som med någon form av kredit kommer någon hård kreditkontroll att påverka din poäng negativt. Medan din kredit värdering kommer att studsa tillbaka efter en hård kreditkontroll, det viktiga är intrycket att ta ut en avlöningsdag lån kommer att skapa på andra långivare. Det kan potentiellt skada en långivares uppfattning om hur riskabelt du är som låntagare. Detta kan i sin tur skada dina chanser att få kredit i framtiden.
går lönedagslån faktiskt på min kreditrapport?
Ja, avlöningsdag lån registreras på din kredit rapport. Din kreditrapport är en detaljerad registrering av din kredithistoria och lånevanor. Det kommer därför att innehålla information om eventuella avlöningsdag lån du har tagit ut.
vad händer med min kredit värdering när jag ansöker om en avlöningsdag lån?
här är vad du behöver tänka på:
- applikationer. Varje kreditansökan du gör är listad på din kreditrapport. Dessutom, varje gång en långivare gör en hård kreditkontroll, kan du förvänta dig att dina poäng går ner i ett hack.
det är därför att göra flera kreditansökningar på kort tid kan vara skadligt för din kreditpoäng. Om du ansöker om ett lån bör du göra din forskning och välja en enda långivare/lån som markerar alla dina lådor.
du bör också se till att du är berättigad till det lånet för att minska dina chanser att avvisa. - återbetalningar. Här är där din kredit värdering kan svänga åt båda hållen. Om du gör alla dina återbetalningar i tid och visar goda ekonomiska vanor kommer din kreditpoäng att förbättras. Om du misslyckas med att göra återbetalningar, eller misslyckas med att göra dem i tid, din poäng kommer att påverkas negativt.
- avslag. Avslag registreras inte i din kreditfil. Detta beror på att kreditupplysningsföretag inte anmäls om godkännanden eller avslag.
men många applikationer och många hårda kreditkontroller visas på din fil. Detta kan fungera som en röd flagga och långivare kan se dig som en riskabel låntagare. Det är bäst att rymma dina applikationer och arbeta för att förbättra din poäng och chanser att få kredit.
om du vill läsa mer om kreditpoäng har vi skrivit om vad som gör en bra eller dålig kreditpoäng.
hur visas kortfristiga lån på min kreditrapport?
din kreditrapport har 3 avsnitt:
- konsumentkreditinformation
- kommersiell kreditinformation
- Offentlig kreditinformation
alla avlöningsdagslån du ansöker om eller tar ut kommer att listas i avsnittet konsumentkrediter. Din poäng beräknas baserat på:
- mängden kredit du har tagit ut
- antalet kreditansökningar du har gjort
- oavsett om du betalar i tid
följande information kommer att visas på din kreditrapport:
- kredit förfrågningar. Varje gång du gör en ansökan om någon typ av kredit, kommer utredningen att listas på din rapport.
- typ av kredit. Detta kommer att listas som ett personligt lån på din kreditrapport.
- Kontovillkor. Öppningsdatum och slutdatum för kontot kommer att listas.
- kreditgräns. Det här är hur mycket du har lånat-i det här fallet på ditt lönedagslån.
- betalningshistorik. Betalningsinformationen för ditt lån kommer att visas, inklusive om du har gjort dina betalningar i tid.
- standardvärden/förfallna konton. Om du missar en betalning och ditt konto går in standard, det kommer att listas.
din kreditrapport är en sammanfattning av dina ekonomiska vanor. Långivare kommer att konsultera rapporten för att avgöra vilken typ av låntagare du är. Det hjälper dem att förstå om du är potentiellt riskabel, eller om du kommer att betala ditt lån i tid.
långivare har sina egna kriterier för att avgöra om du är berättigad. Men de kan också ta hänsyn till antalet kreditförfrågningar du har gjort, dina aktiva kreditkonton, kreditgränser och eventuella standardvärden som anges i rapporten.
hur banker kommer att överväga dig om du har använt lönedagslån tidigare beror på din kredithistoria som helhet. Vi pratade med några banker för att få en bättre förståelse.
ANZ
enligt en ANZ-talesman, ”det finns ingen direkt inverkan på kundens förmåga att ta ett lån. Men om kunden har en mycket aktiv kreditupplysning från flera kreditkontroller som utförs av avlöningsdag långivare, detta kan faktor i vårt beslut. I allmänhet kan kreditpoäng påverkas negativt av flera förfrågningar från potentiella finansiärer. ANZ använder kreditpoäng vid bedömning av kundapplikationer.”
liknande känslor upprepades av både NAB och Westpac.
NAB
en talesman från NAB sa, ”NAB behandlar alla potentiella och befintliga kunder konsekvent och bedömer deras förmåga att få tillgång till kredit från fall till fall oavsett om de har tagit ett ”lönedagslån” eller inte.”
Westpac
Westpac sade också att tidigare lån beaktades, men att detta var ”inte specifikt för avlöningsdag långivare”.
kort sagt, det är den allmänna hälsan hos ditt ekonomiska beteende som kommer att avgöra framtida kredit.
kommer bankerna att avslå min kreditansökan om jag har tagit kortfristiga lån?
som beskrivs ovan visas lönedagslån på din kreditfil som personliga lån. De kan behandlas som alla andra lån när en bank bedömer din lämplighet som låntagare. Men som Belinda Diprose, marknadschef på Equifax, noterade, skulle vikten på ett lönedagslån när det gäller ”riskfaktorer” skilja sig från andra typer av lån. Kort sagt, det kan inte påverka din kredit värdering direkt, men det kan påverka en långivare att tro att du är en riskabel låntagare.
kommer avlöningsdag lån påverkar min chans att få ett bostadslån?
det finns en möjlighet att långivare kan minska din inteckning ansökan baserat på avlöningsdag lån du har tagit i det förflutna. Även om du har gjort dina återbetalningar i tid, till långivaren kan det signalera att din ekonomi inte är så bra. Baserat på det kan en långivare anta att du inte kommer att kunna hantera dina hypotekslån. Avlöningsdag långivare anses också vara högrisk långivare och detta kan spela en roll i att få en inteckning. Detta beror dock på långivaren.
Hur kan avlöningsdag lån hjälpa min kredit värdering?
även om detta inte är specifikt för lönedagslån ensam, kan i allmänhet betala dina skulder i tid hjälpa till att öka din poäng. Om du gör dina återbetalningar i tid och inom den överenskomna termen kan det visa att du har goda kreditvanor. Detta kan positivt påverka din kredit värdering. Som sagt, detta är inte en bra anledning att ta ut en avlöningsdag lån.
Hur kan avlöningsdag lån negativt påverka min kredit värdering?
om du ansöker om flera avlöningsdag lån på kort tid, detta kan ha en negativ inverkan på din poäng.
en avlöningsdag lån kan också skada din kredit värdering Om du inte gör återbetalningar i tid, eller om du standard på lånet.
om du redan har flera aktiva kreditkonton öppna kan ett annat kreditkonto skada din poäng också.
med avlöningsdag lån, är det också möjligt att falla in i en skuldcykel. Det är därför du bara ska ansöka om ett avlöningsdagslån endast under finansiella nödsituationer.
medan avlöningsdag lån är lätta att ansöka om och få, de höga avgifter och avgifter i samband med lånet kan urholka din ekonomi. Du kan frestas att ansöka om ett annat lån för att tidvattnet dig över och överbrygga ekonomi, men detta innebär en annan kredit utredning och en annan ansökan. Detta kan skada dina chanser att få framtida kredit. Det finns också risk för att återbetalningar saknas, vilket ytterligare kan skada din poäng.
Vad ska jag tänka på innan jag ansöker om ett lönedagslån?
när du ansöker om ett lönedagslån bör du överväga följande:
- höga avgifter och avgifter. Avlöningsdag lån är dyrare än andra former av personliga lån. Medan kortfristiga lån på $2000 eller mindre inte inkluderar ränta, tar de ut en rejäl avgift istället. Lån upp till $5,000 kan ta ut upp till 48% i ränta. Dessa avgifter regleras av ASIC och det är olagligt för långivare att ta ut mer. Du bör se till att du kan återbetala lånet med lätthet innan du ansöker.
- korta termer. Som namnet antyder kommer dessa lån med korta villkor på upp till 12 månader. Om du inte betalar tillbaka lånet inom denna period kan du drabbas av standardavgifter, vilket kan vara upp till 200% av det du lånade.
- återbetalningar. Dessa lån är dyra, och om de inte passar in i din budget, bör du ompröva. Detta beror på att din återbetalning historia är noterat på din kredit rapport. Detta gör det viktigare än någonsin att du gör dina återbetalningar i tid. Eventuella missade eller sena återbetalningar kommer att listas på din rapport för 2 år.
- upprepa upplåning. När du har återbetalat en avlöningsdag lån, kan du frestas att ta ut en annan. Dessa lån är, trots allt, lätt att ansöka om och har en avslappnad lånekriterier. Men att ta ut flera små lån kan signalera till potentiella långivare att du inte är ekonomiskt stabil. Även om du betalar tillbaka dina lån i tid, skapar det ett negativt intryck av din ekonomiska situation.
- vanhedrande långivare. Kontrollera långivarens hemsida och se till att det är ett välrenommerat företag. Du bör se till att det är registrerat hos ASIC. Det ska också vara lätt att kontakta.
- flera applikationer. Varje låneansökan dyker upp på kreditupplysningar. Vissa kortfristiga långivare kan inte överväga din kredithistoria. Men flera ansökningar inom en kort period kan ha en negativ inverkan på din kredit värdering. Detta kan göra det svårare för dig att få ett lån i framtiden.
- långsiktiga konsekvenser och juridiska frågor. När du har undertecknat ett låneavtal är du bunden till dess villkor. Du måste betala lånet och alla avgifter och betalningar. Vanligtvis är dessa lån utan säkerhet. Detta innebär att långivaren kan inleda rättsliga förfaranden mot dig om du inte betalar tillbaka lånet. Det kan också rapportera skulden till ett kreditrapporteringsorgan som Equifax och använda sig av en inkasso.
- kontrollera din kreditrapport. Innan du ansöker om något lån bör du kontrollera din kreditrapport. Du kan kontrollera det gratis här. På så sätt vet du hur din rapport kommer att se ut till långivare som kontrollerar det. Det hjälper också att se upp för misstag, för att se till att lånet listas korrekt och att se upp för identitetsstöld. Du kan inte heller ta bort en legitim kreditförfrågan från din kreditrapport, men du kan ta bort felaktiga uppgifter.
vilka är mina alternativ till en avlöningsdag lån?
med någon kreditansökan är det viktigt att komma ihåg att det kommer att visas på din fil. På samma sätt, om en långivare utför en hård kreditkontroll, kommer den att lämna sitt märke. Hur ditt lån uppfattas av andra långivare beror på vilken typ av kredit du ansöker om.
- traditionella personliga lån. Dessa personliga lån erbjuds av både traditionella långivare och online långivare. De har högre lånegränser och längre villkor. Dessa lån fungerar i allmänhet att vara billigare än avlöningsdag lån. Din kredit värdering kommer att spela en roll i din förmåga att få kredit. Vissa långivare kan vara mildare och låna ut till genomsnittliga poäng, men dåliga krediter låntagare kan ha problem med att få ett lån. Ett personligt lån kommer att ha samma inverkan på din kredit värdering som en avlöningsdag lån, men de har ett bättre rykte.
- Köp nu betala senare. Köp nu betala senare (BNPL) är en tjänst som låter dig köpa varor eller tjänster och dela dina betalningar i delbetalningar. Dessa tjänster tar inte heller ut ränta. Även om det är en relativt enkel form av kredit, är det fortfarande ett lån. De flesta tjänsteleverantörer kommer att utföra en mjuk kreditkontroll, men det är bäst att verifiera detta innan du ansöker. Tjänsteleverantörer kan också rapportera standardvärden, som kommer att visas på din kreditrapport. Dessa standardvärden kan påverka en långivares beslut. Det är också möjligt att långivare, särskilt hypotekslån, kan se att använda BNPL negativt. De kan se inköp som ”onödiga” utgifter och bestämma att du inte uppfyller deras krav.
- betala på begäran appar. Detta är en typ av kortfristigt lån där du kan låna en del av din lönecheck före din lönedag i utbyte mot en liten avgift. Dessa avgifter kan vara mellan $2 till $10, eller upp till 5% av de totala lånade pengarna. Tanken med dessa lån är att tidvattnet du över tills avlöningsdag. Som Köp nu betala senare, Detta är en form av kredit. Dessa tjänster utför inte ofta en kreditkontroll.
- inget Räntelånssystem (NILS). Detta lån är för låginkomsttagare. Det erbjuds av 170 lokala samhällsorganisationer på 600 platser i Australien. Du kan låna upp till $1,500 för att betala för räkningar och väsentligheter, med villkor som sträcker sig från 12 till 18 månader. Som namnet antyder debiteras ingen ränta. Du betalar bara för det du lånar. Ingen kreditkontroll utförs, men du måste visa att du kan återbetala lånet.
- Centrelink Förskottsbetalning. Detta gör att du kan få en förskottsbetalning på dina Centrelink-förmåner. Detta är inte en extra betalning, utan en del av din befintliga ersättning som betalas i förskott. Du kan vara berättigad beroende på hur länge du har varit med Centrelink och hur mycket du får. Återbetalningarna kommer att tas ut av det belopp som Centrelink betalar dig. Centrelink skuld i allmänhet påverkar inte din kreditvärdighet.
som med alla typer av kredit är det viktigt att återbetala ditt lönedagslån i tid. Du bör också undvika att ansöka om för många kreditprodukter på kort tid. Om du vill ha tips om att hålla din kredithistoria vid god hälsa kan du läsa Finder ’ s guide to improving your credit score.