för många människor är att köpa ett hem en del av den stora Australiensiska drömmen. Men med de höga levnadskostnaderna – särskilt i våra huvudstäder – kan det vara extremt svårt att spara för en insättning. Pre-GFC dagar, kanske du har hittat en långivare som skulle ge dig en insättning för 100% av värdet på fastigheten. Men, om du inte har en garant, dessa dagar att få godkännande för en no-deposit lån är osannolikt.
du kan dock fortfarande säkra ett lån med en liten insättning eller till och med ingen insättning alls.
Boka för att prata med en uno-mäklare idag
kan jag få ett bostadslån utan insättning?
Ja, du kan, men du behöver en garant. De flesta människor som får ingen insättning lån är första bostadsköpare som kommer att leva i hemmen de köper. De flesta långivare föredrar dessa typer av köpare eftersom de vanligtvis betalar sina lån i tid. För att få lånet godkänt behöver du dock en garant.
en garant är någon med en befintlig egendom, som är juridiskt ansvarig för att betala tillbaka hela lånet om låntagaren inte kan eller inte kommer att göra återbetalningarna av lånet och kommer också att behöva betala några avgifter, avgifter och ränta. En förälder kan fungera som garant för första gången köpare som söker hjälp med att få ett bostadslån. Borgensmannen kan använda sin egendom som säkerhet så länge värdet på säkerheten är tillräckligt stort för att lånets LVR är 80% eller lägre. Med andra ord måste garantisten ha en viss mängd eget kapital i sin egendom, vilket fungerar som en säkerhet mot lånet om du inte kan uppfylla eller göra dina betalningsförpliktelser enligt låneavtalet.
läs: Hur Christine agerade som garant och gav sina barn ett ben upp på fastighetsstegen
vid ansökan om bostadslån kan investerare också säkra inga insättningslån med en garant, även om de verkligen är utformade för första bostadsköpare som försöker knäcka fastighetsmarknaden.
vissa banker erbjuder också 105% lån så länge du har en förälder som kan fungera som garant. Den extra 5% är för extra kostnader som stämpelskatt ovanpå lånebeloppet.
köpare kan ta bort garantisten när de betalar lånet eller fastigheten ökar i värde.
fördelar med borgenslån för låntagare
borgenslån hjälper låntagare att få bostadslån utan insättning eller behovet av långivare Mortgage Insurance (LMI). Både investerare och husägare brukar njuta av lägre räntor. Ännu bättre täcker 105% lånet din stämpelskatt och andra kostnader.
få en låg ränta
inte alla långivare erbjuder 90%+ bostadslån, men de som ofta erbjuder bra räntor. Detta beror på att de aktivt vill arbeta med marknadssegmentet utan insättning.
hitta en låg räntesats
att ha en garant betyder också att du inte behöver betala lmi-premien.
fördelar med borgenslån för borgensmän
det är inte bara låntagare som drar nytta av borgenslån. För en, borgensmän njuta av säkerheten eftersom de inte behöver bekymra sig med något utöver deras fasta ansvar. De har också val i hur de säkra garantin. Säkra med en term insättning eller egendom bör göra jobbet.
slutligen behöver garantisten inte binda sig under bostadslånets varaktighet. När låntagaren har betalat en viss del av lånet kan garantisten tas bort. Detta händer vanligtvis när låntagaren har betalat mer än 20% av lånet.
hur mycket insättning behöver jag för att köpa ett hus som första gången köpare?
det finns inget magiskt nummer när det gäller en insättning, men i Australien kräver majoriteten av långivarna att du har sparat 10% av fastighetens värde (ett par långivare kan bara kräva 5%). Det betyder att om du vill köpa ett hus med ett värde av $800,000, behöver du en insättning någonstans mellan $40,000 och $80,000.
en tumregel är, ju mindre din insättning, desto styvare reglerna är på det. Om du bara har en 5% deposition måste det vara äkta besparingar. om du har 10% eller mer kan en gåva (till exempel från en förälder) vara en del av den.
kan du få ett bostadslån med 5% deposition?
Ja, du kan få ett bostadslån med endast en 5% deposition, men hur mycket du kan låna varierar beroende på långivaren. Generellt sett behöver du minst 5% av köpeskillingen för att få godkännande för ett lån. Om du bara har en 5% deposition, var medveten om att detta måste omfatta ”äkta” besparingar – det vill säga det är inte beroende av att din bror säljer sin bil eller ett lån från en vän. Dessa är de saker som gör långivare nervös. Din insättning kommer att påverka hur mycket du kan låna från din långivare. Tänk på att pengar från en förälder eller tredje part är känd som en gåva och inte anses äkta besparingar.
hitta en affär
Läs: kan jag få ett bostadslån med en 5% deposition? för mer information.
hur kan jag spara pengar snabbt?
det finns många sätt du kan spara för ett bostadslån. Ett sätt att öka din lånekraft är att betala av alla skulder eller potentiella skulder du har, i form av kreditkort, personliga lån eller billån. Ju mer skuld du måste betala, desto större risk utgör du som kund. Även om du inte är skyldig något på ditt kreditkort, kommer en procentandel av dina gränser att betraktas som skuld.
använd unos kalkylator för att räkna ut hur mycket du kan låna.
Hur får jag en handpenning på ett hus?
bortsett från att spara, det finns andra sätt att samla de pengar du behöver för att köpa ett hus, utan insättning, inklusive:
använda en gåva från mamma och pappa
vi menar inte att dina föräldrar köper fastigheten för dig (även om det inte skulle vara trevligt!) Snarare betalar dina föräldrar för insättningen. En gåva på mellan 5 och 15% av hemmets värde kommer att ställa dig på väg.
använda superannuation
i maj 2017 meddelade den australiensiska regeringen att från och med 1 juli 2018 kommer individer att kunna ansöka om att dra tillbaka frivilliga bidrag till super efter 1 juli 2017 för en första heminsättning. Lagstiftningen rensade senaten i December och banade väg för fler första bostadsköpare att knäcka marknaden i 2018.
kan du använda den första villaägare bevilja som en insättning?
det första Home Owner Grant (FHOG) – systemet infördes den 1 juli 2000 för att kompensera effekten av GST på bostadsägande. Det är ett nationellt system som finansieras av staterna och territorierna och administreras enligt deras egen lagstiftning.
enligt systemet betalas ett engångsbidrag till första husägare som uppfyller alla behörighetskriterier och i många fall kan läggas mot din insättning. En uno bostadslån expert kan tala med din långivare om huruvida du är berättigad. Vissa långivare kommer att kunna behandla bidraget för din räkning om du väljer att ansöka om ett lån.
godkännandeprocessen
när det gäller att få godkännande för ett bostadslån utan insättning måste du uppfylla ganska strikta riktlinjer.
återbetalningar
din post ska visa betalning i tid för allt, särskilt hyra, kreditkort och andra typer av finansiering. Det är viktigt att du inte hamnar bakom någon av dina betalningar.
kredit historia
för att få godkännande för en no deposit bostadslån, din kredit historia måste vara immaculate. Något mindre än en perfekt poäng kommer att skada dina chanser att få en no deposit bostadslån.
sysselsättning och inkomst
heltid, stabil anställning är ett måste. Att byta jobb skapar ofta osäkerhet. Du bör också tjäna tillräckligt för att visa att betala av lånet är möjligt. Ditt yrke kan också påverka godkännandeprocessen: ett lågriskyrke, som redovisning eller undervisning, kan öka dina chanser att godkännas.
plats och typ
när det gäller att få en no deposit bostadslån, landsbygden är i allmänhet tabu. De flesta långivare kommer inte att överväga lån om fastigheten inte är i en stad eller stad och hus, lägenheter och ledig mark är i allmänhet säkra alternativ. Du kan säkra ett bygglån utan insättning om du bygger en fastighet, har en garant och är en första gången köpare, men du behöver cirka 5 000 dollar i besparingar för att täcka kostnaderna för att gå över din byggbudget.
Läs: första husägare ger behörighet för mer information.
Vad behöver jag mer veta?
som täcker den allmänna informationen om no deposit bostadslån och några av de viktigaste frågorna. Låt oss nu gräva i några andra frågor som kan vara i ditt sinne.
är det bättre att spara för en insättning än att ta vägen utan insättning?
som en allmän regel kommer du att uppnå ett bättre ekonomiskt resultat med ett borgenslån när du köper i ett tillväxtområde, snarare än att vänta på att spara för en insättning. Om det inte är ett alternativ, sedan betala LMI och skjuta för en 95% lån. I båda fallen kan du spara tusentals dollar du skulle ha förlorat på grund av realisationsvinster. Det hjälper till att prata med en fastighetsmäklare för att ta reda på aktuella marknadstrender.
naturligtvis är flipsidan att spara en insättning vanligtvis är bättre för stabila och sjunkande områden. Prata med en uno-expert för att ta reda på mer.
har ingen insättning bostadslån har färre funktioner än andra bostadslån?
med en no deposit bostadslån, har du oftast tillgång till samma funktioner som du skulle ha med andra bostadslån, såsom fast ränta alternativ, offset konton och möjligheten att göra extra återbetalningar. Du kan också ha tillgång till flexibla betalningspaket, endast räntebetalningar och avstått från avgifter.
prata med en uno-rådgivare för att ta reda på mer om de funktioner som passar dig, eller prova vår gratis bostadslånsrapport för att hitta den bästa affären skräddarsydd för dig.
har ingen insättning bostadslån har högre räntor?
överraskande hittar du inga insättningslån kan ofta komma med låga räntor. Nyckeln är att hitta en långivare som vill låna ut till låntagare som söker Ingen insättning lån. Inte alla långivare passar räkningen, så arbeta med en professionell för att begränsa din sökning.
vad är LMI?
vi har nämnt LMI ett par gånger redan, så lite mer detaljer behövs. LMI är en engångsform av försäkring. Dess syfte är att skydda långivare om låntagare standard.
avgiften tas ut på lån för över 80% av ett hem värde, vilket gör LMI ett bekymmer för alla No deposit lån. När det gäller priser varierar de beroende på långivaren. I allmänhet når LMI på lån över $500,000 cirka 4% av hemmets värde. Detta faller för lån på $300,000 eller mindre.
LMI äter i procent av ett hem värde som ditt lån täcker. Säg att du har ett 95% lån. Efter att ha betalat av LMI får du kvar med mellan 92 och 94%. Vissa långivare tillåter dig att kapitalisera LMI så att du kan använda hela 95% av lånet. Allt beror på långivarens policy.
kan jag undvika LMI?
flera nya typer av lån hjälper dig att undvika LMI och lånar fortfarande 100% av värdet på ditt hem. Återigen kommer det ner till garantisten. Om dina föräldrar är ombord kan du få avgiften avstått, men inte alla långivare erbjuder tjänsten. De 105% lån som vi nämnde högst upp på sidan är typiska för detta arrangemang.
du kan också undvika LMI om du sparar en insättning. Långivare tar hänsyn till andra faktorer, till exempel ditt jobb och risken för din ansökan. Om allt detta checkar ut, kan du säkra en 90% lån utan LMI. Du skulle inte behöva en garant i det här fallet, men du kommer att spendera mer tid på att spara insättningen.
varför uno?
uno arbetar med 22 olika långivare, från de fyra stora bankerna till mindre långivare som erbjuder räntepaket som passar dina behov. Chatta med en av unos rådgivare om vad du letar efter och vi kan arbeta för att hitta rätt långivare – och Betygsätta – för dina behov.
med Hannah Tattersall
denna information i den här artikeln är endast allmän och tar inte hänsyn till dina individuella omständigheter. Det bör inte åberopas för att fatta några ekonomiska beslut. uno kan inte göra en rekommendation förrän vi har slutfört en bedömning av dina krav och mål och din ekonomiska ställning. Räntor och annan produktinformation som ingår i denna artikel kan ändras när som helst efter varje långivares fullständiga bedömning.