co mám dělat s mým TSP po odchodu z Federální služby? Ano, To je nejčastější otázka, kterou dostávám od lidí, kteří se blíží do důchodu, a oprávněně.
k překvapení nikoho není odpověď jiná „záleží na tom“, ale abych to usnadnil, rozdělím možnosti na tři možnosti, abychom se mohli podívat na výhody a nevýhody každého z nich.
první věc, kterou si musíte pamatovat, je, že s plánem spoření Nemusíte nic dělat. A ve skutečnosti s tím nemůžete nic dělat, dokud nebudete alespoň 30 dní v důchodu. Po uplynutí třiceti dnů máte několik možností.
Možnost #1-anuita TSP
anuita TSP je jiná než anuita FERS—ve skutečnosti úplně jiná. Anuita TSP zahrnuje převedení peněz ve vašem TSP na pojišťovnu (Met Life) výměnou za zaručenou platbu po zbytek vašeho života.
existuje mnoho různých kombinací okamžité anuity, jako například:
- život pouze
- život s určitou dobou
- společný život
- život se zbytkem
život pouze okamžitá anuita vám poskytne nejvyšší měsíční platbu. Čím více možností přidáte, tím více se měsíční anuitní platba snižuje. Například životní anuita může mít výplatu 3000 $měsíčně, ale společná životní anuita by měla sníženou výplatu kolem 2700 $měsíčně.
s každou z výše uvedených možností okamžité anuity se osoba vzdá přístupu k zůstatku ve své TSP. Život se zbytkem anuity by poskytoval příjem za celý život pojištěného a vyplatil zbývající zůstatek (počáteční částka nákupu minus součet měsíčních plateb) příjemci po smrti pojištěného.
hlavní výhodou okamžité anuity je, že získáte zaručený tok příjmů po celý život. Ale, jako důchodce FERS, již budete mít dva zaručené toky příjmů ve vaší anuitě FERS a sociálním zabezpečení. To nemusí být nutné, pak, propadnout přístup k vašim investicím, aby byl zaručen zbytek vašeho příjmu.
Pros:
- zaručený celoživotní příjem
nevýhody:
- ztráta přístupu k jistině
- v závislosti na úrokových sazbách
- inflace by mohla snížit kupní sílu
volba #2-Nechte peníze v TSP
v důchodu máte možnost nechat své peníze v TSP, což se opravdu neliší, než když pracujete. Velké rozdíly jsou v tom, že (1) už nemůžete přispívat a (2) Nemůžete si na svůj účet vzít žádné půjčky. Jiné, než je, vaše investiční možnosti jsou přesně stejné a stále můžete provádět změny zůstatku na účtu, stejně jako když jste pracovali.
jednou z největších výhod odchodu peněz v TSP v důchodu je přístup k vašim prostředkům před dosažením věku 591/2. Pokud odejdete do důchodu v roce, kdy se otočíte 55 nebo později, máte okamžitý přístup ke svému TSP bez trestu. Pokud jste zaměstnanec zvláštní kategorie (SCE) a odejdete do důchodu v roce, kdy dosáhnete věku 50 let nebo později, máte také okamžitý přístup ke svému TSP.
Pros:
- Udržujte svůj TSP stejným způsobem, jakým jste zvyklí
- přístup k vašemu fondu G
- přístup k vašim prostředkům dříve než IRA a bez trestu
nevýhody:
- omezeno na Vašich pět investičních možností
- požadované minimální distribuce z Roth TSP
- nemůžete si vybrat, ze kterých prostředků vybíráte z
- možné problémy s příjemci
volba #3-Převod na IRA
třetí možností je převod prostředků ve vašem TSP na IRA. Je možné provést částečný nebo celý převod na IRA bez trestu. Formuláře TSP 70 a tsp 77 se používají k úplnému a částečnému výběru. Každý z těchto formulářů se nachází ve vašem účtu TSP.
ale TSP je levné; proč byste z toho chtěli převést? Jednoduše řečeno, TSP již není levná ve srovnání s jinými hlavními správci. Při pohledu zpět před 10 lety byl TSP považován za levný ve srovnání s jinými správci, ale to již neplatí. Nyní je možné získat velmi podobné prostředky nebo indexy jako váš TSP v rámci IRA. Jedinou investicí jedinečnou pro váš TSP je váš fond G.
Přesun peněz do IRA má několik výhod. První a nejzřetelnější je, že máte neomezené investiční možnosti v rámci IRA.
další výhodou přechodu na IRA je zvýšená flexibilita při výběru finančních prostředků. Když důchodce vybírá finanční prostředky ze svého TSP, finanční prostředky vycházejí podle toho, jak je tato osoba investována. Jinými slovy, pokud má osoba fond 70% C a fond 30% G, pak jejich výběr bude pocházet ze 70% fondu C a 30% fondu G.
s IRA se důchodce může rozhodnout vybrat prostředky z jakékoli investice, kterou chtějí. Tato možnost je obzvláště příjemná, pokud plánujete v důchodu použít strategii kbelíku nebo strategii činky. Bez ohledu na vaši strategii výběru je IRA flexibilnější pro výběry.
navíc Přesun peněz z Roth TSP na Roth IRA může eliminovat požadované minimální distribuce (RMDs). RMD jsou vyžadovány od Roth TSP, ale nejsou vyžadovány od Roth IRA. Nejen, že vám to poskytne větší flexibilitu při výběru, ale umožňuje vám nechat své peníze růst a složený příjem bez daně po delší dobu. Jedná se o obzvláště finančně důvtipný způsob, jak zanechat více dědictví svým dědicům.
Přesun aktiv z TSP na IRA vám také dává možnost provádět Roth konverze. TSP neumožňuje konverze v plánu.
konečná výhoda se týká dětí, které mohou zdědit váš účet. Při smrti držitele účtu TSP, žijící manžel může otevřít účet příjemce BPA a udržet TSP. Když manžel zemře, noví příjemci musí vybírat finanční prostředky z TSP. Tyto prostředky „nelze převést nebo převrátit do jakéhokoli typu IRA“ podle webové stránky TSP.
tato nevýhoda tsp by mohla příjemce snadno stát desítky tisíc dolarů, ale příjemce IRA může přesunout prostředky do zděděné IRA a tyto prostředky tam nechat až 10 let. Výhodou ponechání finančních prostředků na účtu po dobu 10 let by bylo vybírání výběrů po dobu 10 let, aby se rozložila a snížila daňová povinnost.
je-li TSP příjemce prošel s $500,000 vlevo v TSP, že příjemce musí vzít všechny finanční prostředky v rámci 60-denní lhůty a bude zdaněn na $500,000. Pokud by se stejný scénář měl stát s prostředky v IRA, příjemci by mohli přesunout finanční prostředky do zděděné IRA a během 10letého časového období odebrat menší distribuce. Mohli by mít také potenciál získat více růstu odložených daní během 10letého časového období.
Pros:
- více investičních možností
- flexibilita při výběru investic
- žádné RMDs z Roth IRA
- větší flexibilita pro osoby zděděné váš účet
- konverze Roth jsou možností
nevýhody:
- omezený přístup před dosažením věku 59 ½
- žádný přístup do fondu G
- pokud přesunete všechny své peníze z TSP, nemůžete se k nim vrátit
shrnutí
rozhodnutí, co dělat s TSP po odchodu do důchodu, je důležité. Není to také rozhodnutí, které je třeba uspěchat, protože neexistuje žádný termín, který musí být dodržen. Zde je několik vrcholů ze tří výše uvedených možností:
- okamžitá anuita pravděpodobně není dobrou volbou pro federální zaměstnance.
- nepokládejte všechny své peníze z TSP na IRA, pokud si myslíte, že budete potřebovat přístup k prostředkům před 591/2.
- nepohybujte všechny své peníze z TSP, pokud si myslíte, že existuje šance, že budete chtít v budoucnu přesunout finanční prostředky zpět.
- TSP není nejlevnější dostupný Správce.
- IRA je flexibilnější pro výběry investic a předávání aktiv.
- Roth IRA může eliminovat RMD.
prosím, neberte si rady svých spolupracovníků o tom,co byste měli dělat s plánem spoření. Váš TSP je velká část vašeho odchodu do důchodu, takže si udělejte čas a rozhodněte se, které je pro vás nejlepší.