vad du ska göra när du är pank, arbetslös och i skuld

när människor är pank, arbetslösa och i skuld är kneejerk-reaktionen ofta att ignorera situationen och gömma sig från dina fordringsägare. Men sanningen är att gömma sig från dina ekonomiska utmaningar bara kommer att göra dem värre. Istället måste du vidta åtgärder och följa dessa steg. Detta kommer att bidra till att minimera den ekonomiska Nedfallet så att när du gör säkra ny anställning, kommer du att kunna återhämta sig så snabbt som möjligt.

Innehållsförteckning

Steg 1: Ansök om federal studentlånsuppskov och CNC-skattestatus

statsskulder har ofta inbyggda lösningar för personer som tillfälligt inte har råd att betala. De erbjuder i huvudsak sätt att stoppa eller undvika insamlingsåtgärder på saker som federala studielån och IRS-skatter. Detta kommer att hjälpa till att minimera de problem du kommer att möta med dessa typer av skulder.

Federal studielån uppskjutning

uppskjutning gör att du tillfälligt kan stoppa de månatliga betalningarna på federala studielån utan att få påföljder. Detta kommer att hålla dina lån ur standard när du arbetar för att säkra ett annat jobb. Om du har unsubsidized studielån, räntekostnader kommer att fortsätta att tillfalla under uppskov, så dina saldon blir högre när du kommer tillbaka till att göra betalningar. Men om du har subventionerat studielån kommer regeringen att betala dessa räntekostnader för dig.

för närvarande inte samlarobjekt (CNC) status för skatteskuld

om du är skyldig tillbaka skatter till IRS, det finns en status som du kan lämna in under en period av arbetslöshet kallas för närvarande inte samlarobjekt (CNC). Denna status låter IRS veta att du inte har möjlighet att göra några betalningar mot din skatteskuld. Det stoppar alla IRS-insamlingsåtgärder tills du har möjlighet att börja betala av din skuld. CNC-status kommer inte att stoppa påföljder och ränta som IRS gäller för ditt saldo, men det kommer att stoppa saker som Bankavgifter och panträtter.

steg 2: ring din inteckning långivare omedelbart

om du är en husägare, då den största oro du behöver ha under en period av arbetslöshet är att hålla din inteckning nuvarande. Om du standard på ett kreditkort, det värsta som kommer att hända är att de kan ta dig till civil domstol. Men om du standard på din inteckning, kan långivaren börja avskärmning åtgärder och du kan förlora ditt hem.

den goda nyheten är att bolåneinstitut i allmänhet vill undvika kostnader och potentiella förluster de möter när en husägare avskärmer. Så de är vanligtvis mycket villiga att arbeta med dig, så att du kan undvika standard. Detta gäller särskilt om du kontaktar dem tidigt innan du börjar missa betalningar.

det är ganska vanligt att hypotekslångivare ger tålamod till husägare. Detta innebär att de tillfälligt kommer att minska eller stoppa dina månatliga betalningar helt och hållet medan du arbetar för att komma tillbaka på fötterna. Detta kommer att ta stressen att förlora ditt hem från axlarna och ge dig en mindre räkning att oroa dig för.

steg 3: Ring dina lån servicers att göra arrangemang

inteckningar är inte de enda lån betalningar du kanske kan tillfälligt pausa. I själva verket bör du ringa var och en av dina lån servicers (långivare) för att förklara din situation och fråga om de har några alternativ som kan hjälpa dig. Behandla inte långivare som samlare och försök att dölja! Om du inte gör betalningar och de inte har hört från dig, är de mer benägna att skriva av dig som en förlust. Då kommer du att möta insamlingshot och återtagande.

var istället proaktiv och ring dina fordringsägare för att låta dem veta vad som händer. De skickar dig inte omedelbart till samlingar eftersom du erkänner att du har inkomstutmaningar. Det värsta som kommer att hända är att de kommer att berätta att de inte kan göra något för dig, och du måste göra dina betalningar. Men i många fall kan du kanske minska eller stoppa dina betalningar, vilket skulle ta räkningar från din tallrik.

Ansök om tålamod genom din auto långivare

Auto långivare kan också ge tålamod, så du behöver inte oroa dig för repo mannen kommer att ta din bil. Det kommer att fungera på samma sätt som inteckning tålamod, där långivaren går med på att minska eller tillfälligt stoppa dina betalningar tills du har möjlighet att börja göra dem igen.

rapportera din inkomstförlust till federala studielånstjänster

om du av någon anledning inte kan kvalificera dig för federal studielånsuppskov finns det andra alternativ som kan ge lättnad. Det finns till exempel en federal återbetalningsplan som heter Pay as You Earn som matchar dina betalningar till din inkomst och familjestorlek. Betalningarna brukar komma ut till cirka 10% av din justerade bruttoinkomst. Men om du faller under den federala fattigdomsgränsen i ditt tillstånd kan dina betalningar minskas ytterligare. Faktum är att i de fall där du inte har några pengar som kommer in, sjunker dina betalningar till noll. Du behöver inte göra några betalningar förrän din inkomst förbättras.

om du redan är inskriven i PayE-eller RePayE-programmet, kontakta din federala studielånsservicer för att rapportera förändringen i din inkomst. Om du inte är inskriven i det, ta stegen för att bli inskriven och se till att rapportera din nuvarande inkomstbrist.

se om privata studielånstjänster erbjuder uppskjutning eller tålamod

inte alla privata studielånsföretag erbjuder samma uppskjutningsalternativ och tålamod som du tycker om med federala lån. Men vissa gör det, så det är värt telefonsamtalet att kolla och se. Förklara din situation och fråga om du kan ansöka om uppskjutning först eftersom detta skulle stoppa dina betalningar helt.

steg 4: Granska din budget för att minska kostnaderna så mycket som möjligt

nu när du har räknat ut vilka lånebetalningar du kan minska eller stoppa måste du se över din budget ärligt. När du inte har mycket (eller några) pengar som kommer in, måste du minimera pengarna som går ut. Detta innebär att minska alla utgifter som du inte absolut behöver. Avbryt streamingtjänster, extra kabelpaket, Prenumerationer, kostnader för att äta ute och tjänster du betalar för det du kan göra själv, som landskapsarkitektur, poolvård, personlig vård och Städtjänster.

du bör också se vad du kan skära ner. Granska räkningar som din telefon, mobil och Internet räkningar för att se om du betalar för funktioner du inte behöver. Du kanske kan nedgradera till ett billigare paket. Kontrollera också utgifterna för nödvändiga utgifter, som matvaror, för att se vad du kan göra för att minska dessa kostnader.

det kan kännas som en bortkastad ansträngning eftersom du inte har pengar som kommer in. Men ju mer du kan skära ner nu, desto mindre behöver du betala när du kommer tillbaka till full sysselsättning.

Steg 5: Hitta sätt att tjäna extra pengar medan du letar efter heltidsanställning

från frilansarbete till sidospelningar finns det många potentiella alternativ som du kan använda för att komplettera din inkomst medan du letar efter heltidsanställning. Du kanske känner att det här bara är tillfälliga stopp-gap-åtgärder, och de är. Du behöver bara åtminstone någon form av inkomst för att täcka dina räkningar och nödvändigheter tills du kan få en annan heltidsställning.

överväga dessa alternativ:

• hämta frilansarbete genom tjänster som LinkedIn Pro Finder, särskilt om du är en kreativ professionell, till exempel en grafisk formgivare.
• hitta sidospelningar, som att bli en Uber-förare eller vara en Leveransförare för Uber Eats.
• se om du har saker som du kan sälja för kontanter, till exempel gamla kläder eller elektroniska apparater.
• få ett deltidsjobb hos en lokal återförsäljare eller i gästfrihet, så att du kan tjäna inkomst i din lediga tid när du inte letar efter anställning.

söker heltidsanställning i din valda karriär området bör säkert vara din primära fokus. Du kan dock inte ignorera möjligheter att hålla din ekonomi flytande medan du hittar nästa möjlighet.

steg 6: överväg utlåningsalternativ som kan ge kontanter, men var försiktig

när du letar efter sätt att hålla dig flytande under denna arbetslöshetsperiod kan du överväga finansieringslösningar som kan ge kontanter. Att få pengar som du håller dig ur rött i några månader kan låta som en no-brainer. Det finns dock några viktiga punkter som du vill överväga innan du får ett lån som du eventuellt inte har möjlighet att betala tillbaka.

• hur mycket tid kommer du att ha innan de nya lånebetalningarna börjar? Kommer det att vara tillräckligt med tid för dig att hitta ny heltidsanställning?
• hur mycket ökar det nya lånet din ekonomiska risk? Vad kommer du att riskera genom att ta ut dessa medel?
• hur mycket kommer det här nya lånet att kosta dig och när måste du hämta den fliken?

här är några av de vanligaste finansieringslösningarna som människor överväger när de står inför arbetslöshet. Förstå riskerna med vart och ett av dessa alternativ och se till att prata med en expert innan du använder någon finansieringslösning under en period av arbetslöshet.

home equity loans / HELOCs

med dessa typer av finansieringslösningar lånar du mot det egna kapitalet som byggs upp i ditt hem. Eget kapital är det verkliga marknadsvärdet på ditt hem minus det återstående saldot på din inteckning. Du kan i allmänhet låna upp till 80 procent av det kapital du har tillgängligt.

med ett bostadslån lånar du ett fast belopp i en enda klumpsumma som du betalar tillbaka över tiden. Betalningarna på ett hem kapital lån kommer i allmänhet att börja omedelbart. Med en HELOC utökar långivaren dig en kredit som du kan låna från efter behov. Det finns i allmänhet en 10-årig dragningsperiod, där du bara måste betala räntekostnader på vad du lånade. Efter 10 år måste du börja betala tillbaka huvudskulden.

risken för dessa två alternativ är att båda är säkrade kreditformer. De använder ditt hem som säkerhet. Så, om du inte gör betalningarna, kan du vara i riskzonen för avskärmning. Du bör bara överväga detta alternativ om du har en hög grad av säkerhet att du snabbt kan säkra ett nytt jobb för att få tillbaka din inkomst. Och även då är det en ökad risk som inte bör tas lätt.

du kan också ha problem att bli godkänd för dessa typer av lån när du är arbetslös. Att verifiera Inkomst för att göra betalningar är ett krav under lånegarantiprocessen. Så om du inte har någon inkomst för att göra betalningarna kanske du inte blir godkänd alls.

Cash-out refinansiering

Detta är ett annat utlåningsalternativ som husägare potentiellt kan använda om du har eget kapital i ditt hem. Med det här alternativet tar du ut en ny inteckning för ett belopp som motsvarar det verkliga marknadsvärdet på ditt hem. Du använder en del av medlen för att betala av din befintliga inteckning. Då får du skillnaden i kontanter.

även om detta alternativ kan ge dig en betydande kassaflöde utan att ta ut en andra inteckning, det fortfarande ökar risken för avskärmning. Det kommer också att öka det totala beloppet av hypotekslån du måste betala tillbaka och kan öka dina månatliga betalningar och totala kostnader. Allt detta kan göra det svårt att hålla jämna steg med din nya inteckning betalningar. Du kan sluta använda de pengar du får bara för att göra dessa betalningar. Och igen, om du inte hålla upp betalningarna på den nya inteckning, kan du riskera långivaren börjar en avskärmning åtgärder.

detta kan också ge dig problem med godkännande om du är arbetslös. Om långivaren inte kan verifiera att du har den inkomst du behöver för att göra betalningarna, kan de inte förlänga lånet. Så även om kapitalet finns där kanske du inte kan komma åt det.

ta ut din 401k

om du har lämnat arbetsgivaren där du startade din 401k-plan kan du behöva bestämma vad du ska göra med de pengar du har sparat. Eftersom du inte har ett nytt jobb med en ny 401k-plan kan du inte rulla den till en ny plan förrän du får ett nytt jobb. Du kan rulla den till en IRA eller om du har över $5000 sparade i planen, då får du lämna den där den är och fortsätta att låta pengarna växa.

det sista alternativet är att betala ut det helt. Du stänger kontot och de skickar dig en check för de pengar du hade i det, minus 10% tidigt uttagstraff om du är under 59 år. Det kan låta som en bra ide när du är arbetslös, men det kan verkligen sätta dig tillbaka på att uppnå dina pensionsmål. Tänk också på att de pengar du får kommer att behandlas som skattepliktig inkomst av IRS. Med andra ord betalar du inkomstskatt på dessa medel nästa April.

401k lån

när du är anställd tillåter många arbetsgivare anställda att ta ut 401k lån. Det är här du lånar mot de pengar du har tillgängliga i din 401k. dessa lån förlängs dock efter arbetsgivarens eget gottfinnande och det är sällsynt att en arbetsgivare tillåter 401k-lån av tidigare anställda. Faktum är att många arbetsgivare kräver att en anställd omedelbart betalar tillbaka lånet om de inte längre är anställda hos det företaget.

så chanserna att få ett 401k-lån är smala om du inte längre är anställd hos företaget.

tidiga distributioner från en IRA

ett annat pensionsalternativ är att ta tidiga distributioner från en IRA. Du kan överväga detta om du rullar din tidigare arbetsgivares 401k till en IRA eller du kanske redan har en IRA öppen för att stödja dina pensionsmål.

i båda fallen kommer du att få skattestraff på de pengar du tar ut ur din IRA. Återigen kommer IRS att behandla de pengar du får som beskattningsbar inkomst. Det kan leda till en skatteräkning nästa April, även om du får ett nytt jobb innan det.

lönedagslån, kontantförskottslån och kortfristiga avbetalningslån

en annan lösning som du kanske överväger under en period av svårigheter är några lån utan kreditkontroll. Dessa är lån som tout fördelarna med att få pengar på ditt konto inom 24 timmar, ingen kreditkontroll krävs. Detta kan låta bra. Du har inte Inkomst för att kvalificera dig för några traditionella lån, så du vänder dig till alternativa finansieringslösningar (AFS) för att få de pengar du behöver.

men bara för att du kan använda AFS för att få de pengar du behöver betyder det inte att du borde. Dessa typer av finansieringslösningar kommer med två stora problem:

1. extremt höga räntor och finansieringsavgifter
2. automatiska ACH-betalningar som kan tömma ditt bankkonto

Finanskostnader

det är inte ovanligt att dessa typer av lån har räntor över 200% eller till och med 400%. Du kan också förvänta dig att betala cirka $30 för varje $100 du finansierar. Dessa lån har alltför höga kostnader och om du inte har ett jobb att betala tillbaka lånet inom de första två veckorna av att ta ut, kommer dessa kostnader stack upp snabbt.

ach autogiro

den andra frågan är ach autogiro som de flesta av dessa lånesystem använder för betalning. De ansluter till ditt bankkonto för att direkt sätta in de pengar du får, sedan debiterar de betalningarna från samma konto. Detta kan skapa problem med ditt bankkonto. ACH betalningar kan vara svårt att stoppa och de flesta AFS långivare gör det extremt svårt, om inte omöjligt, att stoppa dessa betalningar. De kommer att tömma ditt bankkonto och stapla upp NSF och kassakreditavgifter.

när du är arbetslös har du inte möjlighet att betala tillbaka dessa lån, så det är bäst att undvika dem. Du kanske kan betala en viss faktura i tid, men du kommer att skada din ekonomi på lång sikt. Och låt dig inte luras! En kortfristig avbetalning lån eller förskott lån eller snabb lån är alla i princip bara alternativa namn för avlöningsdag lån. Oavsett vad det kallas, det är dåligt för din ekonomi!

vilka skuldlösningar fungerar när du är arbetslös?

när du inte har råd att göra dina betalningar börjar du leta efter alternativ – konsolidering, kreditrådgivning, skuldavveckling och konkurs. Men sanningen är att om du har absolut ingen inkomst för att göra betalningar eller täcka avgifter, kommer de flesta av dessa alternativ inte att fungera för dig. Du måste få ett jobb först och sedan fokusera på att komma tillbaka till stabilitet när det gäller din skuld.

skuldkonsolidering

skuldkonsolidering rullar flera skulder till en enda månadsbetalning som ofta är lägre än vad du betalar nu. För att få en skuldkonsolideringslån måste du dock verifiera din anställning. Eftersom du inte kan göra det när du är arbetslös, långivare är osannolikt att förlänga lån till dig.

Skuldhanteringsprogram

om du behöver sänka dina månatliga betalningar kan du ofta gå igenom en kreditrådgivningsbyrå för att anmäla dig till ett skuldhanteringsprogram. Detta är en återbetalningsplan för kreditkort skuld som rullar alla dina räkningar i en månatlig betalning. Den betalningen är vanligtvis lägre än vad du betalar nu, och de flesta fordringsägare kommer att gå med på att minska eller eliminera räntekostnader också.

men du måste fortfarande ha möjlighet att göra betalningen varje månad. Så om du inte kan göra den månatliga betalningen varje månad fungerar det här alternativet inte förrän du får ny anställning.

Skuldhanteringsprogram tenderar att fungera bäst efter att du har fått ett nytt jobb och måste stoppa eventuella skador som du kanske redan har orsakat din kredit. När du kommer tillbaka till en stabil inkomst, en av dina första samtal bör vara att en kredit rådgivning byrå.

Skuldavvecklingsprogram

Skuldavvecklingsprogram är ett annat alternativ du kanske överväger. Reklamen hävdar att du får ut av skulden för ” pennies på dollarn.”Det låter bra när du bara har pennies att spara och inga nya dollar kommer in. Sanningen är dock att skuldsanering betalar ut cirka 48% av vad en låntagare är skyldig i genomsnitt. Så medan du kan få ut av skulden för mindre, kommer du inte ut av det för ingenting.

dessutom fungerar de flesta skuldavvecklingsprogram genom att kräva att du betalar en månatlig avsättning. Det är i grunden en låg månatlig betalning du måste göra för att generera de medel som behövs för att göra avvecklingserbjudanden. Om du inte har några pengar kan du inte göra avvecklingserbjudanden. Så även skuldsanering fungerar vanligtvis inte medan du är arbetslös.

skuldavveckling tenderar också att fungera bäst när du får ett nytt jobb. Om du bara vill få ut av skulden snabbt och inte bryr sig om kredit skada, avveckling tenderar att erbjuda den snabbaste, billigaste exit kontra andra lösningar. Det är också perfekt för skulder som redan har debiterats och sålts till en tredje part samlare.

konkurs

en annan lösning som folk tror att du enkelt kan använda när du är pank är konkurs. Men konkurs kostar mer pengar än du kanske tror. Ett kapitel 7 arkivering kostnader $335 och kapitel 13 kostnader $310. Det kan finnas ytterligare avgifter som konkursförvaltaren kan ta ut när du också lämnar in. Du kan också behöva betala en avgift för kreditrådgivning före konkurs, som sträcker sig från $50-$100, beroende på staten där du bor.

det är de avgifter du skulle betala utan att betala några avgifter till en konkursadvokat att lämna in. I vissa fall av extrema ekonomiska svårigheter kan du kanske avstå från avgifterna eller be om att betala tillbaka i avdrag. Du måste ansöka om avgiftsbefrielse vid den tidpunkt då du lämnar in.

steg att ta när du får ett nytt jobb

när du har säkrat ny anställning och börjar få stabila lönecheckar igen måste du göra en plan för att återfå finansiell stabilitet. Dessa tips kan hjälpa:

• Återställ Inte utgifter du skär från din budget förrän du är klar med den skuld du genererade under din arbetslöshetsperiod. Håll dig på en stram budget tills du verkligen är tillbaka för att upprätthålla stabilitet, då kan du börja återinföra de utgifter som du skär.
• bedöma var var och en av dina skulder står:
  • nuvarande
  • bakom
  • debiteras av / standard
• koncentrera dig på att hålla de nuvarande skulderna betalda i tid och föra dem som är något förfallna nuvarande.
• om en skuld är förfallen, Ring borgenären för att göra betalningsarrangemang för att komma ikapp. Du kanske kan ställa in något som kallas ett träningsarrangemang, där borgenären hjälper dig att ställa in catchup-betalningar och kan komma överens om att frysa räntekostnader så att du kan betala av skulden snabbare. Ditt konto kommer i allmänhet att frysas under denna tid.
• för skulder som redan har sålts till samlare är skuldavveckling verkligen det bästa alternativet att använda. Du erbjuder en procentandel av det Saldo du är skyldig och i utbyte samtycker samlaren till att tömma återstående saldo.