Vad gör jag med min TSP efter pensionering från federal service? Ja, det här är den vanligaste frågan jag får från människor som närmar sig pension, och med rätta.
till ingen överraskning är svaret ett annat” det beror”, men för att göra det enkelt kommer jag att dela upp alternativen i tre val så att vi kan titta på fördelar och nackdelar med var och en.
det första du måste komma ihåg är att du inte behöver göra någonting med din Sparsamhetsplan. Och du kan faktiskt inte göra någonting med det förrän du har gått i pension i minst 30 dagar. När de trettio dagarna har gått har du några alternativ.
alternativ # 1—TSP livränta
TSP livränta är annorlunda än FERS livränta-helt annorlunda, faktiskt. En TSP-livränta innebär att pengarna i din TSP överförs till ett försäkringsbolag (Met Life) i utbyte mot en garanterad betalning för resten av ditt liv.
det finns många olika kombinationer av en omedelbar livränta som:
- endast liv
- liv med viss period
- gemensamt liv
- liv med resten
ett liv endast omedelbar livränta ger dig den högsta månatliga betalningen. Ju fler alternativ du lägger på, desto mer minskar den månatliga livränta betalningen. Till exempel kan en livränta endast ha en utbetalning på $3000 per månad, men en gemensam livränta skulle ha en minskad utbetalning på cirka $2700 per månad.
med var och en av de omedelbara livränta alternativen ovan ger en person tillgång till balansen i sin TSP. Ett liv med återstående livränta skulle ge Inkomst för den försäkrades livstid och betala ut det återstående saldot (initialt inköpsbelopp minus summan av månatliga betalningar) till mottagaren vid den försäkrades död.
den största fördelen med en omedelbar livränta är att du får en garanterad inkomstström för din livstid. Men som FERS-pensionär har du redan två garanterade inkomstströmmar i din fers livränta och Social trygghet. Det kanske inte är nödvändigt att förlora tillgången till dina investeringar för att garantera resten av din inkomst.
fördelar:
- garanterad livstidsinkomst
nackdelar:
- förlust av tillgång till kapital
- beroende på räntor
- inflationen kan minska köpkraften
alternativ #2 – lämna pengar i TSP
i pension har du möjlighet att lämna dina pengar i TSP som verkligen inte är annorlunda än det är när du arbetar. De stora skillnaderna är att (1) du inte kan bidra längre och (2) Du kan inte ta ut några lån på ditt konto. Utöver det är dina investeringsalternativ exakt desamma och du kan fortfarande göra ändringar i ditt kontosaldo precis som när du arbetade.
en av de största fördelarna med att lämna pengar i din TSP i pension är att ha tillgång till dina pengar före ålder 591/2. Om du går i pension under det år du fyller 55 år eller senare har du omedelbar tillgång till din TSP utan straff. Om du är en specialkategorianställd (SCE) och du går i pension under det år du fyller 50 år eller senare, har du också omedelbar tillgång till din TSP.
fördelar:
- Håll din TSP på samma sätt som du är van vid
- tillgång till din G-fond
- tillgång till dina pengar tidigare än en IRA och utan straff
nackdelar:
- begränsad till dina fem investeringsalternativ
- obligatoriska minimiutdelningar från Roth TSP
- kan inte välja vilka medel du tar ut från
- möjliga mottagarproblem
alternativ #3 – överföring till en IRA
det tredje alternativet är att överföra pengar i din TSP till en IRA. Det är möjligt att göra en partiell eller hel överföring till en IRA utan straff. Blanketter TSP 70 och TSP 77 används för att göra fullständiga och partiella uttag. Var och en av dessa formulär finns i ditt TSP-konto.
men TSP är billigt; varför skulle du vilja överföra det? Enkelt uttryckt är TSP inte längre billigt jämfört med andra stora vårdnadshavare. Ser tillbaka för 10 år sedan ansågs TSP billigt jämfört med andra vårdnadshavare, men det är inte längre fallet. Det är nu möjligt att få mycket liknande medel eller index som din TSP inom en IRA. Den enda investeringen som är unik för din TSP är din G-fond.
det finns några fördelar med att flytta pengar till en IRA. Det första och mest uppenbara är att du har obegränsade investeringsalternativ inom en IRA.
en annan fördel med att flytta till en IRA är ökad flexibilitet vid uttag av medel. När en pensionär tar ut pengar från sin TSP, kommer medlen ut enligt hur den personen investeras. Med andra ord, om en person har 70% C-fond och 30% g-fond, kommer deras uttag att komma från 70% av C-fonden och 30% av G-fonden.
med en IRA kan en pensionär välja att ta ut pengar från alla investeringar de vill ha. Det här alternativet är särskilt trevligt om du planerar att använda hinkstrategin eller skivstångsstrategin vid pensionering. Oavsett din uttagsstrategi är en IRA mer flexibel för uttag.
dessutom kan flytta pengar från Roth TSP till en Roth IRA eliminera nödvändiga minsta distributioner (RMD). RMDs krävs från Roth TSP, men de krävs inte från en Roth IRA. Inte bara ger detta dig mer flexibilitet vid uttag, men låter dig lämna dina pengar för att växa och sammansatt inkomstskattfri under en längre period. Detta är ett särskilt ekonomiskt kunnigt sätt att lämna mer av ett arv till dina arvingar.
att flytta tillgångar från TSP till en IRA ger dig också möjlighet att göra Roth-omvandlingar. TSP tillåter inte konverteringar i planen.
den slutliga förmånen är med hänvisning till barn som kan ärva ditt konto. Vid en TSP – kontoinnehavares död kan en levande make öppna ett Mottagardeltagarkonto BPA och behålla TSP. När makan dör måste de nya mottagarna ta ut medel från TSP. Dessa medel ”kan inte överföras eller rullas över till någon typ av IRA” enligt TSP: s webbplats.
denna nackdel med TSP kan lätt kosta mottagaren tiotusentals dollar, men en IRA-mottagare kan flytta medel till en ärftlig IRA och lämna dessa medel där i upp till 10 år. Fördelen med att lämna medel på kontot i 10 år skulle vara att ta ut uttag över 10-årstiden för att sprida ut och minska skatteskulden.
om en TSP-mottagare passerade med $500,000 kvar i TSP, måste den mottagaren ta ut alla medel inom en 60-dagarsperiod och kommer att beskattas på $500,000. Om samma scenario skulle hända med fonderna i en IRA, kunde mottagarna flytta fonderna till en ärftlig IRA och ta mindre utdelningar ut under 10-årsperioden. De kan också ha potential att få mer skatteuppskjuten tillväxt under 10-årsperioden.
fördelar:
- fler investeringsalternativ
- flexibilitet med investeringsuttag
- inga RMDs från en Roth IRA
- mer flexibilitet för personer som ärver ditt konto
- Roth-omvandlingar är ett alternativ
nackdelar:
- begränsad tillgång före 59 års ålder 0,8742 >
- ingen tillgång till G-fonden 8742>
- om du flyttar alla dina pengar från TSP kan du inte gå tillbaka till det
sammanfattning
beslutet om vad du ska göra med din TSP efter pensionering är viktigt. Det är inte heller ett beslut som måste skyndas eftersom det inte finns någon tidsfrist som måste uppfyllas. Här är några höjdpunkter i de tre alternativen som anges ovan:
- en omedelbar livränta är sannolikt inte ett bra alternativ för federala anställda.
- flytta inte alla dina pengar från TSP till en IRA om du tror att du behöver tillgång till medlen före 591/2.
- flytta inte alla dina pengar ur TSP om du tror att det finns en chans att du kommer att vilja flytta pengar tillbaka i framtiden.
- TSP är inte den billigaste förvararen som finns tillgänglig.
- en IRA är mer flexibel för investeringsuttag och överföring av tillgångar.
- en Roth IRA kan eliminera RMDs.
ta inte dina medarbetares råd om vad du ska göra med din Sparsamhetsplan. Din TSP är en stor del av din pension, så ta din tid och fatta det beslut som är bäst för dig.