att ta mer pengar än vad som finns tillgängligt på ditt checkkonto kan leda till ett negativt banksaldo. Övertrassering av ditt konto kan kosta dig mycket pengar i bankavgifter.
om du har en negativ banksaldo är du inte ensam. Forskning tyder på att cirka 18 procent av amerikanerna har haft kassakrediter under de senaste 12 månaderna, med tre fjärdedelar av dem som ådrar sig en straffavgift. Enligt forskningen har majoriteten av dessa människor minimal kunskap om reglerna för kassakrediter.
för att förhindra att du får en negativ banksaldo diskuterar vi vad det innebär att ha en negativ banksaldo, vad som händer nästa och vad man ska göra för att komma ur situationen och hitta lättnad.
vad exakt är ett negativt Bankkonto?
även känd som bankkonto övertrassering, ett negativt bankkonto är när en persons bankkonto saldo går ner under noll. Vanligtvis händer detta när du har ett otillräckligt kontosaldo, men du fortsätter att göra betalningar. Om banken accepterar betalningen uppstår ditt konto en skuld, vilket gör ditt saldo negativt.
för bättre förståelse, överväga följande scenario: säg att du köper varor värda $120 i en stormarknad, och du skriver en check för köpet. Men när Handlaren sätter in checken i banken har ditt konto bara $90, vilket betyder att du är $30 mindre av vad som beror på checken.
i ett sådant fall finns det två möjliga resultat – antingen kontrollen” studsar ” eller din bank betalar Handlaren hela beloppet. Om det andra resultatet utvecklas kommer du att debiteras för $30-kassakrediten.
Varför är mitt bankkonto negativt?
ditt bankkonto kan sluta med ett negativt saldo av olika skäl. Du kan till exempel ha ett negativt saldo när du sätter in en check och gör betalningen direkt innan pengarna återspeglas i ditt konto. För det andra kan du glömma hur mycket pengar du har på ditt konto och sluta göra betalningar för varor värda mer än ditt faktiska saldo.
i ett fall där du äger mer än ett konto i samma bank kan du bli förvirrad över det konto som ska användas för att göra din betalning. I ett sådant scenario kan ditt bankkonto sluta med negativa medel även om ditt andra konto har tillräckligt med pengar.
Obs: Det finns andra sätt du kan sluta med ett negativt bankkonto än att skriva en check. Några av dessa inkluderar;
- användning av betalkort
- direkt uttag från banken
- användning av elektroniska betalningssätt som schemalagda betalningar
- ATM-transaktioner
vilka är konsekvenserna av ett negativt Bankkonto?
om ditt konto får ett negativt saldo finns det flera konsekvenser som sannolikt kommer att åläggas av din bank. Dessa inkluderar; en övertrassering avgift, konto stängning, eller en kredit inverkan, såsom diskuteras nedan;
Övertrasseringsavgift
om du gör en betalning eller en transaktion som leder till ett negativt saldo på ditt bankkonto debiterar din bank en övertrasseringsavgift. Om du accepterar dessa avgifter kommer banken förmodligen att debitera dig en avgift för varje betalkortsbetalning eller en ATM-transaktion som gör ditt kontosaldo negativt.
vid den tiden kommer banken att debitera dig flera kassakreditavgifter för alla transaktioner som uppstår när du inte har några pengar. När ditt banksaldo blir negativt förväntar sig din bank att du sätter in pengar på bankkontot för att göra saldot positivt igen.
Kontoavslutning
om det negativa saldot på ditt bankkonto kvarstår kan och kommer din bank förmodligen att stänga ditt konto. Banken kan också besluta att stänga ditt konto om det blir negativt upprepade gånger. För att känna till bankens exakta åtgärder bör du dock besöka banken eller läsa upplysningen som du fick efter att du öppnat kontot.
när kontot är stängt meddelar din bank ett checkkontoföretag som lagrar informationen om ditt konto i så mycket som sju år. Som sådan, stänga ditt konto betyder inte att vad du ägde banken försvinner.
Krediteffekt och inkasso
förutom att stänga ditt konto kan banker rapportera dig till sina rapporteringsbyråer, som liknar kreditbyråer. När ditt namn är listat med dessa byråer blir det svårt för dig att öppna ett bankkonto från någon annan bank i ditt land eller utomlands.
Alternativt kan du få möjlighet att öppna ett konto med extra avgifter och andra begränsningar. Du kan till exempel tvingas ha ett specifikt icke-uttagbart saldo på ditt konto.
banker kan också använda sig av ett inkassoföretag för att samla in kassakreditbeloppet från dig. Dessa företag använder olika insamlingsmetoder och kan till och med rapportera dig till kreditbyråer som kan påverka din kreditpoäng negativt. Betala övertrassering avgifter är nyckeln om du inte vill komma in i en situation där du kan behöva försöka fixa din kredit själv.
övertrassering Vs. avgift för icke-tillräckliga medel
en övertrasseringsavgift är det belopp som din bank debiterar för att täcka en betalning eller transaktion när du inte har tillräckligt med pengar på ditt konto. Avgiften är ungefär $31 per transaktion för de flesta kreditföreningar eller små banker, medan större banker tar ut $34 per kassakredit.
ibland transaktioner misslyckas med att förverkligas eller kontroller studsa när du har otillräckliga medel. I sådana fall kan finansinstitut debitera dig den icke-tillräckliga fondavgiften. För det mesta är den icke-tillräckliga fondavgiften och kassakreditavgiften densamma. Det finns dock vissa scenarier där den studsade betalningen kan locka fler avgifter från mottagaren.
om du råkar övertrassera ditt konto finns det flera steg du bör överväga att ta, som diskuteras nedan:
sluta använda kontot
om du övertrasserar ditt konto, överväg att avbryta alla icke-väsentliga betalningar eller transaktioner med kontot tills det negativa saldot sorteras. Banken debiterar dig en övertrassering eller NSF-avgift för varje transaktion eller gjord med kontot. Att fortsätta använda kontot kommer att göra den negativa siffran ännu större.
om du har automatiska betalningar som ska göras med kontot för att täcka vissa återkommande utgifter, överväga att stoppa dem också.
överför pengar till kontot
nästa steg bör vara att få pengar på ditt konto så snart som möjligt, för att undvika att snöboll din skuld. Att överföra eller sätta in pengar på ditt konto hjälper dig inte bara att undvika flera kassakrediter utan låter dig också betala dina avgifter.
be om avstående avgifter
om banken debiterade dig NSF eller checkräkningsavgift, överväga att ringa deras kundtjänst och begära ett undantag. De flesta finansinstitut kommer att avstå från avgiften, särskilt om ditt konto har ett negativt saldo för första gången.
betala tredje part
när en handlare försöker debitera ditt konto och misslyckas på grund av ett negativt saldo kan det vara ett problem. Handlaren kommer att medföra några extra kostnader för” studsade ” kontroller. I ett sådant fall måste du inte bara betala NSF-avgiften till banken utan också lösa upp vad du är skyldig Handlaren.
kan jag fortfarande använda mitt betalkort med ett negativt banksaldo?
banker tillåter dig att fortsätta använda ditt betalkort även när ditt konto är negativt, förutsatt att du har valt att använda deras kassakreditskyddsprogram. Det är dock tillrådligt att du undviker övertrasseringsprogrammet till varje pris! Detta beror på konsekvenserna i samband med övertrassering av ditt konto.
till exempel får du en avgift ($31 för mindre banker och $35 för större banker) varje gång du övertrasserar ditt konto. I slutändan kommer detta att öka den negativa bankbalansen, vilket ökar din skuld.
du bör notera att om ditt bankkonto förblir negativt under en längre period kan din bank stänga det. I ett försök att rädda sina pengar kan banker också engagera inkassoföretag som kan lista dig med kreditbyråer. Detta kan påverka din kreditpoäng negativt.
enligt statliga lagar är det också olagligt för en individ att avsiktligt studsa en betalning eller skriva en dålig check. Att göra betalningar med negativa balanskonton är medvetet bedrägeri. Banker är enligt lag tillåtna att debitera dig för ett brott om din check studsar.
hur undviker jag ett negativt bankkonto i framtiden?
när du har rensat det negativa saldot kan du fortfarande använda samma konto för dina dagliga aktiviteter. Du måste dock överväga att vidta flera steg för att undvika att dra över ditt konto igen. Några av dessa steg inkluderar:
registrera dig för Lågbalansvarningar och automatisk direktinsättning
om du inte kan hålla reda på dina utgifter kan du registrera dig för lågbalansvarningar vara lösningen för dig. Här placerar du automatiska telefonvarningar som påminner dig när dina konton kommer till en viss balans. Detta gör att du kan lägga in pengar på kontot eller undvika att använda det för att göra fler betalningar.
automatiska direkta insättningar hjälper dig att undvika övertrassering av ditt konto genom att sätta in din lönecheck på det valda kontot.
Håll koll på dina utgifter
du rekommenderas att hålla en löpande huvudbok och kontrollera den innan du gör några transaktioner eller betalningar. Under åren har detta gjorts till en enkel process, särskilt med introduktionen av Mobilbank. Att hålla reda på ditt konto hjälper dig inte bara att undvika misstag utan låter dig också fånga avgifter som du kanske har glömt.
det är viktigt att notera att kontrollera ditt banksaldo med hjälp av en bankomat eller online kanske inte alltid ger dig den exakta balansen. Det är därför du borde köra bankbalanser regelbundet.
Opt-Out av Övertrasseringsprogrammet
banker kan bara tillåta dig att övertrassera om du har valt deras övertrasseringstäckning. Om du väljer bort det här programmet kan bankerna inte debitera dig övertrasseringsavgifter för betalkortsbetalningar eller uttagsautomater.
länka sparkonto till ett sparkonto eller ett kreditkort
de flesta banker ger dig möjlighet att länka ditt checkkonto med ett kreditkort eller sparkonto. Detta hjälper dig att täcka betalningar när du inte har tillräckligt med pengar på ditt checkkonto. Även om detta lockar en avgift för vissa banker, sparar det mycket pengar som annars skulle ha debiterats för NSF eller kassakrediter.
vanliga frågor om ett negativt banksaldo
vad händer om du har ett negativt saldo på ditt bankkonto?
när du har ett negativt saldo på ditt insättningskonto kan banken debitera dig övertrasseringsavgifter, frysa ditt konto eller till och med stänga det om det negativa saldot kvarstår. Vanligtvis rapporterar banker bankkonton som är stängda med ett negativt saldo till kreditbyråer. Denna information visas på din kreditrapport där den anges som obetalda skulder.
hur länge kan ditt bankkonto vara negativt?
hur lång tid det tar att stänga ett negativt bankkonto varierar från en bank till en annan, beroende på deras policy. Andra faktorer som storleken på det negativa saldot och kundens bakhistoria spelar också in. De flesta banker tar dock någonstans mellan 30 dagar och 4 månader för att stänga negativa konton.
kan du gå i fängelse för negativa bankkonton?
Nej. Ett backkonto övertrassering är inte ett brott. Vissa stater får dock införa fängelsevillkor om det finns bevis för att skälen för att överdraga ditt konto är kriminella eller stödja ett straffrättsligt åtal.
vad händer om jag inte betalar min negativa Bank?
om du inte betalar ditt negativa banksaldo stänger banken kontot efter en tid och rapporterar till kreditbyråerna. Detta kommer att ingå i din kreditrapport som obetalda skulder och kommer att påverka din kreditpoäng. Du får inte heller öppna ett annat konto hos banken.
kan du stänga ett bankkonto med ett negativt saldo?
Nej. Om du begär att stänga ett övertrasserat konto kräver din bank att du betalar saldot innan de kan stänga kontot. Utan det kommer bankerna att vägra att stänga kontot.