokt att sträva efter en bekväm säkerhetsmarginal när du sparar för pensionering, snarare att bara ett minimum. Det kan innebära en högre inkomst, eller bara en större pensionspott (det beror på hur du väljer att ta din pension, som vi kommer till om en minut).
kom också ihåg att levnadskostnaderna kan ha ökat avsevärt när du går i pension. Vanligtvis fördubblas levnadskostnaderna var 25: e år, så ta reda på vad det kan vara när du går i pension (och även i slutet av din pension!).
hur länge kommer min pension att vara?
för att räkna ut hur mycket du behöver spara, behöver du en uppfattning om hur länge din pension kan pågå. Detta innebär att uppskatta:
- din pensionsålder
- hur länge du kommer att leva
en typisk pensionsålder kan vara 65. Du kanske vill gå i pension tidigare, men du måste faktor detta i dina beräkningar (eftersom det innebär mindre tidsbesparande och också mer tid att leva på din pension). Om du går i pension senare än 65 kanske du inte behöver spara så mycket (men kommer förmodligen att kunna spara mer!).
livslängd är mindre lätt att gissa, men du kan få en grov uppfattning (baserat på din hälsa och livsstil) med hjälp av en livslängdskalkylator. I stort sett kan en genomsnittlig 40 – årig idag som går i pension 65 år förvänta sig att leva till 82-vilket betyder en 17-årig pension. De som håller sig i form och har en hälsosammare livsstil kan lägga till 5 till 10 år till detta. Det är goda nyheter för dig, men det betyder att du behöver mer besparingar.
hur mycket statlig pension får jag?
om du kvalificerar dig för den fullständiga nya statliga pensionen får du 168,60 168,60 per vecka från din statliga pensionsålder. Denna ålder är för närvarande 65, men för de som är födda efter den 5 April 1960 är den 66 och stiger till 67 för alla som är födda efter den 5 mars 1961.
detta fungerar som en inkomst på 8,767 xnumx per år, garanterat för livet. Beloppet kommer också att öka över tiden, så kommer att behålla sin köpkraft-och när inflationen och/eller löneökningen är under 2,5 procent kommer den faktiskt att växa ut båda, tack vare ’triple lock’. På egen hand är det tydligt inte tillräckligt att leva på, men kan vara avgörande för att hjälpa dig att uppnå en hållbar pensionsinkomst från din privata pension(er).
har jag några slutlönepensioner?
vissa arbetsplatspensioner är en speciell typ som kallas slutlön eller förmånsbestämd. Dessa ger en garanterad inkomst för livet, och är i allmänhet mycket bra saker att ha. Om du har en, eller tror att du kanske, ta reda på hur mycket det kommer att betala dig och när betalningarna börjar (din pensionsålder).
Lägg till denna siffra i din statliga pension för att hålla en löpande summa av din garanterade inkomst.
nu kan du börja räkna ut hur mycket mer inkomst Du kan behöva från andra pensionspottar.
hur stor ska min pensionspott vara?
nu kan du fråga, ’ Vilken storlek pensionspott behöver jag?’Du borde nu ha de två viktigaste siffrorna till hands:
- din föredragna årsinkomst vid pensionering
- din garanterade inkomst vid pensionering
dra av din garanterade inkomst från din önskade Inkomst för att hitta det belopp du behöver generera från andra källor (t.ex. dina pensionspottar).
exempel: Steves pensionspott
Steve har inga slutlönepensioner och förväntar sig att få hela den nya statliga pensionen från 68 års ålder. Han siktar på en pensionsinkomst på 25,000 xnumx xnumx xnumx. Från 68 och framåt måste han kompensera 16,454 xnumx xnumx per år från sina privata pensioner. Om han går i pension vid 65, då i tre år måste han själv hitta hela 25 000 25 000.
förutsatt att Steve lever till 85 års ålder, hur stor skulle hans pensionspott vara för att generera den typen av inkomst?
Antag att Steve har sparat en kruka med 250,000 250. Hans finansiella rådgivare finner honom en drawdown system som uppnår en stadig 4 procent tillväxt. Steve drar 25,000 25 xnumx om året i tre år, följt av 16,454 xnumx för varje efterföljande år (när han börjar ta emot sin statliga pension). Förutsatt att inget annat ändras kommer potten att ta slut mot slutet av det 20: e året.
detta kan vara nästan spot-on när det gäller Steve. Detta exempel beror dock på att hans kruka växer med en stadig 4 procent. Om tillväxten är lägre (särskilt under de första åren) eller om Steve tar ut mer, kommer hans kruka att ta slut mycket tidigare. Dessutom kan Steve leva för att vara mycket äldre än 85.
hur mycket kan jag betala in i min pension?
hittills har vi bara frågat ’ hur mycket ska jag betala till min pension?- men den andra stora frågan, särskilt för högre tjänstemän, är hur mycket du får betala in.
det finns ett årligt bidrag (hur mycket du kan betala in i din pension varje år) och ett livstidsbidrag (hur mycket du kan betala in i din pension under din livstid) som både begränsar det belopp du kan spara till pensioner och fortfarande får skattelättnader. Ta reda på om dina pensionstillägg.
hur mycket kan jag betala in i min pension om jag är arbetslös?
vanligtvis kan en person inte betala mer till pensioner varje år än de tjänar i lön. Men vad händer om du inte har några intäkter eller tjänar väldigt lite? Lyckligtvis kan du fortfarande betala i ett rimligt belopp och få skattelättnader på det, förutsatt att du kan hitta pengarna för att göra det (t.ex. din make kan ge dig pengarna eller du kan ha andra besparingar).
Om du tjänar mindre än £3,600 du kan betala upp till £2,880 ett år till ett personligt pension (t ex en aktör pension eller en SIPP). Dessa pengar drar nytta av skattelättnader för att bli 3,600 xnumx (och eftersom du inte faktiskt betalar skatt är detta exceptionellt bra värde). Detta är tillräckligt för att bygga upp en anständig storlek pensionskapital – i 20 år som du kan ha över £100 000 i 30 kan du ha över 200 000 pund.
Hur kan jag stoppa min pension från att ta slut?
om du hellre vill skydda en garanterad inkomst för livet, kanske du föredrar att köpa en livränta med din pensionspott snarare än att använda ett drawdown-system. Fördelen med en livränta är att den aldrig tar slut. Nackdelen är att årsinkomsten kan vara lägre än med ett neddragningssystem.
i exemplet ovan, vad händer om Steve valde en livränta istället? Vid dagens bästa livränta kunde han använda sin pensionspott på 250 000 pensionspott för att köpa en garanterad inkomst på cirka 13 390 13 390 per år (över 3 000 mindre än hans målbelopp). På plussidan skulle han ha mer säkerhet om han skulle leva mycket länge.
Dock ett annat alternativ för att Steve kan vara att köpa en livränta med £100 000 av hans pensionskapital (föra en inkomst på cirka £5,357) och dra ner resterande £150,000 för att uppnå en total inkomst på £25,000 ett år. I det här exemplet (förutsatt 4 procent tillväxt på hans drawdown system) hans drawdown skulle återigen ta slut mot slutet av 20 år – men efter att han skulle vara kvar med en garanterad inkomst på 13,903 (hans livränta + statlig pension) i stället för bara 8,546 xnumx xnumx.
kan jag använda andra inkomstkällor vid pensionering?
om din pensionspott inte räcker för att tillgodose dina behov – eller om du överlever det – kan du behöva hitta andra källor till pensionsinkomst. Dessa kan inkludera:
- Equity release (upplåsning av värde från ditt hem)
- Downsizing
- hyra ut ett rum i ditt hus
om du inte kan göra något av dessa, eller om du inte äger ditt eget hem, kan du hitta dig helt beroende av statspensionen om din privata pension löper ut.
sparar jag tillräckligt i min pension?
det första du ska göra är att ta reda på hur mycket som finns i dina pensionspottar nu. Du kan också ha gamla pensionspottar från tidigare anställningar-spåra dessa och fråga din rådgivare om att kombinera dem i en kruka (’pensionskonsolidering’).
din pensionsanstalt ska kunna ge en projektion av din förväntade pensionspott vid 65 års ålder (eller när du planerar att gå i pension). Du kan också be en finansiell rådgivare att ge dig en oberoende prognos.
du kan sedan diskutera dina pensionsinkomstbehov med din rådgivare, som kommer att kunna berätta om din beräknade pensionspott kommer att vara tillräckligt stor för att möta dem. Om inte, kan han eller hon rekommendera en överkomlig ökning av dina månatliga pensionsavgifter.
kom ihåg: varje pensionsavgift du gör drar nytta av minst 20 procent skattelättnader, och om du har en arbetsplatspension bidrar din arbetsgivare också till det – vilket gör det till det mest effektiva sättet att spara pengar för din framtid.